我國典當行的融資功能研究

石福德

(中國建設(shè)銀行股份有限公司諸暨東風(fēng)支行 浙江 紹興 312000；廈門大學(xué) 福建 廈門 361000)

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我國典當行的融資功能研究

石福德

(中國建設(shè)銀行股份有限公司諸暨東風(fēng)支行 浙江 紹興 312000；廈門大學(xué) 福建 廈門 361000)

典當行在我國擁有1500年的歷史，是最為古老的融資方式之一。過去，典當行作為融資機構(gòu)主要是面向貧困人群，在生活領(lǐng)域發(fā)揮了很大的作用。現(xiàn)在，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，典當行的服務(wù)對象和業(yè)務(wù)范圍不斷擴大，其業(yè)務(wù)也從生活領(lǐng)域向生產(chǎn)經(jīng)營領(lǐng)域轉(zhuǎn)變，尤其是經(jīng)營融資領(lǐng)域中面對中小企業(yè)的融資擁有特別良好的前景，這也深受廣大中小企業(yè)的歡迎。本文論述了典當行的現(xiàn)狀與優(yōu)勢，分析了典當融資存在的問題，最后對典當行的未來發(fā)展進一步發(fā)展提供了建議。

典當行;融資;發(fā)展前景

一、我國典當行的現(xiàn)狀分析

(一)典當行概述

典當起源于西漢，而為人所熟知的典當行的則最早形成于南北朝時期，成熟于唐宋，盛于明清，衰于清末民初，這是對典當行業(yè)的歷史發(fā)展的最為精辟的概括。典當在改革開放后重登舞臺，四川成都華茂典當行就是我國新時代的首家典當行，它的誕生也標志著我國典當行在新時代的完美復(fù)出?，F(xiàn)代典當行主要從事的是金融行業(yè)，經(jīng)過十幾年的發(fā)展，逐漸替代了部分傳統(tǒng)融資方式，在中小企業(yè)融資方面尤為突出。

典當行的就是：用戶將其動產(chǎn)，財產(chǎn)權(quán)利作為當物質(zhì)押或者將不動產(chǎn)作為當物抵押給典當行，同時支付一定的費用，獲取當金，同時按約定期限支付利息，歸還當金換回當物的行為。

(二)典當行的現(xiàn)狀

1.業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)較穩(wěn)定。2015年，動產(chǎn)典當、房地產(chǎn)典當、財產(chǎn)權(quán)利典當比重為28:52:19，與2014年相比的27:53:20總體結(jié)構(gòu)更加趨于穩(wěn)定。其中受到宏觀調(diào)控、經(jīng)濟政策以及資源因素等的影響，2015年房地產(chǎn)業(yè)抵押較2014年比重略有下降，但仍然超過50%。

2.典當企業(yè)經(jīng)營主要依靠自有資產(chǎn)。2015年，全國典當行業(yè)的銀行貸款余額增長速度明顯放緩，與之相對應(yīng)的是典當行業(yè)資產(chǎn)總額與所有者權(quán)益迅速增長。同時典當企業(yè)在經(jīng)營過程中從銀行為首的金融公司中獲取貸款數(shù)量的稀少以及獲取貸款難度之高。

二、我國典當行的融資的優(yōu)勢

(一)典當融資優(yōu)勢

1.融資方式廣泛。典當從狹義上來說就是”以物換錢“，但本質(zhì)上看還是一種金融融資方式。然而，典當融資作為一種金融手段，其業(yè)務(wù)范圍要遠大于銀行，典當融資不單接受權(quán)利質(zhì)押還接受動產(chǎn)質(zhì)押。隨著金融工具的增加，典當?shù)臉I(yè)務(wù)范疇也越來越廣，其中股權(quán)的典當質(zhì)押逐漸成為典當行業(yè)的創(chuàng)新產(chǎn)品。

2.“只認物不認人”。與銀行不同，典當行的融資只看重當物自身的價值與其合法性而不看中當戶自身的情況。典當行這種融資方式更加適合于中小企業(yè)融資，因為中心企業(yè)本身有信用或者抵押物上面的缺陷，這也是中小企業(yè)融資難最關(guān)鍵的問題。典當行”只認物不認人“的融資方式正好可以解決這些在信用或者抵押物上面存在缺陷的中小企業(yè)的融資問題，只要企業(yè)能拿出相應(yīng)的有價值的當物。

3.融資用途不限。典當融資不關(guān)注也不限制當金的使用之處，只關(guān)注當金的支出與收回。同時，當戶無論是拿當金去投資、購物、支付生活費用都不會受到限制，唯一要做的是按期歸還本金與利息。典當行相比于銀行給予了資金需求者更大的資金使用自由。

三、典當融資存在的問題

(一)行業(yè)歸屬問題

中國人民銀行和商務(wù)部先后是典當行業(yè)的主管部門，而其行業(yè)屬性也對應(yīng)的是金融機構(gòu)和特殊的工商企業(yè)。雖然《典當管理辦法》將典當行定性為工商企業(yè)，但是在實際的經(jīng)營過程中典當卻承擔(dān)著金融機構(gòu)的義務(wù)，盡管其沒有享受到金融機構(gòu)的權(quán)利。

(二)法律問題

2005年4月1日頒布的《典當管理辦法》是我國典當業(yè)如今能用于處理典當業(yè)務(wù)問題的最為主要文件，該辦法是負責(zé)管理典當業(yè)的商務(wù)部和公安部所頒布的。沒有獨立立法所導(dǎo)致的最直接的問題是法律法規(guī)之間的沖突，如說《擔(dān)保法》、《典當管理辦法》、《物權(quán)法》以及關(guān)于典當業(yè)的其他法案之間存在規(guī)定上的沖突，由于法律等級難以確定和典當業(yè)沒有獨立立法的原因，那么處理相應(yīng)的事務(wù)會有較大的難度。

(三)人才問題

典當行具有特殊的人才要求。典當行需要大量古董、珠寶以及貴金屬之類的鑒別的人才，以及需要熟知貸款方面知識并且能夠合理評定對應(yīng)風(fēng)險大小的人才。我國典當行人才嚴重缺乏，不但缺少人才還缺少人才的培養(yǎng)，單依靠家族人員難以滿足日益復(fù)雜的業(yè)務(wù)的需要，因而人才問題是典當行發(fā)展的大問題。

(四)典當業(yè)融資渠道問題

典當行業(yè)獲取貸款數(shù)量比較少，其經(jīng)營運作主要是靠自有資本。融資渠道問題導(dǎo)致的直接結(jié)果是違規(guī)非法融資的出現(xiàn)，這不但會使得違規(guī)典當行接受巨大的財產(chǎn)損失和面臨極大的經(jīng)營風(fēng)險，而且會影響社會穩(wěn)定。若能解決好典當業(yè)的融資渠道問題將會提升典當行的經(jīng)營能力，這也間接幫助解決中小企業(yè)融資問題，增加了中小企業(yè)的扶持力度。

四、我國典當行業(yè)發(fā)展對策

(一)確立歸屬

典當行的歸屬一直是一個很大的論點。雖然現(xiàn)在典當行被定性為特殊的商業(yè)企業(yè)，由商務(wù)部負責(zé)管理，但是擁有金融屬性的它卻沒有金融許可證。典當行具有非常復(fù)雜的歸屬，歸屬的確定也影響著典當行的經(jīng)營操作。因而，商務(wù)部應(yīng)該合理恰當?shù)拇_定典當行的歸屬，這是典當行可持續(xù)發(fā)展的保證。

(二)規(guī)范制度，健全法律法規(guī)

典當行的融資發(fā)展迅速，已逐漸成為繼銀行貸款之后最為重要的融資方式。隨著典當融資有效發(fā)展，典當業(yè)務(wù)不斷增多，隨之而來的是相關(guān)法律問題。在這種背景下，制定一部獨立的典當法，從而提高典當立法的層次已經(jīng)成為了不可或缺的。

(三)人力資源體系的構(gòu)建

人力資源體系的構(gòu)建可以為典當行業(yè)提供充足的人才，從而保證典當行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。人力資源體系的構(gòu)建主要分為培訓(xùn)管理體系、培訓(xùn)課程體系以及培訓(xùn)實施體系三個部分，三者相互配合輔助從而成為一個完整的有機體。

五、總結(jié)

典當融資雖然是我國傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)，但是隨著經(jīng)濟的發(fā)展，典當融資依然在市場經(jīng)濟中發(fā)揮著極其重要的作用，這是因為典當融資擁有其不可替代的優(yōu)勢與特點。如今，典當行不但豐富了自己的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)而且還增加了眾多的現(xiàn)代業(yè)務(wù)，已經(jīng)逐漸發(fā)展成為資金市場不可或缺的一個組成部分，其在中小企業(yè)融資方面的作用尤為突出。典當行的經(jīng)營也不是一帆風(fēng)順的，為了典當行的發(fā)展，商務(wù)部之類的監(jiān)管部門以及典當行自身需要做更多的研究與努力。

典當行是一個擁有巨大潛力的行業(yè)，未來的發(fā)展前景非常大，而且它將會是解決我國中小企業(yè)融資難問題的一個重要的因素，但是典當行要運用其優(yōu)勢與特點做到可持續(xù)發(fā)展需要解決其自身存在的問題和管理部門相應(yīng)的配合。

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石福德(1992.1-)，男，漢族，紹興諸暨人，初級經(jīng)濟師，本科，中國建設(shè)銀行股份有限公司諸暨東風(fēng)支行，廈門大學(xué)，金融學(xué)。