農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險研究綜述

□崔孝榮

（中南財經(jīng)政法大學(xué)湖北武漢430073）

農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險研究綜述

□崔孝榮

（中南財經(jīng)政法大學(xué)湖北武漢430073）

農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險作為農(nóng)業(yè)保險的重要部分，對農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險有很好的規(guī)避與補償作用。本文以現(xiàn)有的文獻為基礎(chǔ)，歸納并梳理了農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險的發(fā)展現(xiàn)狀、面臨問題及問題成因，參與農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險市場交易的主體行為以及我國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險運行機制等相關(guān)問題，為我國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險的后續(xù)研究提出相關(guān)建議。

農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險；主體行為；運行機制

本文DOI:10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2016.02.27

我國是一個農(nóng)業(yè)大國，同時也是一個自然災(zāi)害頻發(fā)、巨災(zāi)風(fēng)險大的國家。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與經(jīng)營受巨災(zāi)的影響，使得農(nóng)業(yè)經(jīng)營面臨的風(fēng)險更加復(fù)雜難以控制，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險成為農(nóng)戶規(guī)避巨災(zāi)風(fēng)險的重要手段。但是我國農(nóng)業(yè)保險長期處于低迷的狀態(tài)，十分不利于農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險的發(fā)展。本文梳理了農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險相關(guān)內(nèi)容，提出農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險今后的研究方向，供讀者參考。

1　我國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險經(jīng)營現(xiàn)狀及問題分析

1.1發(fā)展現(xiàn)狀

曹倩（2009）梳理了我國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險的發(fā)展歷程，將其分為四個階段：第一階段是新中國成立到1982年，這一時期農(nóng)業(yè)保險初步發(fā)展并逐步擴大，逐漸囊括了農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險，但是農(nóng)業(yè)保險在1958-1981年被迫停辦；第二階段是1982-1992年，農(nóng)業(yè)保險有了一定的發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務(wù)范圍擴大到各類巨災(zāi)風(fēng)險；第三階段是1993-2005年，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險被要求停辦，遭遇發(fā)展危機；第四階段是2005年至今，全國部分省市開展和深化了農(nóng)業(yè)保險試點，并逐步取消了農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險的限制，但是農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險發(fā)展緩慢，發(fā)展過程中仍存在許多問題。

1.2現(xiàn)存問題

我國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險的實踐幾經(jīng)反復(fù)，經(jīng)歷了較為曲折的發(fā)展歷程，目前仍存在比較多的問題。王德寶（2008）認(rèn)為農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險存在以下問題：首先，農(nóng)業(yè)再保險商業(yè)運作模式存在局限性如市場承保能力不足、再保險業(yè)務(wù)經(jīng)營者面臨著嚴(yán)重的潛在經(jīng)營風(fēng)險等。其次，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金積累能力有限。最后，地方政府承擔(dān)過多賠償責(zé)任。曹倩（2009）認(rèn)為我國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險目前存在比較顯著的問題有：農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險的補償水平低、巨災(zāi)損失不堪重負(fù)、巨災(zāi)保險經(jīng)營主體缺失等。

1.3問題成因

陳莉（2014）認(rèn)為導(dǎo)致農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險發(fā)展滯后的主要原因主要在于政府定位不準(zhǔn)、巨災(zāi)保險供給主體缺失、保險需求動力不足、市場發(fā)展滯后、法律基礎(chǔ)薄弱等方面。農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險運營已經(jīng)進入“供給不足，需求乏力”的困境，其主要原因集中市場機制失靈與缺乏有效供求、市場信息不對稱、農(nóng)戶保費負(fù)擔(dān)能力有限，這些方面影響著農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險的市場供求關(guān)系，這些問題的解決對巨災(zāi)保險的發(fā)展具有重要意義（曹倩，2009）。

2　農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險主體行為分析

2.1消費者需求意愿分析

農(nóng)戶或農(nóng)業(yè)企業(yè)在保險交易過程中有兩種選擇：購買保險和不購買保險，博弈分析中影響農(nóng)戶投保的關(guān)鍵因素在于農(nóng)戶購買保險費用占其總產(chǎn)出的百分比，只有當(dāng)百分比位于一個合理區(qū)間時，雙方才能分別從保險交易中獲利，保險交易才得以成功（谷洪波，2009）。。在無政府補貼情況下，農(nóng)戶的需求意愿還受其他因素影響，如巨災(zāi)風(fēng)險發(fā)生頻率及影響大小、家庭資產(chǎn)等。政府補貼對農(nóng)戶需求意愿有明顯的增強作用，政府的補貼能顯著促使農(nóng)戶購買行為的轉(zhuǎn)變（周振，2012）。

2.2保險公司供給分析

在“理性經(jīng)紀(jì)人”的假定下，保險公司在保險交易的過程中有兩種選擇：提供農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)和不提供農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，當(dāng)農(nóng)戶購買保險的費用占其總產(chǎn)出的百分比過小時，保險公司在經(jīng)營過程中的支出會大于其收入，難以持續(xù)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)（谷洪波，2009）。謝家智（2009）在有限理性以及信息不對稱和環(huán)境不確定的前提下，建立農(nóng)戶和保險公司兩者之間的動態(tài)博弈模型，分析發(fā)現(xiàn)不存在使雙方共同穩(wěn)定的策略，其軌跡是一個循環(huán)過程，因此要形成雙方良好的信用關(guān)系，促使保險業(yè)務(wù)積極開展，必須有外力的介入。

2.3政府行為分析

國內(nèi)外學(xué)者對于巨災(zāi)保險是公共品并容易造成市場失靈這一點已達成共識，認(rèn)為政府的干預(yù)對于協(xié)調(diào)與引導(dǎo)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險的市場交易十分必要。從保險經(jīng)濟學(xué)的角度分析，政府應(yīng)該為農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，因為不僅僅是投保人，整個社會都是農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險的受益人。政府可以通過財政補貼和稅收優(yōu)惠對農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險進行市場干預(yù)，促使農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險潛在需求擴大并演化為有效需求（鄧軍，2015）。

3　農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險運行機制

農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險存在的顯著厚尾特征使得農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險機制設(shè)計的根本目的在于更大范圍的分散這種風(fēng)險，達到降低風(fēng)險的目標(biāo)，增強農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險的可保性（黃英君，2012）。黃小敏（2010）對我國巨災(zāi)風(fēng)險現(xiàn)狀以及巨災(zāi)風(fēng)險管理研究，發(fā)現(xiàn)我國長期以來的風(fēng)險補償主要由政府承擔(dān)，這種補償方式首先會增大政府的財政壓力，其次補償涉及范圍小、層次低，難以解決實際問題，因此必須建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險保障體系。具體而言，我國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險機制建設(shè)應(yīng)該是以政府為主導(dǎo)、農(nóng)業(yè)保險體系為框架、國家財政支出提供支持、資本市場分散風(fēng)險的多主體、多層次保障體系（王德寶，2008）。許多學(xué)者都對如何建立有效的分散農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險風(fēng)險進行了討論，得出以下幾點結(jié)論：

3.1開展政策性農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險

政府在農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險的運行過程中起著至關(guān)重要的作用，建立政策性農(nóng)業(yè)是十分必要的。政府應(yīng)該基于現(xiàn)有的財政補貼，進一步擴大農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險的險種和補貼區(qū)域，并進一步細(xì)化差異化補貼政策，正向激勵農(nóng)戶參保，提高參保率（王德寶，2008）。

3.2農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險再保險體系

農(nóng)業(yè)再保險是承保人通過簽訂再保險合同，將風(fēng)險轉(zhuǎn)移到其他保險人身上，從而擴大風(fēng)險風(fēng)散面、分散風(fēng)險。為了提高再保險的市場供給，一是可以通過已有的中國再保險，政府劃撥資金將再保險責(zé)任交給中國再保險公司，使其為商業(yè)保險公司承當(dāng)?shù)霓r(nóng)業(yè)保險提供再保險服務(wù)。二是由國家出資成立專門的政策性農(nóng)業(yè)再保險公司，再以法律規(guī)定農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)必須進行分保，國家財政承擔(dān)農(nóng)業(yè)再保險公司的虧損（庹國柱，朱俊生，2010）。

3.3建立單項農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險基金

巨災(zāi)風(fēng)險的保障基金可以部分程度上減緩農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險負(fù)擔(dān)，巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備基金可以用于對承保農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險的農(nóng)業(yè)保險公司提供補償，加強對農(nóng)業(yè)巨災(zāi)的預(yù)防工作以及支持設(shè)立農(nóng)業(yè)災(zāi)情研究機構(gòu)等方面（庹國柱，朱俊生，2010）。

3.4風(fēng)險證券化轉(zhuǎn)移

巨災(zāi)風(fēng)險證券化是一種風(fēng)險管理工具，通過證券化將農(nóng)業(yè)巨災(zāi)承保風(fēng)險轉(zhuǎn)移到資本市場，擴大巨災(zāi)保險的自身承保能力，還能更多的分散風(fēng)險，通過風(fēng)險證券化可以使得風(fēng)險隨著金融工具的買賣得以轉(zhuǎn)移，金融工具的承保隨機性決定了這種支付具有一定的隨機性（庹國柱，朱俊生，2010）。

3.5指數(shù)化保險

指數(shù)化保險是依據(jù)一個客觀的可測變量或指標(biāo)的數(shù)量變動來支付保險賠款的保險合約。但是變量必須與風(fēng)險損失在空間上相關(guān)，指數(shù)化保險是對傳統(tǒng)保險的有效替代，解決了投保人和保險人之間的信息不對稱問題，可以有效地避免道德風(fēng)險問題，同時保單結(jié)構(gòu)的單一使得以各種面額銷售成為可能，指數(shù)化保險還可在二級市場流通，高流通性很好的轉(zhuǎn)移了系統(tǒng)性風(fēng)險（王德寶，2008）。

3.6培育農(nóng)戶保險意識

農(nóng)戶是農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險的需求主體，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險的發(fā)展與其認(rèn)知能力直接相關(guān)，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險的推廣更多的受到人們的社會心態(tài)、行為方式、社會習(xí)俗等因素的制約，因此政府應(yīng)從農(nóng)戶保險意識角度入手，提高農(nóng)戶保險意識，提高農(nóng)戶對巨災(zāi)保險認(rèn)可程度（周振，2010）

結(jié)束語

農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險具有低頻高損等特征，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營影響大，為了分散農(nóng)戶面臨的風(fēng)險，有必要對農(nóng)業(yè)巨災(zāi)投保。農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險具有明顯的公共品屬性與可保性。在農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險的市場體系中涉及到的參與主體有：農(nóng)戶、保險公司，影響每一個主體參與交易的因素各不相同，但是在彼此的交易過程中各方都力求達到自身利益最大化，最終形成政府介入交易的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險體系。政府負(fù)責(zé)主要的巨災(zāi)補償以及制度設(shè)計，成為巨災(zāi)保險的市場誘導(dǎo)者，積極調(diào)動參與者的積極性。不同學(xué)者通過對國內(nèi)外巨災(zāi)保險體系設(shè)計研究得出一個共識：要促使農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險的可持續(xù)發(fā)展，必須分散巨災(zāi)保險的風(fēng)險。通過建立政策性農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險再保險體系、建立巨災(zāi)風(fēng)險基金、證券化、指數(shù)化等各種措施來建立有效的巨災(zāi)保險風(fēng)險分散體系。

我國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險市場目前比較低迷，目前學(xué)者關(guān)于農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險的研究大多集中于巨災(zāi)保險的風(fēng)險管理制度等方面，而忽略了農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險的其他方面，如農(nóng)戶參保率如何提高、巨災(zāi)風(fēng)險概率測算、保險機制運行效率評價、巨災(zāi)保險相關(guān)法律完善等問題。這些問題的解決農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險的可持續(xù)發(fā)展問題至關(guān)重要，應(yīng)該引起學(xué)者的高度重視。

［1］陳利.農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險運行機制研究［D］.西南大學(xué)博士論文.2014，（05）.

［2］鄭軍，汪運娣.農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險保障體系構(gòu)建的研究述評［J］.保險研究，2015，（3）.

［3］黃小敏，王麗蘭.我國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險現(xiàn)狀及其保障體系的構(gòu)建［J］.安徽農(nóng)業(yè)科學(xué)，2010，38（28）.

［4］曹倩.中國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險模式研究［D］.山東大學(xué). 2009，（05）.

［5］王德寶.我國農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險分散機制研究［D］.首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué).2011，（04）.

［6］黃英君，史智才.農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險機制研究述評［J］.經(jīng)濟學(xué)動態(tài)，2012，（3）.

［7］谷洪波，尹宏文.農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險供求雙方行為博弈及對策［J］.華南農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報（社會科學(xué)版），2009，（1）.

［8］周振，沈田華.農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險的需求意愿及其影響因素［J］.保險研究，2012，（4）.

［9］庹國柱，朱俊生.農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險分散制度的比較與選擇［J］.保險研究，2010，（9）.

［10］謝家智，周振.基于有限理性的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險主體行為分析及優(yōu)化［J］.保險研究，2009，（7）.

［11］周振.美國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險發(fā)展評析與思考［J］.三農(nóng)金融，2010（7）.

1004-7026（2016）02-0047-01中國圖書分類號：F842.6

A

崔孝榮，中南財政政法大學(xué)工商管理學(xué)院。