甘肅省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的機(jī)制探索

□石貴琴

（河西學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院　甘肅　張掖　734000）

甘肅省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的機(jī)制探索

□石貴琴

（河西學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院甘肅張掖734000）

甘肅省自從推行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以來已經(jīng)取得諸多成就，但在發(fā)展過程中依舊受到農(nóng)戶需求不足、保險(xiǎn)補(bǔ)貼設(shè)計(jì)不當(dāng)?shù)纫蛩氐挠绊?。甘肅省地理?xiàng)l件復(fù)雜，時(shí)常發(fā)生自然災(zāi)害，面對此種情況，如何分散、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，讓農(nóng)民的生活得到保障，是目前需要重點(diǎn)解決的問題。

甘肅省；政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；機(jī)制

本文DOI：10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2016.04.001

甘肅省地形復(fù)雜，自然條件多樣化，自然災(zāi)害發(fā)生較為頻繁，農(nóng)作物受災(zāi)規(guī)模較大，造成的破壞比較嚴(yán)重。因此，在甘肅省推行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，能讓農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)得到分散，使農(nóng)民利益得到保障，促進(jìn)甘肅省經(jīng)濟(jì)向前發(fā)展。

1　甘肅省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)目前發(fā)展?fàn)顩r

截至2015年，甘肅省已有玉米、馬鈴薯、青稞、能繁母豬、奶牛、牦牛、藏系羊、森林、小麥、棉花等11個(gè)中央財(cái)政補(bǔ)貼險(xiǎn)種和設(shè)施蔬菜、玉米制種、油菜、肉牛、葡萄、中藥材、蘋果等地方性補(bǔ)貼險(xiǎn)種。張掖市是全國的十大糧食產(chǎn)區(qū)之一，以奶牛、玉米產(chǎn)業(yè)發(fā)展突出。在甘肅省開展政策性保險(xiǎn)之初的2007年，就優(yōu)先將張掖市納入試點(diǎn)范圍，截至目前，開展的品種主要有能繁母豬、奶牛、肉牛、玉米、藏系羊、馬鈴薯等多個(gè)品種。同時(shí)，在河西地區(qū)的酒泉市開展了設(shè)施農(nóng)業(yè)（鋼架大棚和日光溫室）保險(xiǎn)試點(diǎn)。從2007年到2015年，全省的被納入到保險(xiǎn)范圍的品種逐漸增多，覆蓋范圍更廣，對農(nóng)業(yè)問題提供的支持日益增強(qiáng)。但是，政策支持、行政管理、農(nóng)戶有效需求等方面依舊存在弊端。

2　甘肅省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在發(fā)展中出現(xiàn)的問題

2.1補(bǔ)貼資金不足

甘肅省地處我國西部，經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)模相對較小，速度較慢，政府財(cái)政支持力度不足，為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供的資金支持較為有限，不利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推進(jìn)。自從甘肅省2007年啟動(dòng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)后，每年提供300萬元到400萬元專項(xiàng)資金作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種補(bǔ)貼，這遠(yuǎn)不能滿足實(shí)際需求。在省內(nèi)，政策性險(xiǎn)種均實(shí)行省、市、縣三個(gè)級別或市、縣兩個(gè)級別的方式執(zhí)行補(bǔ)貼任務(wù)。在市、縣級財(cái)政，仍然存在地方財(cái)政不夠?qū)捲?，?cái)政補(bǔ)貼力度不足的問題，還常常出現(xiàn)資金在時(shí)間上不能及時(shí)到位的問題。

2.2優(yōu)惠政策支持力度不足

甘肅省在推行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，傾向于對農(nóng)戶承擔(dān)的保費(fèi)的補(bǔ)貼，忽略了對承辦主體的幫助。在甘肅省內(nèi)，負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的是中國人保和中華聯(lián)合保險(xiǎn)公司。通過對兩家公司的調(diào)查了解到，自從開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)后，兩家公司的賠付率上限達(dá)到151.1%與90.6%，而行業(yè)內(nèi)對此領(lǐng)域的賠付率以70%為共識，兩家公司的賠付上限遠(yuǎn)高于此。道德風(fēng)險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率高的一大原因，這提升了保險(xiǎn)公司的運(yùn)營成本。目前，甘肅省對此領(lǐng)域活動(dòng)的支持僅限于少量的稅收優(yōu)惠，沒有對其提供大力支持。因此，政府需要頒布更多能夠激勵(lì)保險(xiǎn)公司積極開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策法規(guī)。

2.3保險(xiǎn)企業(yè)服務(wù)不到位

中國人保在甘肅省內(nèi)的各村鎮(zhèn)建設(shè)的三農(nóng)服務(wù)站點(diǎn)已經(jīng)超過4000個(gè)，中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)在農(nóng)村創(chuàng)建的基層服務(wù)點(diǎn)接近100個(gè)?；鶎拥姆?wù)站點(diǎn)數(shù)量不足，難以覆蓋全省，而且基層服務(wù)人員有限，相關(guān)保險(xiǎn)服務(wù)難以達(dá)到理想的水平和范圍。部分農(nóng)作物品種的保險(xiǎn)需要覆蓋全省，但由于站點(diǎn)覆蓋范圍和服務(wù)水平的限制，保險(xiǎn)公司的承保信息主要從鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、本地農(nóng)業(yè)部門獲取，承保數(shù)據(jù)的真實(shí)性和客觀性無法得到保證。同時(shí)，農(nóng)戶在投保之后，保險(xiǎn)公司后續(xù)服務(wù)不到位。保險(xiǎn)公司在對承保標(biāo)的進(jìn)行回訪時(shí)，審查過程存在不規(guī)范現(xiàn)象，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府工作人員代替抽查的情況較多。完成出險(xiǎn)后，查勘定損存在缺陷，理賠過程中也存在金額不能足額發(fā)放到戶的情況。

2.4農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求不足

通過對張掖、酒泉等地農(nóng)村進(jìn)行調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買意愿的農(nóng)戶有70%，但僅有45%左右的農(nóng)戶參與到保險(xiǎn)行列中，表明農(nóng)戶的實(shí)際有效需求存在不足。經(jīng)過實(shí)地調(diào)查發(fā)現(xiàn)，導(dǎo)致此種情況的主要原因是宣傳不到位，保險(xiǎn)公司在各村鎮(zhèn)布置的網(wǎng)點(diǎn)相對較少，服務(wù)站點(diǎn)覆蓋率有限，沒有在鄉(xiāng)村進(jìn)行深入宣傳。其次，調(diào)查發(fā)現(xiàn)真正了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)民并不多，有部分村民認(rèn)為此舉有欺騙的性質(zhì)。也有部分村民通過電視、廣播等渠道比較了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的內(nèi)容，但對自身如何參與投保、保險(xiǎn)類型、理賠等內(nèi)容不了解。另外，甘肅有些地區(qū)由于缺乏特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，農(nóng)戶經(jīng)營項(xiàng)目多，經(jīng)營分散，各項(xiàng)目經(jīng)營規(guī)模小，風(fēng)險(xiǎn)小，農(nóng)民購買保險(xiǎn)的意愿不強(qiáng)。此外，甘肅省農(nóng)民的收入雖然在穩(wěn)步增長，但遠(yuǎn)低于全國平均水平，農(nóng)民購買保險(xiǎn)的能力不足。甘肅省的農(nóng)村地區(qū)依然主要是分散經(jīng)營的情況，加上甘肅省氣候干燥、地形復(fù)雜，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營能力、方式比較落后，雖然特色農(nóng)業(yè)已經(jīng)取得一定進(jìn)步，但總體創(chuàng)造的收入依然較低。還有一個(gè)現(xiàn)象也會導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求降低，即農(nóng)業(yè)創(chuàng)造的收益較少，較多家庭都會采取進(jìn)城務(wù)工的方式增加家庭經(jīng)濟(jì)收入，農(nóng)戶工資性收入快速增長，在整個(gè)家庭收入中占的比重逐漸提升，對農(nóng)業(yè)收入的依賴減弱，購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求自然會降低。

3　推動(dòng)甘肅省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的機(jī)制

3.1改變宣傳的方式和方法

保險(xiǎn)公司應(yīng)對甘肅省境內(nèi)的農(nóng)村進(jìn)行全面調(diào)查，然后根據(jù)農(nóng)村具體情況制定宣傳路徑。安排專業(yè)的推廣人員，前往農(nóng)村進(jìn)行宣傳，在宣傳過程中，要為農(nóng)民詳細(xì)解讀保險(xiǎn)條款，尤其是免責(zé)條款。政府應(yīng)利用自身對農(nóng)戶較為熟悉的優(yōu)勢和行政力量，向民眾宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的常識，同時(shí)，統(tǒng)計(jì)整理本地歷年受災(zāi)的情況，與當(dāng)?shù)氐碾娨暸_、報(bào)紙等媒體展開合作，利用宣傳片、專題報(bào)道等不同方式讓農(nóng)民深入了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。另外，現(xiàn)在處于新媒體時(shí)代，微博、微信等網(wǎng)絡(luò)社交應(yīng)用在農(nóng)村地區(qū)已比較普遍，范圍十分之廣，政府和保險(xiǎn)公司可以開通微信、微博的公眾平臺，以這種新的宣傳方法將省內(nèi)、區(qū)內(nèi)的最新農(nóng)業(yè)災(zāi)情、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新規(guī)、成功案例等信息發(fā)布在平臺上，深化農(nóng)民對此的認(rèn)識，并以此提升其參保積極性。

3.2加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化

甘肅省大多數(shù)地區(qū)是以小農(nóng)生產(chǎn)為主，這種小農(nóng)戶種植、養(yǎng)殖，由于規(guī)模相對較小，單個(gè)農(nóng)戶受到的風(fēng)險(xiǎn)較小，農(nóng)民參與投保的意愿較低。再從保險(xiǎn)公司開展保險(xiǎn)來看，面臨的是標(biāo)的小、分布廣、個(gè)體數(shù)量大、查勘理賠難，運(yùn)營成本還高的問題。相對地，以大戶生產(chǎn)或者是龍頭企業(yè)組織、合作社為主要生產(chǎn)方式的地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)營成本較低，這也是發(fā)達(dá)國家和我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開展的比較成功的地區(qū)的主要模式，即“保險(xiǎn)公司+龍頭企業(yè)或合作社+農(nóng)戶”模式，甘肅省的一些地方比如張掖、酒泉等地的制種業(yè)，榆中、武山的蔬菜大棚保險(xiǎn)已在嘗試實(shí)行這種模式。甘肅各地要根據(jù)具體情況，加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，破解農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化過程中的難題，比如加快土地流轉(zhuǎn)速度，建立農(nóng)業(yè)大戶培養(yǎng)機(jī)制，加快農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)發(fā)展，創(chuàng)新經(jīng)營機(jī)制等，從而培養(yǎng)大戶經(jīng)營模式或龍頭企業(yè)模式，加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推進(jìn)，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障程度。

3.3實(shí)行參保優(yōu)惠機(jī)制和其他鼓勵(lì)機(jī)制

甘肅省農(nóng)民收入不高，投保熱情較低，可采取適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠機(jī)制提升這部分農(nóng)民的投保熱情，對一直沒有發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)或賠付率低的農(nóng)戶，要依據(jù)基準(zhǔn)費(fèi)率給予優(yōu)惠保費(fèi)率，讓農(nóng)民購買保險(xiǎn)的積極性被調(diào)動(dòng)起來。但要想實(shí)現(xiàn)此目的依舊需要一些條件，比如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金積累到一定規(guī)模。當(dāng)前，甘肅省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金并未積累到較大規(guī)模，如果發(fā)生大災(zāi)，難以全力應(yīng)對，因此，此優(yōu)惠機(jī)制要逐漸的規(guī)模從小到大地實(shí)施。此外，要依靠技術(shù)建立其較為完善的參考減免機(jī)制。因?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息繁雜，僅依靠現(xiàn)有技術(shù)不能對全部農(nóng)戶的承保理賠信息進(jìn)行區(qū)分，要?jiǎng)?chuàng)建專門的用戶管理系統(tǒng)。另外，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和其他各種類型的農(nóng)業(yè)政策掛鉤，比如和金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)政策聯(lián)系起來，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)對投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織加大信貸支持力度。

3.4保險(xiǎn)公司提升自身服務(wù)能力

首先，保險(xiǎn)公司在政府的支持下完善農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，在縣、區(qū)創(chuàng)建其服務(wù)中心，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模較大的鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立服務(wù)部，在一般規(guī)模的村鎮(zhèn)建立適當(dāng)?shù)姆?wù)站即可，實(shí)現(xiàn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的全面覆蓋。安排保險(xiǎn)公司的工作人員前往這些村鎮(zhèn)服務(wù)，如果人手不夠，可以從鄉(xiāng)鎮(zhèn)中的勞動(dòng)生產(chǎn)能力較強(qiáng)的人員中選擇協(xié)保員協(xié)助處理參保業(yè)務(wù)。其次，保險(xiǎn)公司提高勘察定損的能力，利用先進(jìn)技術(shù)對農(nóng)作物和牲畜進(jìn)行檢查，進(jìn)而科學(xué)、客觀定損。另外，保險(xiǎn)公司還應(yīng)創(chuàng)建保單跟蹤回訪制度，讓查勘定損等情況更加合理。最后，保險(xiǎn)公司要嚴(yán)格遵守合同內(nèi)容處理事務(wù)，查勘、理賠及時(shí)，保障農(nóng)民利益，保證理賠資金能及時(shí)直接打入農(nóng)戶的賬戶。

結(jié)束語

甘肅省的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作雖然已經(jīng)取得較大的成績，但依舊存在很多問題需要解決，這需要地方政府在法規(guī)政策上的支持和引導(dǎo)、地方財(cái)政的助力、保險(xiǎn)監(jiān)管部門的規(guī)范、基層政府的協(xié)作配合、農(nóng)民的認(rèn)可方能辦好的一項(xiàng)系統(tǒng)性工程。甘肅省在實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的過程中，需要多向國外、國內(nèi)一些地區(qū)的先進(jìn)理念和模式學(xué)習(xí)，突破目前存在的障礙和限制，順利全面開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在三農(nóng)中的“安全網(wǎng)”作用，保障農(nóng)民收入穩(wěn)定增長，生活水平穩(wěn)定提高。

［1］任挺.欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問題及對策——以甘肅省隴南市為例［J］.現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2014，25（21）：458-458.

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1004-7026（2016）04-0001-02中國圖書分類號：F842.6

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河西學(xué)院青年教師科研基金項(xiàng)目《甘肅省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推進(jìn)模式與途徑研究》，項(xiàng)目編號：QN2013-11。