“新常態(tài)”下遼寧小微金融發(fā)展研究

張博

沈陽師范大學(xué)，遼寧 沈陽 110034

“新常態(tài)”下遼寧小微金融發(fā)展研究

張博

沈陽師范大學(xué)，遼寧 沈陽 110034

實施東北老工業(yè)基地振興戰(zhàn)略以來，地區(qū)經(jīng)濟有了較大發(fā)展，但金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展相對滯后，尤其小微金融更是處于起步階段。提振遼寧經(jīng)濟應(yīng)充分認識到金融發(fā)展的重要性，經(jīng)濟新常態(tài)為小微金融創(chuàng)新發(fā)展提供了有利契機，如何在新常態(tài)下走出遼寧小微金融發(fā)展的新路，助力遼寧經(jīng)濟社會發(fā)展，是本文研究與探索的主要內(nèi)容。

互聯(lián)網(wǎng)+；小微金融；SWOT分析

一、背景

（一）小微金融

小微金融一般是指專門向小型和微型企業(yè)及中低收入階層提供小額度的可持續(xù)的金融產(chǎn)品和服務(wù)的活動。長期以來，小微企業(yè)融資難是全球性的普遍問題。遼寧小微企業(yè)規(guī)模小、管理不規(guī)范、抗風(fēng)險能力弱、信用等級偏低等因素制約了小微金融發(fā)展。具體來說，一方面商業(yè)銀行在貸款規(guī)模緊張、考慮自身風(fēng)險的情況下，對放貸持謹慎態(tài)度，首選大中型企業(yè)，因此小微企業(yè)很難從商業(yè)銀行獲得長期穩(wěn)定的信貸支持；另一方面民間借貸成本高、運行秩序差、信息不透明，容易給小微企業(yè)帶來較大風(fēng)險。加之小微企業(yè)對政府資金支持和創(chuàng)新的融資渠道了解甚少，多方面因素制約了自身發(fā)展。

本文旨在深入探討當(dāng)前小微企業(yè)融資發(fā)展問題，研究新常態(tài)下如何做好小微企業(yè)的金融服務(wù)，促進新型金融服務(wù)機構(gòu)與小微企業(yè)實現(xiàn)真正對接，開辟新型融資渠道。

（二）“新常態(tài)”下的遼寧小微金融

隨著振興東北戰(zhàn)略中金融支持政策的落實，近年來遼寧小微金融有了初步發(fā)展，且規(guī)模逐漸擴大。截至2014年底，遼寧轄內(nèi)銀行業(yè)機構(gòu)小微企業(yè)貸款余額為6201.04億元，比年初增長16.5%，高于各項貸款增速3.5個百分點，增量同比多增105.52億元。轄內(nèi)小微企業(yè)貸款覆蓋率為9.7%，綜合金融覆蓋率44.3%，申貸獲得率94%。大連轄內(nèi)銀行業(yè)機構(gòu)小微企業(yè)貸款余額2033.39億元，比年初增長8%，高于各項貸款平均增速0.4個百分點。轄內(nèi)小微企業(yè)貸款覆蓋率為13.7%，綜合金融覆蓋率66.9%，申貸獲得率90.7%。

二、SWOT分析

新一輪的東北經(jīng)濟全面振興，應(yīng)突出以金融發(fā)展為核心地位的振興戰(zhàn)略，尤其以小微金融的蓬勃發(fā)展來促進遼寧地區(qū)經(jīng)濟增長。下面，利用SWOT分析模型，從優(yōu)勢（S）、劣勢（W）、機遇（O）和挑戰(zhàn)（T）四個方面，對遼寧在“新常態(tài)”背景下如何發(fā)揮好小微金融在資源配置中的作用做一簡要分析。

（一）遼寧發(fā)展小微金融的優(yōu)勢（Strength）

1.小微金融擁有良好發(fā)展前景。振興東北戰(zhàn)略實施以來，遼寧經(jīng)濟持續(xù)快速發(fā)展，金融業(yè)資產(chǎn)規(guī)模不斷擴大，效益顯著提高。一方面，遼寧有大量社會財富，民間資本充足，截至2014年底，遼寧省個人儲蓄存款達到2.14萬億元，可以為小微金融發(fā)展提供良好支撐；另一方面，遼寧小微企業(yè)數(shù)量多，投融資需求巨大，小微金融有廣闊的發(fā)展前景。

2.小額貸款公司發(fā)展迅猛，信用貸款比例進一步提高。十二五期間，遼寧小額貸款公司快速發(fā)展，資本金逐年增長，信用貸款比例持續(xù)提高，小貸公司質(zhì)量和行業(yè)素質(zhì)全面提升。截至2014年，全省共有小貸公司600家，占全國總計的7.4%，全國排名第二位，僅低于江蘇省的631家。

遼寧小額貸款公司資本金快速增長，截至2014年末，全省小貸公司實收資本共375.86億元，比2013年增加64.16億元。遼寧小貸公司實收資本占全國總計的4.5%，全國排名第七位。

遼寧小貸公司信用貸款比例進一步提高。截至2014年末，全省小貸公司全年累計貸款余額346.2億元，比2013年增加39.6億元。遼寧小貸公司貸款余額占全國總計的3.7%，全國排名第十位。

（二）遼寧發(fā)展小微金融的劣勢（Weakness）

1.小微企業(yè)金融服務(wù)體系不健全。小微企業(yè)融資難是普遍性問題，個別發(fā)達省區(qū)這一問題已得到有效解決，但遼寧小微企業(yè)融資難仍是老大難問題。其中一部分原因是由于遼寧社會征信體系尚不完善，銀行難以獲取小微企業(yè)在其他渠道的融資信息、納稅信息等全面信息，從而無法準(zhǔn)確評估小微企業(yè)的企業(yè)風(fēng)險和貸款定價，加之遼寧地區(qū)小微企業(yè)擔(dān)保機構(gòu)較少，造成國有大銀行對發(fā)展小微金融缺乏積極性。另一部分原因是遼寧金融市場業(yè)務(wù)發(fā)展落后于發(fā)達地區(qū)，銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)展較遲緩，在引導(dǎo)民間資本投資、靈活使用各類金融融資工具方面創(chuàng)新力度不夠。

2.小微金融機構(gòu)貸款利率市場化程度較低。利率市場化是保持小微金融可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵因素之一。遼寧小微金融業(yè)務(wù)長期以來被視為扶貧貸款，由國家扶貧貼息貸款作為項目資金，以政府為主導(dǎo)的小額信貸利率受到強制約束，普遍低于商業(yè)銀行的信貸利率。低利率的小額信貸利息無法滿足大多數(shù)小額信貸機構(gòu)的正常運轉(zhuǎn)，由此造成較大供需缺口，導(dǎo)致小額信貸機構(gòu)無法健康持續(xù)發(fā)展。

（三）遼寧發(fā)展小微金融面臨的機遇（Opportunity）

1.經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級的新常態(tài)下需要小微金融。當(dāng)前我省經(jīng)濟發(fā)展進入新常態(tài)，“三期疊加”效應(yīng)突顯，在經(jīng)濟增速放緩、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級的背景下，小微企業(yè)群體發(fā)生分化，呈現(xiàn)出具有新特點的融資難、融資貴問題。小微企業(yè)金融服務(wù)業(yè)務(wù)也迎來新的挑戰(zhàn)。如何更好的服務(wù)小微企業(yè)，提升小微企業(yè)投融資效率，解決小微企業(yè)融資難、融資貴問題，為創(chuàng)新型小微企業(yè)提供全方位金融扶持，是金融支持實體經(jīng)濟的重要內(nèi)容，更是遼寧經(jīng)濟在轉(zhuǎn)型升級時期的迫切需要。轉(zhuǎn)型升級離不開企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展，而小微金融發(fā)展是促進企業(yè)改革創(chuàng)新的重要引擎。因此，大力發(fā)展小微金融是新常態(tài)下遼寧發(fā)展的必然要求。

2.新常態(tài)下有利于小微金融發(fā)展進入新境界。新常態(tài)下大環(huán)境的改變，使遼寧金融業(yè)在對小微企業(yè)的金融服務(wù)上有很大的發(fā)展空間。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，遼寧互聯(lián)網(wǎng)金融日漸興起?；ヂ?lián)網(wǎng)的信息互通功能，能夠有效減少小微企業(yè)與投資者之間的信息不對稱性，投資方可以通過查詢小微企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)登記的歷史信息，準(zhǔn)確掌握小微企業(yè)的發(fā)展情況和信貸歷史記錄，從而降低對小微企業(yè)的融資門檻?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是金融發(fā)展的全新領(lǐng)域，在經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級的大環(huán)境下，應(yīng)利用好互聯(lián)網(wǎng)金融這把利劍為遼寧金融發(fā)展披荊斬棘。目前遼寧互聯(lián)網(wǎng)金融處于發(fā)展初期，還未形成傳統(tǒng)金融業(yè)的整體規(guī)模，但互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展趨勢已經(jīng)確立，蘊藏著巨大的機遇。

（四）遼寧發(fā)展小微金融面臨的挑戰(zhàn)（Threat）

1.新常態(tài)下小微企業(yè)的適應(yīng)能力有待提高。新常態(tài)經(jīng)濟形勢下，小微企業(yè)的適應(yīng)環(huán)境能力、抗風(fēng)險能力和自身調(diào)節(jié)能力是決定小微金融發(fā)展的關(guān)鍵因素。遼寧目前多數(shù)小微企業(yè)的現(xiàn)狀是處于發(fā)展的初級階段，資本積累較少、管理制度不完善、人才短缺且經(jīng)驗不足，對適應(yīng)新常態(tài)缺乏自身調(diào)整和市場競爭力，缺少產(chǎn)業(yè)升級的能力。這些都嚴(yán)重制約了小微金融的可持續(xù)發(fā)展，因此，如何提升小微企業(yè)的適應(yīng)能力是小微金融發(fā)展面臨的一個重大課題。

2.金融創(chuàng)新迅猛發(fā)展與政府監(jiān)管不同步。利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的小微金融創(chuàng)新是經(jīng)濟新常態(tài)下金融發(fā)展的新方向。不僅對小微企業(yè)的發(fā)展起到雪中送炭的作用，還在一定程度上彌補了傳統(tǒng)金融方式的不足。但隨之而來的是如何實施有效監(jiān)管的問題。由于互聯(lián)網(wǎng)背景下的小微金融在金融模式、操作流程等方面都與傳統(tǒng)金融有較大差別，銀行原有的監(jiān)管模式已不能滿足互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管要求，因此必須研究開發(fā)新的監(jiān)管手段。因此，在新常態(tài)形勢下，出臺專門針對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管制度勢在必行，只有監(jiān)管部門監(jiān)督到位、執(zhí)行部門落實到位、企業(yè)理解支持到位，才能確保互聯(lián)網(wǎng)金融在東北新一輪振興中發(fā)揮巨大作用。

三、“新常態(tài)”下大力發(fā)展小微金融的對策建議

改進與完善小微企業(yè)金融服務(wù)不能完全依靠市場機制，需要政府加以引導(dǎo)和給予政策扶持，引導(dǎo)金融機構(gòu)提供更趨完善的金融服務(wù)，引導(dǎo)小微企業(yè)規(guī)范經(jīng)營、加強管理、增強財務(wù)透明度。政府要轉(zhuǎn)變職能，提高服務(wù)意識和工作效率，不斷優(yōu)化金融發(fā)展環(huán)境，助力新常態(tài)下金融發(fā)展。

（一）加大小微企業(yè)金融服務(wù)的政策支持力度

從遼寧金融整體發(fā)展出發(fā)，形成支持地區(qū)發(fā)展的整體金融政策措施。一是形成保護中小微企業(yè)權(quán)益方面的地方法規(guī)，對中小微企業(yè)合法權(quán)益的保護做出全面細致的規(guī)定。二是開展差異化扶持政策。對全省城商行、農(nóng)商行和村鎮(zhèn)銀行實施定向降準(zhǔn)，釋放資金，向小微企業(yè)投放貸款。三是出臺征信管理條例、《民間借貸法》或放貸人條例，建立存款保險制度。對于以小微金融服務(wù)為主的金融機構(gòu)，應(yīng)給予存款準(zhǔn)備金、再貸款、再貼現(xiàn)、合意貸款等方面的定向政策傾斜。四是加強宣傳各項小微企業(yè)扶持政策。可通過廣播電臺、地方電視臺、公共網(wǎng)絡(luò)等多種媒介對扶持政策進行詳細解讀，使小微企業(yè)能夠及時獲取政策信息、領(lǐng)會政策意圖，解決小微企業(yè)與政府信息不對稱問題，讓更多小微企業(yè)切實享受政策福利。

（二）營造良好的小微金融發(fā)展環(huán)境

提高小微金融服務(wù)實體經(jīng)濟的能力，建立健全金融監(jiān)管制度促進小微金融健康有序發(fā)展。一要加強中小企業(yè)信用體系建設(shè)，完善質(zhì)押和融資租賃登記公示系統(tǒng)等金融基礎(chǔ)設(shè)施。在互聯(lián)網(wǎng)時代，社會征信體系建設(shè)必須采用網(wǎng)絡(luò)實名制，使線上線下一一對應(yīng)，從而打破網(wǎng)絡(luò)信息壁壘；二要大力培養(yǎng)全社會信用意識，加大對社會主義核心價值觀的宣傳力度，在全社會形成守信光榮、失信可恥的氛圍，提高全社會特別是小微企業(yè)主的誠信意識，規(guī)避金融道德風(fēng)險；三要加大失信懲罰力度，依據(jù)法律對不講信用的責(zé)任人嚴(yán)格懲處，長期保存其失信不良記錄，工商注冊部門不允許有嚴(yán)重失信記錄的企業(yè)法人和主要責(zé)任人注冊新企業(yè)，加大失信者的失信成本；四要提升小微企業(yè)管理水平，規(guī)范企業(yè)制度，增加財務(wù)透明度，增強信用意識，營造良好有序的金融發(fā)展環(huán)境，助力小微金融服務(wù)的快速發(fā)展。

（三）多渠道開拓小微金融創(chuàng)新模式

大力開展金融創(chuàng)新，加快豐富小微企業(yè)的金融服務(wù)方式。一是創(chuàng)新金融服務(wù)體制。建立完善為小微企業(yè)服務(wù)的綠色通道，制定合理的服務(wù)化流程，提高小微企業(yè)貸款審批效率，提高社會融資效率。二是創(chuàng)新金融服務(wù)手段。在確保能夠有效管控風(fēng)險的前提下，給予小微企業(yè)貸款利率優(yōu)惠，降低企業(yè)融資成本，提高社會融資水平，提高資金利用效率。通過新的金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域向小微企業(yè)提供結(jié)算、發(fā)債、資產(chǎn)管理、財務(wù)顧問、兼并收入等綜合化服務(wù)，滿足企業(yè)多種金融需求。三是創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)模式。利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)立多層次資本市場，拓寬小微企業(yè)直接融資渠道。以小微企業(yè)融資網(wǎng)絡(luò)平臺為切入點，加強信貸信息建設(shè)，從而降低成本，提高金融資源配置效率。金融服務(wù)方式的多樣化，不僅能夠緩解小微企業(yè)的融資困難，還可以為小微企業(yè)提供更多的現(xiàn)代金融服務(wù)，對促進小微企業(yè)健康蓬勃發(fā)展產(chǎn)生積極效果。

［1］韋茜“.互聯(lián)網(wǎng)+”背景下小微企業(yè)的融資思路［J］.時代金融，2015（26）.

［2］張序旦.浙江發(fā)展小微金融的SWOT分析［J］.環(huán)球市場信息導(dǎo)報，2015（12）.

［3］張啟陽.促進東北經(jīng)濟全面振興［J］.金融時報，2014（11）.

（責(zé)任編輯：武亮）

張博（1983-），男，遼寧朝陽人，沈陽師范大學(xué)外國語學(xué)院講師，碩士，研究方向：金融學(xué)。

2016-05-23

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