論P(yáng)2P網(wǎng)貸平臺違法犯罪案件初期偵查途徑

孔慶波，閆宏偉（.重慶警察學(xué)院　重慶4033；.重慶市公安局　重慶　400000）

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論P(yáng)2P網(wǎng)貸平臺違法犯罪案件初期偵查途徑

孔慶波1，閆宏偉2
（1.重慶警察學(xué)院重慶401331；2.重慶市公安局重慶400000）

內(nèi)容摘要：目前P2P網(wǎng)貸行業(yè)因存在法律法規(guī)缺失、政府監(jiān)管剛剛起步、經(jīng)營實(shí)體資質(zhì)良莠不齊等問題，存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患，極易成為滋生非法吸收公眾存款、集資詐騙、合同詐騙等違法犯罪的溫床，而且打擊此類犯罪也存在打擊協(xié)調(diào)難、收集固定證據(jù)難等情況。但對P2P網(wǎng)貸平臺違法犯罪案件初期偵查，偵查人員可以根據(jù)此類違法犯罪平臺運(yùn)營特點(diǎn)，通過調(diào)查平臺總部的設(shè)置地點(diǎn)和工商注冊手續(xù)及內(nèi)容、平臺實(shí)際控制人資料及經(jīng)營團(tuán)隊(duì)高管背景、平臺自融和對借款項(xiàng)目自擔(dān)保、平臺運(yùn)營的數(shù)據(jù)，以及平臺運(yùn)營其它情況等途徑開展偵查活動往往能取得理想效果。

關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)貸平臺；違法犯罪案件；偵查途徑

2015年12月9日，一年半時(shí)間非法集資規(guī)模超過500億元，涉及32省市約90萬投資人的e租寶在幾天時(shí)間轟然倒塌，將一直在爭議中前行的P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺（或P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸公司，以下簡稱P2P網(wǎng)貸平臺）推向了信任危機(jī)的頂峰［1］。另據(jù)第一網(wǎng)貸發(fā)布的2015年11月數(shù)據(jù)顯示，在全國3555家網(wǎng)貸平臺中，累計(jì)發(fā)生問題平臺1316家，問題平臺占比近40%；其中2015年問題平臺954家，占總問題平臺72.49%［2］。網(wǎng)貸平臺風(fēng)險(xiǎn)已進(jìn)入高發(fā)期，對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的健康發(fā)展造成嚴(yán)重影響。本文主要就P2P網(wǎng)貸平臺違法犯罪運(yùn)營特點(diǎn)及此類違法犯罪案件初期偵查途徑做一探討。

一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸及其有關(guān)規(guī)定

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸（peer-to-peer lending）即個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸，是指個(gè)體和個(gè)體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實(shí)現(xiàn)的直接借貸［3］。按照央行會同有關(guān)部委發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》第8條規(guī)定［4］：在個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上發(fā)生的直接借貸行為屬于民間借貸范疇，受合同法、民法通則等法律法規(guī)以及最高人民法院相關(guān)司法解釋規(guī)范。個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸要堅(jiān)持平臺功能，為投資方和融資方提供信息交流、撮合、資信評估等中介服務(wù)。個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)要明確信息中介性質(zhì)，主要為借貸雙方的直接借貸提供信息服務(wù)，不得提供增信服務(wù)，不得違法集資。

二、P2P網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)問題的原因及違法犯罪風(fēng)險(xiǎn)

（一）P2P網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)問題的原因。

通過對近幾年全國各地出現(xiàn)問題的P2P網(wǎng)貸平臺進(jìn)行分析總結(jié)，發(fā)現(xiàn)涉及的原因主要包括：

一是因平臺被黑客攻擊，引發(fā)投資者恐慌和擠兌風(fēng)潮；二是平臺對融資方風(fēng)險(xiǎn)審核不嚴(yán)引發(fā)大量債權(quán)無法收回；三是平臺給自己融資（涉嫌非法吸收公眾存款），投資失敗而無法償還投資人的本息；三是平臺實(shí)際控制人出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)，直接卷款跑路；四是平臺實(shí)際控制人成立平臺之初就為了集資詐騙等。

（二）P2P網(wǎng)貸平臺違法犯罪風(fēng)險(xiǎn)。

根據(jù)P2P網(wǎng)貸平臺定義及其有關(guān)規(guī)定可知，P2P網(wǎng)貸平臺運(yùn)營至少需要三方參與，即投資方、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺和融資方（這里不包括第三方擔(dān)保公司）［5］。其中三方都存在違法犯罪的風(fēng)險(xiǎn)，如投資方存在高利轉(zhuǎn)貸、非法發(fā)放貸款等違法犯罪風(fēng)險(xiǎn)；P2P網(wǎng)貸平臺存在非法吸收公眾存款、集資詐騙、合同詐騙，以及泄漏客戶信息、提供虛假證明文件等違法犯罪風(fēng)險(xiǎn)；融資方存在虛報(bào)注冊資本、合同詐騙、提供虛假證明文件、非法吸收公眾存款、集資詐騙等違法犯罪風(fēng)險(xiǎn)。這里主要探討P2P網(wǎng)貸平臺違法犯罪風(fēng)險(xiǎn)及其案件偵查問題。

三、P2P網(wǎng)貸平臺違法犯罪運(yùn)營特點(diǎn)

通過對出問題的P2P網(wǎng)貸平臺進(jìn)行分析，平臺在進(jìn)行違法違規(guī)運(yùn)營時(shí)往往表現(xiàn)出這樣一些特點(diǎn)：一是網(wǎng)貸平臺上線時(shí)間較短，通常不足一年；二是網(wǎng)貸平臺毫無口碑或口碑不好；第三網(wǎng)貸平臺總部多設(shè)在小城市中，工商注冊手續(xù)或內(nèi)容有問題；第四網(wǎng)貸平臺約定的年化收益率通常都比較高；第五網(wǎng)貸平臺自融和對借款項(xiàng)目自擔(dān)保，而不采用第三方資金托管；第六網(wǎng)貸平臺發(fā)布的借款標(biāo)的信息不明確，虛構(gòu)借款標(biāo)的；第七網(wǎng)貸平臺發(fā)布的借款時(shí)間過短；第八網(wǎng)貸平臺高管身份不明確，或者虛構(gòu)身份信息，不易核實(shí)；第九網(wǎng)貸平臺名稱使用法律限制的詞匯，迷惑投資人，或者注冊低門檻平臺運(yùn)作公司等。

總之，一個(gè)P2P網(wǎng)貸平臺運(yùn)營時(shí)如果表現(xiàn)出上述這些特點(diǎn)，那么基本上可以確認(rèn)這樣的平臺公司一開始就在隱瞞真相、虛構(gòu)事實(shí)，為吸引投資人片面追求高收益，從而缺乏理性投資，以便從事非法吸收公眾存款，甚至是集資詐騙等違法犯罪行為。這種平臺最后往往因入不敷出而倒閉或跑路，直至被調(diào)查和打擊，給投資者帶來巨大損失。

四、P2P網(wǎng)貸平臺違法犯罪案件初期偵查途徑

對于P2P網(wǎng)貸平臺違法犯罪案件，偵查人員不但要深入了解此類違法犯罪平臺通常表現(xiàn)出的特點(diǎn)，而且還要根據(jù)這些特點(diǎn)，通過調(diào)查平臺注冊地、注冊手續(xù)及經(jīng)營范圍、實(shí)際控制人資料及經(jīng)營團(tuán)隊(duì)高管背景、經(jīng)營口碑，特別是要全面調(diào)查平臺是否自融和自擔(dān)保，以及平臺運(yùn)營的數(shù)據(jù)等實(shí)際運(yùn)營活動展開初期偵查工作。

（一）調(diào)查平臺總部的設(shè)置地或注冊地和工商注冊手續(xù)及內(nèi)容。

1.調(diào)查平臺總部的設(shè)置地或注冊地。通過對出問題的P2P網(wǎng)貸平臺調(diào)查發(fā)現(xiàn)，它們大都將總部設(shè)在小城市中，或平臺注冊地點(diǎn)在小城市，但其關(guān)聯(lián)公司或業(yè)務(wù)代辦點(diǎn)設(shè)在各大中城市。比如優(yōu)易網(wǎng)設(shè)在江蘇南通，阿拉貸總部設(shè)在浙江寧波，中寶投資總部設(shè)在浙江衢州；浙江湖州則被曝出包括家家貸在內(nèi)的多家問題網(wǎng)貸平臺；2013年10月，三天即跑路的福翔創(chuàng)投，虛假注冊地為福州，實(shí)際控制人惡意詐騙，辦公場所竟設(shè)立于一網(wǎng)吧；2013年11月，華強(qiáng)財(cái)富和徽煌財(cái)富兩家曝出不能提現(xiàn)，這兩家平臺總部均在安徽銅陵。即便是目前在全國搞的沸沸揚(yáng)揚(yáng)的e租寶，實(shí)際控制人丁某也是從安徽蚌埠注冊的鈺誠融資租賃公司的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，后來將總部設(shè)在北京，同時(shí)在全國26個(gè)省市設(shè)置關(guān)聯(lián)公司或業(yè)務(wù)代辦點(diǎn)［1］。

眾所周知，網(wǎng)絡(luò)借貸涉及風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)和IT技術(shù)，需要金融資深從業(yè)者提供風(fēng)險(xiǎn)控制，同時(shí)需要IT技術(shù)人員提供專業(yè)的技術(shù)安全和網(wǎng)絡(luò)維護(hù)，這樣的平臺通常更能保證借貸交易安全。因此，這樣的網(wǎng)貸平臺總部一般在北京、上海、廣州、深圳、杭州等大都市或省會城市，通常只有這樣的城市才是IT人才與金融人才匯聚之地，具有打造實(shí)力雄厚的網(wǎng)貸平臺的人才保證［6］。所以，將總部設(shè)在小城市中的P2P網(wǎng)貸平臺往往都存在一定的問題。

2.調(diào)查平臺工商注冊手續(xù)及內(nèi)容。一些問題平臺經(jīng)調(diào)查可知，往往上線時(shí)間較短，無工商注冊手續(xù)，或者假借其它公司名稱或是以旗下公司名義進(jìn)行非法運(yùn)營，或者是經(jīng)營業(yè)務(wù)內(nèi)容與公司注冊經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍不符，“掛羊頭賣狗肉”。例如，位于重慶市某區(qū)“平聯(lián)財(cái)富”，其宣傳為“北京平聯(lián)貸信息科技有限公司旗下的互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)體”，從宣傳的業(yè)務(wù)模式看為經(jīng)營P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。2015年10月，重慶市某銀行反映“平聯(lián)財(cái)富”業(yè)務(wù)宣傳資料載明與該銀行合作，存在借用銀行信譽(yù)開展業(yè)務(wù)活動的問題。經(jīng)調(diào)查，“平聯(lián)財(cái)富”無相應(yīng)工商注冊信息，而假借的“北京平聯(lián)貸信息科技有限公司”經(jīng)營范圍也不涉及互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。最終，“平聯(lián)財(cái)富”涉嫌開展非法集資活動、經(jīng)營主體不明確、虛假誘導(dǎo)宣傳等問題被查處。

（二）調(diào)查平臺實(shí)際控制人資料及經(jīng)營團(tuán)隊(duì)高管背景。

1.調(diào)查核實(shí)平臺實(shí)際控制人及其資料、履歷背景。如果創(chuàng)始人的姓名以及相關(guān)詳細(xì)信息均未公布，媒體以及其他網(wǎng)站亦從無相關(guān)報(bào)道，而且往往難以核查其身份信息和履歷，這樣的網(wǎng)貸平臺一開始就很可能存在惡意欺騙的企圖，網(wǎng)貸平臺實(shí)際控制人隱身，以便隨時(shí)為將來跑路做準(zhǔn)備。比如，2014年年初跑路的國臨創(chuàng)投、中貸信創(chuàng)、鋒逸信投三家網(wǎng)貸平臺，在其官網(wǎng)均無高管介紹，直到事發(fā)，實(shí)際控制人鄭某某方浮出水面；2013年10月，盈通投資、浙商365、匯寶信貸出現(xiàn)提現(xiàn)危機(jī)，事后方被爆出其老板實(shí)為同一人［6］。一個(gè)人開多個(gè)網(wǎng)貸平臺，真實(shí)目的很可能是自我融資和集資詐騙。此外，利用信息不對稱或普通投資者難以核實(shí)真實(shí)情況，一些網(wǎng)貸平臺的實(shí)際控制人還往往虛構(gòu)具有迷惑性的身份信息，或畢業(yè)于國際國內(nèi)相關(guān)專業(yè)著名大學(xué)，或具有相關(guān)專業(yè)較高的學(xué)歷，或在國際國內(nèi)具有多年投行、基金、PE從業(yè)經(jīng)驗(yàn)等光環(huán)，但在官網(wǎng)上通常沒有具體介紹，如照片、具體履歷等，最多有一些含糊不清的信息。這種籠統(tǒng)的介紹，使普通投資者根本無法查找核對該信息的真假。

2.調(diào)查平臺經(jīng)營團(tuán)隊(duì)高管背景。問題平臺不僅實(shí)際控制人往往身份不明確，其他高管的介紹也如出一轍。對于平臺高管層，自我宣傳為某某知名人士、成功人士時(shí)，通常除了公司自己的網(wǎng)頁外，在其他網(wǎng)頁上均找不到任何相關(guān)信息（包括具體學(xué)歷、籍貫、新聞報(bào)道、個(gè)人圖片、家族背景，以及與之有過交往的人員等），而實(shí)際上這些人大多不具備金融或IT人才背景，即使是相關(guān)專業(yè)，也無相關(guān)經(jīng)歷等，那么基本上可以確認(rèn)這樣的平臺公司一開始就在虛構(gòu)事實(shí)、隱瞞真相、心存不軌，以便從事違法行為。

3.調(diào)查平臺口碑情況。互聯(lián)網(wǎng)具有消除信息不對稱的功能，但出事的平臺一般名不見經(jīng)傳，尤其是一些存在潛在惡意的網(wǎng)貸平臺及其高管一開始就可能回避媒體報(bào)道，往往選擇線下以紙質(zhì)材料形式宣傳，宣傳內(nèi)容虛構(gòu)經(jīng)營事實(shí)。平臺經(jīng)營無業(yè)績或業(yè)績不好，毫無口碑或口碑不好。

（三）調(diào)查平臺是否自融和對借款項(xiàng)目自擔(dān)保。

網(wǎng)貸平臺自我融資具體表現(xiàn)為秒標(biāo)、天標(biāo)以及借款時(shí)間不到一個(gè)月的標(biāo)的，這種借款標(biāo)通常表現(xiàn)為快速借錢快速還錢。網(wǎng)貸平臺自融涉嫌非法吸收公眾存款甚至集資詐騙，為刑法打擊對象。其成立平臺自我融資往往是由于實(shí)際控制人此前經(jīng)營遇到經(jīng)濟(jì)困難，或者是非法集資經(jīng)營其它業(yè)務(wù)，或者一開始就為了集資詐騙等。調(diào)查平臺可以從以下三個(gè)方面入手：

1.調(diào)查是否形成資金池?！蛾P(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》第8條規(guī)定［4］：個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸要堅(jiān)持平臺功能，為投資方和融資方提供信息交流、撮合、資信評估等中介服務(wù)。個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)要明確信息中介性質(zhì)，主要為借貸雙方的直接借貸提供信息服務(wù)，不得提供增信服務(wù)，不得違法集資。但問題網(wǎng)貸平臺往往進(jìn)行自融，而且如果自融平臺不進(jìn)行其它實(shí)體項(xiàng)目投資就會形成資金池，以便拆東墻補(bǔ)西墻，這已涉嫌非法吸收公眾存款，甚至集資詐騙。例如，2014年3月停運(yùn)的中寶投資，其在2013年一年的成交額高達(dá)23.96億元，平臺借款人高度集中，只有37個(gè)，呈現(xiàn)出高度集中的借款結(jié)構(gòu)。同時(shí)，大部分投資標(biāo)的由兩個(gè)賬戶發(fā)布，一個(gè)是中寶投資的賬號，一個(gè)是中寶投資實(shí)際控制人周某的賬號［6］。前文提到的重慶“平聯(lián)財(cái)富”，從資金運(yùn)作模式看，客戶按網(wǎng)絡(luò)P2P模式投資，投資資金應(yīng)對應(yīng)借款項(xiàng)目，并直接支付給借款人。但“平聯(lián)財(cái)富”重慶某區(qū)網(wǎng)點(diǎn)線下交易中，投資人投資資金并未像宣傳中承諾的經(jīng)由第三方支付平臺“匯付天下”直接支付給借款人，而是“平聯(lián)財(cái)富”網(wǎng)點(diǎn)工作人員要求投資人開立個(gè)人銀行賬戶，存入資金后，由網(wǎng)點(diǎn)工作人員將投資客戶用車集中轉(zhuǎn)運(yùn)到其他地方安放的POS機(jī)處刷卡，資金轉(zhuǎn)入“北京平聯(lián)貸信息科技有限公司”?！捌铰?lián)財(cái)富”存在以P2P投資模式向客戶宣傳，實(shí)際以“北京平聯(lián)貸信息科技有限公司”匯集客戶資金的問題。上述兩家平臺公司不僅直接參與了資金交易，而且實(shí)質(zhì)上也形成了資金池，通過從調(diào)查投資資金流向入手，不難查清資金池資金的流動情況。

2.調(diào)查是否虛構(gòu)借款標(biāo)的。P2P網(wǎng)貸平臺運(yùn)營至少需要三方參與，即投資方、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺和融資方。其中網(wǎng)絡(luò)借貸平臺“要堅(jiān)持平臺功能，為投資方和融資方提供信息交流、撮合、資信評估等中介服務(wù)”，不參與交易，不接觸投資資金往來。正常情況下，借款標(biāo)通常有明確的借款人姓名、借款人所在城市、借款用途、借款人的信用評級，甚至其家屬等相關(guān)詳細(xì)信息，每筆借款額度一般在數(shù)十萬元以內(nèi)，借款用途以及借款人信息呈現(xiàn)多樣化和差異化，通過平臺借款人和貸款人可以建立直接對應(yīng)關(guān)系。而違法犯罪網(wǎng)貸平臺為了自融，往往虛構(gòu)借款標(biāo)的（融資方或借款項(xiàng)目），直接參與資金交易。通過對違法犯罪網(wǎng)貸平臺調(diào)查統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，虛構(gòu)借款標(biāo)的往往有這樣一些特征：網(wǎng)貸平臺一般每筆借款額度高達(dá)數(shù)百萬元甚至千萬以上，借款人、借款用途等關(guān)鍵信息同質(zhì)化，或者相當(dāng)籠統(tǒng)、含糊，甚至多個(gè)借款標(biāo)為同一借款人。例如，2014年年初出現(xiàn)逾期提現(xiàn)問題的徽州貸，其網(wǎng)上發(fā)布的借款項(xiàng)目大都標(biāo)為所謂“銅礦股權(quán)抵押循環(huán)借資二期”，并無具體借款人。該平臺老板被公安機(jī)構(gòu)刑拘后發(fā)現(xiàn)，平臺至少吸引全國3000多人投資，至少非法吸收存款2億余元，所發(fā)布的投資信息多半為虛假信息［6］。重慶“平聯(lián)財(cái)富”從借款人借款的真實(shí)性看，其宣傳稱進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)P2P借貸撮合，實(shí)際其線下網(wǎng)點(diǎn)、手機(jī)APP“平聯(lián)貸”和www.pinglianbank.com網(wǎng)站上均無相關(guān)借款申請渠道。從其已有借款項(xiàng)目和正在投標(biāo)借款項(xiàng)目看，借款人無實(shí)際姓名、實(shí)際工作單位、資產(chǎn)證明，項(xiàng)目描述較為模糊，提供的借款人身份證復(fù)印件、擔(dān)保合同等圖像資料均對重要信息進(jìn)行了技術(shù)處理無法識別，投資人無法審查借款人和投資項(xiàng)目的真假。還有一種常見形式是，P2P網(wǎng)貸平臺實(shí)際控制人另外注冊或假借他人為法人注冊借款實(shí)體項(xiàng)目或空殼公司，所融資金用來投資該項(xiàng)目的發(fā)展或用于轉(zhuǎn)移資金，這實(shí)質(zhì)上也是自融行為，e租寶就是這種典型的自融犯罪案件，其95%以上的項(xiàng)目都是假的［7］。

另外，同一項(xiàng)目不同期限，拆標(biāo)融資也是常見手法。平臺上經(jīng)常出現(xiàn)同一個(gè)項(xiàng)目，發(fā)布不同期限的標(biāo)，甚至有7天標(biāo)，甚至可能存在項(xiàng)目實(shí)際期限是6個(gè)月，但被拆成7天標(biāo)的情況［8］。

3.調(diào)查是否采用第三方資金托管。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，很多自融平臺是要求將資金直接打入他們的公司賬戶或是私人賬戶。他們更鼓勵(lì)投資者線下充值，也就是不經(jīng)過第三方支付，直接在銀行網(wǎng)點(diǎn)將錢匯入到他們提供的賬戶，一般線下充值的投資者將會得到0.2%的獎(jiǎng)勵(lì)，這獎(jiǎng)勵(lì)就是將欲支付給第三方支付平臺的手續(xù)費(fèi)轉(zhuǎn)給投資者［9］。因?yàn)橹苯哟蛉胨麄兊馁~戶，所以平臺更方便動用這筆資金，用來自己投資或?yàn)樾纬少Y金池創(chuàng)造了條件，甚至是為集資詐騙、隨時(shí)跑路埋下了伏筆。例如，廣州通融易貸平臺，其投資者的資金就是直接打入該平臺法人代表賴宗琰的私人賬戶。而采用第三方資金托管的平臺是無法直接對投資人的資金做手腳，所以選擇采用第三方資金托管的平臺一般事先都無違法犯罪故意。

對于調(diào)查平臺是否是對借款項(xiàng)目自擔(dān)保問題，通過詢問投資人和查看線上線下宣傳資料不難證明。通常網(wǎng)貸平臺注冊資本少則數(shù)十萬，多則數(shù)百萬，而其月交易量少則千萬元，多至上億元。與這種龐大的交易量相比，一旦借款人出現(xiàn)大面積違規(guī)，網(wǎng)貸平臺根本無力提供擔(dān)保，所謂自我擔(dān)保就成了一句空話。在明知這種結(jié)果會出現(xiàn)的情況下，網(wǎng)貸平臺還要做出對借款項(xiàng)目自擔(dān)保，目的就是為了蒙騙和迷惑投資方，以達(dá)到非法吸收公眾存款或集資詐騙等違法犯罪目的。

（四）多維度調(diào)查分析平臺運(yùn)營的數(shù)據(jù)。

通常情況下，網(wǎng)站的真實(shí)數(shù)據(jù)最能反映平臺的經(jīng)營狀況，比如待還金額、盈收情況、借款人數(shù)量、投資人數(shù)量，以及每月新增借款人或者堅(jiān)守借款人數(shù)量等一系列的數(shù)據(jù)。根據(jù)這些數(shù)據(jù)可以判斷出資金的流入流出情況或者平臺的盈虧情況，進(jìn)而發(fā)現(xiàn)平臺的違法犯罪風(fēng)險(xiǎn)。比如平臺的待收曲線，待收曲線是根據(jù)某一時(shí)間要還給投資人的總的資金，以時(shí)間為橫坐標(biāo)做出一條變化曲線，可以看出隨著時(shí)間的延伸，待還金額的走勢，如果平臺貸款余額體量變大之后，對應(yīng)每月支付利息是一筆很大的資金，平臺資金有可能是凈流出的，這種不斷流出資金的平臺，如果沒有有效的應(yīng)對措施，資金鏈就很容易斷裂。還有平臺人氣的指標(biāo)，包括總的投資人數(shù)和待收人數(shù)，由于投資人的流動性較大，如果一個(gè)平臺的總?cè)藬?shù)呈現(xiàn)不斷溫和上漲的趨勢，平臺可能是良性的，如果投資總?cè)藬?shù)一直平移或者下降，有可能人氣流失，這樣的平臺違規(guī)違法操作的可能性非常大［9］。此外，貸款余額水平與平臺發(fā)展實(shí)力是否匹配、平臺投資人結(jié)構(gòu)是否合理等都反映出平臺運(yùn)營的方式和狀況。

（五）調(diào)查平臺運(yùn)營其它情況。

1.調(diào)查借款時(shí)間設(shè)定期限。問題網(wǎng)貸平臺發(fā)布的項(xiàng)目借款時(shí)間往往過短，特別是一兩天之內(nèi)即還，同時(shí)所稱利率過高，所借款項(xiàng)通常并沒有產(chǎn)生實(shí)際效益。這種借款期限極短的網(wǎng)貸平臺，就很有可能涉嫌自融，或者原本就是借機(jī)詐騙，或者可能是企圖拆東墻補(bǔ)西墻，比如問題平臺徽州貸發(fā)布的借款多為一個(gè)月，元一創(chuàng)投發(fā)布的借款期限多為15天。

2.調(diào)查網(wǎng)貸平臺約定的年化收益率。一方面國家法律規(guī)定民間借貸利率高于同期貸款利率4倍以上的部分不予以保護(hù)，而另一方面一些新上線的網(wǎng)貸平臺卻開出的年化收益率還是高達(dá)40%—50%［6］。這就意味著一些問題網(wǎng)貸平臺為吸引投資人片面追求高收益，從而缺乏理性投資。實(shí)際上這種高收益通常并非為資金進(jìn)人實(shí)體經(jīng)濟(jì)后所創(chuàng)造，往往是網(wǎng)貸平臺設(shè)置資金池，在網(wǎng)上通過借東墻補(bǔ)西墻造成的假象，實(shí)質(zhì)是非法吸收公眾存款，甚至是集資詐騙。

3.調(diào)查網(wǎng)貸平臺的各種異常行為。一般而言，正常平臺的上標(biāo)速度、投資期限、標(biāo)的利率都保持在較穩(wěn)定的狀態(tài)，很少有大幅度的波動。偵查人員可以從平臺運(yùn)營時(shí)發(fā)標(biāo)期限、發(fā)標(biāo)額度、發(fā)標(biāo)利率等方面的波動情況來調(diào)查分析平臺異常行為，進(jìn)而固定相關(guān)數(shù)據(jù)證據(jù)。對平臺異常行為的識別要點(diǎn)是平臺突發(fā)性、頻繁地發(fā)短期標(biāo)，突然提高發(fā)標(biāo)的額度，標(biāo)的利率升高等，以及通過各種非常規(guī)的活動提高項(xiàng)目的利率等吸引投資者［9］。

4.調(diào)查網(wǎng)貸平臺名稱使用的詞匯。為了迷惑投資人，有的借貸平臺（公司）或者投資理財(cái)公司使用法律限制的詞匯，這種行為本身就存在違規(guī)的問題。中國對金融業(yè)有著嚴(yán)格監(jiān)管制度，法津法規(guī)一般對公司在名稱中使用特定詞匯有嚴(yán)格限制，根據(jù)《證券投資基金法》及《私募投資基金管理人登記和基金備案辦法（試行）》，以及中國證監(jiān)會授權(quán)，任何單位或者個(gè)人不得使用“基金”或者“基金管理”字樣或者近似名稱進(jìn)行證券投資活動［5］。另外一種情況也應(yīng)注意，有違法犯罪企圖P2P平臺（公司）的注冊名稱中，公司注冊類型常以“投資管理有限公司”和“電子商務(wù)有限公司”為主。這兩種注冊相對比較容易，注冊門檻極低，方便平臺公司上P2P項(xiàng)目。

五、結(jié)束語

隨著越來越多的資本涌入，P2P行業(yè)競爭日趨激烈，P2P網(wǎng)貸平臺經(jīng)營模式已從完全通過互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務(wù)，不參與實(shí)際交易，收取貸款中介費(fèi)用的“線上”模式，不斷將重心轉(zhuǎn)向發(fā)展?fàn)I銷隊(duì)伍，向出資人提供理財(cái)產(chǎn)品的“線下”服務(wù)，其中介業(yè)務(wù)已由原本的資金供需撮合，逐漸演變?yōu)槲展姶婵?、發(fā)放貸款，同時(shí)兼有發(fā)行單用途預(yù)付卡用于企業(yè)集資的行為。這種“變形”模式對公安機(jī)關(guān)打擊和預(yù)防此類犯罪提出了新的課題，應(yīng)引起高度重視。

［參考文獻(xiàn)］：

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［2］互聯(lián)網(wǎng)金融知識［EB/OL］.搜狐財(cái)經(jīng)，2016-01-11.

［3］郭福春，陶再平.互聯(lián)網(wǎng)金融概論［M］.北京：中國金融出版社，2015：18.

［4］中國人民銀行，工業(yè)和信息化部，公安部等十部門.關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見（銀發(fā)〔2015〕221號）［EB/OL］.人民銀行網(wǎng)，www.gov.cn.

［5］司馬錢.互聯(lián)網(wǎng)金融100問［M］.北京：電子工業(yè)出版社，2014：223.

［6］黃震，鄧建鵬.互聯(lián)網(wǎng)金融法律與風(fēng)險(xiǎn)控制［M］.北京：機(jī)械工業(yè)出版社，2014：6-13.

［7］“e租寶”非法集資案真相調(diào)查［EB/OL］.新華社，2016-01-31.

［8］盤點(diǎn)2014年P(guān)2P網(wǎng)貸十大“問題”平臺［EB/OL］.鈦媒體，2014-12-28.

［9］2015年P(guān)2P網(wǎng)貸問題平臺全剖析［EB/OL］.中商情報(bào)網(wǎng)，www.askci.com.

（責(zé)任編輯：吳良培）

Early Detection Approaches to Crimes on the Online P2P Lending Platform

KONG Qing-bo YAN Hong-wei

Abstract:There are high risks in the online P2P lending industry because of the lack of law and regulation，the lax government regulation，and the spotty quality of business entity. These can easily lead to delinquencies such as the illegal absorption of public funds，the fraudulent fund-raising，and the contract fraud. It’s also difficult to coordinate the crackdown efforts and to collect and preserve the evidence. In the early detection，investigators can carry out the screening work through various channels such as the headquarters of the platform set up or registered，the operational qualification and the scope of business，the information of platform actual controller and the context of executive management team，the harmony of loan project and the loan himself guarantees，the authenticity of loan project，the operating data of platform，and other information on the basis of the characteristics of the illegal operation platform.

Key words:online P2P lending platform；crime；detection approach

中圖分類號：D918

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1674-5612（2016）01-0028-06

收稿日期：2016-02-10

作者簡介：孔慶波，（1969-），男，博士后，重慶警察學(xué)院偵查系教授，重慶市公安局經(jīng)濟(jì)犯罪偵查總隊(duì)（掛職）副總隊(duì)長，研究方向：經(jīng)濟(jì)犯罪偵查；閆宏偉，（1967-），男，重慶市公安局經(jīng)濟(jì)犯罪偵查總隊(duì)黨總支副書記、政委，研究方向：經(jīng)濟(jì)犯罪偵查。