淺談中介機構(gòu)代辦銀行 業(yè)務(wù)的風(fēng)險

建設(shè)銀行中山市分行 劉桂森

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淺談中介機構(gòu)代辦銀行 業(yè)務(wù)的風(fēng)險

建設(shè)銀行中山市分行 劉桂森

摘 要：近年來，部分中介機構(gòu)除為客戶提供賬戶業(yè)務(wù)咨詢、辦理賬戶開戶、房屋租售等常規(guī)服務(wù)外，還開辦了代辦貸款、按揭、開立信用卡辦卡等處于灰色地帶的業(yè)務(wù)。這類業(yè)務(wù)往往隱藏著很大的風(fēng)險，銀行如果不加防范，極容易觸碰“雷區(qū)”，帶來監(jiān)管風(fēng)險、資金風(fēng)險、案件風(fēng)險和聲譽風(fēng)險。本文從銀行經(jīng)營角度，對中介機構(gòu)常見的代辦業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險進行分析，并就如何防范上述問題提出幾點建議。

關(guān)鍵詞：銀行 中介機構(gòu) 代理業(yè)務(wù) 風(fēng)險防范

近年來，在金融改革創(chuàng)新和社會分工細(xì)化的趨勢下，催生了大量會計師事務(wù)所、投資咨詢服務(wù)有限公司、房屋租售中介等機構(gòu)。這些機構(gòu)在法律、法規(guī)許可范圍內(nèi)為企業(yè)提供賬戶業(yè)務(wù)咨詢、協(xié)助企業(yè)辦理賬戶開戶，為個人客戶提供租售和樓宇按揭咨詢等中介服務(wù)，為提高實體經(jīng)濟的發(fā)展發(fā)揮了積極的作用。但由于法律上缺乏對中介機構(gòu)嚴(yán)格、完善的監(jiān)管制度，部分中介機構(gòu)為提高經(jīng)營利潤，在開展正常服務(wù)外還提供代企業(yè)辦理貸款、代辦信用卡、代辦住房按揭貸款或代取公積金等業(yè)務(wù)。這些處于灰色地帶的業(yè)務(wù)藏著較大的風(fēng)險，影響著銀行的經(jīng)營安全，并可能滋生多種犯罪行為。如中介公司為不符合銀行標(biāo)準(zhǔn)的客戶代辦貸款業(yè)務(wù)、代開信用卡，非法利用POS機為他人刷卡套現(xiàn)等，擾亂了金融市場秩序。銀行在經(jīng)辦這些中介機構(gòu)代辦或介紹而來的業(yè)務(wù)過程中極易引發(fā)風(fēng)險。下面，本人選取當(dāng)前中介機構(gòu)較常見的幾種代辦業(yè)務(wù)，分析其對銀行安全運營潛在的風(fēng)險，并就如何防范提出幾點見解。

1 中介機構(gòu)常見的銀行代辦業(yè)務(wù)

1.1 代開辦賬戶

當(dāng)前，一個企業(yè)需要開立的銀行結(jié)算賬戶可分為基本存款賬戶、一般存款賬戶、專用存款賬戶和臨時存款賬戶。不同種類和不同資金用途性質(zhì)的賬戶，其開戶條件和資料都有不同的要求。復(fù)雜銀行開戶手續(xù)常常讓企業(yè)頭痛不已，尤其是首次開戶的客戶，常常因為不懂銀行的工作流程和開戶資料要求，花費了大量的時間精力也未能成功開立賬戶。另外，有些空殼公司出于保護自己的目的，其法定代表人和代理人往往不愿親自到銀行辦理手續(xù)。中介機構(gòu)因為深諳行業(yè)的規(guī)則以及銀行的開戶流程和要求，辦起業(yè)務(wù)來快捷方便，甚至因為長期合作，個別銀行機構(gòu)還會對其代辦的業(yè)務(wù)放松要求。因此，許多企業(yè)會委托中介辦理開戶手續(xù)，加快賬戶開立手續(xù)。

1.2 代辦信用卡業(yè)務(wù)

目前，互聯(lián)網(wǎng)上有許多信用卡代辦機構(gòu)，不少投資咨詢服務(wù)公司也向公眾大力推薦“快速辦理大額卡”的業(yè)務(wù)。找中介代辦信用卡的人主要有兩種：一種是因為不諳信用卡的辦理流程，為了圖方便，直接找中介機構(gòu)給點費用代辦；另一種是因為本身條件就不符合銀行的申請標(biāo)準(zhǔn)，故需讓中介公司為他們變通辦理條件。

為了達(dá)到銀行標(biāo)準(zhǔn)，有些中介公司會幫客戶偽造資質(zhì)材料。上海某中介公司員工在QQ上表示，他們公司會幫客戶代做收入證明、工作證明、銀行流水賬等材料，這些材料掛靠單位，使客戶的資信大大提高。這些中介公司的人員甚至還表示，因為與銀行內(nèi)部人員有合作，銀行不會太過追究資料內(nèi)容和客戶真實狀況，就算客戶在銀行留有逾期記錄等不良行為，公司仍能“想辦法”幫其申辦到信用卡[1]。

1.3 代辦貸款業(yè)務(wù)

催生貸款中介機構(gòu)的原因，首先是由于中國的大部分中小企業(yè)自身管理不規(guī)范，財務(wù)管理和信息披露缺乏真實性、可靠性和完整性，企業(yè)信息不透明，銀行對于小企業(yè)的貸款慎之又慎，小企業(yè)很難從銀行貸到款。其次，由于銀行貸款所需的材料繁多、手續(xù)復(fù)雜，因此一些幫企業(yè)辦理小額貸款、幫個人辦理房產(chǎn)抵押貸款和經(jīng)營搭橋貸款的中介也應(yīng)運而生。

這類 代辦貸款的中介公司多以投資咨詢公司的形式出現(xiàn)，他們通過手機、網(wǎng)絡(luò)、媒體公開攬客。與傳統(tǒng)的房產(chǎn)中介、擔(dān)保公司不同，他們主要是在銀行和客戶之間“穿針引線”，為客戶辦理銀行中小企業(yè)貸款、個人信用貸款、個人資產(chǎn)抵押貸款、房產(chǎn)解押、轉(zhuǎn)按揭等業(yè)務(wù)。實際上，就是依靠公司在銀行的人脈關(guān)系、合作資源，全程代辦客戶的貸款，然后收取手續(xù)費。像在二手房貸款辦理過程中，如果賣家原有的抵押房產(chǎn)存在按揭款未付清，中介公司也可以墊付解押，然后再申請抵押貸款，但需要另外收取一筆抵押費。

2 銀行面臨的風(fēng)險及原因分析

部分風(fēng)險意識淡薄的企業(yè)和個人為了方便快捷,全權(quán)委托中介公司 代辦業(yè)務(wù)，完全沒有意識到其中隱藏著極大的資金安全隱患。同樣，一些銀行機構(gòu)為了完成上級的考核指標(biāo),搶占市場份額，也對中介機構(gòu)的代辦行為“睜一只眼，閉一只眼”，放松了對結(jié)算制度和紀(jì)律的執(zhí)行,甚至故意違規(guī),隨意開戶和辦信用卡等，產(chǎn)生了極大的風(fēng)險。

2.1 監(jiān)管風(fēng)險

在代辦開立賬戶業(yè)務(wù)上，2011年的《中國人民銀行關(guān)于進一步加強人民幣銀行結(jié)算賬戶開立、轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金支取業(yè)務(wù)管理的通知》(銀發(fā)〔2011〕116 號)，對代理開戶進行一定限制[2]。但在實際操作中，一方面，因為銀行柜臺員工難以判斷前來代理開戶的人員是否為企業(yè)員工；另一方面，因為銀行員工也歡迎中介公司代辦開戶帶來更多的新客戶，因此，代理開戶行為一直未得到徹底規(guī)范。而根據(jù)《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》等一系列的規(guī)章制度，如果銀行在賬戶開戶、開戶時驗證客戶身份環(huán)節(jié)的違規(guī)操作和失職行為，導(dǎo)致賬戶被不法分子利用，從事洗錢活動或貪污受賄、偷逃稅款等犯罪行為，將面臨嚴(yán)厲的監(jiān)管處罰[3]。

在代辦信用卡和貸款業(yè)務(wù)上，由于貸款人本身條件或貸款用途本來就不符合銀行條件，商業(yè)銀行接受了中介公司轉(zhuǎn)來的虛假材料，辦理了用途不真實的貸款業(yè)務(wù)，如果被檢查或?qū)徲嫲l(fā)現(xiàn)，根據(jù)《商業(yè)銀行法》以及銀監(jiān)會的監(jiān)管規(guī)定，將面臨監(jiān)管處罰。

2.2 資金風(fēng)險

一些中介代理機構(gòu)在幫助某些條件不符的客戶申請貸款或信用卡時，故意隱瞞真實情況或協(xié)助客戶弄虛作假欺騙銀行；在成功申辦信用卡或貸款后，許多客戶無力償還故意拖欠貸款或卡款，造成了信貸資產(chǎn)的流失，影響了銀行的經(jīng)營利潤。另外，銀行人員在辦理這些中介機構(gòu)推薦的開戶、貸款業(yè)務(wù)過程中，盡責(zé)調(diào)查不到位或操作不規(guī)范，造成客戶資金被騙，同樣要承擔(dān)一部分責(zé)任和賠償，也將造成銀行的財務(wù)成本增加。

2.3 案件風(fēng)險和聲譽風(fēng)險

由于代辦業(yè)務(wù)過程中，客戶需將個人身份證、企業(yè)印章、營業(yè)執(zhí)照等大量的重要物品交給中介機構(gòu)保管，這給社會不法分子有了可乘之機，如有些中介機構(gòu)的人員與外部犯罪分子內(nèi)外勾結(jié)，在代辦開立賬戶過程中調(diào)換客戶印鑒卡、偷開網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，待企業(yè)賬戶正式運作時，輕松盜劃客戶資金；又如在代辦信用卡時，個別中介人員有可能瞞著客戶同時辦理一張附屬卡，母卡寄給申請人，附屬卡自己留存，當(dāng)客戶信用卡正式啟用后，使用附屬卡盜刷客戶的資金有些甚至提供虛假文件與銀行工作人員勾結(jié)，違規(guī)為他人辦理貸款、票據(jù)貼現(xiàn)或擔(dān)保等業(yè)務(wù)。

這些林林總總的詐騙或盜取客戶資金的案件，根據(jù)銀監(jiān)會《關(guān)于修訂銀行業(yè)金融機構(gòu)案件定義及案件分類的通知》(銀監(jiān)發(fā)〔2012〕61號)案件的定義[4]，可以劃分為三種。第一種是中介等的外部人員作案，銀行員工無違規(guī)行為的，對銀行來說應(yīng)歸類于外部侵害案件(第三類案件)；第二種是銀行員工不涉嫌觸犯刑法但在經(jīng)辦業(yè)務(wù)過程中存在違規(guī)行為，為第二類案件；第三種是發(fā)生銀行人員與外部人員內(nèi)外勾結(jié)，涉嫌作案，觸犯刑法的為第一類案件。

對于外部侵害案件，銀行無過錯，因此對自有的資金產(chǎn)生的風(fēng)險不大，但因為涉及客戶資金被盜或被騙，會引發(fā)客戶投訴或法律糾紛，對銀行的聲譽造成不良影響。而銀行機構(gòu)如果發(fā)生第一二類案件，銀監(jiān)會將按規(guī)定采取通報、限制展業(yè)、停止準(zhǔn)入、罰金等措施加以監(jiān)管，同時還將相關(guān)責(zé)任人、領(lǐng)導(dǎo)人員進行追究問責(zé)。

3 防范中介機構(gòu)代辦銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險的對策

為了有效防范中介機構(gòu)代辦銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險,保證相關(guān)當(dāng)事人的合法權(quán)益,建議從以下方面著手，防范中介機構(gòu)代辦業(yè)務(wù)給銀行帶來的風(fēng)險。

3.1 建立中介機構(gòu)違法行為警示制度

銀行機構(gòu)可建議工商、銀監(jiān)、人行等職能部門要對中介機構(gòu)設(shè)立“準(zhǔn)入條件”和淘汰制度，定期對中介機構(gòu)進行評估、淘汰，中介機構(gòu)違法行為應(yīng)列入企業(yè)信用信息“黑名單”。對中介機構(gòu)代理的客戶被人民銀行發(fā)現(xiàn)有虛假驗資嫌疑或存在洗錢等其他可疑行為的，要及時通知金融機構(gòu)，對其代理辦理的業(yè)務(wù)停止受理，并在網(wǎng)絡(luò)上及新聞媒體上曝光,凈化中介市場。

3.2 做好客戶風(fēng)險提醒與教育

銀行要提醒企業(yè)和個人加強風(fēng)險防范意識，代辦開戶、申請貸款等業(yè)務(wù)最好由公司內(nèi)部人員辦理,不要輕易交給中介公司。如果交給中介公司辦理,發(fā)現(xiàn)有可疑行為的,應(yīng)立即向銀行報告、向公安機關(guān)報案，共同堵截風(fēng)險。而社會個人想申辦信用卡的，最好自行前往銀行辦理,不要為了貪圖方便，把自己送入黑中介的“虎口”。

3.3 銀行加強內(nèi)部控制管理

3.3.1 銀行要認(rèn)真審查開辦業(yè)務(wù)材料,嚴(yán)格客戶的身份識別制度

除嚴(yán)格對賬戶、貸款或信用卡申請資料進行審核外，還應(yīng)采取回訪、實地查訪、向公安部門聯(lián)網(wǎng)核查個人身份、通過行政管理部門上網(wǎng)核查企業(yè)注冊登記信息等手段，進一步對客戶身份及業(yè)務(wù)證明文件的真實性進行核查。

3.3.2 銀行員工要嚴(yán)格執(zhí)行各項業(yè)務(wù)操作規(guī)程

經(jīng)辦人員嚴(yán)格按照監(jiān)管機構(gòu)和上級行相關(guān)制度，執(zhí)行操作程序，做到合規(guī)合法，保證中介機構(gòu)代辦提供業(yè)務(wù)的規(guī)范性和真實性。而授權(quán)人員應(yīng)對授權(quán)事項履職盡責(zé)，發(fā)現(xiàn)違規(guī)代辦業(yè)務(wù)的，堅決禁止。

3.3.3 加強員工職業(yè)道德教育和案件風(fēng)險防范意識的培養(yǎng)

通過教育和其他管控手段，狠抓關(guān)鍵崗位、關(guān)鍵環(huán)節(jié)、關(guān)鍵人員的風(fēng)險控制，防范員工收受中介機構(gòu)商業(yè)賄賂、非法參與民間融資、違規(guī)辦理信貸和信用卡業(yè)務(wù)，營造風(fēng)清氣正的金融環(huán)境。

3.4 建立公安、銀行、工商部門之間打擊非法中介的聯(lián)動聯(lián)防機制

銀行與有關(guān)部門建立情報信息交流機制，發(fā)現(xiàn)不法中介機構(gòu)從事刷卡套現(xiàn)、違規(guī)辦理信用卡等線索的及時報告工商局和公安局。工商部門要加強對本地區(qū)從事投資咨詢、房屋中介等機構(gòu)的日常巡查和監(jiān)管，對發(fā)現(xiàn)從事非法金融業(yè)務(wù)活動的中介機構(gòu)，發(fā)現(xiàn)一起，查處一起；公安機關(guān)要重視銀行、工商等職能部門移送和舉報的線索，積極開展偵破工作，最大限度地減少客戶和銀行經(jīng)濟損失，堅決打擊、整治中介機構(gòu)從事非法金融業(yè)務(wù)的違法犯罪活動，維護金融秩序和市場秩序[5]。

參考文獻(xiàn)

[1] 徐翔.中介代辦信用卡,方便背后風(fēng)險大[J].洛陽晚報,2012-09-20.

[2] 中國人民銀行.中國人民銀行關(guān)于進一步加強人民幣銀行結(jié)算賬戶開立、轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金支取業(yè)務(wù)管理的通知[Z].2011-08-25.

[3] 中國人民銀行.人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法[Z]. 2003-04-10.

[4] 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會.關(guān)于修訂銀行業(yè)金融機構(gòu)案件定義及案件分類的通知[Z].2012-12-31.

[5] 公安部,國家工商行政管理總局.中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于整治中介機構(gòu)從事非法金融活動的通知[Z].2008-09-11.

中圖分類號：F832

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：2096-0298(2016)01(c)-071-03