茶葉經(jīng)濟視角看以房養(yǎng)老問題
——以陜西茶農(nóng)為例

王曉燕

（西安財經(jīng)學(xué)院，陜西西安 710100）

茶葉經(jīng)濟視角看以房養(yǎng)老問題
——以陜西茶農(nóng)為例

王曉燕

（西安財經(jīng)學(xué)院，陜西西安 710100）

現(xiàn)階段，農(nóng)民作為國家特別關(guān)注的群體，其養(yǎng)老問題也一直備受社會各界關(guān)注。陜西茶產(chǎn)業(yè)，是我國最早期的茶產(chǎn)業(yè)中心，陜西茶農(nóng)作為相對收入較高的農(nóng)民同樣面臨著養(yǎng)老的問題。但是農(nóng)村養(yǎng)兒防老的觀念已經(jīng)慢慢地在改變著，政府開始普及以房養(yǎng)老的養(yǎng)老體制。本文論述了茶與經(jīng)濟發(fā)展之間的關(guān)系，其中包括茶產(chǎn)業(yè)，茶文化的傳播如茶館茶社，旅游業(yè)發(fā)展。其次講述了茶農(nóng)養(yǎng)老新方式以房養(yǎng)老概念、必要性以及面臨的問題。最后提出了茶農(nóng)以房養(yǎng)老的政策建議。

茶葉經(jīng)濟；以房養(yǎng)老；陜西茶農(nóng)

1　陜西茶葉經(jīng)濟

1.1茶葉種植經(jīng)濟

陜西作為我國最早產(chǎn)茶并且發(fā)展茶葉經(jīng)濟的省份，特別是陜南地區(qū)一直都以種茶作為主要的農(nóng)業(yè)收入來源。根據(jù)調(diào)查，漢中地區(qū)茶農(nóng)就將近有20萬戶，每年每戶年收入將近6萬元。相較于其他的農(nóng)民，陜南的茶農(nóng)經(jīng)濟收入還是不菲的。因此，就單單是茶葉種植行業(yè)，就已經(jīng)創(chuàng)造了陜西不少的經(jīng)濟收入。陜西的茶企業(yè)也是多如牛毛，其中，中小企業(yè)居多，注冊資本一般為幾百萬元，員工也有幾十個。根據(jù)相關(guān)調(diào)查統(tǒng)計可知，這些中小茶企業(yè)的平均年收入為3000萬元。由此可見，茶葉種植經(jīng)濟是推動陜西茶葉經(jīng)濟的主要動力。

1.2茶文化經(jīng)濟

作為茶文化的重要發(fā)源地之一，陜西曾經(jīng)是大唐的古都，承載著深厚的歷史文化。茶文化正是在唐朝開始發(fā)展，并且往外流傳。陜西西安，洛陽等地方有著濃厚的歷史文化底蘊，更加有著豐富的茶文化底蘊。結(jié)合了唐文化的深厚歷史淵源，茶文化在古都也是頗受大家青睞。品唐文化，同時也在品陜西的茶文化。這兩者是緊密連接在一起的。因此，在陜西，大大小小的茶館和茶社盛行，充滿著文化的風(fēng)情。這對于懂茶和品茶的人來說，就是一種經(jīng)濟的發(fā)展。再加上一些茶葉的深加工出售與包裝等等，這些都是構(gòu)成陜西當(dāng)?shù)夭杞?jīng)濟的重要組成部分。

1.3旅游業(yè)發(fā)展

陜西的旅游景點非常之多，大到秦始皇的兵馬俑，小到一個小小的古建筑。這些都是陜西省旅游的瑰寶，也是我們中華民族的瑰寶。作為一個茶馬古道與茶文化的起始地，政府把茶文化與相關(guān)的旅游景點相結(jié)合，加快了旅游業(yè)的發(fā)展，同時也發(fā)展了當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟。一些茶區(qū)還組織了鄉(xiāng)村茶文化旅游，開放一些茶園作為一些旅游景點，讓一些久居城市的游客能夠感受茶園的魅力和農(nóng)村的恬淡風(fēng)情。作為旅游業(yè)的一種發(fā)展手段，不管是茶文化與旅游景點的結(jié)合還是開放茶園旅游景點，都可以推動當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展，同時還能讓外地游客了解當(dāng)?shù)氐奈幕?/p>

2　茶農(nóng)養(yǎng)老新方式——以房養(yǎng)老

2.1以房養(yǎng)老概念

所謂以房養(yǎng)老，就是老人將自己現(xiàn)有的房產(chǎn)抵押給相關(guān)機構(gòu)或者銀行，然后可以每月從機構(gòu)或者銀行那里得到一筆養(yǎng)老金，等到老人去世之后，房產(chǎn)收歸相關(guān)機構(gòu)或者銀行。以房養(yǎng)老的方式是近期提出的，突破傳統(tǒng)養(yǎng)兒防老的觀念的新舉措。以房養(yǎng)老的方式有多種多樣，可以抵押獲得一筆比較大的養(yǎng)老金，或者分月平均支付，老人去世后，分月支付的錢還可以留給老人的子女。同時機構(gòu)或者銀行拍賣的房屋，其子女有購買的優(yōu)先權(quán)等等。以房養(yǎng)老政策已經(jīng)被政府公布并且推廣實施。希望能夠借此解決現(xiàn)階段老人養(yǎng)老的問題，也能為我國的老齡化社會提供一些更加安定的因素。

2.2茶農(nóng)以房養(yǎng)老的必要性——以陜西茶農(nóng)為例

就如前文所述，根據(jù)調(diào)查，漢中地區(qū)茶農(nóng)就將近有20萬戶，每年每戶年收入將近6萬元。相較于其他的農(nóng)民，陜西的茶農(nóng)經(jīng)濟收入還是不菲的。因此，就單單是茶葉種植行業(yè)，就已經(jīng)創(chuàng)造了陜西不少的經(jīng)濟收入。可見，陜西的茶農(nóng)與其他農(nóng)民有很大的不同之處，其收入比一般農(nóng)民偏高。但是茶農(nóng)并沒有脫離農(nóng)民這樣一個職業(yè)。在養(yǎng)老方面，他們依然與其他農(nóng)民面臨一樣的問題?，F(xiàn)階段，大部分的陜西茶農(nóng)年齡普遍在40歲以下，也就是說年紀(jì)偏高的茶農(nóng)已經(jīng)不能再種植和生產(chǎn)茶葉，這時候，他們的養(yǎng)老問題就凸顯出來。一方面他們已經(jīng)沒有穩(wěn)定的收入來源，其次，國家也沒有相應(yīng)的養(yǎng)老金補貼。在有些地方，子女外出打工的情況居多，村里的房子并不會再有后代居住，并且村里還有一些孤寡老人。因此，此種情況下，以房養(yǎng)老是一種解決農(nóng)民養(yǎng)老難的問題的新思路。

3　茶農(nóng)以房養(yǎng)老面臨的問題

3.1房產(chǎn)認(rèn)證問題

茶農(nóng)雖然經(jīng)濟收入比較高，但是大部分的茶農(nóng)房屋還是在自己的宅基地上建立的，祖祖輩輩都居住在那里，頂多就是將原來的老房子拆了，重建過一棟新的房子。買城市的房子或者居住在城市的茶農(nóng)還是很少的，即使在城市買房子，那也是買給子孫后代的房子。因此，茶農(nóng)面臨的問題也是普遍農(nóng)民需要面臨的問題。農(nóng)村的房屋建筑并沒有相關(guān)的房屋產(chǎn)權(quán)證，只有土地使用證。以房養(yǎng)老，就是老人將自己現(xiàn)有的房產(chǎn)抵押給相關(guān)機構(gòu)或者銀行，然后可以每月從機構(gòu)或者銀行那里得到一筆養(yǎng)老金，等到老人去世之后，房產(chǎn)收歸相關(guān)機構(gòu)或者銀行。在沒有房產(chǎn)證的情況下，農(nóng)民的房子根本就不能在市場上流通，也不能進行相應(yīng)的房產(chǎn)抵押。所以，對于農(nóng)村的以房養(yǎng)老措施來講，沒有房屋產(chǎn)權(quán)證是目前農(nóng)民實施以房養(yǎng)老問題的關(guān)鍵難點所在。

3.2房產(chǎn)估值問題

因為沒有相關(guān)的房屋產(chǎn)權(quán)證，且沒有根據(jù)市場的價值來進行估值。因此，對于農(nóng)民房屋的估值也是一個很大的問題。城市居民的住房可以根據(jù)當(dāng)?shù)氐亩址績r進行拍賣，不同地段的房價并不一樣。但是，在農(nóng)村，房產(chǎn)的估值是一件比較棘手的事情，首先得根據(jù)建筑房屋的材料、人工以及裝修等等來判斷房屋的價值，其次還應(yīng)當(dāng)根據(jù)相關(guān)的地理位置去估值。但是這些都是非常困難的，因為農(nóng)村的房屋很有可能因為地區(qū)比較偏僻交通不便等等原因，根本就沒有人購買，因此，它的市場價格可能還達不到其成本價。有的也有可能因為空氣比較好，地理位置優(yōu)越，導(dǎo)致房價可能比一般城市地段房價還要高。這些都是要經(jīng)過專業(yè)人士的估值才能確定。這些考量因素都是他們需要考慮的重要參考。所以，農(nóng)民的房產(chǎn)估值問題也是以房養(yǎng)老舉措的關(guān)鍵性問題。

3.3茶農(nóng)的落后觀念

其實，大部分農(nóng)民現(xiàn)在的觀念都還是養(yǎng)兒防老，因此，農(nóng)村的重男輕女觀念依然很重。所以大部分農(nóng)民也不會因為養(yǎng)老問題而把自己的房子抵押出去。就算子女在外打工，將來也不一定會回農(nóng)村居住，老人依然不舍得把房子抵押出去。因為，在他們的觀念里面，房子涉及到他們的宅基地問題，這是他們祖祖輩輩留下的東西，關(guān)系到他們家族的風(fēng)水等等。進一步說，大部分中國人的觀念都沒有轉(zhuǎn)變過來，安土重遷的思想也非常嚴(yán)重，老人都希望自己能落葉歸根，把房子抵押出去，雖然能在年老的時候享受一把老年時光，但是總歸過不去心里的那道坎，總是希望能有一個房子是屬于自己的，有房子也就有家的感覺。針對這一觀念，政府提出，房子可以在抵押出去之后，依然保有農(nóng)民的居住權(quán)，只是去世后房子收歸相關(guān)機構(gòu)或者銀行。但是作為一個農(nóng)村的老人，依然很難跨過那道坎，再者，面對子孫的繼承權(quán)問題，也是讓老人糾結(jié)的一個點。很多老人總是希望把最好的留給自己的子孫，盡管那值不了多少錢，但是他們依然有這樣的觀念。

4　茶農(nóng)以房養(yǎng)老的政策建議

4.1完善相關(guān)政策

對于農(nóng)村以房養(yǎng)老問題，政府應(yīng)當(dāng)起一個主導(dǎo)作用。這是一個關(guān)系到解決我國老齡化社會的大問題，因此，應(yīng)當(dāng)謹(jǐn)慎解決。首先，對于農(nóng)村的房屋產(chǎn)權(quán)問題，應(yīng)當(dāng)早日督促農(nóng)民去辦理相關(guān)的產(chǎn)權(quán)證書。并且針對以房養(yǎng)老的產(chǎn)權(quán)證書的辦理，應(yīng)當(dāng)免去相應(yīng)的手續(xù)費。根據(jù)調(diào)查，房屋產(chǎn)權(quán)辦理的手續(xù)費對于農(nóng)民來說也是一筆非常高的支出。因此，政府應(yīng)當(dāng)免去這筆手續(xù)費。其次，對于農(nóng)村以房養(yǎng)老的農(nóng)民，倘若房屋估值比較低，政府應(yīng)當(dāng)給與一定的補貼，以滿足最基本的養(yǎng)老生活保障。同時，政府應(yīng)當(dāng)完善相關(guān)的法律法規(guī)，在以房養(yǎng)老方面衍生出來的一系列問題，如繼承權(quán)的問題，房屋歸屬問題，優(yōu)先購買等等問題。這些問題都需要相應(yīng)的法律法規(guī)進行完善，才能將以房養(yǎng)老的后續(xù)問題解決好，也讓社會更加和諧。

4.2選擇合理機構(gòu)

以房養(yǎng)老是一個大問題，房屋抵押機構(gòu)也可選擇性很大?，F(xiàn)階段，可以選擇銀行、保險公司或者相關(guān)的福利機構(gòu)等等。這些機構(gòu)的處理房屋的方式都很不一樣。因為機構(gòu)的不同，對于資金的來源，國家的資助等等也因此不同。銀行可能有強大的資金來源，對于利率的把控，金融動態(tài)了解清晰，保險機構(gòu)可能對老人的壽命預(yù)期有著自身的優(yōu)勢。所以作為一個養(yǎng)老的大問題，我們的農(nóng)民需要有專門的人員對其個人進行相應(yīng)的分析，從而選擇適合自己的機構(gòu)。

5　結(jié)語

綜上所述，農(nóng)村養(yǎng)老，一直都是一個比較受人關(guān)注的話題。陜西茶產(chǎn)業(yè)，是我國最早期的茶產(chǎn)業(yè)中心，一直處于比較有優(yōu)勢的中西部茶葉中心，為陜西的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟貢獻了很大的產(chǎn)值。陜西茶農(nóng)作為相對收入較高的農(nóng)民同樣面臨著養(yǎng)老問題，且值得關(guān)注和重視。以房養(yǎng)老作為一種新的養(yǎng)老模式，慢慢在被很多老人所接受。但是茶農(nóng)的以房養(yǎng)老卻面臨很多的問題，比如房產(chǎn)認(rèn)證、房產(chǎn)估值和農(nóng)民觀念落后等等問題。本文也針對這些問題提出了一些建議，比如完善相關(guān)的政策，選擇合理機構(gòu)等等。以期為茶農(nóng)的養(yǎng)老問題提供一些新的思路。

［1］劉海燕.以房養(yǎng)老：農(nóng)民養(yǎng)老新模式探討［J］.人力資源管理，2010 （9）：92.

［2］張琳.我國發(fā)展“以房養(yǎng)老”模式實踐及完善對策［J］.商業(yè)時代，2014（28）：106-107.

［3］秦雪莉.新農(nóng)村農(nóng)民養(yǎng)老問題不容忽視［J］.職業(yè)，2008（7X）：82.

［4］趙曉罡.陜西茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展研究［D］.西北農(nóng)林科技大學(xué)，2013.

陜西省社科基金項目《基于博弈論的關(guān)中城市群以房養(yǎng)老風(fēng)險防范研究》，項目編號：2014D026

王曉燕（1977-），女，陜西西安人，副研究館員，研究方向：經(jīng)濟管理經(jīng)濟管理碩士。