大數(shù)據(jù)時代的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型

鄧非愚

摘要：當今時代，互聯(lián)網(wǎng)金融是目前金融領(lǐng)域最引人矚目的潮流之一。相比傳統(tǒng)的銀行營運模式，以社交網(wǎng)絡(luò)、大數(shù)據(jù)、云計算等為核心思想的互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來了直接的沖擊，在此背景下，傳統(tǒng)銀行如何緊緊的抓住互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的機遇，依靠自身的創(chuàng)新意識和創(chuàng)新能力在激烈的行業(yè)競爭中提高自身的競爭力，取得更快更好的發(fā)展和進步逐漸成為了行業(yè)領(lǐng)導和相關(guān)專業(yè)人士十分關(guān)心和重視的問題之一。因此，本文就大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的狀況進行了分析，探究了傳統(tǒng)銀行在大數(shù)據(jù)時代遇到的挑戰(zhàn)，闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，進一步提出了切實可行的大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型的建議。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)時代 互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)銀行 轉(zhuǎn)型 挑戰(zhàn) 建議

據(jù)調(diào)查，現(xiàn)階段企業(yè)每天信息的存儲量高達2.2ZB，而且據(jù)IDC最近的報告預測稱，到2020年，全球數(shù)據(jù)量將擴大50倍，全球?qū)碛?20億部互聯(lián)網(wǎng)連接設(shè)備。顯然，當今時代我們已經(jīng)進入了大數(shù)據(jù)時代，海量的信息，多樣性的數(shù)據(jù)，高速建立和運動和移動數(shù)據(jù)，多變的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)層次和類型正在影響著我們的生活和工作。對于銀行行業(yè)來說如何充分的利用現(xiàn)代大數(shù)據(jù)時代帶來的機遇和優(yōu)勢，抓住轉(zhuǎn)型的機會是十分重要和迫切的，因此本文就大數(shù)據(jù)時代的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型的相關(guān)問題進行了分析和研究，以期能夠引起更多業(yè)界人士的關(guān)心和重視，進而更快更好的確立在大數(shù)據(jù)時代背景下銀行業(yè)成功走向未來的思路。

一、大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀

在2015年政府工作報告中，李克強總理多次提到制定互聯(lián)網(wǎng)+行動計劃，推動移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)以及互聯(lián)網(wǎng)金融等健康發(fā)展，而且阿里巴巴主席馬云也曾說道，在大數(shù)據(jù)時代的今天，利用互聯(lián)網(wǎng)的思想和技術(shù)改變傳統(tǒng)銀行現(xiàn)有的存貸款模式對于社會未來金融體系的發(fā)展和變化有著一定的促進作用，而且也是時代發(fā)展的必然趨勢。

同樣，在日常生活中我們也切實的感受到了互聯(lián)網(wǎng)金融的普及和推廣，現(xiàn)階段手機銀行、網(wǎng)上銀行的功能業(yè)務十分繁多，而且呈現(xiàn)逐漸增長的趨勢，業(yè)務也逐漸向全能化和豐富化的方向發(fā)展。再加之大數(shù)據(jù)、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的突破和運用使得互聯(lián)網(wǎng)金融得到了迅猛的發(fā)展。

與此同時，第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)认嚓P(guān)業(yè)務的推廣和發(fā)展，使得越來越多的用戶加入到了第三方交易的平臺，據(jù)權(quán)威報道顯示，我國互聯(lián)網(wǎng)用戶的數(shù)量已經(jīng)從1993年的2005人突破了6個億，網(wǎng)上銀行注冊用戶也遠遠超過5個億，全年互聯(lián)網(wǎng)的交易額超過1000萬億元，而且呈現(xiàn)著持續(xù)上漲的趨勢，由此可見，當今大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融取得了迅猛的發(fā)展，而且成為了國際和國內(nèi)的主流趨勢。

二、傳統(tǒng)銀行在大數(shù)據(jù)時代遇到的挑戰(zhàn)

傳統(tǒng)銀行在大數(shù)據(jù)時代在接受了更多發(fā)展機遇的同時也面臨著巨大的壓力和挑戰(zhàn)，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

一方面，從銀行的負債業(yè)務層面來看，隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，中國傳統(tǒng)銀行的的社會融資比重在逐漸下降，已經(jīng)從最高的95%左右下降至50%左右，而下降的部分中占比重最大的部分是客戶的存款，由此可見，大數(shù)據(jù)時代多元化的融資渠道和方式使得傳統(tǒng)銀行在負債業(yè)務層面面臨著巨大的壓力，再加之傳統(tǒng)銀行客戶脫媒、資金脫媒、渠道脫媒的現(xiàn)狀，使得傳統(tǒng)銀行既有的客戶在不斷的分流，貸款業(yè)務逐漸減少，金融債券融資成本不斷提高，在很大程度上影響了傳統(tǒng)銀行的效益。

另一方面，從傳統(tǒng)銀行的資產(chǎn)業(yè)務層面來看，由于傳統(tǒng)銀行信息化水平不夠高，相關(guān)的軟件設(shè)備也沒有及時的更新和升級，在客戶監(jiān)督和事前調(diào)查層面不能做到面面俱到，進而很容易給傳統(tǒng)銀行帶來潛在的風險，近年來層出不窮的不良銀行貸款項目就是對其的證明，傳統(tǒng)銀行往往扮演著最后知道風險的角色，給其帶來的風險和損失是難題彌補的。

此外，從銀行的盈利能力來看，大數(shù)據(jù)時代激烈的行業(yè)競爭使得傳統(tǒng)銀行的收益率逐年降低，競爭力也是越來越缺乏，主要是互聯(lián)網(wǎng)金融的利潤相比傳統(tǒng)銀行來說都有所增加，傳統(tǒng)銀行的客戶逐漸減少，其盈利能力相應的也會有所下降。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢分析

通過上述對傳統(tǒng)銀行在大數(shù)據(jù)時代遇到挑戰(zhàn)的分析和研究發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)銀行在信息碎片化、媒介透明化、需求個性化的大數(shù)據(jù)時代，競爭力逐漸降低，提出切實可行的傳統(tǒng)銀行互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型的建議是現(xiàn)階段業(yè)界人士十分關(guān)心和重視的課題之一。而之所以要在大數(shù)據(jù)時代不斷的創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融，促進傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型是因為互聯(lián)網(wǎng)金融有其自身的優(yōu)勢，主要內(nèi)容如下所述：

首先從其本質(zhì)上來看，互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)和金融相結(jié)合的新興領(lǐng)域，所以其能夠集二者精華于一體，不僅能夠充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，滿足大數(shù)據(jù)時代的要求和現(xiàn)代客戶的需求，而且還能夠充分的應用金融業(yè)的專業(yè)知識，使其應有的價值實現(xiàn)最大化；其次，互聯(lián)網(wǎng)金融可以通過網(wǎng)絡(luò)社交網(wǎng)站或電子商務平臺收集、獲取各類金融相關(guān)的信息，提高自身洞察數(shù)據(jù)的能力，降低實踐過程中不必要的風險和損失；此外，大數(shù)據(jù)時代，客戶的需求也變得日漸多樣化和個性化，而互聯(lián)網(wǎng)金融可以利用智能的搜索引擎來滿足客戶的需求，工作效率和效果都得到了大幅度的提高。

四、大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型的建議

在大數(shù)據(jù)時代，如何提高互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)濟效益和社會效益，促進傳統(tǒng)銀行實現(xiàn)更好更快的轉(zhuǎn)型，使其競爭力得到有效的提高是需要相關(guān)工作人員一直努力的方向和目標，因此，筆者結(jié)合多年的工作經(jīng)驗和相關(guān)的調(diào)查研究就大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新以及傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型提出了以下幾點切實可行的建議，具體內(nèi)容如下所述：

（一）做好傳統(tǒng)銀行的定位工作

大數(shù)據(jù)時代的互聯(lián)網(wǎng)金融是一個多元化的時代，其本質(zhì)是發(fā)散的非線性思維，而其核心是用戶思維，所以傳統(tǒng)銀行在轉(zhuǎn)型的過程中一定要充分的認識到互聯(lián)網(wǎng)金融的精髓，結(jié)合自身多年的基礎(chǔ)，以及自身的信用等級、渠道網(wǎng)絡(luò)以及科技實力等有重點的引進互聯(lián)網(wǎng)金融，構(gòu)建具有自身特色的營銷網(wǎng)絡(luò)、產(chǎn)品平臺和客戶系統(tǒng)，進而能夠在保證原有客戶的基礎(chǔ)上獲得更多的客戶，使其能夠在大數(shù)據(jù)時代能夠站穩(wěn)腳，有自己的發(fā)展領(lǐng)域。

（二）增強自身的服務能力

大數(shù)據(jù)時代，互聯(lián)網(wǎng)金融要想實現(xiàn)更好更快的發(fā)展，加快傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)型，增強自身的服務能力也是時代所需和發(fā)展的必然趨勢，所以要確保以客戶為中心，增強其客戶服務能力，并實現(xiàn)穩(wěn)定客戶、黏合客戶和服務客戶；此外，要加大信息技術(shù)的投入和使用力度，通過構(gòu)建精細化客戶服務系統(tǒng)來更快更好的滿足客戶的需求，加大技術(shù)、信息和智力的投入力度，使服務能力更加精準和有效，進而使其工作的效率和效果得到有效的提高，使其獲得更多的經(jīng)濟效益和社會效益。

（三）建立和完善風險預警系統(tǒng)

風險預警系統(tǒng)的建立和完善對于互聯(lián)網(wǎng)金融的提高以及傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)型有著一定的促進作用，所以，一方面要加大對既有軟件維護和維修的力度，避免硬件設(shè)備造成的風險和損失；另一方面要完善相關(guān)的制度規(guī)范，健全風控體系，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有標準可量、有規(guī)范可循、有制度可依；此外，還要提高相關(guān)工作人員的綜合素質(zhì)和專業(yè)技能，避免人為因素造成的損失和風險。

五、結(jié)束語

總之，大數(shù)據(jù)時代是信息碎片化、媒介透明化、需求個性化的時代，在促進互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)更好更快發(fā)展的同時也需要讓傳統(tǒng)銀行在最短的時間內(nèi)實現(xiàn)轉(zhuǎn)型，促進其獲得更多的社會效益和經(jīng)濟效益，使其能夠在激烈的社會競爭中謀求更快更好的發(fā)展和進步，因此，相關(guān)的工作人員一定要以大數(shù)據(jù)時代為契機，結(jié)合傳統(tǒng)銀行的特色和實際運行能力，不斷的提出優(yōu)化的措施，進而促進互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行實現(xiàn)共同的發(fā)展和進步。

參考文獻：

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