新時(shí)期商業(yè)銀行的供給側(cè)改革探討

宋星辰，金夢(mèng)迪

（安徽財(cái)經(jīng)大學(xué) 金融學(xué)院，安徽 蚌埠 233000）

新時(shí)期商業(yè)銀行的供給側(cè)改革探討

宋星辰，金夢(mèng)迪

（安徽財(cái)經(jīng)大學(xué) 金融學(xué)院，安徽 蚌埠 233000）

隨著我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，以往的粗放式經(jīng)濟(jì)增長階段已經(jīng)結(jié)束，通過需求拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的方式已經(jīng)難以滿足當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，此時(shí)就要轉(zhuǎn)變思想從供給端探索新經(jīng)濟(jì)的改革之路.而處于我國金融體系核心地位的商業(yè)銀行也迎來了轉(zhuǎn)型創(chuàng)新的關(guān)鍵時(shí)刻，其自身的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革對(duì)矯正扭曲的資源配置，推進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型升級(jí)將起到至關(guān)重要的作用.

供給側(cè)改革；商業(yè)銀行；新常態(tài)；轉(zhuǎn)型創(chuàng)新

1 研究背景

2015年我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，國民經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出下滑態(tài)勢(shì)，GDP的同比增長率下滑至6.9%，而經(jīng)濟(jì)的下行主要原因在于經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中的資源配置混亂，部分產(chǎn)能過剩的行業(yè)資源過度集中，如何調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，合理分配資源成為新常態(tài)下我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵.同年11月10日，習(xí)近平總書記在中央領(lǐng)導(dǎo)小組會(huì)議上提出“著力加強(qiáng)供給側(cè)改革”.在2016年1月26日的中央財(cái)經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)小組會(huì)議上，習(xí)總書記又再一次強(qiáng)調(diào)堅(jiān)持以人民為中心的發(fā)展思想，推進(jìn)供給側(cè)改革，提高社會(huì)生產(chǎn)力水平.

供給側(cè)改革，即從提高供給質(zhì)量出發(fā)，通過改革矯正要素配置，推進(jìn)結(jié)構(gòu)調(diào)整，擴(kuò)大有效供給，提高全要素生產(chǎn)率，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)持續(xù)健康發(fā)展.我國長期以來的宏觀調(diào)控政策堅(jiān)持凱恩斯主義的發(fā)展思路，著力于需求端的投資刺激方略，但隨著經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的到來，過去的宏觀調(diào)控思路已經(jīng)不再適用于當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，需要轉(zhuǎn)變思路，由凱恩斯主義轉(zhuǎn)為供給主義，從供給側(cè)出發(fā)調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，提高社會(huì)生產(chǎn)力水平，才能解決當(dāng)前經(jīng)濟(jì)中的各種問題.

我國的商業(yè)銀行作為重要的經(jīng)濟(jì)主體之一，需要清楚的認(rèn)識(shí)到自身以往的規(guī)模擴(kuò)張階段已經(jīng)結(jié)束.在新經(jīng)濟(jì)時(shí)期，商業(yè)銀行面臨的主要矛盾表現(xiàn)為客戶不斷升級(jí)的金融需求與銀行落后的服務(wù)和組織能力之間的矛盾.[1]同時(shí)，金融風(fēng)險(xiǎn)的不斷擴(kuò)大和銀行自身資金配置的錯(cuò)亂也是商業(yè)銀行當(dāng)前亟需解決的問題.解決這些矛盾和問題的關(guān)鍵，就是推動(dòng)商業(yè)銀行的供給側(cè)改革，通過對(duì)商業(yè)銀行管理效率、經(jīng)營水平等方面的提升，使銀行回歸服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，實(shí)現(xiàn)對(duì)金融新常態(tài)的引領(lǐng).

2 文獻(xiàn)綜述

近幾年來，國內(nèi)關(guān)于商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀和改革探索的研究有很多，無論是過去幾年發(fā)表相關(guān)文章的曲丹（2006）、賴黃平（2012）、趙夢(mèng)穎（2012）還是在今年年初分析該問題的陸岷峰（2016）、許成建（2016）、佘志遠(yuǎn)（2016）都認(rèn)為資源配置扭曲、管理水平落后、金融風(fēng)險(xiǎn)加劇等是當(dāng)前商業(yè)銀行面對(duì)的主要問題.2012年嚴(yán)蓋就我國商業(yè)銀行服務(wù)管理問題進(jìn)行研究，分析服務(wù)問題產(chǎn)生的深層次原因并探索改進(jìn)途徑.[2]2016年1月邵平就我國目前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)表明我國商業(yè)銀行的規(guī)模擴(kuò)張階段已經(jīng)結(jié)束，新的歷史轉(zhuǎn)折點(diǎn)已然到來.[3]

3 商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

自1979年6月的我國第一家城市信用合作社成立到現(xiàn)在，我國商業(yè)銀行的發(fā)展已有37年的歷史.在這些年里，商業(yè)銀行的發(fā)展可謂異常曲折，先后經(jīng)歷了從城市信用合作社到城市合作銀行再到今天的城市商業(yè)銀行的過程.[4]在這過程中，我國商業(yè)銀行不斷克服困難，迎接挑戰(zhàn)，逐漸走上了跨越式發(fā)展的道路.近年來，我國商業(yè)銀行在管理水平，資產(chǎn)規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量方面均提升到了一個(gè)新的層次，成為我國銀行體系中發(fā)展?jié)摿薮蟮闹匾粏T.

在“十三五”開啟之年，中央提出供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，而作為重要的經(jīng)濟(jì)主體之一的商業(yè)銀行，其自身的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革將在金融體系中發(fā)揮至關(guān)重要的作用.在新經(jīng)濟(jì)常態(tài)下，我國經(jīng)濟(jì)的粗放式增長階段已經(jīng)結(jié)束，商業(yè)銀行的規(guī)模擴(kuò)張階段也隨之完結(jié)，過去的粗放式經(jīng)營模式在新的經(jīng)濟(jì)時(shí)期嚴(yán)重限制著商業(yè)銀行的發(fā)展，以往的金融資源配置混亂，經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的金融與非金融需求同金融服務(wù)和管理創(chuàng)新能力之間矛盾也在不斷加深.[5]在新時(shí)期，商業(yè)銀行唯有發(fā)現(xiàn)自身的根本問題，從供給端入手，切實(shí)提高自身的金融服務(wù)水平，優(yōu)化金融資源配置，增強(qiáng)創(chuàng)新管理能力，才能實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，實(shí)現(xiàn)新時(shí)期下商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型創(chuàng)新.

4 商業(yè)銀行的主要問題

4.1 銀行自身的管理體制落后

過去商業(yè)銀行的粗放式經(jīng)營模式下形成的管理體制太過陳舊，經(jīng)營活動(dòng)仍按部門只能劃分，使得完整的業(yè)務(wù)流程治理批歲，致使工作效率低成本高.雖然我國商業(yè)銀行在近幾年里對(duì)管理體制方面進(jìn)行了改革，但過去計(jì)劃經(jīng)濟(jì)下形成的經(jīng)營管理理念仍然根深蒂固，執(zhí)著于“為客戶提供什么”而不是“客戶需要什么”，使得改革后也未能適應(yīng)客戶需求.同時(shí)，各商業(yè)銀行之間的發(fā)展戰(zhàn)略大同小異，同質(zhì)化嚴(yán)重，缺乏針對(duì)性，管理體系缺乏科學(xué)依據(jù)，管理模式較為粗放，多數(shù)銀行的前臺(tái)管理與后臺(tái)管理不同步，對(duì)后臺(tái)的管理往往弱于前臺(tái)服務(wù)管理，后臺(tái)中普遍存在職責(zé)不清和效率低下的情況.服務(wù)層面缺乏有效的客戶引導(dǎo)、業(yè)務(wù)規(guī)劃.同時(shí)，資產(chǎn)規(guī)模、員工數(shù)量龐大，分支機(jī)構(gòu)較多，沒有合理科學(xué)的管理體系，使得銀行自身的經(jīng)營活力受到壓制和束縛.

4.2 產(chǎn)品和服務(wù)業(yè)務(wù)范圍狹窄

過往經(jīng)營模式下的主要利潤來源來自于國家政策、行業(yè)牌照等自身優(yōu)勢(shì)，業(yè)務(wù)產(chǎn)品比較單一，服務(wù)體系缺乏完善，對(duì)于客戶的協(xié)同效應(yīng)嚴(yán)重不足.雖然近年來許多商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新和服務(wù)效率方面采取了許多舉措，如電子銀行、現(xiàn)金管理、業(yè)務(wù)分流等措施，但始終無法在總體上與客戶的需求和期望相契合.造成這種狀況的原因在于商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新仍以“銀行”作為出發(fā)點(diǎn)，考慮滿足客戶需求較少；銀行自身對(duì)客戶的需求研究不夠透徹，業(yè)務(wù)創(chuàng)新過程中簡單的復(fù)制模仿產(chǎn)品較多，產(chǎn)品的同質(zhì)化嚴(yán)重，無法設(shè)計(jì)出符合行業(yè)特點(diǎn)，針對(duì)客戶不同方面的需求的特色的金融產(chǎn)品；在服務(wù)方面，銀行的服務(wù)效率低下，業(yè)務(wù)處理環(huán)節(jié)復(fù)雜、排隊(duì)多等問題未得到根本解決，自身也缺乏在綜合金融、普惠金融等方面的服務(wù)體系建設(shè)，使得其不能滿足客戶的服務(wù)期望.

4.3 金融資源配置錯(cuò)亂

我國過去的商業(yè)銀行處于粗放式經(jīng)濟(jì)增長模式下的規(guī)模擴(kuò)張階段，采用的是需求側(cè)的被動(dòng)經(jīng)營模式，其供給結(jié)構(gòu)存在缺陷.中國大、中型企業(yè)總數(shù)占比少，卻擁有占比過半的金融資源，落后的產(chǎn)能過剩行業(yè)、僵尸企業(yè)的大量存在使得低效資產(chǎn)增加，進(jìn)一步惡化了金融資源的配置情況，市場(chǎng)供給結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失調(diào)，部分行業(yè)企業(yè)的經(jīng)營困難加大，風(fēng)險(xiǎn)加劇，創(chuàng)新能力受到限制.

4.4 金融風(fēng)險(xiǎn)加劇

由于商業(yè)銀行的產(chǎn)品種類單一，業(yè)務(wù)種類匱乏，缺少創(chuàng)新能力，使得其中間業(yè)務(wù)收入占比較小，而貸款利息的收入占比較大.在商業(yè)銀行的資產(chǎn)構(gòu)成中，貸款占據(jù)了較大部分，其資產(chǎn)嚴(yán)重缺乏多元性，并且由于近幾年的商業(yè)銀行為了增加業(yè)務(wù)收入，大力發(fā)展重點(diǎn)客戶，使得貸款的集中程度較高，一旦某個(gè)大客戶出現(xiàn)問題，銀行將面臨巨額損失，這就使得商業(yè)銀行的金融資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)增加.同時(shí)，商業(yè)銀行作為重要的經(jīng)濟(jì)主體之一，其發(fā)展順應(yīng)經(jīng)濟(jì)周期的發(fā)展，在經(jīng)濟(jì)上行的時(shí)期對(duì)經(jīng)濟(jì)有巨大的推動(dòng)作用，但也同樣在經(jīng)濟(jì)下滑時(shí)加速經(jīng)濟(jì)的衰弱，受商業(yè)銀行影響最大的企業(yè)和地方政府的債務(wù)危機(jī)也會(huì)隨之增加.一旦出現(xiàn)金融危機(jī)，其對(duì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展將造成不可估計(jì)的負(fù)面影響.

5 商業(yè)銀行供給側(cè)改革的主要思路

5.1 完善管理機(jī)制，提高競(jìng)爭力

首先要調(diào)整商業(yè)銀行的經(jīng)營理念，從“為客戶提供什么”轉(zhuǎn)向“客戶需要什么”，從僅限于存貸的粗放式經(jīng)營理念轉(zhuǎn)向以服務(wù)咨詢?yōu)橹?，多種服務(wù)業(yè)務(wù)種類結(jié)合的綜合經(jīng)營理念，堅(jiān)持“質(zhì)量第一”、“顧客至上”的觀念，根據(jù)現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展運(yùn)行規(guī)律，研究并發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)機(jī)會(huì)，挖掘潛在優(yōu)質(zhì)客戶.其次要提高商業(yè)銀行的規(guī)劃能力與管理水平，提升前臺(tái)的專業(yè)水平和服務(wù)能力，對(duì)于以往過于簡單的服務(wù)管理模式進(jìn)行優(yōu)化，建立科學(xué)高效的決策機(jī)制、強(qiáng)大有力的管理機(jī)制，制定符合銀行自身特點(diǎn)的中長期戰(zhàn)略，并鼓勵(lì)經(jīng)營單位下的員工們自主創(chuàng)新，以綜合提高自身的市場(chǎng)競(jìng)爭能力和創(chuàng)新能力.

5.2 挖掘客戶需求，加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新

當(dāng)前商業(yè)銀行面對(duì)的主要矛盾就是客戶不斷升級(jí)的金融需求與銀行落后的服務(wù)和管理水平之間的矛盾，而解決這個(gè)矛盾的關(guān)鍵就需要從挖掘客戶需求入手.首先，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)客戶多層次金融需求的研究，通過提高金融創(chuàng)新的適配性和服務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)來釋放客戶需求，創(chuàng)造銀行新供給；其次，從原來簡單復(fù)制模仿的金融產(chǎn)品創(chuàng)新轉(zhuǎn)向具有自身特色，針對(duì)客戶多樣需求的金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)，創(chuàng)造適應(yīng)行業(yè)跨界競(jìng)爭的咨詢式、融資式的金融服務(wù)；最后，積極與互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，轉(zhuǎn)變過去老舊的商業(yè)理念，將移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融入金融服務(wù)的過程中，提高整體金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)服務(wù)的水平.

5.3 矯正金融資源配置錯(cuò)亂，合理配置資源

優(yōu)化金融資源配置，矯正過去扭曲的資源配置是推進(jìn)商業(yè)銀行供給側(cè)改革，促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的關(guān)鍵.首先，商業(yè)銀行應(yīng)加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)、航空航天、通信網(wǎng)絡(luò)等新興行業(yè)的信貸支持，推進(jìn)新興產(chǎn)業(yè)向“中高端”邁進(jìn)；其次，積極發(fā)展資產(chǎn)證券化和債務(wù)融資工具，從根本上優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債表、現(xiàn)金流量表的質(zhì)量，降低企業(yè)的融資成本和杠桿率，推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；最后，根據(jù)市場(chǎng)特點(diǎn)選擇優(yōu)質(zhì)服務(wù)企業(yè)，減少產(chǎn)能過剩行業(yè)、僵尸企業(yè)在商業(yè)銀行信貸中的比例，積極扶持產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)和重組，實(shí)現(xiàn)資源由低效資產(chǎn)向高效資產(chǎn)的轉(zhuǎn)移，從而促進(jìn)商業(yè)銀行金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化調(diào)整.

5.4 嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展

作為處于金融體系核心地位的商業(yè)銀行，嚴(yán)控自身金融風(fēng)險(xiǎn)對(duì)促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)快速可持續(xù)發(fā)展具有重要的積極作用.商業(yè)銀行首先應(yīng)及時(shí)削弱地方政府、企業(yè)的潛在負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)，積極引導(dǎo)大中企業(yè)減少負(fù)債率，推動(dòng)中小企業(yè)融資平臺(tái)的建設(shè)，促使多元化融資模式的形成；其次要發(fā)揮其作為地方政府參謀的作用，為政府提供融資方案和信貸支持，健全政府債務(wù)管理機(jī)制，配合地方政府完成債務(wù)置換并完善政府債券的發(fā)行方法；最后，建立金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對(duì)債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、金融資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行全方位、多維度的監(jiān)管，嚴(yán)格控制系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，從而對(duì)金融秩序的穩(wěn)定與社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到保障作用.[6]

6 結(jié)論

供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的提出對(duì)我國經(jīng)濟(jì)與金融體系的轉(zhuǎn)型升級(jí)具有重要的積極影響與指導(dǎo)意義，而作為我國金融體系中重要成員的商業(yè)銀行在新的經(jīng)濟(jì)時(shí)期、新的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下將面臨諸多的機(jī)遇與挑戰(zhàn).此時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)積極應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，推進(jìn)商業(yè)銀行的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，矯正過去資源配置的錯(cuò)亂，完善自身服務(wù)管理體制，深度研究客戶多層次需求，提高自身的創(chuàng)新服務(wù)能力，嚴(yán)格控制金融風(fēng)險(xiǎn)，從而起到服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，引領(lǐng)金融新常態(tài)的作用.

商業(yè)銀行的發(fā)展之路應(yīng)結(jié)合自身的條件，綜合考慮地區(qū)、政策、經(jīng)濟(jì)環(huán)境等多方面因素，設(shè)計(jì)制定符合自身運(yùn)營特點(diǎn)和市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)的中長期戰(zhàn)略，不應(yīng)盲目跟風(fēng).同時(shí)，商業(yè)銀行還應(yīng)提高自身的創(chuàng)新能力，充分利用互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等技術(shù)，以提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的水平和整體效率.

〔1〕李海峰.供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革進(jìn)程中商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型創(chuàng)新之路[J].農(nóng)村金融研究,2016（06）:12-15.

〔2〕嚴(yán)蓋.我國商業(yè)銀行服務(wù)管理問題研究[D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué),2012.

〔3〕邵平.商業(yè)銀行的供給側(cè)改革[J].中國金融,2016（02）:16-19.

〔4〕趙夢(mèng)穎.我國城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及經(jīng)營績效研究[D].吉林大學(xué),2012.

〔5〕陸岷峰,楊亮.供給側(cè)改革下商業(yè)銀行機(jī)遇、使命與對(duì)策[J].西南金融,2016（03）:3-7.

〔6〕盧芹.中國金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制研究[D].重慶大學(xué),2012.

F832.33

A

1673-260X（2016）12-0086-03

2016-09-12