我國商業(yè)銀行在欠發(fā)達(dá)區(qū)域的普惠金融實(shí)踐研究

●龍軍 李慶磊

我國商業(yè)銀行在欠發(fā)達(dá)區(qū)域的普惠金融實(shí)踐研究

●龍軍 李慶磊

普惠金融是中國銀行業(yè)面臨的一項(xiàng)重大民生課題。近年來，一些全國性商業(yè)銀行充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)覆蓋的優(yōu)勢，在我國中西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)已經(jīng)先行探索了面向弱勢群體提供普惠金融服務(wù)的實(shí)踐，并積累了一些有益的經(jīng)驗(yàn)。本文旨在總結(jié)部分商業(yè)銀行在欠發(fā)達(dá)區(qū)域開展普惠金融實(shí)踐的有益經(jīng)驗(yàn)，并提出推進(jìn)普惠金融發(fā)展過程中可借鑒的一些良好做法和原則。

普惠金融 商業(yè)銀行 欠發(fā)達(dá)區(qū)域

金融市場，國際或國內(nèi)，從來就不是一個(gè)教科書似的、理想的完全競爭市場，因此，并非所有的交易主體都可以自由進(jìn)出，并獲得公開公平的交易機(jī)會(huì)，金融排斥普遍存在。2005年，聯(lián)合國提出了構(gòu)建普惠金融體系（inclusive financial sectors)，深入推進(jìn)包容性發(fā)展的設(shè)想，以解決金融排斥下的金融資源配置效率和風(fēng)險(xiǎn)積聚問題，從而實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)成果的社會(huì)共享。本文旨在將學(xué)界對(duì)金融排斥和普惠金融的理論研究與中國商業(yè)銀行在欠發(fā)達(dá)地區(qū)的普惠金融實(shí)踐相結(jié)合，總結(jié)出在我國“老少邊窮”地區(qū)幫助“三農(nóng)”、“中小微企業(yè)”等弱勢群體獲得金融資源支持，提升可持續(xù)發(fā)展能力的一些共同規(guī)律和良好做法。

一、普惠金融與金融排斥

金融排斥是發(fā)展普惠金融，提高金融包容性所要解決的根本問題。Kempson和Whyley(1999）以及Sarma（2010）歸納了五種類型的金融排斥：機(jī)會(huì)排斥、條件排斥、價(jià)格排斥、市場排斥和自我排斥。何德旭、饒明（2007）從經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略、金融制度結(jié)構(gòu)等方面深入分析了我國農(nóng)村地區(qū)金融排斥與金融市場供求失衡的內(nèi)在成因。具體包括重點(diǎn)行業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略形成的行業(yè)性金融排斥、地區(qū)差異性的金融優(yōu)惠政策（利率政策和直接融資政策）所帶來的地區(qū)差別性金融配置形成的地區(qū)性金融排斥、經(jīng)濟(jì)增長戰(zhàn)略選擇的金融制度結(jié)構(gòu)形成的金融排斥、金融市場壟斷性結(jié)構(gòu)特征和層次單一化審批集權(quán)性形成的金融排斥、人情社會(huì)下的關(guān)系型金融排斥和尋租型金融排斥、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法偏誤形成的金融排斥。

普惠金融的目標(biāo)在于降低金融排斥，提高金融包容，其本質(zhì)就是在良好的政策、法律和監(jiān)管支持下，完善金融生態(tài)，實(shí)現(xiàn)金融公平。這種公平是在一定規(guī)則下參與主體的機(jī)會(huì)均等而不是結(jié)果均等，也就是說普惠金融的實(shí)質(zhì)是創(chuàng)造按照市場原則和風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)獲得金融服務(wù)的公平機(jī)會(huì)。從這個(gè)意義上說，簡單的財(cái)政轉(zhuǎn)移支付、社會(huì)貧困救助以及小額信貸都不能完全涵蓋普惠金融的核心意義。國際比較研究的結(jié)果表明：普惠金融發(fā)展程度大致與整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的情況相匹配，人均收入越高的國家或區(qū)域，普惠金融發(fā)展越好。在欠發(fā)達(dá)地區(qū)，普惠金融發(fā)展的重中之重一是提高無銀行賬戶成年人的普惠金融水平，改善支付服務(wù)的方式和質(zhì)量，切實(shí)提高賬戶滲透率；二是增加銀行賬戶使用的頻率，切實(shí)推動(dòng)正規(guī)儲(chǔ)蓄賬戶的開戶率和利用率提升。

二、我國商業(yè)銀行在欠發(fā)達(dá)地區(qū)的普惠金融實(shí)踐

自黨的十八屆三中全會(huì)明確倡導(dǎo)發(fā)展普惠金融以來，經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展對(duì)金融服務(wù)的要求持續(xù)提高，金融機(jī)構(gòu)在新形勢下不斷深入傳統(tǒng)金融服務(wù)的薄弱領(lǐng)域，結(jié)合新技術(shù)和新的商業(yè)模式的運(yùn)用，在欠發(fā)達(dá)地區(qū)進(jìn)行了多種形式的普惠金融創(chuàng)新探索和實(shí)踐。

（一）加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)規(guī)劃布局和建設(shè)，擴(kuò)大覆蓋面，消除金融服務(wù)空白點(diǎn)，提高農(nóng)牧區(qū)金融服務(wù)水平

目前我國已有一家全國性商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)了通過網(wǎng)點(diǎn)聯(lián)網(wǎng)覆蓋100%的縣域及部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)。廣闊的網(wǎng)絡(luò)覆蓋，為做好普惠金融服務(wù)奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。在加大網(wǎng)點(diǎn)布局的同時(shí)，國有商業(yè)銀行還加大了在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立助農(nóng)取款點(diǎn)的工作力度，通過POS、固話支付等現(xiàn)代化支付手段將金融服務(wù)延伸到偏遠(yuǎn)農(nóng)牧區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，有效改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境，緩解了偏遠(yuǎn)農(nóng)牧區(qū)群眾取款難的問題，滿足了周邊居民的取款需求。在為廣大居民提供實(shí)體金融網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的同時(shí)，商業(yè)銀行紛紛加快推進(jìn)電子自助渠道的建設(shè)及服務(wù)推廣，為廣大客戶提供7×24小時(shí)基礎(chǔ)金融服務(wù)。個(gè)別銀行還針對(duì)偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)牧民客戶推出手機(jī)貼膜卡業(yè)務(wù)，擺脫傳統(tǒng)手機(jī)支付產(chǎn)品依托手機(jī)上網(wǎng)功能的束縛，實(shí)現(xiàn)普通手機(jī)就能接入銀行服務(wù)功能，在改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境方面發(fā)揮了積極作用。

（二）通過流動(dòng)服務(wù)和移動(dòng)展業(yè)，為偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)牧民提供上門金融服務(wù)

某國有商業(yè)銀行在欠發(fā)達(dá)農(nóng)牧區(qū)率先創(chuàng)立了流動(dòng)金融服務(wù)車服務(wù)模式。該行總行通過后臺(tái)研發(fā)和建設(shè)，成功解決了流動(dòng)服務(wù)銀行數(shù)據(jù)加密傳輸和后臺(tái)同步處理的難題，運(yùn)用流動(dòng)金融服務(wù)車搭載全功能網(wǎng)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)了將全部業(yè)務(wù)送到鄉(xiāng)村、田間和地頭。在為低保、社?？蛻艉图许?xiàng)目資金發(fā)放時(shí)，還通過流動(dòng)金融服務(wù)車為客戶提供基礎(chǔ)金融上門服務(wù)。該行僅青海省的一臺(tái)流動(dòng)金融服務(wù)車就已經(jīng)為超過50個(gè)偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的居民提供了基礎(chǔ)金融服務(wù)和金融知識(shí)普及教育服務(wù)，累計(jì)行程超過12萬公里。為降低服務(wù)農(nóng)村地區(qū)的成本還可依靠移動(dòng)展業(yè)。商業(yè)銀行通過開展智能終端的金融服務(wù)，在田間地頭就能完成現(xiàn)場調(diào)查、實(shí)地拍照、物聯(lián)核查、征信查詢、建檔等信息登錄、采集工作。通過在移動(dòng)智能終端金融服務(wù)中運(yùn)用拍照、定位、二代身份證閱讀等技術(shù)，還能夠有效識(shí)別虛假信息，有效防范風(fēng)險(xiǎn)。

(三）與地方政府共同打造多元化的普惠金融平臺(tái)，推動(dòng)“銀政企”合作新模式

商業(yè)銀行加強(qiáng)了和地方扶貧開發(fā)局、團(tuán)委、農(nóng)牧廳、就業(yè)局等政府部門的合作，利用政府平臺(tái)擔(dān)保資金，引進(jìn)擔(dān)保公司擔(dān)保，有效實(shí)施精準(zhǔn)扶貧、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)以及現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)建設(shè)工作。

1、舉辦“大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)商務(wù)創(chuàng)新大賽”、“創(chuàng)富大賽”等活動(dòng)，支持青年群體和創(chuàng)業(yè)創(chuàng)富。商業(yè)銀行聯(lián)合地方團(tuán)委、人社廳、金融辦、人民銀行和銀監(jiān)局等多個(gè)部門組織“大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)商務(wù)創(chuàng)新運(yùn)用大賽”和“創(chuàng)富先鋒”大賽，為青年群體和廣大創(chuàng)業(yè)者提供展示自己創(chuàng)業(yè)思想、實(shí)現(xiàn)自己創(chuàng)富夢(mèng)想的平臺(tái)，同時(shí)營造出誠實(shí)守信的信用文化和勇于拼搏的創(chuàng)富精神，收到良好的社會(huì)效益。商業(yè)銀行還和地方團(tuán)委合作幫助返鄉(xiāng)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)，重點(diǎn)扶持種植、養(yǎng)殖、農(nóng)畜產(chǎn)品加工、民族手工、民族（民俗、民間）文化、鄉(xiāng)村旅游、生態(tài)環(huán)保、商貿(mào)服務(wù)、農(nóng)牧區(qū)電商等與產(chǎn)業(yè)扶貧相關(guān)聯(lián)的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，并逐步向能夠有效帶動(dòng)貧困群眾增收的其它新型業(yè)態(tài)延伸。利用地方團(tuán)委現(xiàn)有“導(dǎo)師服務(wù)團(tuán)”資源，對(duì)獲得項(xiàng)目貸款的創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)進(jìn)行“一對(duì)一”幫扶，最大限度規(guī)避創(chuàng)業(yè)初期風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)創(chuàng)業(yè)青年分層次、分項(xiàng)目、分行業(yè)進(jìn)行針對(duì)性培訓(xùn)，形成由“團(tuán)委推薦客戶、扶貧局提供保證金、銀行發(fā)放貸款”的新型合作模式。

2、和地方扶貧開發(fā)局進(jìn)行合作，積極爭取金融支持精準(zhǔn)扶貧主辦銀行資格，發(fā)放扶貧小額擔(dān)保貸款，推動(dòng)精準(zhǔn)扶貧?！敖鹑诜鲐殹笔钦_發(fā)式扶貧和市場商業(yè)化運(yùn)作相結(jié)合，通過優(yōu)化資源配置，加大資金投入，促進(jìn)貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)升級(jí)和經(jīng)濟(jì)社會(huì)快速發(fā)展的扶貧開發(fā)新模式，它有利于發(fā)揮“杠桿”效應(yīng)，放大扶貧資金總量；有利于降低貧困農(nóng)牧民貸款準(zhǔn)入門檻，解決扶貧貸款難問題；有利于減輕貧困農(nóng)牧民負(fù)擔(dān)，通過降低貸款利率、貸款貼息讓利于農(nóng)、讓利于貧。

金融支持精準(zhǔn)扶貧主辦銀行制度是一項(xiàng)以市場化運(yùn)作為基礎(chǔ)、以財(cái)政性扶貧資金為保障、以信貸政策為引導(dǎo)、以主辦行為扶貧開發(fā)金融服務(wù)主力的制度創(chuàng)新。針對(duì)不同的主體實(shí)施的精準(zhǔn)扶貧，重點(diǎn)如下：一是建檔立卡貧困戶是精準(zhǔn)扶貧的重點(diǎn)，商業(yè)銀行要全力滿足有貸款能力的建檔立卡戶的貸款需求，實(shí)施最優(yōu)惠的貸款利率。通過加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，對(duì)信用貧困戶提供免抵押免擔(dān)保的信用貸款。二是大力滿足農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)致富的貸款需求，擴(kuò)大農(nóng)戶貸款覆蓋面，提升農(nóng)戶申貸獲得率。三是加大產(chǎn)業(yè)扶貧力度，積極支持新型農(nóng)村經(jīng)營主體，改善脫貧致富環(huán)境。產(chǎn)業(yè)扶貧企業(yè)可以帶動(dòng)很多貧困人口再就業(yè)，并幫助他們實(shí)現(xiàn)增收和脫貧。商業(yè)銀行通過創(chuàng)新產(chǎn)品及擔(dān)保方式、優(yōu)化貸款流程、提高審批效率等多種措施，加大了對(duì)產(chǎn)業(yè)扶貧企業(yè)的貸款投放力度，尤其是對(duì)能帶動(dòng)貧困戶脫貧致富的產(chǎn)業(yè)園區(qū)、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、專業(yè)合作組織、能人大戶等予以了重點(diǎn)支持。四是提高服務(wù)效率。為確保扶貧工作的針對(duì)性和高效性，商業(yè)銀行在一些貧困村委建立了扶貧金融服務(wù)站，便于農(nóng)牧區(qū)群眾辦理貸款，了解金融產(chǎn)品信息，對(duì)扶貧貸款業(yè)務(wù)提供“一站式”服務(wù)。

3、與其他地方職能部門的合作。與其他地方職能部門的合作包括：和地方農(nóng)牧廳合作，支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)建設(shè)，擴(kuò)大在農(nóng)牧領(lǐng)域貸款融資的合作；加強(qiáng)與地方就業(yè)局的合作，推廣再就業(yè)小額擔(dān)保貸款，支持下崗人員、無業(yè)人員以及創(chuàng)業(yè)愿望較強(qiáng)的自然人進(jìn)行創(chuàng)業(yè)；和城市經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)管理委員會(huì)以及擔(dān)保公司共同推出“銀政擔(dān)”合作模式，支持開發(fā)區(qū)小微企業(yè)發(fā)展，解決了小微企業(yè)擔(dān)保難、融資難問題。

（四）開辦“雙基聯(lián)動(dòng)”合作貸款

“雙基聯(lián)動(dòng)”是指通過基層銀行網(wǎng)點(diǎn)與基層黨組織結(jié)合，破解偏遠(yuǎn)貧困地區(qū)信貸進(jìn)村入戶難題。依托基層黨組織搭建金融服務(wù)新平臺(tái)，實(shí)行“基層黨組織”與基層銀行機(jī)構(gòu)干部雙向兼職，通過基層銀行機(jī)構(gòu)與基層黨組織的合作，為群眾提供及時(shí)有效的金融服務(wù)。

商業(yè)銀行通過“雙基聯(lián)動(dòng)”平臺(tái)，推行組合擔(dān)保，運(yùn)用聯(lián)保、擔(dān)?；鸬嚷?lián)合增信方式，滿足專業(yè)合作社、協(xié)會(huì)和專業(yè)市場成員資金需求。積極采用優(yōu)惠貸款利率、延長貸款期限、簡化貸款手續(xù)、提供多種還款方式、提高貸款審批效率等綜合措施，提高工作效率，降低融資成本，讓利于廣大農(nóng)牧民客戶。

“雙基聯(lián)動(dòng)”貸款還有效推動(dòng)了農(nóng)村信用體系建設(shè)。商業(yè)銀行在開展“雙基聯(lián)動(dòng)”貸款的同時(shí)，建立了試點(diǎn)區(qū)貸款利率獎(jiǎng)懲機(jī)制，將試點(diǎn)區(qū)農(nóng)牧戶和涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)組織貸款償還情況與該區(qū)的信用評(píng)級(jí)綁定，對(duì)信用記錄良好的地區(qū)提高其信用評(píng)級(jí)，在后續(xù)貸款中降低該區(qū)的貸款利率，以此來推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)信用體系建設(shè)。

三、我國商業(yè)銀行普惠金融實(shí)踐的經(jīng)驗(yàn)及未來發(fā)展方向

2015年11月中央深改組審議通過了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016－2020年)》，強(qiáng)調(diào)了發(fā)展普惠金融要提升金融服務(wù)的覆蓋率、可得性、滿意度。為此，總結(jié)我國商業(yè)銀行在普惠金融實(shí)踐中的前期經(jīng)驗(yàn)有助于厘清商業(yè)銀行在未來踐行普惠金融時(shí)需要注意的一些問題和要點(diǎn)：

（一）政府機(jī)構(gòu)和商業(yè)機(jī)構(gòu)在普惠金融實(shí)踐中的分工

我國在推進(jìn)普惠金融體系建設(shè)時(shí)應(yīng)該堅(jiān)持市場化取向，發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用。但是由于存在市場失靈、機(jī)會(huì)不均、立法缺失、金融生態(tài)失衡等原因，金融服務(wù)市場和金融機(jī)構(gòu)難以自發(fā)形成普惠金融體系。政府部門應(yīng)通過實(shí)施公平的經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略，完善金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，建立明確的普惠金融導(dǎo)向，深化金融改革，促進(jìn)金融競爭，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新等方式促進(jìn)普惠金融發(fā)展。

商業(yè)銀行是普惠金融的踐行者，首先要合理線下布局，逐步完善在欠發(fā)達(dá)區(qū)域的機(jī)構(gòu)體系，同時(shí)要降低物理和人力成本。全國性商業(yè)銀行應(yīng)充分發(fā)揮政策優(yōu)勢和網(wǎng)絡(luò)覆蓋優(yōu)勢，合理調(diào)劑信貸資源支持落后地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和城鎮(zhèn)化發(fā)展，提升對(duì)落后地區(qū)的綜合服務(wù)水平，積極拓展小額貸款業(yè)務(wù)。其次要完善線上渠道，優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行，建設(shè)直銷銀行，打造金融產(chǎn)品電商平臺(tái)，完善支付結(jié)算功能、豐富理財(cái)產(chǎn)品線，提升服務(wù)能力。

（二）普惠金融應(yīng)是商業(yè)可持續(xù)的

普惠金融制度框架的實(shí)質(zhì)和核心不同于簡單的貧困救助。區(qū)別于龐雜低效的各類扶貧措施，普惠金融的根本定位在于盡力消除現(xiàn)有的金融排斥問題，為有社會(huì)價(jià)值和貢獻(xiàn)的資金需求提供一種以合理的成本融資的公平機(jī)會(huì)。普惠金融在強(qiáng)調(diào)包容性的同時(shí)，還需要滿足可持續(xù)性，這是普惠金融區(qū)別于財(cái)政轉(zhuǎn)移支付及公益事業(yè)的重要屬性。目前我國商業(yè)銀行在踐行普惠金融時(shí)普遍面臨風(fēng)險(xiǎn)高、成本高和回報(bào)低的問題。從過往經(jīng)驗(yàn)來看，維持普惠金融的可持續(xù)性不外以下兩點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)：

1、可持續(xù)的重要前提是可負(fù)擔(dān)成本。實(shí)現(xiàn)普惠金融的可持續(xù)經(jīng)營需要發(fā)揮市場機(jī)制的導(dǎo)向作用，遵循成本收益的市場化原則設(shè)計(jì)合理的金融產(chǎn)品價(jià)格，充分覆蓋成本。單個(gè)金融機(jī)構(gòu)要想長期為大量的低收入人口服務(wù)必須要保證機(jī)構(gòu)的可持續(xù)性。這種可持續(xù)性還要求擺脫對(duì)捐贈(zèng)和政府資金支持的依賴性，即有穩(wěn)定的市場化的資金來源。為此普惠金融機(jī)構(gòu)必須保持持續(xù)的盈利能力。實(shí)踐表明為了可持續(xù)發(fā)展和擴(kuò)大覆蓋面，普惠金融可能需要收取高于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的價(jià)格來補(bǔ)償管理費(fèi)用、資金成本、資金損失以及貸款損失。

2、可持續(xù)的根本保證是強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，堅(jiān)持穩(wěn)健經(jīng)營。普惠金融業(yè)務(wù)比一般銀行業(yè)務(wù)更容易出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)、金融市場風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，因此必須將風(fēng)險(xiǎn)防控放在首位。商業(yè)銀行應(yīng)平衡推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理與業(yè)務(wù)發(fā)展，做好普惠金融的全面風(fēng)險(xiǎn)控制。

（三）普惠金融與客戶分層不矛盾，商業(yè)銀行應(yīng)樹立全面的消費(fèi)者保護(hù)理念

普惠金融本質(zhì)上要求公平地對(duì)待所有的客戶，使每一個(gè)人都能夠以合適的價(jià)格享受到及時(shí)的、有尊嚴(yán)的、方便的、高質(zhì)量的金融服務(wù)。因此，普惠金融與客戶分層不矛盾，針對(duì)不同收入狀況和社會(huì)地位的客戶，都應(yīng)該提供適應(yīng)他們各自需求的金融服務(wù)。

商業(yè)銀行還應(yīng)該主動(dòng)加強(qiáng)普惠金融教育和消費(fèi)者保護(hù)，加大欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融知識(shí)普及和宣傳教育力度，提高弱勢群體風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和自我保護(hù)的意識(shí)和能力。

（四）堅(jiān)持創(chuàng)新是推動(dòng)普惠金融廣泛開展的核心動(dòng)力

1、渠道和介質(zhì)創(chuàng)新。當(dāng)前蓬勃發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)質(zhì)是普惠金融需求以互聯(lián)網(wǎng)為媒介獲得滿足的一種金融介質(zhì)方面的創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，有效降低了金融服務(wù)的成本，提升了金融服務(wù)的效率，擴(kuò)大了金融服務(wù)的覆蓋面，加速了普惠金融的實(shí)現(xiàn)。商業(yè)銀行應(yīng)在網(wǎng)絡(luò)保密技術(shù)發(fā)展的前提下滿足農(nóng)民各項(xiàng)支農(nóng)補(bǔ)貼發(fā)放、小額存取等基本服務(wù)需求，推動(dòng)農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境的改善。未來更要積極建立大數(shù)據(jù)和云計(jì)算平臺(tái)，降低普惠金融服務(wù)提供的成本，提升普惠金融的普及性和便捷性。

2、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系和風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)方面的創(chuàng)新?；谛畔⒒A(chǔ)上的擔(dān)保方式和還款機(jī)制創(chuàng)新有助于克服借款者的道德風(fēng)險(xiǎn)。為有效防范此類風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行把小組信貸作為重要?jiǎng)?chuàng)新運(yùn)用了起來。小組信貸通過利用同伴之間的信息和監(jiān)督能夠有效地克服借款者的道德風(fēng)險(xiǎn)，從而在很大程度上解決市場失靈問題。當(dāng)然也有部分商業(yè)銀行選擇與保險(xiǎn)公司合作來降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

3、產(chǎn)品創(chuàng)新。普惠金融服務(wù)主要面對(duì)的是分散的農(nóng)戶和小微企業(yè)，需要能夠有效應(yīng)對(duì)行業(yè)弱勢性風(fēng)險(xiǎn)和抵質(zhì)押物缺失的條件。因此商業(yè)銀行需要因時(shí)制宜因地制宜開展農(nóng)村金融創(chuàng)新，針對(duì)差異性資金需求積極研究和開發(fā)涉農(nóng)金融產(chǎn)品，積極穩(wěn)妥開展農(nóng)村兩權(quán)抵押業(yè)務(wù)，切實(shí)提高金融惠農(nóng)支農(nóng)效果。

4、協(xié)同機(jī)制創(chuàng)新。普惠金融應(yīng)與其他業(yè)務(wù)有機(jī)結(jié)合，通過零售金融和公司金融等業(yè)務(wù)的優(yōu)化升級(jí)，推進(jìn)綜合化經(jīng)營戰(zhàn)略實(shí)施。通過金融創(chuàng)新提供更豐富的產(chǎn)品和更便捷的服務(wù)，通過業(yè)務(wù)之間的相互配合，協(xié)同推進(jìn)，提升收益，為普惠金融實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)的發(fā)展提供保障?！?/p>

（作者單位：中國郵政儲(chǔ)蓄銀行）

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（本欄目責(zé)任編輯：周菲）