我國的保險文化研究

劉靜

（1.長春金融高等?？茖W(xué)校金融學(xué)院，吉林長春130028；2.吉林省金融文化研究中心，吉林長春130028）

我國的保險文化研究

劉靜

（1.長春金融高等專科學(xué)校金融學(xué)院，吉林長春130028；2.吉林省金融文化研究中心，吉林長春130028）

文化具有社會和產(chǎn)業(yè)雙重屬性，保險文化是保險公司的核心競爭力，對保險公司的發(fā)展具有很好地推動作用。對保險文化的認(rèn)識在很大程度上決定著保險在社會中的發(fā)展水平和作用發(fā)揮。在我國保險業(yè)發(fā)展的短短幾十年，保險文化由開始的單調(diào)貧乏逐步走向繁榮。我國在保險文化建設(shè)中取得了一些成績，但也存在許多不足，如部分國民的保險消費(fèi)觀念還不成熟、誠信仍是保險業(yè)面臨的重大問題、保險公司經(jīng)營管理理念與科學(xué)完善的保險經(jīng)營管理理念還存在差距以及保險文化創(chuàng)新能力較弱等。針對這些不足，應(yīng)采取相應(yīng)的措施進(jìn)行改進(jìn)，如樹立長期發(fā)展的經(jīng)營理念、將中華文化的優(yōu)秀理念融入保險經(jīng)營、培育高質(zhì)量的保險人才以及鼓勵保險文化創(chuàng)新等。

文化；保險文化；術(shù)德兼修

現(xiàn)階段，我國保險業(yè)正處在保險市場深度對外開放、市場競爭日趨激烈以及中外保險文化相交融的新階段，保險文化的重要性也越來越多地被提及。梳理中國保險業(yè)中形成的文化脈絡(luò)，找出適合當(dāng)前保險業(yè)發(fā)展的文化主流，對于促進(jìn)我國保險業(yè)做大做強(qiáng)、推動保險業(yè)健康發(fā)展、全面建設(shè)社會主義和諧社會具有十分重大的現(xiàn)實(shí)意義。

一、保險文化的內(nèi)涵

（一）保險文化的含義

保險文化主要指保險公司在長期的經(jīng)營活動中形成的思維模式、行為準(zhǔn)則、道德觀念和價值取向的總和。在我國社會發(fā)展的歷史進(jìn)程中，保險文化是保險公司的核心競爭力，是決定保險公司能否長遠(yuǎn)穩(wěn)定發(fā)展的重要因素，保險文化建設(shè)是構(gòu)建社會主義和諧社會的重要一環(huán)，對我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會進(jìn)步發(fā)揮著非常重要的作用。

（二）保險文化的現(xiàn)實(shí)意義

加強(qiáng)保險文化建設(shè)對中國保險業(yè)發(fā)展意義重大。第一，優(yōu)秀的保險文化可以提高保險公司的競爭力，吸引更多的客戶。第二，保險文化可以促進(jìn)理念文化、制度文化和行為文化的建設(shè)，并且可以促進(jìn)保險行業(yè)的健康發(fā)展。第三，優(yōu)秀的保險文化能夠提高人們的保險意識，為保險監(jiān)管創(chuàng)造良好的市場環(huán)境。第四，保險文化是社會主義先進(jìn)文化在保險業(yè)中的具體體現(xiàn)，是構(gòu)建社會主義和諧社會的重要組成部分。

二、我國保險文化在保險業(yè)不同發(fā)展時期的特征

西方發(fā)達(dá)國家的保險業(yè)發(fā)展已有幾百年的歷史，而我國保險業(yè)的發(fā)展只有短短幾十年的時間，文化底蘊(yùn)不厚，要形成先進(jìn)的中國保險文化，還需要在很長時間里付出更多的努力。根據(jù)保險業(yè)的不同發(fā)展時期，我國保險文化呈現(xiàn)出不同的特征：

（一）單調(diào)貧乏的保險文化

在新中國剛成立后，我國只有一家全國性的保險公司——中國人民保險公司，保險市場由它完全壟斷經(jīng)營。直到中國太平洋保險公司以及平安保險公司相繼成立后，競爭的局面才逐步形成。在這期間，只有很少一部分人對保險有認(rèn)知，保險產(chǎn)品匱乏；“保險服務(wù)”在日常生活中很少被提到，很多人非常排斥保險；保險業(yè)對內(nèi)對外都處于封閉狀態(tài)。沒有發(fā)達(dá)的保險市場，缺少形成良好保險文化的土壤，保險只表現(xiàn)為單一的宣傳。

（二）保險文化的初步繁榮

隨著太平洋保險公司以及平安保險公司的成立，產(chǎn)生了保險業(yè)競爭的局面。1992年美國友邦保險公司在上海開業(yè)，標(biāo)志著外資保險公司進(jìn)入中國，結(jié)束了保險業(yè)對外封閉的狀態(tài)。1996年后隨著新華人壽、泰康人壽等國內(nèi)一批股份制保險公司相繼成立，以及國外一些優(yōu)秀的保險公司進(jìn)入中國，中國保險業(yè)開始出現(xiàn)多元化的保險文化。另外，保險經(jīng)紀(jì)、保險公估以及保險代理等中介機(jī)構(gòu)也如雨后春筍般成立，給保險文化增添了不少色彩。人性化的服務(wù)、個性化的產(chǎn)品、市場化的競爭手段成為保險文化的重要組成部分。［1］保險文化的初步繁榮使保險被越來越多的人所接受，人們的保險意識也有了一定程度的提升。

（三）保險文化的進(jìn)一步繁榮

隨著中國保險入世過渡的結(jié)束，我國保險市場已全面走向開放。越來越多的外資保險公司涌入中國，且在數(shù)量上已超過中資保險公司。在深度開放的市場環(huán)境下，中外雙方在繼承自身優(yōu)秀文化元素的同時，主動消除差異和沖突，出現(xiàn)了相互融合的局面。中外保險文化的融合使我國保險文化水平不斷提升，進(jìn)一步走向繁榮。尤其是近些年，越來越多的人認(rèn)識到保險文化的重要性，為吸引更多的客戶，各保險公司都在建立自己獨(dú)具特色的保險文化。

三、我國保險文化建設(shè)的成就與不足

（一）我國保險文化建設(shè)的成就

我國保險業(yè)在短短幾十年的發(fā)展歷程中，保險文化建設(shè)雖然受制于經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)型和行業(yè)發(fā)展初級階段的大環(huán)境，但還是取得了一定的成績。

1.在理論認(rèn)識方面有了很大提高

目前，我們已經(jīng)認(rèn)識到保險除了具有保險保障功能，還具有資金融通、防災(zāi)防損以及社會管理的功能；并提出把以人為本、誠信服務(wù)作為保險業(yè)發(fā)展的本質(zhì)，要求保險業(yè)廣泛服務(wù)于人們生活的各個方面以及各個階層。這些理論的發(fā)展豐富了保險文化的內(nèi)涵，并為保險業(yè)的發(fā)展指明了方向。

2.基本的制度框架已經(jīng)建立

從維護(hù)保險行業(yè)乃至整個金融業(yè)穩(wěn)定、保護(hù)消費(fèi)者利益出發(fā)，我們確立了財產(chǎn)保險和人身保險分業(yè)經(jīng)營的制度，設(shè)立了專門的監(jiān)管部門——保監(jiān)會；在市場主體方面，確立了市場準(zhǔn)入制度，并對公司內(nèi)控建設(shè)頒布了指導(dǎo)原則；在監(jiān)管方面，已經(jīng)確立了以償付能力監(jiān)管、公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管和市場行為監(jiān)管為三大支柱的保險監(jiān)管制度框架。這三大支柱相互依賴，相互作用。此外，通過保險公司資金運(yùn)用管理、償付能力充足率要求以及再保險業(yè)務(wù)規(guī)定等確保保險公司經(jīng)營的審慎性。

3.企業(yè)文化建設(shè)初顯成效

企業(yè)文化是企業(yè)信奉并付諸實(shí)踐的價值理念。近年來，越來越多的公司認(rèn)識到文化競爭在市場競爭中的核心地位，紛紛建設(shè)符合自身特色的企業(yè)文化。中國人壽提出了“成己為人，成人達(dá)己”的雙層理念?！俺杉簽槿恕背浞直磉_(dá)了中國人壽保險公司的社會責(zé)任觀，公司自身的發(fā)展最終是為了向社會大眾提供全方位的、專業(yè)化的服務(wù)；“成己為人”意味著中國人壽保險公司愿意通過自身的發(fā)展帶動行業(yè)發(fā)展。中國平安在發(fā)展歷程中，逐步形成了獨(dú)具特色的企業(yè)文化，定位于造就“以優(yōu)秀的傳統(tǒng)文化為基礎(chǔ)，以追求卓越為過程，以價值最大化為導(dǎo)向，做一個高尚和有價值的人”。太平洋保險公司以“誠信天下，穩(wěn)健一生，追求卓越”為企業(yè)的核心價值觀，以“推動和實(shí)現(xiàn)可持續(xù)的價值增長”為經(jīng)營理念，不斷創(chuàng)造價值，為社會和諧做出貢獻(xiàn)。中國人保財險以“求實(shí)、誠信、拼搏、創(chuàng)新”為企業(yè)精神，“以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心”則是其經(jīng)營理念。［2］這些各具特色的企業(yè)文化為企業(yè)的發(fā)展樹立了目標(biāo)，引導(dǎo)各保險公司不斷發(fā)展壯大。

（二）我國保險文化建設(shè)的不足

盡管我國的保險文化建設(shè)取得了一些成績，但由于市場競爭不充分、監(jiān)管不到位等種種原因，距離保險業(yè)以人為本的發(fā)展本質(zhì)還有很大差距，主要表現(xiàn)為以下幾個方面：

1.部分國民的保險消費(fèi)觀念還不成熟

（1）缺乏自我保障意識。受傳統(tǒng)思想的影響，一些家庭仍存在相互依存、對外封閉、躲避風(fēng)險、固步自封的倫理觀念。對風(fēng)險的認(rèn)識不充分，對風(fēng)險管理認(rèn)識不全面，寧可亡羊補(bǔ)牢，也不愿未雨綢繆。

（2）缺乏保險相關(guān)知識。許多人對保險基本理論知識缺乏了解，認(rèn)為買保險“不太吉利”；還有一部分人在連續(xù)幾年投保而沒發(fā)生事故、沒向保險公司提出索賠后，就產(chǎn)生“自己花了冤枉錢”的偏見。在我國，有很多人還沒有意識到保險是轉(zhuǎn)移風(fēng)險、減少損失的行業(yè)、沒有認(rèn)識到保險的費(fèi)率是根據(jù)概率論、大數(shù)法則等復(fù)雜的數(shù)學(xué)運(yùn)算計算出的，是具有科學(xué)性的。

（3）保險消費(fèi)行為不成熟。保險最主要最本質(zhì)的功能是提供保障，而現(xiàn)在一部分人總想在買保險中“獲取高的回報率”，扭曲了保險產(chǎn)品的價值，沒有樹立正確的保險觀，以致購買了一些不適合自己的險種或者進(jìn)行重復(fù)保險，造成了保險浪費(fèi)。

（4）保險法律意識淡薄。不少投保人認(rèn)為自己花錢買保險，發(fā)生保險事故后保險公司就應(yīng)該賠償全部損失，對保險合同中的責(zé)任免除條款不太理解，甚至產(chǎn)生抱怨，常常用傳統(tǒng)觀念和情感來評判市場規(guī)則，而忽視了保險是一種契約行為。

2.誠信仍然是保險業(yè)面臨的重大問題

（1）保險人誠信的缺失。由于保險合同是保險人制定的，存在一些比較難懂的專業(yè)術(shù)語，部分條款敘述模棱兩可，某些條款設(shè)置不透明等問題，所以在簽訂合同之前要求保險人對合同的條款做出準(zhǔn)確恰當(dāng)?shù)慕忉?，尤其是免?zé)條款要進(jìn)行明確的提示說明。但由于一些保險銷售人員素質(zhì)不高，售后服務(wù)跟不上，保險公司之間存在著無序競爭等問題，很多保險公司的業(yè)務(wù)員并沒有完全做到以上要求，使保險人的信譽(yù)和形象受到了很大影響。

（2）投保人誠信的缺失。保險人對保險標(biāo)的風(fēng)險狀況的了解主要依賴投保人的告知，如果投保人沒有對保險標(biāo)的的風(fēng)險情況進(jìn)行如實(shí)告知，將直接影響保險人對風(fēng)險大小的判斷，可能出現(xiàn)以低費(fèi)率承保高風(fēng)險的情況，進(jìn)而影響公司的經(jīng)營效益。在現(xiàn)實(shí)生活中，不乏一些投保人在投保前故意隱瞞保險標(biāo)的的風(fēng)險狀況，不如實(shí)填寫投保單；在投保后故意制造保險事故，夸大損失等現(xiàn)象，對投保人的誠信造成嚴(yán)重影響。

3.公司經(jīng)營管理理念與科學(xué)完善的保險經(jīng)營管理還存在差距

在市場開拓上，主要表現(xiàn)為業(yè)務(wù)領(lǐng)域狹窄，產(chǎn)品創(chuàng)新力度不夠，銷售渠道管理不完善；在市場競爭方面，有些保險公司為了占領(lǐng)市場，不惜一切代價地降低費(fèi)率，而將手續(xù)費(fèi)和傭金提高，這種惡性價格競爭嚴(yán)重影響了保險市場的秩序，影響了公司的經(jīng)營效益；在服務(wù)水平上，仍然存在依賴關(guān)系和人情的現(xiàn)象，保險從業(yè)人員的素質(zhì)參差不齊，一些從業(yè)人員只顧眼前利益，缺乏大局觀念和長遠(yuǎn)發(fā)展的意識。這些現(xiàn)象的存在，說明目前我國保險公司經(jīng)營管理理念與科學(xué)完善的保險經(jīng)營管理還存在著一定的差距。

4.保險文化創(chuàng)新能力較弱

目前，不少保險公司只注重保險產(chǎn)品創(chuàng)新，而忽略了保險文化創(chuàng)新，在很大程度上影響了保險公司的發(fā)展。其主要表現(xiàn)為創(chuàng)新意識不強(qiáng)，很多從業(yè)人員只是把全部精力放在一味追求業(yè)績上，滿足于慣性思維，很少有人關(guān)注保險文化創(chuàng)新；創(chuàng)新動力不足，一般保險公司沒有相對文化創(chuàng)新的激勵機(jī)制，也沒有相應(yīng)的考評要求，創(chuàng)新缺乏足夠的財力支持和利益保障。這些客觀原因的存在，導(dǎo)致一些保險公司文化創(chuàng)新緩慢，尤其是一些小公司的保險文化只是復(fù)制他人而沒有創(chuàng)新。

四、建設(shè)我國保險文化的建議

保險文化建設(shè)，要從文化對社會生活方式和人們行為習(xí)慣具有重大影響的認(rèn)識高度來看待，深刻認(rèn)識保險文化建設(shè)在促進(jìn)保險行業(yè)科學(xué)發(fā)展中的重要作用。另外，在推進(jìn)保險文化建設(shè)中應(yīng)該充分認(rèn)識文化的穩(wěn)定性和可變性，汲取中華文化傳統(tǒng)中具有生命力的傳統(tǒng)精華，并融合西方文化中先進(jìn)的技術(shù)和理念，建設(shè)和創(chuàng)新中國保險文化，才能形成有中國特色的保險文化，才能實(shí)現(xiàn)中國保險業(yè)的現(xiàn)代化和國際化。

（一）樹立長期發(fā)展、注重品質(zhì)、提供保障的經(jīng)營理念

隨著保險市場競爭的加劇，每個公司都會面臨巨大的短期業(yè)績壓力，但是在追求短期效益提升的同時，千萬不能忽略堅持長期發(fā)展的理念，強(qiáng)調(diào)效益成長的持續(xù)性和穩(wěn)定性。在千方百計提高市場占有率的同時，一定要注重業(yè)務(wù)品質(zhì)和服務(wù)品質(zhì)。現(xiàn)代的保險業(yè)競爭在很大程度上就是保險服務(wù)的競爭，很多人在選擇保險公司時，首先考慮到的不是價格，而是服務(wù)水平。只有品質(zhì)高、服務(wù)好，才會吸引更多的客戶，已有的市場份額才不會輕易失去。在進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新時，要堅持保險提供保障的根本觀念，不能過多地注重投資回報。只有堅持樹立長期發(fā)展、注重品質(zhì)、提供保障的經(jīng)營理念，才能實(shí)現(xiàn)保險業(yè)的健康發(fā)展。

（二）將中華文化的優(yōu)秀理念融入保險經(jīng)營

作為中國的保險經(jīng)營者，應(yīng)當(dāng)了解中華文化的精髓并與保險經(jīng)營相融合。保險經(jīng)營要有愛心、責(zé)任與使命感。保險制度源于互助、保障思想。居安思危，通過購買保險，讓自己和家人生活有保障，生活得更幸福，這就是愛。保險是責(zé)任，是對客戶的承諾。在保險事故發(fā)生時，保險公司按照合同賠償被保險人的損失或者給付被保險人或受益人保險金，這就是保險公司的責(zé)任。保險涉及千家萬戶的利益，關(guān)系到無數(shù)家庭的幸福以及社會的穩(wěn)定繁榮，因此，專業(yè)以及誠信經(jīng)營是每個保險從業(yè)人員的使命。通過保險經(jīng)營，為每一位客戶設(shè)計適合的保險產(chǎn)品，讓他們的生活得到保障，讓每一個家庭溫暖幸福。家庭生活幸福，社會才能安定；社會安定經(jīng)濟(jì)才會繁榮，國家才能富強(qiáng)。

（三）培育高質(zhì)量的保險人才

近年來，隨著保險業(yè)的快速發(fā)展，人才短缺問題已經(jīng)成為制約保險業(yè)持續(xù)發(fā)展的瓶頸。為適應(yīng)日趨激烈的市場競爭，應(yīng)以“術(shù)德兼修”作為選擇和培養(yǎng)保險人才的標(biāo)準(zhǔn)?！靶g(shù)”是人才的技術(shù)背景，重點(diǎn)考察其是否能夠在短時間內(nèi)給公司帶來經(jīng)營績效；“德”是人才應(yīng)具有愛心、責(zé)任和使命感?！靶g(shù)德兼修”是現(xiàn)代保險人應(yīng)具備的品質(zhì)，是對現(xiàn)代保險人的要求。只有培養(yǎng)出術(shù)德兼修的人才，并形成正確的保險文化理念，保險公司才能真正實(shí)現(xiàn)健康成長，中國的保險事業(yè)才能真正實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

（四）鼓勵保險文化創(chuàng)新

鼓勵保險文化創(chuàng)新，是我國保險文化建設(shè)中非常重要的一個部分。首先，公司的領(lǐng)導(dǎo)者應(yīng)從根本上認(rèn)識到保險文化創(chuàng)新的重要性，不能只浮于表面，想起來的時候強(qiáng)調(diào)一下，而是要長期堅持創(chuàng)新；其次，在公司內(nèi)部應(yīng)建立一個良好的文化創(chuàng)新氛圍，可以定期舉行一些文化創(chuàng)新評選，將一些優(yōu)秀的文化創(chuàng)新理念進(jìn)行宣傳學(xué)習(xí)；最后，在年終考評中，可以適當(dāng)加入一些文化創(chuàng)新的考評要求，不要只單純進(jìn)行業(yè)績考評。只有這樣，才能真正地進(jìn)行保險文化創(chuàng)新，才能促進(jìn)保險文化的進(jìn)一步繁榮。

［1］張洪濤.發(fā)展保險事業(yè)構(gòu)建和諧社會——深度開發(fā)下的中外保險文化對接［M］.北京：中國人民大學(xué)出版社，2005：200-204.

［2］陳坤藝.試論我國保險企業(yè)文化建設(shè)重點(diǎn)及思考［J］.經(jīng)濟(jì)師，2016，（3）：279.

［責(zé)任編輯：楊曉丹］

Research on China's Insurance Culture

LIU Jing
（1.School of Finance，Changchun Finance College，Changchun 130028，China 2.Jilin Province Financial Culture Research Center，Changchun 130028，China）

The culture has the dual attributes of society and industry.The insurance culture is the core competitively to insurance companies，and plays an important role in promoting the development of insurance companies.The awareness of the insurance culture determines the development level and the role of insurance in the society.In the past decades of the development of China's insurance industry，the insurance culture is gradually moving towards prosperity from poorness.In China's insurance cultural construction，we have made some progress，but there are also some deficiencies，such as immature insurance consumption concept，honesty，the gap between the insurance company management idea and scientific management philosophy，and the weak insurance culture innovation capability.In order to solve these problems，we should take corresponding measures for improvement，such as establishing long-term development of the business philosophy，integrating excellent idea of Chinese culture into the insurance business，cultivating the insurance of cultivating high quality talents and encouraging insurance culture innovation and so on.

culture；insurance culture；mirror in ability and moral character

F842

A

2016-09-03

1671-6671（2016）05-0074-05

吉林省金融文化研究中心科研資助專項(xiàng)課題（2016JRWH004）

劉靜（1981-），女，山東濟(jì)寧人，長春金融高等?？茖W(xué)校金融系講師，研究方向：經(jīng)濟(jì)學(xué)。