濮陽(yáng)縣農(nóng)村兩權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工作主要做法及建議

濮陽(yáng)縣農(nóng)業(yè)局 袁雪莉

濮陽(yáng)縣農(nóng)村兩權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工作主要做法及建議

濮陽(yáng)縣農(nóng)業(yè)局 袁雪莉

自2015年以來(lái)，濮陽(yáng)縣高度重視農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革工作，堅(jiān)持干在前、沖在前，大膽探索，先行先試，取得了明顯成效，被省委、省政府確定為農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革試點(diǎn)縣。

一、基本情況

濮陽(yáng)縣現(xiàn)有農(nóng)村人口95萬(wàn)人、23.9萬(wàn)農(nóng)戶(hù)，農(nóng)村集體土地13.13萬(wàn)hm2，其中：耕地面積9.33萬(wàn)hm2，林地面積1.47萬(wàn)hm2，其他面積2.31萬(wàn)hm2。截至目前，農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)確權(quán)登記共完成790個(gè)村、7.24萬(wàn)hm2耕地的調(diào)查地界、權(quán)屬公示任務(wù)；林權(quán)確權(quán)登記頒證工作共辦理林權(quán)證86份，約0.11萬(wàn)hm2；農(nóng)村集體土地確權(quán)登記已完成965個(gè)行政村的權(quán)屬地籍調(diào)查，共調(diào)查完成296 861宗，其中：宅基地293 451宗、集體建設(shè)用地3 410宗。農(nóng)村房屋產(chǎn)權(quán)確權(quán)登記已完成西辛莊村所有房屋的測(cè)繪、制圖、簽字等工作，同時(shí)，完成了五星、子岸2 000余戶(hù)的房屋測(cè)繪工作。為了實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶(hù)和銀行之間的有效對(duì)接，濮陽(yáng)縣在建立縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易服務(wù)大廳的基礎(chǔ)上，成立了惠民農(nóng)業(yè)發(fā)展公司，并聘請(qǐng)濮陽(yáng)神州資產(chǎn)評(píng)估事務(wù)所作為評(píng)估機(jī)構(gòu)。

二、主要做法

（一）領(lǐng)導(dǎo)重視

濮陽(yáng)縣成立了以縣長(zhǎng)為組長(zhǎng)，督查局、政府辦、財(cái)政局、金融辦、農(nóng)業(yè)局、農(nóng)辦等單位為成員的縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)全縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革試點(diǎn)工作的組織和領(lǐng)導(dǎo)。領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室設(shè)在縣委農(nóng)辦，具體負(fù)責(zé)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革試點(diǎn)工作的日常組織和協(xié)調(diào)。

（二）抓好農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款

1.搭建農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易服務(wù)平臺(tái)。為便于農(nóng)民解決貸款難、融資難的實(shí)際問(wèn)題，濮陽(yáng)縣建立了縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易服務(wù)大廳。大廳內(nèi)設(shè)農(nóng)業(yè)、林業(yè)、國(guó)土、房產(chǎn)、評(píng)估及銀行、保險(xiǎn)等窗口，實(shí)現(xiàn)“一站式”服務(wù)。為了更好地發(fā)揮服務(wù)大廳的作用，由縣財(cái)政出資3 000萬(wàn)元，成立了由縣農(nóng)業(yè)局控股的濮陽(yáng)縣惠民農(nóng)業(yè)發(fā)展有限公司（占總股份的60%）。該公司作為一個(gè)融資平臺(tái)，主要負(fù)責(zé)對(duì)貸款對(duì)象進(jìn)行篩選、扶持、擔(dān)保和監(jiān)督，以解除銀行放款后的后顧之憂。

2.完善交易服務(wù)功能。一是明確土地流轉(zhuǎn)服務(wù)中心職責(zé)，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。主要有土地流轉(zhuǎn)（林權(quán)、房屋產(chǎn)權(quán)等）供求信息的登記與發(fā)布、咨詢(xún)、合同簽訂及維權(quán)，維護(hù)土地所有者、承包者和經(jīng)營(yíng)者三方的合法權(quán)益等。二是制定并完善濮陽(yáng)縣農(nóng)村兩權(quán)抵押評(píng)估管理辦法，成立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)評(píng)估專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)，聘請(qǐng)了濮陽(yáng)神州資產(chǎn)評(píng)估事務(wù)所作為濮陽(yáng)縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)證書(shū)抵押評(píng)估的專(zhuān)業(yè)公司。三是完善風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制?？h財(cái)政出資500萬(wàn)元，作為濮陽(yáng)縣農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，同時(shí)邀約中華聯(lián)合保險(xiǎn)公司參與對(duì)農(nóng)戶(hù)及涉農(nóng)企業(yè)的銀行貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保。在農(nóng)戶(hù)貸款發(fā)生違約、金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)抵（質(zhì)）押權(quán)較困難時(shí)，實(shí)施抵（質(zhì)）押物收購(gòu)或進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?？h政府研究決定從2015年起4年內(nèi)每年注入農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金500萬(wàn)元，到2018年達(dá)到2 000萬(wàn)元。

3.規(guī)范貸款流程。一是貸款對(duì)象拿著村委會(huì)出具的信譽(yù)證明及資產(chǎn)證明等相關(guān)證件，到產(chǎn)權(quán)大廳和縣惠民農(nóng)業(yè)發(fā)展有限公司進(jìn)行審核、備案，提出貸款申請(qǐng)。二是縣惠民農(nóng)業(yè)發(fā)展有限公司對(duì)所有貸款對(duì)象進(jìn)行初步篩選，確定初步貸款對(duì)象，再由評(píng)估公司對(duì)其資產(chǎn)進(jìn)行評(píng)估。三是評(píng)估后，由縣惠民農(nóng)業(yè)發(fā)展有限公司推薦給相關(guān)銀行，報(bào)銀行審批。四是銀行審批通過(guò)后，將貸款資金匯至縣惠民農(nóng)業(yè)發(fā)展有限公司在濮陽(yáng)縣農(nóng)村信用社設(shè)立的專(zhuān)戶(hù)。在貸款對(duì)象交給縣惠民農(nóng)業(yè)發(fā)展有限公司貸款額10%的風(fēng)險(xiǎn)金后，縣惠民農(nóng)業(yè)發(fā)展有限公司委托濮陽(yáng)縣農(nóng)村信用社發(fā)放貸款至貸款對(duì)象。五是當(dāng)貸款對(duì)象到期不能及時(shí)還貸時(shí)，將貸款對(duì)象的貸款風(fēng)險(xiǎn)金扣除后，由保險(xiǎn)公司（代償80%的貸款額）、縣惠民農(nóng)業(yè)發(fā)展有限公司（代償10%的貸款額）和銀行（代償10%的貸款額）共同分擔(dān)。

（三）抓好農(nóng)村房屋財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款

對(duì)持有房屋所有權(quán)證書(shū)的農(nóng)民進(jìn)行抵押貸款，貸款對(duì)象持相關(guān)證件，到縣惠民農(nóng)業(yè)發(fā)展有限公司提出貸款申請(qǐng)。由縣惠民農(nóng)業(yè)發(fā)展有限公司確定貸款對(duì)象，評(píng)估公司對(duì)貸款對(duì)象房屋進(jìn)行評(píng)估，推薦給相關(guān)銀行。貸款對(duì)象與銀行簽訂借款合同及抵押合同，然后到產(chǎn)權(quán)大廳房產(chǎn)局窗口辦理抵押登記。

三、存在問(wèn)題

（一）農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)市場(chǎng)還不完善

濮陽(yáng)縣土地確權(quán)、登記工作雖已完成60%，但是頒證工作相對(duì)滯后，土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)仍不明晰，一旦發(fā)生土地糾紛，很難處置。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，一旦經(jīng)營(yíng)戶(hù)出現(xiàn)貸款違約時(shí)，銀行難以處置抵押的土地經(jīng)營(yíng)權(quán)。

（二）宅基地抵押貸款難

宅基地抵押貸款與上級(jí)政策不協(xié)調(diào)，出現(xiàn)貸款難、交易更難的現(xiàn)象，銀行對(duì)此不愿冒風(fēng)險(xiǎn)給其貸款。

（三）農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高貸款難

農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較高，容易導(dǎo)致貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。因農(nóng)業(yè)抵制自然災(zāi)害及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，存在不可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)防范困難加大，金融機(jī)構(gòu)的積極性不高。

四、建議

（一）加強(qiáng)宣傳

每月舉行一次“農(nóng)、銀、?！辟J款簽約儀式，做好宣傳、引導(dǎo)與示范帶動(dòng)作用，充分調(diào)動(dòng)廣大農(nóng)民參與農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革的積極性和主動(dòng)性。

（二）完善機(jī)制

完善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保障機(jī)制，降低土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)。加大政府擔(dān)保平臺(tái)的擔(dān)保能力，加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)力度，降低自然災(zāi)害造成的損失。