我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀及對策研究

賴虎

【摘要】我國金融市場與國際接軌，給我國金融行業(yè)帶來了更大的挑戰(zhàn)，市場競爭越來越激烈，只有不斷創(chuàng)新才能在市場競爭中不被淘汰。我國的商業(yè)銀行也需要從單一的業(yè)務(wù)模式向多元化的模式逐漸轉(zhuǎn)化，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新就是銀行向多元化發(fā)展的重要手段。我們要正確認識當前我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀及存在的問題，不斷改進不斷學習先進經(jīng)驗，推動我國金融產(chǎn)品快速發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；金融產(chǎn)品；創(chuàng)新現(xiàn)狀；對策研究

我國金融市場向外開放，很多外資企業(yè)進入我國市場，市場競爭越來越激烈，我國的商業(yè)銀行必須從傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式向多樣化的模式發(fā)展，金融產(chǎn)品慢慢成了銀行收入的一項重要來源，只有不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品才能給銀行帶來更多的效益。商業(yè)銀行只有不斷更新技術(shù)、更新理念才能創(chuàng)造出更多滿足客戶要求的金融產(chǎn)品，才能吸引客戶，增加效益。雖然我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新取得了一些進步，但在全球金融行業(yè)的大背景下，我國仍處于初級階段，需要不斷創(chuàng)新才能緊跟時代的發(fā)展，才能提高我國商業(yè)銀行的核心地位。

一、目前商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀

1.1金融創(chuàng)新產(chǎn)品的種類較少

金融市場的向外開放行業(yè)之間的競爭也越來越激烈，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新是提高銀行競爭力的核心內(nèi)容。各個銀行都在積極推出新產(chǎn)品，有效促進了銀行的收入，銀行的創(chuàng)新理念也發(fā)生了很大變化，但是創(chuàng)新產(chǎn)品的種類還是比較少，可以選擇的范圍太小。

1.2金融產(chǎn)品的創(chuàng)新仍處于較低層次

保守的金融產(chǎn)品都是通過吸納儲蓄存款，提高存款的利率或通過獎勵儲蓄用戶等實現(xiàn)的，這些都是相對原始的金融產(chǎn)品，風險較低，收入也不能明顯提高。但市場競爭越來越嚴峻，各個銀行對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新不能一直處在較低層次，要加大金融產(chǎn)品的整合力度，金融產(chǎn)品要不斷多元化才能適應(yīng)市場發(fā)展的需求。

二、我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題

2.1金融產(chǎn)品的創(chuàng)新體系不夠完善

目前西方的商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面已經(jīng)相對比較完善，西方商業(yè)銀行注重全方面的創(chuàng)新，對資產(chǎn)類的、負債類的、中間業(yè)務(wù)等全方面創(chuàng)新金融產(chǎn)品，這樣既能改善銀行資產(chǎn)與負債的結(jié)構(gòu)還能增加銀行的收益。而我國金融產(chǎn)品創(chuàng)新的體系就相對較差，只重視了負債類忽視了資產(chǎn)類，即使在創(chuàng)新的資產(chǎn)類金融產(chǎn)品中還是缺乏收益高風險低的產(chǎn)品。而且在我國商業(yè)銀行中創(chuàng)新的產(chǎn)品占銀行整體業(yè)務(wù)的份額較少，無法發(fā)揮改善資產(chǎn)與負債結(jié)構(gòu)的作用，更是缺乏規(guī)模性。此外我國商業(yè)銀行創(chuàng)新的金融產(chǎn)品只是側(cè)重了某一方面，無法發(fā)揮出金融產(chǎn)品應(yīng)有的市場作用。

2.2創(chuàng)新金融產(chǎn)品的風險意識較差

目前我國商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品的創(chuàng)新方面缺乏有效的風險約束機制，創(chuàng)新的金融產(chǎn)品不僅要帶來經(jīng)濟利益，還要能夠有效的規(guī)避風險?，F(xiàn)在我國商業(yè)銀行創(chuàng)新的金融產(chǎn)品對風險防控把握的不到位，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與制定的制度規(guī)范存在一定的時間差，往往是金融產(chǎn)品已經(jīng)上市，而制度規(guī)范還沒有制定完善，這樣對金融產(chǎn)品的管理存在很大的隱患，不利于金融產(chǎn)品的發(fā)展。

2.3金融產(chǎn)品的創(chuàng)新速度較慢

目前我國商業(yè)銀行的大多數(shù)的金融產(chǎn)品都是在西方國家的金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)上加以改造的，從整體來看我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展的還是相對較慢。雖然由于政策的開放我國商業(yè)銀行在中間類金融產(chǎn)品創(chuàng)新上也有一些進步，但是整體還是處在較初級的階段，國外市場早已普遍應(yīng)用了電子化技術(shù)產(chǎn)品，我國還在不斷探索。此外我國還是缺乏具有自身特色的金融產(chǎn)品，在創(chuàng)新方面仍需努力。

2.4金融產(chǎn)品的整合度較低

目前我國金融產(chǎn)品的創(chuàng)新只關(guān)注了產(chǎn)品本身忽視了客戶的需求。還有一些銀行的金融產(chǎn)品主要以提高銀行的知名度來進行創(chuàng)新的，只關(guān)注了知名度忽視了產(chǎn)品的經(jīng)濟效益及是否是客戶所需要的。不能將自身利益與客戶需求相結(jié)合，這樣創(chuàng)新出的金融產(chǎn)品缺乏市場前景。在激烈的市場競爭中各個銀行為了占據(jù)市場，也在不斷推出新的金融產(chǎn)品，加上科學技術(shù)的快速發(fā)展也為銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新提供了良好的發(fā)展平臺，但客戶的要求也在向多元化發(fā)展，因此只有不斷加強產(chǎn)品的整合力度，達到客戶的滿意才能推動金融產(chǎn)品的不斷發(fā)展。

三、我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的對策

3.1加強產(chǎn)品創(chuàng)新增加產(chǎn)品種類

創(chuàng)新產(chǎn)品可以增加產(chǎn)品的種類提高銀行在市場競爭中所占的地位。商業(yè)銀行要想打開市場在市場競爭中占主導(dǎo)地位就要通過多種類的金融產(chǎn)品吸引客戶。如果一個銀行的金融產(chǎn)品無法滿足客戶的需求，又沒有后續(xù)服務(wù)的跟進與產(chǎn)品的升級，會使客戶對產(chǎn)品失去信任，導(dǎo)致客戶的流失。在金融產(chǎn)品創(chuàng)新中，要了解當前的經(jīng)濟及市場的發(fā)展，要以經(jīng)濟利益和客戶需求為基準點，研究創(chuàng)新出能夠提高銀行實力的金融產(chǎn)品，保證自身利益最大化。

3.2加強科技創(chuàng)新提高創(chuàng)新層次

在科學技術(shù)高速發(fā)展的當下，我國金融產(chǎn)品的發(fā)展擁有一個良好的平臺。網(wǎng)絡(luò)通信、計算機信息化帶動商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新向科技信息化的方向發(fā)展，與此同時，金融產(chǎn)品的更新速度也逐漸加快，利用科技信息化創(chuàng)新成本也在不斷降低。商業(yè)銀行的發(fā)展也逐漸轉(zhuǎn)向電子化、自動化的方向。我國商業(yè)銀行應(yīng)充分加強對先進的科學技術(shù)及計算機技術(shù)、電子信息化的利用，提高銀行管理的水平，加強現(xiàn)代化服務(wù)的手段，重視科學技術(shù)的創(chuàng)新，推動商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新向高層次的發(fā)展。

3.3完善金融產(chǎn)品的創(chuàng)新體系

我們要不斷完善金融產(chǎn)品的創(chuàng)新體系，重視資產(chǎn)類金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，使資產(chǎn)類與負債類相平衡，有效改善銀行的資產(chǎn)與負債的結(jié)構(gòu)，加強銀行的收益。此外還要重視金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，增加金融產(chǎn)品的規(guī)模，發(fā)揮出金融產(chǎn)品的市場效應(yīng)。

3.4加強監(jiān)管創(chuàng)新提高風險意識

要加強金融行業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新工作的監(jiān)管力度。要嚴格控制缺乏發(fā)展空間的金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，更要嚴格管控投機性強的金融產(chǎn)品，對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新要嚴格把控，認真研究。提高監(jiān)管力度，需要不斷引進專業(yè)性強的人才，要建立一個集金融、法律、管理為一體的監(jiān)管機構(gòu)，加強監(jiān)管人員的素質(zhì)建設(shè)，可以聘用專業(yè)性強又具有實踐經(jīng)驗的人才加入到監(jiān)管隊伍中來，提高監(jiān)管機構(gòu)管理人員的整體素質(zhì)，能夠為銀行金融產(chǎn)品制定出規(guī)范性強又科學合理的管理制度，保證金融產(chǎn)品有個良好的發(fā)展環(huán)境，規(guī)避風險，增加效益。

3.5戰(zhàn)略創(chuàng)新

1.加強品牌戰(zhàn)略推動金融產(chǎn)品的創(chuàng)新速度

我國金融市場向外開放，全球信息化的快速發(fā)展，給我國金融市場帶來了很大的挑戰(zhàn)，行業(yè)間的競爭也越來越激烈。商業(yè)銀行要樹立金融產(chǎn)品的品牌意識，提高在金融業(yè)的核心地位。產(chǎn)品的品牌具備潛在的價值，品牌效應(yīng)可以提高知名度，帶來無形資產(chǎn)，從而提高銀行的效益。在建立金融產(chǎn)品的品牌時，要避免產(chǎn)品創(chuàng)新低層次等問題的出現(xiàn)，要創(chuàng)新適合我國金融市場發(fā)展的產(chǎn)品，降低風險，提高效益，不斷促進金融產(chǎn)品的快速發(fā)展。

2.加強地域戰(zhàn)略提高金融產(chǎn)品的整合力度

社會經(jīng)濟快速發(fā)展，人們對金融理財?shù)囊庾R不斷加強，商業(yè)銀行只有不斷推出新的金融產(chǎn)品才能滿足人們的需求。由于每個人的工作、家庭環(huán)境等不同，對金融產(chǎn)品的需求也出現(xiàn)了個性化差異。我國商業(yè)銀行要及時了解客戶的特點，樹立地域戰(zhàn)略的意識，了解不同地域的個性差異，制定出符合人們需求，便于人們使用的個性化金融產(chǎn)品，研究開發(fā)出具有地域特色的金融產(chǎn)品，切實滿足客戶的需求。

四、結(jié)束語

綜上所述，對金融行業(yè)產(chǎn)品的創(chuàng)新是時代進步的需求，是提高銀行競爭力的重要途徑。我國的金融產(chǎn)品仍處于較落后的階段，在創(chuàng)新產(chǎn)品、創(chuàng)新科技、管控風險等方面仍需要繼續(xù)努力，需要商業(yè)銀行的積極支持，不斷調(diào)整制度政策，創(chuàng)新出能夠達到客戶需求的金融產(chǎn)品，為銀行帶來更多的經(jīng)濟效益。不斷加強對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新還能夠提高商業(yè)銀行的實力及在市場競爭中所占的地位，對我國銀行的發(fā)展具有積極推動作用。銀行應(yīng)根據(jù)客戶的不同需求創(chuàng)新出多樣化的金融產(chǎn)品，不斷豐富我國的金融產(chǎn)品的種類，創(chuàng)新出具有自身特色的金融產(chǎn)品。

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