怎樣按年齡段順序投保

陳婷

不要“全險(xiǎn)”，先要“最保險(xiǎn)”

“為什么業(yè)務(wù)員給我介紹的保險(xiǎn)計(jì)劃那么貴？”這是另一個(gè)常遇到的問題。

的確，有許多保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員在進(jìn)行銷售的時(shí)候，都會(huì)為投保人做出一份完整的規(guī)劃，從壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、癌癥險(xiǎn)一一列舉，甚至還包含了年金險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄險(xiǎn)、長期看護(hù)險(xiǎn)等等，說這叫做“全餐”或“全險(xiǎn)”。

如果真的按照這份“菜單”買下來，對(duì)于絕大多數(shù)消費(fèi)者而言，不但保險(xiǎn)預(yù)算會(huì)超支，更大的問題是，你可能在無形之中，被這份規(guī)劃“創(chuàng)造”了需求，亂買了一堆不見得符合自己需求的保單。

其實(shí)，對(duì)于社會(huì)新鮮人以及30歲以下的單身年輕人而言，一開始在保險(xiǎn)上的預(yù)算可能不是那么足夠，這個(gè)時(shí)候的保險(xiǎn)需求也比較少，所以，除了有勞保可以應(yīng)付一些職業(yè)的傷病或失能以外，如果所在公司有基本的團(tuán)體保險(xiǎn)，例如意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)，其實(shí)就有了基本的保障。

有了這些基礎(chǔ)保障“墊底”，接下來就應(yīng)該好好思考一下，自己最有可能遇到什么樣的風(fēng)險(xiǎn)？如果這些風(fēng)險(xiǎn)以自己的財(cái)務(wù)情況是無法承擔(dān)的，那就應(yīng)該付出適當(dāng)?shù)馁M(fèi)用，通過商業(yè)保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，換取保障。一定要有的觀念是，保險(xiǎn)公司不是慈善團(tuán)體，商業(yè)保險(xiǎn)是有成本的，沒有什么真的能“還本”的保險(xiǎn)。

錢不多，更要做好基礎(chǔ)保障

另一點(diǎn)要強(qiáng)調(diào)的是，比較富裕的人士，反而有能力應(yīng)付大多數(shù)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。例如為了應(yīng)付同樣是一場車禍導(dǎo)致了一筆20萬元左右的醫(yī)療費(fèi)用，手里只有2萬元存款的人就應(yīng)該一年花個(gè)1000元買份意外醫(yī)療險(xiǎn)或?qū)嵵?shí)付醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷型險(xiǎn)種，因?yàn)檫@個(gè)風(fēng)險(xiǎn)是自己承擔(dān)不起的，但轉(zhuǎn)嫁的成本還負(fù)擔(dān)得起。而對(duì)于已有200萬元存款的人來說，有沒有保險(xiǎn)反而不是那么重要，因?yàn)榫退闳孔约簛沓袚?dān)，也只減少了一成左右的存款而已。

所以說，越?jīng)]錢的人，越需要保險(xiǎn)。但因?yàn)闆]錢，能買的保險(xiǎn)通常也不會(huì)太貴，也就是花小錢，買大保障，這才是比較符合保險(xiǎn)設(shè)計(jì)的原則。之所以能夠有大保障，原因就是發(fā)生的幾率低，保險(xiǎn)精算采用的是大數(shù)法則，一元錢的保費(fèi)投入，可能可以撬動(dòng)100元、1000元甚至更高的保障額度。

但是千萬別因?yàn)槟苣玫嚼碣r的機(jī)會(huì)很小，就認(rèn)為保險(xiǎn)不需要買，尤其是當(dāng)你資產(chǎn)不夠多到能夠承擔(dān)這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，保險(xiǎn)理賠就很重要，可能是風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后你的家庭會(huì)不會(huì)陷入危機(jī)的關(guān)鍵。

按己需求，順位選擇就對(duì)了

首先，對(duì)大多數(shù)年齡段的人士而言，包括社會(huì)新鮮人、青壯年和退休族群，意外險(xiǎn)應(yīng)該先投保，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)很喜歡說的一句話是“明天與意外不知道哪一個(gè)先到”，就很貼切地形容了意外險(xiǎn)的特性。

意外發(fā)生的幾率不高，所以保費(fèi)也便宜，但一旦發(fā)生了，可能就是一個(gè)家庭難以承擔(dān)的巨大風(fēng)險(xiǎn)，因此每年只要1200～2500元，就能買到100萬元的保額，即便是普通工薪族群也都能負(fù)擔(dān)得起。

其次，對(duì)于大部分人群來說，接下來應(yīng)該要選擇重大疾病保險(xiǎn)。平常看來小毛小病大多數(shù)可以通過社保醫(yī)療系統(tǒng)獲得較大比例的補(bǔ)償，但是一旦罹患重大疾病，由于很多重大手術(shù)需要的進(jìn)口藥、設(shè)備、醫(yī)護(hù)等支出項(xiàng)目都無法通過城鎮(zhèn)醫(yī)?；蜣r(nóng)村大病保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)報(bào)銷，最終會(huì)發(fā)現(xiàn)大病治療和養(yǎng)護(hù)期間，自費(fèi)的比例綜合下來還是相當(dāng)驚人的，大部分個(gè)人和家庭都需要通過商業(yè)保險(xiǎn)來實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)嫁，比較適合我們目前還不是非常理想的醫(yī)療環(huán)境。

30歲以下的年輕人，可以利用年齡輕、費(fèi)率低的優(yōu)勢(shì)選擇定期型的重大疾病險(xiǎn)或單純的癌癥險(xiǎn)；而過了35歲以后，則建議大家選擇終身型的重大疾病險(xiǎn)，以防因?yàn)樯眢w健康原因在后續(xù)投保定期產(chǎn)品時(shí)被保險(xiǎn)公司拒?；蚣淤M(fèi)太多。

對(duì)于已經(jīng)結(jié)婚的青壯年人士，第三順位選擇則應(yīng)該是定期壽險(xiǎn)。因?yàn)榻Y(jié)婚后，對(duì)于配偶和子女而言，你肩頭的責(zé)任是較重的，除了防范意外和重大疾病風(fēng)險(xiǎn)，還要防范因病致殘甚至身故帶來的巨大家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。意外險(xiǎn)主要是要保障因意外事故所造成的死亡或殘障等風(fēng)險(xiǎn)，卻沒有包含疾病所造成的殘疾和死亡風(fēng)險(xiǎn)保障，壽險(xiǎn)則無論是疾病或意外所造成的身故或殘疾都可以保障。若你是家庭絕對(duì)經(jīng)濟(jì)支柱，定期壽險(xiǎn)的保障則要特別加強(qiáng)。以30歲男子投保20年期定期壽險(xiǎn)為例，分20年繳費(fèi)，100萬保額的年繳保費(fèi)大約是2500元。

在有了以上這些基礎(chǔ)保障性的產(chǎn)品之后，我們可以再根據(jù)自身的需求，以及年紀(jì)的逐步增長、婚姻和家庭結(jié)構(gòu)的變化、負(fù)債情況的變化、保費(fèi)預(yù)算的調(diào)整等因子，來逐步調(diào)整自己和家人的保險(xiǎn)安排，比如添加一些醫(yī)療費(fèi)用險(xiǎn)、醫(yī)療津貼險(xiǎn)、年金險(xiǎn)，等等。

以上就是一些保險(xiǎn)購買順序的常規(guī)建議，但是還是要提醒，應(yīng)該根據(jù)你自己的情況做調(diào)整，例如身體不是很健康，但是也還沒有嚴(yán)重的醫(yī)療記錄，那應(yīng)該早一點(diǎn)投保重大疾病險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，以免將來有了病例之后被拒保。或是家族有癌癥病史，那么重大疾病險(xiǎn)就是應(yīng)該先考慮投保的。如果扛了房貸，那么就應(yīng)該先投保定期壽險(xiǎn)，而不是意外險(xiǎn)，因?yàn)椴还苁且馔馍砉驶蚣膊∩砉?，都?huì)讓家庭背負(fù)龐大的房貸債務(wù)，所以就要規(guī)劃足夠的壽險(xiǎn)保障才行。

（摘自《理財(cái)周刊》）