商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作的法律思考

王艷萍

（遼寧金融職業(yè)學(xué)院　素質(zhì)教育學(xué)院，遼寧沈陽(yáng)110122）

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商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作的法律思考

王艷萍

（遼寧金融職業(yè)學(xué)院素質(zhì)教育學(xué)院，遼寧沈陽(yáng)110122）

摘要：第三方支付業(yè)務(wù)離不開(kāi)銀行的支持，該業(yè)務(wù)涉及銀行、支付機(jī)構(gòu)、客戶三方，法律關(guān)系較為復(fù)雜。由于立法和監(jiān)管的缺失，第三方支付存在許多法律問(wèn)題尚未解決，商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合作在合作主體選擇、客戶信息保護(hù)、不法行為監(jiān)控、客戶身份認(rèn)證、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面存在諸多法律風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行要健全與第三方支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合作機(jī)制、加強(qiáng)與第三方支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作的操作風(fēng)險(xiǎn)管理，以有效防范與第三方支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作的法律風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞：第三方支付；業(yè)務(wù)合作；法律風(fēng)險(xiǎn)

電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展使得網(wǎng)絡(luò)交易得以普及，網(wǎng)絡(luò)支付應(yīng)運(yùn)而生。網(wǎng)絡(luò)支付式主要是網(wǎng)絡(luò)銀行支付和第三方支付。網(wǎng)絡(luò)交易難以實(shí)現(xiàn)商品和貨款的同步交換，為保障交易誠(chéng)信、支付安全，促成交易成功，第三方支付行業(yè)由此產(chǎn)生且規(guī)模不斷擴(kuò)大。從第三方支付業(yè)務(wù)操作流程來(lái)看，第三方支付平臺(tái)主要是為客戶提供支付指令信息交換服務(wù)，交易雙方和第三方支付機(jī)構(gòu)最終的資金清算、交割、支付是通過(guò)銀行實(shí)現(xiàn)的。由于立法和監(jiān)管的缺失，第三方支付存在許多法律問(wèn)題尚未解決，商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合作面臨諸多法律風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行有必要建立與第三方支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作風(fēng)險(xiǎn)的法律防范機(jī)制，有效維護(hù)金融安全。

一、第三方支付業(yè)務(wù)的界定

（一）第三方支付定義

2005年，在瑞士達(dá)沃斯世界經(jīng)濟(jì)論壇上馬云第一次提出了“第三方支付”一詞，隨著信息技術(shù)的發(fā)展，這一概念為公眾所熟知，尚未形成關(guān)于第三方支付統(tǒng)一的定義。依2010年中國(guó)人民銀行頒布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第2條規(guī)定，非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)是指非金融機(jī)構(gòu)在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單、中國(guó)人民銀行確定的其他支付服務(wù)等部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)。這是現(xiàn)有法律文件中關(guān)于第三方支付較為明確的規(guī)定，但第三方支付業(yè)務(wù)范圍不斷拓展（如網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品的相繼出現(xiàn)），其內(nèi)涵也隨之變化。第三方支付是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新為依托，充分運(yùn)用自己掌握的資金流、信息流、物流等資源，通過(guò)不斷融合線上和線下支付手段，向中小客戶以及個(gè)人客戶端提供的綜合化支付解決方案。

（二）第三方支付的服務(wù)模式

按第三方支付平臺(tái)經(jīng)營(yíng)模式的不同，第三方支付的服務(wù)模式主要有網(wǎng)關(guān)模式和信用擔(dān)保模式兩種。網(wǎng)關(guān)模式是用戶將支付指令提交給支付機(jī)構(gòu)，支付機(jī)構(gòu)再將指令傳遞給銀行，由銀行完成身份認(rèn)證及付款的業(yè)務(wù)模式，其典型代表如首信易。這一服務(wù)模式下，銀行完成實(shí)際的結(jié)算工作，第三方支付機(jī)構(gòu)僅是通知中介。信用擔(dān)保模式是買(mǎi)方先向自己在第三方支付平臺(tái)的虛擬賬戶或預(yù)付卡充值，將資金交由第三方支付平臺(tái)托管（資金實(shí)際存放于第三方支付機(jī)構(gòu)的銀行賬戶中），待買(mǎi)方確認(rèn)收貨后，平臺(tái)將資金劃轉(zhuǎn)到賣(mài)方的虛擬賬戶,其典型代表如支付寶。這一模式下，第三方支付機(jī)構(gòu)是交易雙方的托付中介和信用中介。隨著信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，第三方支付業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)大，種類(lèi)更加豐富，將涉及公眾生活的眾多領(lǐng)域，進(jìn)一步影響公眾生活。第三方支付服務(wù)的普及既帶來(lái)了便利，也對(duì)金融安全和穩(wěn)定產(chǎn)生了沖擊，第三方支付業(yè)務(wù)中存在的法律問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。

二、商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合作

（一）商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)的關(guān)系

第三方支付業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)張弱化了商業(yè)銀行支付中介功能，改變了商業(yè)銀行在支付領(lǐng)域的壟斷地位，使商業(yè)銀行在支付領(lǐng)域的收益減少，第三方支付的快捷、便利也在一定程度上造成了商業(yè)銀行客戶資源的流失。因此，第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行形成競(jìng)爭(zhēng)。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，第三方支付機(jī)構(gòu)還不具備發(fā)放貸款、跨行資金歸集、自動(dòng)代收付、發(fā)卡、收現(xiàn)等業(yè)務(wù)功能，另外，在投資理財(cái)、轉(zhuǎn)賬匯款等方面的功能也還不及商業(yè)銀行。商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)在支付業(yè)務(wù)、征信建設(shè)、信貸、理財(cái)業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面應(yīng)加強(qiáng)合作，實(shí)現(xiàn)共贏。按監(jiān)管機(jī)構(gòu)的規(guī)定，第三方支付機(jī)構(gòu)必須在商業(yè)銀行開(kāi)立備付金專(zhuān)用存款賬戶，同時(shí)，現(xiàn)行支付結(jié)算體系下，第三方支付機(jī)構(gòu)只能為用戶提供虛擬賬戶，實(shí)體貨幣資金清算仍離不開(kāi)銀行的支持?？梢?jiàn)，商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)既有業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)，又需相互合作。

（二）商業(yè)銀行與第三方支付業(yè)務(wù)合作的法律關(guān)系

商業(yè)銀行與第三方支付業(yè)務(wù)合作涉及買(mǎi)賣(mài)雙方（客戶）、商業(yè)銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)三方主體，具體法律關(guān)系如下：

一是商業(yè)銀行與客戶之間的金融服務(wù)合同法律關(guān)系，此法律關(guān)系受相關(guān)金融法律法規(guī)及雙方合同約束。因第三方支付機(jī)構(gòu)的介入，雙方法律關(guān)系在客戶信息安全、資金保護(hù)、身份確認(rèn)等方面變得更為復(fù)雜。

二是商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合作法律關(guān)系。雙方合作內(nèi)容主要是支付結(jié)算業(yè)務(wù)、備付金存管業(yè)務(wù)和銀行卡收單業(yè)務(wù)，目前，雙方權(quán)利義務(wù)主要通過(guò)合作協(xié)議予以明確。此法律關(guān)系應(yīng)屬金融服務(wù)合同關(guān)系。

三是第三方支付機(jī)構(gòu)與客戶的法律關(guān)系。對(duì)這一法律關(guān)系學(xué)界有多種觀點(diǎn)，包括債權(quán)轉(zhuǎn)讓關(guān)系、第三人代為履行關(guān)系、信托關(guān)系、獨(dú)立擔(dān)保關(guān)系、委托關(guān)系等。有觀點(diǎn)認(rèn)為，根據(jù)第三方支付服務(wù)模式的不同，第三方支付機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行存在多層法律關(guān)系，基本上有資金結(jié)算服務(wù)中的委托代理關(guān)系、信用中介服務(wù)中的擔(dān)保關(guān)系、虛擬賬戶服務(wù)中的保管合同關(guān)系，選擇的服務(wù)方式不同，其產(chǎn)生的法律關(guān)系也不同，第三方支付平臺(tái)承擔(dān)的責(zé)任義務(wù)也不同。這一觀點(diǎn)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)與客戶法律關(guān)系分析比較全面。

（三）商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合作模式

商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)的合作涉及支付結(jié)算、備付金存管及銀行卡收單等業(yè)務(wù)。從業(yè)務(wù)操作流程來(lái)看，商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作的主要模式有網(wǎng)關(guān)支付、快捷支付、代扣支付和第三方POS收單。網(wǎng)關(guān)支付模式下，客戶需開(kāi)通網(wǎng)上銀行，真正的支付結(jié)算活動(dòng)需要在網(wǎng)銀界面通過(guò)銀行完成，銀行能夠?qū)χЦ督Y(jié)算活動(dòng)的金額和范圍進(jìn)行限制?？旖葜Ц妒且环N新型快捷支付工具，此模式不受網(wǎng)銀限制，客戶只要在第三方支付平臺(tái)提交身份信息、手機(jī)號(hào)碼等認(rèn)證資料，該資料由第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)送給銀行，經(jīng)銀行核實(shí)后，每次付款客戶只需輸入手機(jī)驗(yàn)證碼即可?？旖葜Ц稙橐苿?dòng)支付的推廣奠定了基礎(chǔ)。代扣支付是由客戶在第三方支付平臺(tái)開(kāi)通代扣業(yè)務(wù)，第三方支付機(jī)構(gòu)按約定請(qǐng)求銀行進(jìn)行相關(guān)資金的扣劃和清算，銀行依客戶短信確認(rèn)完成代扣支付。這一業(yè)務(wù)模式主要用于信用卡還款等需要定期結(jié)算的領(lǐng)域。第三方POS收單是第三方支付機(jī)構(gòu)在獲得相關(guān)資質(zhì)后，為客戶提供銀行卡受理和資金結(jié)算服務(wù)，如易寶支付等。與傳統(tǒng)銀聯(lián)POS收單相比，第三方POS收單無(wú)須銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，通過(guò)第三方支付機(jī)構(gòu)即可實(shí)現(xiàn)資金清算。此處，商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合作不斷創(chuàng)新，特色業(yè)務(wù)將越來(lái)越多。

（四）商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合作的法律規(guī)制

目前，我國(guó)規(guī)制第三方支付業(yè)務(wù)的法律規(guī)范主要有：一是《合同法》等民事法律規(guī)范，調(diào)整第三方支付機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行、客戶之間的民事法律關(guān)系；二是《電子簽名法》等電子支付類(lèi)法律法規(guī)，規(guī)范電子支付行為；三是監(jiān)管機(jī)構(gòu)的規(guī)章及規(guī)范性文件，直接規(guī)范第三方支付機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)。關(guān)于第三方支付機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)的監(jiān)管規(guī)定主要有中國(guó)人民銀行出臺(tái)的 《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》、《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》、《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》、《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》（2016年7月1日實(shí)施）以及《中國(guó)銀監(jiān)會(huì) 中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)合作業(yè)務(wù)管理的通知》（銀監(jiān)發(fā)［2014］10號(hào)）等。

人民銀行及銀監(jiān)會(huì)的部門(mén)規(guī)章和規(guī)范性文件確認(rèn)了第三方支付機(jī)構(gòu)的法律地位，明確了備付金性質(zhì)，規(guī)范了備付金存管活動(dòng)和網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，加強(qiáng)了對(duì)商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)合作業(yè)務(wù)管理。其中，銀監(jiān)發(fā)［2014］10號(hào)文對(duì)客戶信息安全保證、客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)評(píng)、客戶身份認(rèn)證、賬戶變動(dòng)通知、限額支付、交易糾錯(cuò)及賠付、交易監(jiān)控、技術(shù)保障、制度和協(xié)議保障等問(wèn)題進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)范。銀監(jiān)發(fā) ［2014］10號(hào)文是商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)的合作的重要法律依據(jù)。

三、商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作的主要法律風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作中，第三方支付平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)必然會(huì)影響商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)安全，商業(yè)銀行需要對(duì)可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析評(píng)估，并采取措施予以防范。

（一）業(yè)務(wù)合作主體不合格的法律風(fēng)險(xiǎn)

根據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的規(guī)定，取得支付業(yè)務(wù)許可證是第三方支付機(jī)構(gòu)的資格準(zhǔn)入條件。目前，我國(guó)第三方支付機(jī)構(gòu)數(shù)量快速增加，這也為銀行與其進(jìn)行業(yè)務(wù)合作帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)。具體而言，主要風(fēng)險(xiǎn)有：一是第三方支付機(jī)構(gòu)之間發(fā)展不平衡，許多規(guī)模偏小的支付機(jī)構(gòu)資本實(shí)力小，盈利能力弱，資信情況差。與這些支付機(jī)構(gòu)合作可能會(huì)影響銀行聲譽(yù)。二是個(gè)別第三方支付機(jī)構(gòu)忽視風(fēng)險(xiǎn)管理，自身技術(shù)安全體系存在隱患，容易導(dǎo)致客戶信息泄露或資金被盜，這既會(huì)造成客戶損失，也會(huì)影響公眾對(duì)銀行的信心。三是第三方支付機(jī)構(gòu)及其工作人員的道德風(fēng)險(xiǎn)造成違法事件時(shí)，作為合作方銀行會(huì)受到波及。四是若第三方支付機(jī)構(gòu)開(kāi)展惡性競(jìng)爭(zhēng)，會(huì)影響現(xiàn)有的市場(chǎng)價(jià)格體系，損害銀行利益。

（二）客戶信息泄露的法律風(fēng)險(xiǎn)

作為支付中介和信用中介，第三方支付機(jī)構(gòu)掌握了客戶大量信息和資料，若其網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)存在漏洞或風(fēng)險(xiǎn)管理能力弱，極易造成客戶信息泄露，損害客戶權(quán)益。若違法分子利用竊取的相關(guān)信息攻擊客戶銀行賬戶，銀行授權(quán)系統(tǒng)難以分辨對(duì)方是否為客戶本人，會(huì)引發(fā)客戶資金被盜的風(fēng)險(xiǎn)，銀行也會(huì)因資金被盜和信息泄露受到影響。

（三）第三方支付淪為犯罪工具的法律風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)交易中，第三方支付機(jī)構(gòu)單獨(dú)保管交易信息資料，特別是在一次簽約、多次支付業(yè)務(wù)模式下，客戶無(wú)需通過(guò)銀行支付界面即可完成交易，銀行難以掌握交易關(guān)鍵信息，無(wú)法核對(duì)客戶消費(fèi)資金的去向。這增加了銀行監(jiān)控并防范洗錢(qián)、信用卡套現(xiàn)、欺詐等違法犯罪行為的工作難度，容易使第三方支付淪為犯罪工具，造成了銀行不能有效履行反洗錢(qián)職責(zé)的法律風(fēng)險(xiǎn)。

（四）客戶身份認(rèn)證不完善的風(fēng)險(xiǎn)

銀監(jiān)發(fā)［2014］10號(hào)文明確了銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)客戶身份進(jìn)行雙重認(rèn)證的監(jiān)管要求。實(shí)際操作中，為追求便捷的體驗(yàn)，客戶身份認(rèn)證方式仍以非面對(duì)面的間接認(rèn)證為主，與柜臺(tái)當(dāng)面認(rèn)證相比，這種認(rèn)證方式安全性較差。快捷支付方式下，經(jīng)一次確認(rèn)后，每次支付僅提供手機(jī)驗(yàn)證碼即可完成。而且在快捷支付模式下，是由支付機(jī)構(gòu)向銀行發(fā)送認(rèn)證指令，在手機(jī)號(hào)碼及姓名、身份證號(hào)、銀行卡號(hào)等信息尚不具有絕對(duì)私密性的情況下，現(xiàn)有的快捷支付驗(yàn)證方式極不安全。根據(jù)《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》第10條的規(guī)定，銀行需無(wú)條件承擔(dān)快捷支付類(lèi)交易的風(fēng)險(xiǎn)損失先行賠付責(zé)任。因此，一旦因客戶資金被盜發(fā)生糾紛，銀行即產(chǎn)生賠償責(zé)任。

（五）消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)責(zé)任不明確的風(fēng)險(xiǎn)

目前，第三方支付機(jī)構(gòu)的消費(fèi)者權(quán)益保障機(jī)制與其在支付環(huán)節(jié)中的地位并不匹配。網(wǎng)絡(luò)支付中，消費(fèi)者權(quán)益受損時(shí)，往往認(rèn)為銀行未履行賬戶管理人職責(zé)，選擇投訴銀行或要求銀行承擔(dān)資金損失的賠償責(zé)任。銀行因電子支付舉證困難和與第三方支付機(jī)構(gòu)責(zé)任約定不明等原因，承擔(dān)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)較高。

四、商業(yè)銀行防范與第三方支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作法律風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

（一）健全與第三方支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合作機(jī)制

1.加強(qiáng)對(duì)合作主體的審查和監(jiān)控

在準(zhǔn)入、合作、退出等環(huán)節(jié)，銀行必須嚴(yán)格落實(shí)監(jiān)管要求，加強(qiáng)對(duì)合作主體的資格審查，持續(xù)關(guān)注合作主體的經(jīng)營(yíng)狀況，避免超范圍合作。

2.構(gòu)建業(yè)務(wù)合作的安全防護(hù)機(jī)制

首先，銀行應(yīng)選擇與安全保障機(jī)制健全的第三方支付機(jī)構(gòu)合作，避免因第三方支付機(jī)構(gòu)系統(tǒng)隱患產(chǎn)生的安全風(fēng)險(xiǎn)。其次，銀行應(yīng)優(yōu)化與第三方支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合作安全防護(hù)系統(tǒng)，保障數(shù)據(jù)傳輸和網(wǎng)絡(luò)通道的安全，確保支付環(huán)境安全。

3.完善業(yè)務(wù)合作協(xié)議

為保證銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作的長(zhǎng)期、穩(wěn)定、全面，應(yīng)完善雙方業(yè)務(wù)合作協(xié)議。合作協(xié)議中應(yīng)明確以下內(nèi)容：一是雙方在客戶身份認(rèn)證、資金安全、信息保護(hù)、限額支付、大額資金劃轉(zhuǎn)等方面的業(yè)務(wù)安排和權(quán)利義務(wù)。二是明確交易各環(huán)節(jié)雙方的責(zé)任劃分，如非商業(yè)銀行直接進(jìn)行客戶身份認(rèn)證的批量扣款或電子支付的交易責(zé)任，第三方支付機(jī)構(gòu)擅自屏蔽銀行支付界面的責(zé)任。三是限制并規(guī)范第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)銀行名稱(chēng)、商標(biāo)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)的使用，防范因第三方支付機(jī)構(gòu)不當(dāng)行為使銀行聲譽(yù)受損。四是與客戶、支付機(jī)構(gòu)的快捷支付業(yè)務(wù)授權(quán)內(nèi)容須清晰、完整，對(duì)交易驗(yàn)證方式、支付限額、扣款范圍、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任歸屬等作出明確約定。五是與支付機(jī)構(gòu)的存管協(xié)議中應(yīng)明確備付金專(zhuān)用存款賬戶的開(kāi)立、使用要求，銀行的具體監(jiān)督管理責(zé)任以及第三方支付機(jī)構(gòu)的責(zé)任等。

（二）加強(qiáng)與第三方支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作的操作風(fēng)險(xiǎn)管理

1.嚴(yán)格管理客戶信息資料

支付企業(yè)獲取客戶信息的途徑有以下兩種：一是客戶通過(guò)開(kāi)通支付賬戶，自行向第三方支付公司提供真實(shí)信息；二是與銀行簽訂協(xié)議，授權(quán)銀行向指定支付公司提供信息。銀行應(yīng)提高信息保密技術(shù)水平，嚴(yán)格管理客戶信息資料，在交易中，嚴(yán)格管控客戶身份核驗(yàn)環(huán)節(jié)，防止違法分子利用身份驗(yàn)證獲取信息，控制操作風(fēng)險(xiǎn)。

2.完善客戶身份識(shí)別機(jī)制

第三方支付業(yè)務(wù)涉及銀行、支付機(jī)構(gòu)、客戶三方，法律關(guān)系較為復(fù)雜?，F(xiàn)有的監(jiān)管要求已明確銀行須對(duì)客戶資金安全承擔(dān)管理責(zé)任，因此，銀行應(yīng)針對(duì)第三方支付業(yè)務(wù)流程及其特點(diǎn)，探索銀行對(duì)客戶身份進(jìn)行直接認(rèn)證的客戶身份識(shí)別機(jī)制，或通過(guò)多種外部渠道強(qiáng)化對(duì)客戶的身份認(rèn)證，維護(hù)客戶資金安全。

3.構(gòu)建小額賠付保證金機(jī)制

首先，在合作協(xié)議中明確約定出現(xiàn)客戶資金被盜等風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，銀行與支付機(jī)構(gòu)各自承擔(dān)的賠付責(zé)任。其次，銀行嘗試與支付機(jī)構(gòu)建立小額賠付保證金機(jī)制，制定承擔(dān)賠付責(zé)任的具體操作流程，確保因支付機(jī)構(gòu)自行進(jìn)行身份認(rèn)證導(dǎo)致客戶資金被盜時(shí)，一定金額下的賠付責(zé)任，支付機(jī)構(gòu)能及時(shí)承擔(dān)，有效保障客戶權(quán)益。

4.與第三方支付機(jī)構(gòu)共建風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制

第三方支付業(yè)務(wù)需要銀行的合作與支持，銀行應(yīng)與支付機(jī)構(gòu)共建風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，有效識(shí)別、監(jiān)測(cè)、控制虛假交易和外部欺詐行為。具體而言，一是建立信息溝通渠道，分享相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)事件，及時(shí)揭示新型作案手段，有效識(shí)別不法行為，有針對(duì)性地采取措施防范違法犯罪行為。二是建立風(fēng)險(xiǎn)披露平臺(tái)，及時(shí)就風(fēng)險(xiǎn)事件向客戶作出提示和披露，對(duì)客戶進(jìn)行安全教育。三是確立突發(fā)事件處理方案，保障系統(tǒng)安全。四是及時(shí)發(fā)現(xiàn)交易信息中的異常情況，建立風(fēng)險(xiǎn)控制措施動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制。

5.認(rèn)真履行備付金存管銀行的監(jiān)管職責(zé)

根據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第26條的規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)接受客戶備付金的，應(yīng)當(dāng)在商業(yè)銀行開(kāi)立備付金專(zhuān)用存款賬戶存放備付金?！吨Ц稒C(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》確立了商業(yè)銀行對(duì)客戶備付金的監(jiān)管職責(zé)。銀監(jiān)發(fā)[2014]10號(hào)文對(duì)商業(yè)銀行的備付金監(jiān)管職責(zé)提出了具體要求，包括要求商業(yè)銀行建立備付金存放和資金劃轉(zhuǎn)的每日對(duì)賬制度，要求商業(yè)銀行不得使用內(nèi)部賬戶為第三方支付機(jī)構(gòu)存放客戶備付金，要求商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)開(kāi)展備付金存管業(yè)務(wù)必須取得總行書(shū)面授權(quán)，要求商業(yè)銀行建立備付金存管業(yè)務(wù)管理機(jī)制等。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)備付金的監(jiān)管要求，依法合規(guī)履行監(jiān)管職責(zé)，避免因違法監(jiān)管規(guī)定被處罰。

6.建立自動(dòng)化的交易監(jiān)控機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控模型

銀監(jiān)發(fā) ［2014］10號(hào)文要求商業(yè)銀行對(duì)客戶通過(guò)第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行的交易建立自動(dòng)化的交易監(jiān)控機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控模型，對(duì)資金情況實(shí)時(shí)監(jiān)控，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處置異常行為、套現(xiàn)或欺詐事件。此外，10號(hào)文要求銀行做好傳輸數(shù)據(jù)和操作指令的備份整理工作，要求銀行構(gòu)建安全的網(wǎng)絡(luò)通道，防止第三方支付機(jī)構(gòu)越界訪問(wèn)。

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中圖分類(lèi)號(hào)：D922.28

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：2095-8153（2016）03-0059-05

收稿日期：2016-04-20

作者簡(jiǎn)介：王艷萍（1981-），女，遼寧金融職業(yè)學(xué)院素質(zhì)教育學(xué)院講師，碩士，研究方向：法律，職業(yè)教育。

Legal Consideration on Business Cooperation between Commercial Banks and Third Party Payment Institutions

WANG Yan-ping
（Quality Development Institute，Liaoning Finance Vocational College，Shenyang 110122，China）

Abstract:The third party payment service can not separate from bank’s support，involving banks，payment institutions and customers，among which the legal relationship is rather complex.Due to the lack of legislation and regulation，there are many legal issues which have not been solved yet about third party payment.There exist many legal risks in the business cooperation between commercial banks and third-party payment agency，such as selection of cooperative parties，customer information protection，illegal behavior monitoring，client authentication,protection of consumers’rights and interests，etc.Commercial banks should improve business cooperation mechanism with third-party payment institutions，strengthen operational risk management with third-party payment agency business cooperation so as to effectively prevent the legal risk in the business cooperation with third-party payment agency.

Key words:third party payment；business cooperation；legal risk.