小額信貸企業(yè)服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)運(yùn)行模式與高職教育相關(guān)性研究

謝沂芹

重慶商務(wù)職業(yè)學(xué)院

小額信貸企業(yè)服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)運(yùn)行模式與高職教育相關(guān)性研究

謝沂芹

重慶商務(wù)職業(yè)學(xué)院

為了更好地配合小額信貸企業(yè)服務(wù)“三農(nóng)”的國家政策，高職院校有針對性地為小額信貸企業(yè)培養(yǎng)農(nóng)村金融人才。本文將從我國小額信貸企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，以及高職教育農(nóng)村金融人才的培養(yǎng)等方面來研究小額信貸企業(yè)服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)運(yùn)行模式與高職教育相關(guān)性。

小額信貸三農(nóng)高職教育 農(nóng)村金融

“三農(nóng)”問題一直是我國經(jīng)濟(jì)體制改革的重點(diǎn)問題，通過大力發(fā)展小額信貸企業(yè)依托民間資本融資能有效幫助農(nóng)村小微企業(yè)和農(nóng)民籌集發(fā)展資金，從而走出農(nóng)村資本匱乏的困境。為了更好地配合小額貸款企業(yè)服務(wù)“三農(nóng)”，高職院校應(yīng)具有針對性的為小額貸款企業(yè)培養(yǎng)農(nóng)村金融人才。

一、小額信貸企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

我國農(nóng)村金融服務(wù)體系由國有金融機(jī)構(gòu)和民間商業(yè)金融機(jī)構(gòu)兩部分組成。農(nóng)村信貸市場由于存在信息嚴(yán)重不對稱、缺乏可抵押物、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)借貸的特質(zhì)性成本和風(fēng)險(xiǎn)高，手續(xù)辦理復(fù)雜且周期長的特征，導(dǎo)致農(nóng)村信貸服務(wù)需求長期得不到有效滿足，嚴(yán)重制約了我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)，因此，很多國有金融機(jī)構(gòu)不能及時(shí)滿足農(nóng)村信貸市場，但是小額信貸企業(yè)由于一般有當(dāng)?shù)仄髽I(yè)或商業(yè)組織做后盾，對當(dāng)?shù)氐馁J款環(huán)境和貸款人更為了解，可以靈活化的處理民間小額貸款，使得農(nóng)村貸款人能更為快捷便利的獲得借款，因此小額貸款企業(yè)在農(nóng)村發(fā)展的空間更大。多年來，黨中央和國務(wù)院高度重視小額貸款工作，高度重視中小企業(yè)、微小企業(yè)、農(nóng)村金融的發(fā)展，中央的政策性文件指明了中國金融體制改革的方向，為有關(guān)部委和地方政府制定小額信貸發(fā)展政策、部門規(guī)章和地方性法規(guī)確立了指導(dǎo)思想，對小額信貸行業(yè)的發(fā)展起到了巨大的推動(dòng)作用。

二、高職金融人才培養(yǎng)與小額信貸企業(yè)服務(wù)“三農(nóng)”的聯(lián)系

結(jié)合當(dāng)前小額信貸行業(yè)的發(fā)展情況，金融專業(yè)人才所掌握的基本能力也大體出現(xiàn)以下三點(diǎn)變化：

（一）小額信貸企業(yè)服務(wù)對象更加特殊

中國社會(huì)科學(xué)院副院長李揚(yáng)曾將小額信貸解釋為：專門向小型和微型企業(yè)及中低收入階層提供小額度的可持續(xù)的金融產(chǎn)品和服務(wù)的活動(dòng)。金融行業(yè)長期以來的服務(wù)對象主要都是中高收入人群及大中型公司、企業(yè)，而低收入人群以及微小企業(yè)、個(gè)體戶則長期以來都被排斥在主流金融服務(wù)之外，專門針對他們的金融服務(wù)嚴(yán)重缺失，因此，高等職業(yè)學(xué)院培養(yǎng)的農(nóng)村金融人才就是針對這些客戶群而開展的各種技能培訓(xùn)，達(dá)到畢業(yè)后馬上就能上崗的水平。

（二）小額信貸企業(yè)更加依賴信息技術(shù)

作為金融體系中不可或缺的組成部分，小額信貸行業(yè)的發(fā)展同樣受得了信息化的重大影響。就目前形勢來看，我國金融領(lǐng)域的專業(yè)人才已經(jīng)不能完全滿足信息化的金融發(fā)展需要，尤其是能夠兼具特色小額信貸業(yè)務(wù)以及與該類業(yè)務(wù)緊密結(jié)合的信息技術(shù)的金融專業(yè)復(fù)合型人才更加稀缺。這些都對當(dāng)前的金融職業(yè)教育人才培養(yǎng)提出了新的訴求和挑戰(zhàn)。

（三）小額信貸企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控

隨著金融體系的不斷完善和發(fā)展，進(jìn)行金融風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性和難度也愈加凸顯，而金融風(fēng)險(xiǎn)的測量與控制一直都是金融風(fēng)險(xiǎn)管理人才的基本技能需求。

區(qū)別于大金融，基于信息嚴(yán)重不對稱和擔(dān)保的缺乏，小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理模式變的更加困難。但是到目前為止，還沒有恰當(dāng)并系統(tǒng)的風(fēng)控管理方法能夠推動(dòng)小額金融的健康發(fā)展。因此，與此相關(guān)的金融專業(yè)人才就更加稀缺。當(dāng)前金融職業(yè)教育應(yīng)認(rèn)清小額信貸發(fā)展過程中面臨的風(fēng)險(xiǎn)管控問題，有針對性的對金融專業(yè)人才培養(yǎng)做出調(diào)整以適應(yīng)新形勢、新內(nèi)容、新技術(shù)的變化。

三、培養(yǎng)符合小額貸款企業(yè)需求的高職金融人才

目前為了配合國家支持“三農(nóng)”的發(fā)展政策以及滿足小額貸款企業(yè)的人才需求，很多高職院校都開設(shè)了各種與農(nóng)村金融相關(guān)的財(cái)經(jīng)類專業(yè)，并制定了相應(yīng)的復(fù)合型農(nóng)村金融人才的培養(yǎng)方案，切實(shí)為服務(wù)“三農(nóng)”，建設(shè)“三農(nóng)”做貢獻(xiàn)。

由于小額貸款公司普遍的規(guī)模小、借貸額度小、服務(wù)對象小等特征相對應(yīng)的就是其主要的工作的人員必然就不可能是各211或985的高等本科院校學(xué)生，而更需要的是能在扎根農(nóng)村，技能強(qiáng)于理論的高等職業(yè)金融人才，這一特點(diǎn)是由小貸公司自身的經(jīng)營特點(diǎn)所決定的。因此，就重慶地區(qū)為例，目前為配合服務(wù)“三農(nóng)”的號(hào)召，幾所重慶高職院校為小額貸款企業(yè)針對性的培養(yǎng)了農(nóng)村金融專業(yè)的學(xué)生。

小額信貸公司似一個(gè)小型的商業(yè)信貸銀行，往往需要工作人員能夠一職多能，具有較強(qiáng)的應(yīng)變能力。所以對于小額信貸企業(yè)相比于深厚的金融理論知識(shí)，更看重金融實(shí)務(wù)操作能力和金融知識(shí)的實(shí)際運(yùn)用能力，高職培養(yǎng)的金融人才適應(yīng)社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)和新農(nóng)村建設(shè)需要的，熟悉農(nóng)村和地方經(jīng)濟(jì)，掌握農(nóng)村金融工作所必須的基本理論、基本知識(shí)和基本技能，具有較高文化素質(zhì)和較強(qiáng)分析、解決金融業(yè)務(wù)和技術(shù)問題的能力和較強(qiáng)的溝通能力和誠信、敬業(yè)的良好職業(yè)素質(zhì)，熟練運(yùn)用所掌握金融理論和業(yè)務(wù)技能，在新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)或其他商業(yè)銀行從事金融產(chǎn)品營銷、綜合柜臺(tái)操作、理財(cái)服務(wù)、銀行信貸等工作的高素質(zhì)勞動(dòng)者和技術(shù)技能人才。

同時(shí)，校企合作模式能為學(xué)生提供了很好的實(shí)踐能力培養(yǎng)平臺(tái)，目前本科金融專業(yè)在開展校企合作時(shí)更多的是選擇和銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作，而合作過程中又以大堂經(jīng)理、客戶經(jīng)理等營銷職位為主，小額金融的快速發(fā)展已經(jīng)使得更多的公司面臨對金融專業(yè)人才的渴求。因此，高職院校積極推進(jìn)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)以外的小額信貸等企業(yè)進(jìn)行校企合作，拓寬合作的廣度和深度，使學(xué)生在踏入社會(huì)以前就能夠通過實(shí)訓(xùn)、實(shí)習(xí)等機(jī)會(huì)培養(yǎng)適合市場需求的實(shí)際操作能力。

小額信貸金融的發(fā)展使我國金融市場發(fā)生了重大變化，在未來的很長一段時(shí)間內(nèi)還會(huì)促進(jìn)我國金融業(yè)的變革。技能型金融人才的培養(yǎng)與我國的金融改革有著長遠(yuǎn)的促進(jìn)的作用。因此，高職金融專業(yè)人才培養(yǎng)要與時(shí)俱進(jìn)才能適應(yīng)金融市場人才需求的變化。

［1］《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》銀監(jiān)發(fā)〔2008〕23號(hào)文件

［2］周建松，謝峰.經(jīng)濟(jì)類高等職業(yè)院校工學(xué)結(jié)合人才培養(yǎng)模式改革的系統(tǒng)設(shè)計(jì)與實(shí)踐［J］.中國高教研究，2009（1）：79-81

［3］劉春紅，姜興坤， 于良.當(dāng)前我國微金融發(fā)展建議［J］宏觀經(jīng)濟(jì)管理（財(cái)金調(diào)研），2014（1）

本文系重慶市2014年社會(huì)科學(xué)規(guī)劃培育項(xiàng)目：小額信貸企業(yè)依托高職教育服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)運(yùn)行模式研究（課題號(hào)：2014PY77）階段性成果。