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    淺議互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險與防范對策

    2016-02-04 07:12:31
    山西青年 2016年6期
    關(guān)鍵詞:防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險

    伍 戈

    寧波大學(xué),浙江 寧波 315211

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    淺議互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險與防范對策

    伍戈

    寧波大學(xué),浙江寧波315211

    摘要:隨著信息化時代的來臨,互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其特有的技術(shù)支撐和發(fā)展優(yōu)勢,逐漸融入我們經(jīng)濟(jì)生活的方方面面。本文通過對互聯(lián)網(wǎng)金融模式的風(fēng)險分析,進(jìn)一步發(fā)掘其深層次的影響因子,并提出針對性的風(fēng)險防范和應(yīng)對措施,旨在繼續(xù)發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢,規(guī)避其潛在的風(fēng)險,打造一個安全和諧的金融市場環(huán)境。

    關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;風(fēng)險;防范

    一、發(fā)展現(xiàn)狀

    目前金融市場已經(jīng)發(fā)展成為傳統(tǒng)機(jī)融機(jī)構(gòu)及非金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)展的格局,其中傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)主要著眼于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新,而非金融機(jī)構(gòu)則主要涉及利用互聯(lián)網(wǎng)完成金融交易的電商企業(yè)及支付平臺。根據(jù)2014年互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)行業(yè)分析報告中國的數(shù)據(jù),我們可以看出2013年電商化銷售規(guī)模已達(dá)38%,說明互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融業(yè)相比已占有一席之地,特別是券商渠道的電商化水平已高達(dá)89%,說明新興金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)程度已經(jīng)占有較大比重。

    二、互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

    第一,業(yè)務(wù)覆蓋范圍廣。與傳統(tǒng)金融方式相比,互聯(lián)網(wǎng)金融不再受到地域限制,即使對于一些沒有運營實體店的地區(qū)也可以通過互聯(lián)網(wǎng)辦理金融業(yè)務(wù)。

    第二,業(yè)務(wù)效率高,信息處理水平要求高?;ヂ?lián)網(wǎng)金融依靠強(qiáng)大的數(shù)據(jù)處理技術(shù),保證交易雙方可以直接進(jìn)行溝通和交流,節(jié)省時間;同時網(wǎng)上信息相對比較對稱,信息檢索和業(yè)務(wù)處理速度比較高。

    第三,交易成本有效降低,金融脫媒程度高。在金融管制的情況下,資金供給繞開商業(yè)銀行體系,直接輸送給資金需求方和融資者,從而完成資金的體外循環(huán)的方式。

    第四,日常管理力度還有待加強(qiáng),交易風(fēng)險需進(jìn)一步降低。由于互聯(lián)網(wǎng)金融交易模式還未具備相應(yīng)的信譽(yù)征集系統(tǒng),對于交易雙方的償貸能力并沒有客觀分析,那么盲目進(jìn)行交易的話就難免面臨交易風(fēng)險。

    三、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險分析

    第一,流動性風(fēng)險。所謂的流動性風(fēng)險是指金融機(jī)構(gòu)所能應(yīng)付的隨時支付客戶提取存款的支付能力的體現(xiàn),因為除了大額現(xiàn)金之外,很多客戶支取現(xiàn)金都不會提前預(yù)約的,若金融機(jī)構(gòu)沒有靈活的現(xiàn)金支配能力,那么就會面臨較大的流動性風(fēng)險。

    第二,信用風(fēng)險。主要是由于互聯(lián)網(wǎng)金融交易的特殊性,交易雙方只是借助于互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行信息溝通,并不會進(jìn)行面對面交易,便會存在由于信息不完全對稱而導(dǎo)致的信用風(fēng)險,也就是說交易者會在合同到期日不完全履行相應(yīng)的義務(wù)。

    第三,法律風(fēng)險?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的法律風(fēng)險最明顯的表現(xiàn)就是很多融資活動會鉆法律的空子,采取各種形式的非法行為,追求經(jīng)濟(jì)利益的最大化。對于互聯(lián)網(wǎng)金融的電子合同有效性的確認(rèn)、個人信息保護(hù)、交易者身份認(rèn)證、資金監(jiān)管、市場準(zhǔn)入等尚未有明確規(guī)定,很容易會出現(xiàn)權(quán)力義務(wù)不清楚,進(jìn)而引起一系列的問題。第四,技術(shù)風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融的系統(tǒng)性技術(shù)風(fēng)險主要可以歸結(jié)為三類:系統(tǒng)的安全風(fēng)險、系統(tǒng)的技術(shù)選擇風(fēng)險以及技術(shù)支持風(fēng)險。技術(shù)性風(fēng)險對于互聯(lián)網(wǎng)金融交易來說影響是巨大的,可以稱為系統(tǒng)的“根基”所在。

    第五,監(jiān)管風(fēng)險。監(jiān)管風(fēng)險一方面來源于互聯(lián)網(wǎng)金融法律的確實,另一方面則是缺少專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和監(jiān)管方式。正如上面的法律風(fēng)險所說的那樣,由于目前互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律還很不完善,在法律層面上對于互聯(lián)網(wǎng)金融交易的約束力就很弱,那么就很容易出現(xiàn)各種違規(guī)行為。

    第六,市場風(fēng)險。市場風(fēng)險的直接結(jié)果是會出現(xiàn)“劣幣驅(qū)逐良幣”現(xiàn)象的發(fā)生,實際上就是由于信息不對稱而使得顧客面臨道德風(fēng)險和不利選擇的業(yè)務(wù)風(fēng)險。追根究底,就是由于互聯(lián)網(wǎng)交易的虛擬性,面對互聯(lián)網(wǎng)市場上形形色色的產(chǎn)品,交易雙方對于對方的底細(xì)并無十分把握。

    四、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險防范對策

    第一,加強(qiáng)對投資者的風(fēng)險教育。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是新生事物,而投資者是互聯(lián)網(wǎng)金融交易的源頭活水,如何通過足夠的教育使得其認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)交易的流動性風(fēng)險顯得十分重要。面臨高風(fēng)險,最好的解決方式就是進(jìn)行分散投資,既能夠系統(tǒng)性規(guī)避風(fēng)險,同時也能獲得更好的收益,使得投資者能夠更愿意擴(kuò)大投資規(guī)模。

    第二,推進(jìn)征信體系建設(shè),加強(qiáng)行業(yè)自律。因為在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)中,征信體系已經(jīng)有不同程度的體現(xiàn),因此在進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理時就很少會出現(xiàn)信用風(fēng)險。但互聯(lián)網(wǎng)金融交易中信用控制力度卻十分缺乏,因此要加快征信體系建設(shè),首要出發(fā)點是要進(jìn)行實名認(rèn)證,因為只有這樣在進(jìn)行交易時通過征信體系就能直觀的看到交易者的信用情況,從而有效降低信用風(fēng)險。

    第三,健全相關(guān)法律體系。因為我國的相關(guān)法律都是通過很多案件總結(jié)、反復(fù)論證之后才出臺的,而互聯(lián)網(wǎng)金融交易是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展的產(chǎn)物,相關(guān)的法律短期內(nèi)也很難制定出來。但是,可以根據(jù)目前一些比較突出的問題先行制定一些試行辦法,然后在實際的經(jīng)濟(jì)活動中加以實踐,如發(fā)現(xiàn)操作問題,可進(jìn)行調(diào)整。

    第四,健全互聯(lián)網(wǎng)金融的安全體系和內(nèi)控機(jī)制。首先,互聯(lián)網(wǎng)金融交易的安全體系構(gòu)建需要從三個方面著手,第一是要營造良好的運行環(huán)境,第二是要加強(qiáng)數(shù)據(jù)管理的保密性,第三是要盡快開發(fā)具有自主知識產(chǎn)權(quán)的計算機(jī)技術(shù)。其次,在風(fēng)險管理體系建設(shè)方面,則需要注意以下幾個問題:第一,要健全內(nèi)部規(guī)章制度和業(yè)務(wù)流程,同時要建立風(fēng)險評估模型;第二,要注重社會信用體系,加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的信用評價體系建設(shè),最好能夠?qū)崿F(xiàn)企業(yè)的實名認(rèn)證。

    第五,創(chuàng)新監(jiān)管模式,加強(qiáng)監(jiān)管力度。第一,要大力創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管模式,要根據(jù)現(xiàn)實的情況采取適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管模式。第二,要加大監(jiān)管的力度。首先,要明確監(jiān)管主體。另外,相關(guān)的監(jiān)管措施要和信息技術(shù)結(jié)合起來,在進(jìn)行監(jiān)管時可以和相關(guān)技術(shù)手段相結(jié)合,不僅能夠有效降低成本,而且能夠達(dá)到更好的監(jiān)管效果。

    [參考文獻(xiàn)]

    [1]李淵博,朱順林.互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系研究—基于省級面板數(shù)據(jù)的因果關(guān)系檢驗[J].南方經(jīng)濟(jì),2014(12).

    [2]孫慶蓉,王偉,王秋彤,王瑩瑩.后余額寶時代下互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)的博弈[J].知識經(jīng)濟(jì),2015(5).

    [3]郭紋廷,王文峰.互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險與防范—基于相關(guān)利益主體的視角[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)研究,2015(2).

    中圖分類號:F724.6;F832

    文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A

    文章編號:1006-0049-(2016)06-0167-01

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