香港保險業(yè)經驗借鑒

□文/陳宇靖

（廣東金融學院 廣東·廣州）

香港保險業(yè)歷史悠久，發(fā)展連貫，行業(yè)發(fā)展比較成熟，積累了豐富的經驗，值得內地保險業(yè)學習借鑒。由于內地情況復雜，不可能簡單照搬香港保險業(yè)的發(fā)展模式，但在廣東自貿試驗區(qū)框架下，兩地保險業(yè)無疑具備較大的公約數，認真研究借鑒香港保險業(yè)發(fā)展的成功經驗，有利于加快自貿區(qū)保險創(chuàng)新的步伐。

一、嚴格核保與寬松理賠的經營理念

保險就是一種承諾，許多險種尤其是人壽保險更是長期承諾甚至是終身承諾，市場經濟在一定程度上說是契約經濟，保險經營中形成的最大誠信原則實際上與契約精神是高度一致的，而嚴格核保、寬松理賠的保險經營理念則是契約精神的具體表現形式。市場經濟也是法制經濟，契約精神需要法律保障其生命力。因此，健全的法規(guī)、公正地執(zhí)法、嚴格的自律才是正確的保險經營理念產生的環(huán)境條件。市場主體嚴格遵循嚴格核保、寬松理賠的經營理念，是香港保險業(yè)穩(wěn)定有序發(fā)展、樹立良好行業(yè)形象的重要條件。

（一）降低退保率。退保率是衡量保險業(yè)發(fā)展是否穩(wěn)定的重要指標，因為投保人可以無條件退保是世界保險業(yè)的通例，保險消費者可以用腳投票來表示對保險人服務的不滿意，保險退保是一把雙刃劍，是一種雙輸的選擇，退保率過高必然影響保險業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。據華夏時報2014年5月24日報道，納入保監(jiān)會統(tǒng)計的55家非上市壽險公司2013年的總保費收入為3，557億元，總退保支出卻達到682億元，而A股4家上市險企的壽險業(yè)務2013年總退保金額為1，210億元，兩者相加，2013年壽險業(yè)整體退保金額高達1，900億元，單年退保率高達近13%。而香港保險監(jiān)理處公布的2014年年報顯示，2013年香港個人人壽保單中非投資相連業(yè)務和投資相連業(yè)務自愿中止比率分別為3.4%和7.8%，按保費比例平均值為4.2%。兩地退保率差異十分明顯。

（二）減少保險投訴。隨著內地保險業(yè)的快速發(fā)展，保險消費者投訴也呈上升趨勢。根據中國保監(jiān)會發(fā)布的《中國保監(jiān)會關于2014年度保險消費者投訴情況的通報》，2014年中國保監(jiān)會機關及各保監(jiān)局共接收各類涉及保險消費者權益的有效投訴27，902件，同比上升30.62%，反映有效投訴事項29，934個，同比上升32.02%，其中涉及保險公司合同糾紛類投訴24，058個，占投訴事項總量的80.37%；涉嫌保險公司違法違規(guī)類投訴5，686個，占比19.00%；如此高的投訴數量，是不正常的，反映了內地保險業(yè)的經營理念還停留在過分追求保費規(guī)模，而忽視提高服務質量的不成熟階段。香港保險業(yè)由于秉承嚴格核保、寬松理賠的經營理念，從源頭上控制了保險消費者投訴的數量，香港的保險消費者投訴主要集中在醫(yī)療保險上，因為醫(yī)療保險是索賠頻率最高的險種之一，醫(yī)療技術不斷進步，也不斷對醫(yī)療保險業(yè)務提出新的問題，醫(yī)療保險的糾紛較多是情理之中的。除此之外，香港保險投訴的總體水平明顯低于內地，這與香港保險業(yè)的經營理念是密切相關的。

二、切實保護消費者權益

保險經營和保險監(jiān)管的最終目的是為保險消費者提供良好的服務，切實保護保險消費者的權益，這一點在香港保險立法和執(zhí)法中得到了充分體現，這也是香港保險市場規(guī)范有序發(fā)展的制度保證。

（一）嚴格行業(yè)準入。規(guī)范市場行為要從行業(yè)準入開始，合格的市場主體是市場規(guī)范運行的前提。保險市場主體主要包括保險人、中介人等，香港《保險公司條例》對保險市場主體準入條件和市場行為進行了嚴格規(guī)定。

（二）嚴格違規(guī)處罰。當保險市場主體違反規(guī)定時，有嚴格而具體的處罰措施。香港《保險公司條例》中對使用“保險”等詞的限制、保險人違規(guī)處罰、保險代理人違規(guī)和保險經紀人違規(guī)處罰都有著詳細的規(guī)定，香港對保險業(yè)市場形象的保護非常嚴謹細致；反觀內地，保險市場主體過多過濫，尤其是如果想在網上搜索一家保險公司，搜索結果往往是一大堆不相干的網站地址，讓消費者真假難辨，難以獲得真正有用的信息。

（三）嚴格行業(yè)自律。香港保險業(yè)聯(lián)會是香港保險業(yè)自律組織，于1988年8月成立，其宗旨是推動及促進香港保險業(yè)發(fā)展。1994年12月正式注冊為有限公司，是香港政府全面認可的保險業(yè)代表機構。在監(jiān)管職能上與香港保險業(yè)監(jiān)理處分工合作，由香港保險業(yè)監(jiān)理處負責直接監(jiān)管承保商的財政實力，而香港保險業(yè)聯(lián)會負責執(zhí)行符合公眾利益的自律監(jiān)管措施，具體包括促進業(yè)界發(fā)展、為會員提供服務和促進會員利益、保障消費者權益、對外聯(lián)系、促進交流和進行行業(yè)自律。香港保險業(yè)聯(lián)會下設管治委員會、保險代理登記委員會、保險索償投訴局等機構。

三、委任精算師制度——授權專業(yè)技術人員行使監(jiān)管職能

香港實行委任精算師制度，《保險公司條例》第15條規(guī)定，每名保險人（如果經營長期業(yè)務）須委任一名具有訂明資格或保險業(yè)監(jiān)督可接受的精算師，作為保險人的精算師，而當任何上述的委任終結，保險人須在切實可行的范圍內盡快作出新的委任。委任精算師根據規(guī)定履行下述職責：

（一）產品開發(fā)。香港保險市場監(jiān)管寬松，保險業(yè)務發(fā)展完全由市場驅動，保險公司可以適應市場狀況，快速、靈活地開發(fā)市場需要的壽險產品，除少數萬能險產品外，產品不需要報保監(jiān)審批，因此香港壽險產品種類多、創(chuàng)新快、保障范圍廣。

（二）長期負債厘定。香港保險公司長期業(yè)務方面的負債額的厘定，須遵守《保險公司（長期負債厘定）規(guī)例》。

（三）償付能力評估。香港保險公司長期業(yè)務償付能力評估，須遵守《保險公司（償付準備金）規(guī)例》，與內地相比，香港長期業(yè)務的償付能力監(jiān)管要求較寬松。

四、適度監(jiān)管

（一）監(jiān)管主體——香港保險業(yè)監(jiān)理處。香港保險業(yè)監(jiān)管機構是香港保險業(yè)監(jiān)理處，由香港行政長官委任的保險業(yè)監(jiān)督負責，依據《保險公司條例》開展保險業(yè)監(jiān)管工作。香港保險業(yè)監(jiān)理處于1990年6月成立，隸屬于香港特別行政區(qū)政府財經事務及庫務局，下設4個部別，即一般業(yè)務部、長期業(yè)務部、執(zhí)法部和政策及發(fā)展部。2014年12月底，香港保險業(yè)監(jiān)理處共有110名專業(yè)執(zhí)系人員和40名一般執(zhí)系人員。

（二）嚴格與靈活相結合的適度監(jiān)管

1、嚴格市場準入。香港規(guī)定了嚴格的保險市場主體準入的條件和程序，對保險人、保險經紀機構的設立程序、控權人和高管資格、開展業(yè)務、財務報告、精算調查與報告等都有詳細而嚴格的規(guī)定；對保險代理、保險經紀的資格、從事業(yè)務的條件、行業(yè)自律也都有明確規(guī)定。嚴格的市場準入是維護香港保險市場秩序的保證。

2、維持在香港資產。為保證保險人履行承擔的保險賠（給）付責任。保險業(yè)監(jiān)督可規(guī)定任何保險人在任何時間均有相等于其本地負債的全部或指明比例的價值的資產維持在香港，而在施加此規(guī)定時，他須顧及該保險人在經營業(yè)務的過程中就所承保的受保人風險而作的再保險安排，目前這一比例是80%，主要針對從事一般保險業(yè)務的保險人。

3、嚴格違規(guī)處罰。香港《保險公司條例》詳細規(guī)定了各類保險市場主體的各種違規(guī)行為判定標準和具體的處罰措施，包括具體的處罰金額和監(jiān)禁時間，具有很強的針對性、震懾力和可操作性。除此之外，還制定有詳細的行業(yè)自律規(guī)則，如《保險代理管理守則》等，能夠有效地約束各保險市場主體，規(guī)范市場行為。而內地《保險法》對于各類違規(guī)行為及處罰措施的規(guī)定，往往過于籠統(tǒng)，不便于操作，約束力不強。

4、有權干預但較少使用。為監(jiān)管保險市場規(guī)范運行，香港《保險公司條例》賦予了保險監(jiān)管部門較多的干預權力，但在實施監(jiān)管活動中，保險監(jiān)管部門較少使用這些干預權力。

5、準備金評估不制定統(tǒng)一標準。香港的《保險公司（長期負責厘定）規(guī)例》，規(guī)定了長期負債厘定的方法以未來法為主，應遵循審慎原則，按最優(yōu)估計假設確定精算因子，要考慮不利因素的影響等，但沒有規(guī)定具體的厘定方法和精算標準，評估精算師的自由裁量權較大，但因為委任精算師需要對評估結果承擔責任，加上建立了定期和不定期的精算調查制度，因而能夠保證評估結果符合實際情況。

6、償付能力要求較低。香港的《保險公司（償付準備金）規(guī)例》，具體規(guī)定了償付準備金的計算方法和標準，屬于歐盟償一代的標準。就長期業(yè)務而言，實際償付準備金即資產超過負債的金額，只要大于規(guī)定償付準備金數額或200萬港元即可，寬松的償付能力要求，不會給保險公司帶來償付能力壓力，而保險公司為了避免出現償付能力危機，其內部控制的償付能力標準普遍高于監(jiān)管部門的要求。

（三）未來保險監(jiān)管發(fā)展。香港奉行自由經濟制度，盡量減少政府對社會經濟活動的干預，香港的保險業(yè)監(jiān)管也體現了這一特點。2015年7月，《2014年保險公司（修訂）條例草案》獲立法會通過，促成設立獨立的保險業(yè)監(jiān)管局，這是香港優(yōu)化保險業(yè)規(guī)管框架的重要里程碑，2014年開始著手制定保險業(yè)風險為本資本制度，即“償二代”，預計從2017年開始，分步實施。香港保險業(yè)監(jiān)管呈現出逐步加強的趨勢。

［1］蔡春林.廣東自貿區(qū)建設的基本思路和建議［J］.國際貿易，2015.1.

［2］林江，范芹.廣東自貿區(qū)：建設背景與運行基礎［J］.廣東社會科學，2015.5.

［3］董迪.中國內地與香港醫(yī)療保險產品對比分析［J］.西部金融，2012.9.