姚 瑩
江蘇銀行南通分行
城鄉(xiāng)金融非均衡發(fā)展對(duì)財(cái)產(chǎn)性收入差距的影響及對(duì)策
姚 瑩
江蘇銀行南通分行
經(jīng)濟(jì)全球化的快速發(fā)展,我國的經(jīng)濟(jì)也逐漸的穩(wěn)步增長(zhǎng)。但是,城鎮(zhèn)和鄉(xiāng)村之間的差距也在逐漸的擴(kuò)大,并且貧富差距也增大和兩極分化,這種現(xiàn)象已經(jīng)嚴(yán)重阻礙我國經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型,對(duì)社會(huì)的公平和人們之間的和諧相處產(chǎn)生一定的不利影響。隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展,金融行業(yè)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中占據(jù)強(qiáng)大的位置。國家或者地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的情況與金融資金有著密切的關(guān)系。金融行業(yè)的發(fā)展水平直接影響著人們的收入水平。因此,需要對(duì)城鄉(xiāng)的金融結(jié)構(gòu)進(jìn)行改善,大大的縮短城鄉(xiāng)之間的差距。
城鄉(xiāng)金融;非均衡發(fā)展;財(cái)產(chǎn)性收入差距;影響及對(duì)策
隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展,我國的經(jīng)濟(jì)模式也正在穩(wěn)步轉(zhuǎn)型,雖然,城鎮(zhèn)居民的整體消費(fèi)水平和收入情況明細(xì)的呈上升的趨勢(shì),然后,不同階段公民的收入還是存在鮮明的差距。社會(huì)在不斷的發(fā)展過程中,并不是全部地區(qū)同時(shí)進(jìn)行發(fā)展,不同的地方存在著較大的差異,隨著這種現(xiàn)象的形成具有一定的歷史原因和社會(huì)原因,由于社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開金融的支持,所有經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速的地區(qū)獲得的資金較為充裕,而經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為緩慢的區(qū)域所獲得的資金較為匱乏。但由于城鄉(xiāng)之間長(zhǎng)期存在金融分配不均衡,使得城鄉(xiāng)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)按照這些差異性進(jìn)行發(fā)展,漸漸的城鄉(xiāng)之間的收入差距在不斷的擴(kuò)大。因此,為了更好的縮減城鄉(xiāng)之間的收入差距,需要對(duì)金融的不均衡發(fā)展進(jìn)行改善。
(1)銀行業(yè)渠道。城鄉(xiāng)發(fā)展不均衡現(xiàn)象的出現(xiàn)主要是由于銀行業(yè)的投資不均衡導(dǎo)致。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),農(nóng)村居民主要是依靠家庭經(jīng)營(yíng)所獲得的收入來維持生活。家庭經(jīng)營(yíng)一般涵蓋有農(nóng)、林、牧、漁等多方面的服務(wù)和零售批發(fā)業(yè)等方面的收入。但是,農(nóng)村居民主要還是依靠農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所獲得的收入來維持日常的生活。工資收入占農(nóng)村居民收入的50%左右,外出打工從業(yè)者的收入占總收入的56%以上,在本地區(qū)通過勞動(dòng)獲得的收入僅占總收入的30%。通過以上數(shù)據(jù)可以看出,農(nóng)村居民的收入主要來源于農(nóng)業(yè),其他的二三產(chǎn)業(yè)發(fā)展較為落后。
由于農(nóng)業(yè)收入是靠大自然的因素來保障的,但是大自然具有多變性,因此,在融資方面,對(duì)農(nóng)村居民的要求比城鎮(zhèn)居民要高出很多,銀行給與農(nóng)戶的貸款金額少之又少,根本無法解決實(shí)際問題。農(nóng)村地區(qū)由于無法掌握先機(jī)的技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn),使得企業(yè)在發(fā)展過程中比較緩慢,很難在銀行進(jìn)行貸款。與城鎮(zhèn)地區(qū)相比較,缺乏充足的資金支持,農(nóng)村地區(qū)的其他產(chǎn)業(yè)形成之后,無法獲得充裕的資金,使得無法滿足農(nóng)民的需求和提高社會(huì)的經(jīng)濟(jì)效益。城鎮(zhèn)居民中,大約有70%以上的收入來源于工資。因?yàn)?,城?zhèn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá),而且技術(shù)、管理、人才以及發(fā)展平臺(tái)等方面都比農(nóng)村地區(qū)先進(jìn)或者優(yōu)越,使得城鎮(zhèn)地區(qū)的二三產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展,大大的提高了城鎮(zhèn)居民的收入。與此同時(shí),銀行業(yè)也愿意向城鎮(zhèn)的中小企業(yè)進(jìn)行放貸款,這使得原來屬于農(nóng)村金融資金漸漸的向城鎮(zhèn)地區(qū)流動(dòng),最終,使得城鄉(xiāng)居民之間的收入差距不斷的增大。
目前,銀行業(yè)都推出一項(xiàng)理財(cái)產(chǎn)品,這種理財(cái)產(chǎn)品的存款利率高于其他的定期存款利率,最低五萬元起步,這樣的高門檻將大量的農(nóng)戶個(gè)體排除在外。農(nóng)戶在進(jìn)行資金的處理方面,較為習(xí)慣的是將資金存儲(chǔ)在銀行。但是,城鎮(zhèn)居民對(duì)資金的處理,一般都是在銀行或者金融機(jī)構(gòu)購買理財(cái)產(chǎn)品等,這樣進(jìn)行對(duì)比,很明顯可以看出農(nóng)戶在資金的使用上和利用率大大不如城鎮(zhèn)居民。
(2)保險(xiǎn)業(yè)渠道。農(nóng)村居民中大約有8%的收入具有轉(zhuǎn)移性,而城鎮(zhèn)居民中有24%左右的收入具有轉(zhuǎn)移性,這也是城鎮(zhèn)居民收入的主要來源。城鎮(zhèn)居民的轉(zhuǎn)移性主要來源于養(yǎng)老金或者退休金,這部分大約占88%,由此可以看出城鄉(xiāng)居民收入的差距。保險(xiǎn)行業(yè)中,適用于農(nóng)村居民的保險(xiǎn)少之又少,加上各種保險(xiǎn)的保費(fèi)比較高,農(nóng)村居民無法負(fù)擔(dān),并且無法保證收入的穩(wěn)定性。此外,雖然部門保險(xiǎn)也是比較好的理財(cái)產(chǎn)品,但是由于農(nóng)村居民的觀念和經(jīng)濟(jì)情況有限,使得農(nóng)村居民參加保險(xiǎn)的人數(shù)比較少,這在對(duì)農(nóng)村居民的收入水平產(chǎn)生影響。因此,保險(xiǎn)資源的分布不均衡也加大了城鄉(xiāng)居民之間的收入差距。
(3)證券業(yè)渠道。城鄉(xiāng)證券資源分布的不均衡,主要體現(xiàn)在對(duì)城鄉(xiāng)企業(yè)的扶持和對(duì)城鄉(xiāng)居民的投資上。部分地區(qū)的城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較之后,缺乏優(yōu)質(zhì)的企業(yè),證券業(yè)的發(fā)展較為緩慢,使得農(nóng)村地區(qū)的中小型企業(yè)無法道德充足的資金支持,無法正常的發(fā)展;另一方面,一些與金融有關(guān)的公司都坐落在城鎮(zhèn)地區(qū)。農(nóng)村地區(qū)缺乏便利的交通和信息的及時(shí)傳遞,使得農(nóng)戶在金融理財(cái)、證券投資等方面無法獲取相關(guān)的信息,所有,農(nóng)戶大多都是采用傳統(tǒng)銀行存儲(chǔ)的方式來對(duì)資金進(jìn)行支配,這就使得農(nóng)村居民與城鎮(zhèn)地區(qū)的居民在金融產(chǎn)品的差距逐漸拉開。
1.對(duì)現(xiàn)有的金融體系進(jìn)行改善和創(chuàng)新,積極的將金融行業(yè)滲透到農(nóng)村地區(qū)
首先,需要對(duì)農(nóng)村現(xiàn)有的金融體系進(jìn)行完善。政府部分應(yīng)該積極出臺(tái)相應(yīng)的政策,加快農(nóng)村金融體系的改革,使得金融行業(yè)能夠扎根于農(nóng)村地區(qū)。所有,要對(duì)現(xiàn)有的金融行業(yè)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋面進(jìn)行擴(kuò)大。一方面,政府需要加強(qiáng)和銀行之間的合作,在現(xiàn)有的金融網(wǎng)點(diǎn)基礎(chǔ)上進(jìn)行增加,如設(shè)立多點(diǎn)多臺(tái)ATM機(jī)等自助服務(wù);另一方面,政府應(yīng)該根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況適當(dāng)?shù)脑黾訝I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),使得農(nóng)村居民的生活更加的便捷。其次,政府部分需要加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)的信貸扶持力度。鼓勵(lì)當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C(jī)構(gòu)和政府部門堅(jiān)信合作,將國家出臺(tái)的三農(nóng)政策和信息政策完美的進(jìn)行融合,不斷在農(nóng)村地區(qū)擴(kuò)大貸款的種類和范圍,鼓勵(lì)農(nóng)村居民進(jìn)行創(chuàng)業(yè)。同時(shí),政府需要對(duì)農(nóng)村小型的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行鼓勵(lì)和支持,降低信貸的門檻,鼓勵(lì)村民將自己的資金合理的分配到金融產(chǎn)業(yè)中去,積極的構(gòu)建多層次的金融體系,減少農(nóng)村資金的外流。
其次,政府部分應(yīng)該鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行創(chuàng)新,根據(jù)農(nóng)村地區(qū)的實(shí)際情況,制定出符合當(dāng)?shù)氐慕鹑诋a(chǎn)物,使得農(nóng)村地區(qū)金融行業(yè)的發(fā)展進(jìn)入良性的循環(huán)。在農(nóng)村區(qū)域建立金融機(jī)構(gòu),首先需要充分的掌握農(nóng)村地區(qū)居民的生活情況、作物生長(zhǎng)產(chǎn)量情況,然后,按照需求制定出符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村居民的產(chǎn)品。農(nóng)村地區(qū)的金融產(chǎn)品應(yīng)該符合農(nóng)村居民的需求,并且以農(nóng)村居民為出發(fā)點(diǎn),這樣才能增加金融企業(yè)在農(nóng)村居民內(nèi)心的地位。此外,金融行業(yè)需要對(duì)一些電子信息化業(yè)務(wù)進(jìn)行推廣給農(nóng)村居民提供更加便利的服務(wù)。
最后,當(dāng)?shù)卣畱?yīng)該對(duì)現(xiàn)有的金融體制進(jìn)行改革,大力推動(dòng)農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展。2013年1月1日國家出臺(tái)的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》已經(jīng)實(shí)施,政府部門應(yīng)該積極的引導(dǎo)相關(guān)的部門建立起相關(guān)的保險(xiǎn)服務(wù)體系。目前,部分地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)僅包含蔬菜、奶牛、牦牛等,因此“三農(nóng)”保險(xiǎn)的范圍還需要不斷的擴(kuò)增。
2.積極發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì),不斷促進(jìn)農(nóng)村金融需求能力的提高
首先,當(dāng)?shù)卣枰獙?duì)農(nóng)村居民加強(qiáng)金融知識(shí)和法律法規(guī)的宣傳,不斷的改善農(nóng)村地區(qū)的金融環(huán)境。農(nóng)村地區(qū)由于地理位置比較偏遠(yuǎn)、交通不發(fā)達(dá)、信息傳遞較為緩慢等,使得農(nóng)村居民自身在信息的認(rèn)識(shí)和教育的層次比較落后,并且缺乏對(duì)新興的金融行業(yè)了解的。一方面,金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村居民尚未建立相關(guān)的溝通機(jī)制,使得兩者直接無法進(jìn)行直接的信息交流,并且,農(nóng)戶在分配自己的資金時(shí)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)識(shí)仍然停留在存款和貸款層面,無法將金融機(jī)構(gòu)和資金的處理有效的聯(lián)系;另一方面,傳統(tǒng)的觀念在人們的心理已經(jīng)根深蒂固,因此,新型的產(chǎn)品無法獲得農(nóng)戶的信任,使得他們只能選擇存款的方式進(jìn)行儲(chǔ)存。因此,地方政府需要大力支持金融機(jī)構(gòu),并且加強(qiáng)宣傳力度,給農(nóng)戶不斷的普及金融知識(shí)和法律法規(guī),給農(nóng)戶營(yíng)造一個(gè)良好的農(nóng)村信用環(huán)境。
其次,地方政府應(yīng)該根據(jù)地方的特點(diǎn),發(fā)展區(qū)域特色經(jīng)濟(jì),不斷地推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)升級(jí)。政府應(yīng)該對(duì)中小型企業(yè)進(jìn)行扶持,積極的幫助企業(yè)引進(jìn)技術(shù)人才,不斷的完善企業(yè)的管理制度。
隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展,我國的經(jīng)濟(jì)模式也正在穩(wěn)步轉(zhuǎn)型,雖然,我國居民的整體收入水平呈現(xiàn)上升的趨勢(shì),但是,不同階層居民的收入差距也在消無聲息的增加。金融業(yè)已經(jīng)在經(jīng)濟(jì)中占據(jù)重要的位置,地域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度與資金的需求量是成正比的,也這就是資金不均衡的主要因素。由于城鄉(xiāng)之間長(zhǎng)期存在金融分配不均衡,使得城鄉(xiāng)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)按照這些差異性進(jìn)行發(fā)展,漸漸的城鄉(xiāng)之間的收入差距在不斷的擴(kuò)大。因此,需要對(duì)金融資金進(jìn)行合理的規(guī)劃,這樣才能促進(jìn)城鄉(xiāng)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)揮,縮小城鄉(xiāng)居民之間的收入差異。
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姚瑩(1986年7月-),女,漢,江蘇銀行南通分行,金融理財(cái)師,工科學(xué)士。