城鄉(xiāng)金融非均衡發(fā)展對(duì)財(cái)產(chǎn)性收入差距的影響及對(duì)策

姚 瑩

江蘇銀行南通分行

城鄉(xiāng)金融非均衡發(fā)展對(duì)財(cái)產(chǎn)性收入差距的影響及對(duì)策

姚 瑩

江蘇銀行南通分行

經(jīng)濟(jì)全球化的快速發(fā)展，我國的經(jīng)濟(jì)也逐漸的穩(wěn)步增長(zhǎng)。但是，城鎮(zhèn)和鄉(xiāng)村之間的差距也在逐漸的擴(kuò)大，并且貧富差距也增大和兩極分化，這種現(xiàn)象已經(jīng)嚴(yán)重阻礙我國經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型，對(duì)社會(huì)的公平和人們之間的和諧相處產(chǎn)生一定的不利影響。隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，金融行業(yè)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中占據(jù)強(qiáng)大的位置。國家或者地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的情況與金融資金有著密切的關(guān)系。金融行業(yè)的發(fā)展水平直接影響著人們的收入水平。因此，需要對(duì)城鄉(xiāng)的金融結(jié)構(gòu)進(jìn)行改善，大大的縮短城鄉(xiāng)之間的差距。

城鄉(xiāng)金融；非均衡發(fā)展；財(cái)產(chǎn)性收入差距；影響及對(duì)策

隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，我國的經(jīng)濟(jì)模式也正在穩(wěn)步轉(zhuǎn)型，雖然，城鎮(zhèn)居民的整體消費(fèi)水平和收入情況明細(xì)的呈上升的趨勢(shì)，然后，不同階段公民的收入還是存在鮮明的差距。社會(huì)在不斷的發(fā)展過程中，并不是全部地區(qū)同時(shí)進(jìn)行發(fā)展，不同的地方存在著較大的差異，隨著這種現(xiàn)象的形成具有一定的歷史原因和社會(huì)原因，由于社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開金融的支持，所有經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速的地區(qū)獲得的資金較為充裕，而經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為緩慢的區(qū)域所獲得的資金較為匱乏。但由于城鄉(xiāng)之間長(zhǎng)期存在金融分配不均衡，使得城鄉(xiāng)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)按照這些差異性進(jìn)行發(fā)展，漸漸的城鄉(xiāng)之間的收入差距在不斷的擴(kuò)大。因此，為了更好的縮減城鄉(xiāng)之間的收入差距，需要對(duì)金融的不均衡發(fā)展進(jìn)行改善。

一、城鄉(xiāng)金融不均衡發(fā)展對(duì)城鄉(xiāng)收入差距影響的具體分析

（1）銀行業(yè)渠道。城鄉(xiāng)發(fā)展不均衡現(xiàn)象的出現(xiàn)主要是由于銀行業(yè)的投資不均衡導(dǎo)致。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，農(nóng)村居民主要是依靠家庭經(jīng)營(yíng)所獲得的收入來維持生活。家庭經(jīng)營(yíng)一般涵蓋有農(nóng)、林、牧、漁等多方面的服務(wù)和零售批發(fā)業(yè)等方面的收入。但是，農(nóng)村居民主要還是依靠農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所獲得的收入來維持日常的生活。工資收入占農(nóng)村居民收入的50%左右，外出打工從業(yè)者的收入占總收入的56%以上，在本地區(qū)通過勞動(dòng)獲得的收入僅占總收入的30%。通過以上數(shù)據(jù)可以看出，農(nóng)村居民的收入主要來源于農(nóng)業(yè)，其他的二三產(chǎn)業(yè)發(fā)展較為落后。

由于農(nóng)業(yè)收入是靠大自然的因素來保障的，但是大自然具有多變性，因此，在融資方面，對(duì)農(nóng)村居民的要求比城鎮(zhèn)居民要高出很多，銀行給與農(nóng)戶的貸款金額少之又少，根本無法解決實(shí)際問題。農(nóng)村地區(qū)由于無法掌握先機(jī)的技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)，使得企業(yè)在發(fā)展過程中比較緩慢，很難在銀行進(jìn)行貸款。與城鎮(zhèn)地區(qū)相比較，缺乏充足的資金支持，農(nóng)村地區(qū)的其他產(chǎn)業(yè)形成之后，無法獲得充裕的資金，使得無法滿足農(nóng)民的需求和提高社會(huì)的經(jīng)濟(jì)效益。城鎮(zhèn)居民中，大約有70%以上的收入來源于工資。因?yàn)?，城?zhèn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)，而且技術(shù)、管理、人才以及發(fā)展平臺(tái)等方面都比農(nóng)村地區(qū)先進(jìn)或者優(yōu)越，使得城鎮(zhèn)地區(qū)的二三產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，大大的提高了城鎮(zhèn)居民的收入。與此同時(shí)，銀行業(yè)也愿意向城鎮(zhèn)的中小企業(yè)進(jìn)行放貸款，這使得原來屬于農(nóng)村金融資金漸漸的向城鎮(zhèn)地區(qū)流動(dòng)，最終，使得城鄉(xiāng)居民之間的收入差距不斷的增大。

目前，銀行業(yè)都推出一項(xiàng)理財(cái)產(chǎn)品，這種理財(cái)產(chǎn)品的存款利率高于其他的定期存款利率，最低五萬元起步，這樣的高門檻將大量的農(nóng)戶個(gè)體排除在外。農(nóng)戶在進(jìn)行資金的處理方面，較為習(xí)慣的是將資金存儲(chǔ)在銀行。但是，城鎮(zhèn)居民對(duì)資金的處理，一般都是在銀行或者金融機(jī)構(gòu)購買理財(cái)產(chǎn)品等，這樣進(jìn)行對(duì)比，很明顯可以看出農(nóng)戶在資金的使用上和利用率大大不如城鎮(zhèn)居民。

（2）保險(xiǎn)業(yè)渠道。農(nóng)村居民中大約有8%的收入具有轉(zhuǎn)移性，而城鎮(zhèn)居民中有24%左右的收入具有轉(zhuǎn)移性，這也是城鎮(zhèn)居民收入的主要來源。城鎮(zhèn)居民的轉(zhuǎn)移性主要來源于養(yǎng)老金或者退休金，這部分大約占88%，由此可以看出城鄉(xiāng)居民收入的差距。保險(xiǎn)行業(yè)中，適用于農(nóng)村居民的保險(xiǎn)少之又少，加上各種保險(xiǎn)的保費(fèi)比較高，農(nóng)村居民無法負(fù)擔(dān)，并且無法保證收入的穩(wěn)定性。此外，雖然部門保險(xiǎn)也是比較好的理財(cái)產(chǎn)品，但是由于農(nóng)村居民的觀念和經(jīng)濟(jì)情況有限，使得農(nóng)村居民參加保險(xiǎn)的人數(shù)比較少，這在對(duì)農(nóng)村居民的收入水平產(chǎn)生影響。因此，保險(xiǎn)資源的分布不均衡也加大了城鄉(xiāng)居民之間的收入差距。

（3）證券業(yè)渠道。城鄉(xiāng)證券資源分布的不均衡，主要體現(xiàn)在對(duì)城鄉(xiāng)企業(yè)的扶持和對(duì)城鄉(xiāng)居民的投資上。部分地區(qū)的城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較之后，缺乏優(yōu)質(zhì)的企業(yè)，證券業(yè)的發(fā)展較為緩慢，使得農(nóng)村地區(qū)的中小型企業(yè)無法道德充足的資金支持，無法正常的發(fā)展；另一方面，一些與金融有關(guān)的公司都坐落在城鎮(zhèn)地區(qū)。農(nóng)村地區(qū)缺乏便利的交通和信息的及時(shí)傳遞，使得農(nóng)戶在金融理財(cái)、證券投資等方面無法獲取相關(guān)的信息，所有，農(nóng)戶大多都是采用傳統(tǒng)銀行存儲(chǔ)的方式來對(duì)資金進(jìn)行支配，這就使得農(nóng)村居民與城鎮(zhèn)地區(qū)的居民在金融產(chǎn)品的差距逐漸拉開。

二、改善城鄉(xiāng)金融不均衡發(fā)展對(duì)財(cái)產(chǎn)性收入差距的對(duì)策

1.對(duì)現(xiàn)有的金融體系進(jìn)行改善和創(chuàng)新，積極的將金融行業(yè)滲透到農(nóng)村地區(qū)

首先，需要對(duì)農(nóng)村現(xiàn)有的金融體系進(jìn)行完善。政府部分應(yīng)該積極出臺(tái)相應(yīng)的政策，加快農(nóng)村金融體系的改革，使得金融行業(yè)能夠扎根于農(nóng)村地區(qū)。所有，要對(duì)現(xiàn)有的金融行業(yè)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋面進(jìn)行擴(kuò)大。一方面，政府需要加強(qiáng)和銀行之間的合作，在現(xiàn)有的金融網(wǎng)點(diǎn)基礎(chǔ)上進(jìn)行增加，如設(shè)立多點(diǎn)多臺(tái)ATM機(jī)等自助服務(wù)；另一方面，政府應(yīng)該根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況適當(dāng)?shù)脑黾訝I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，使得農(nóng)村居民的生活更加的便捷。其次，政府部分需要加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)的信貸扶持力度。鼓勵(lì)當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C(jī)構(gòu)和政府部門堅(jiān)信合作，將國家出臺(tái)的三農(nóng)政策和信息政策完美的進(jìn)行融合，不斷在農(nóng)村地區(qū)擴(kuò)大貸款的種類和范圍，鼓勵(lì)農(nóng)村居民進(jìn)行創(chuàng)業(yè)。同時(shí)，政府需要對(duì)農(nóng)村小型的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行鼓勵(lì)和支持，降低信貸的門檻，鼓勵(lì)村民將自己的資金合理的分配到金融產(chǎn)業(yè)中去，積極的構(gòu)建多層次的金融體系，減少農(nóng)村資金的外流。

其次，政府部分應(yīng)該鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行創(chuàng)新，根據(jù)農(nóng)村地區(qū)的實(shí)際情況，制定出符合當(dāng)?shù)氐慕鹑诋a(chǎn)物，使得農(nóng)村地區(qū)金融行業(yè)的發(fā)展進(jìn)入良性的循環(huán)。在農(nóng)村區(qū)域建立金融機(jī)構(gòu)，首先需要充分的掌握農(nóng)村地區(qū)居民的生活情況、作物生長(zhǎng)產(chǎn)量情況，然后，按照需求制定出符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村居民的產(chǎn)品。農(nóng)村地區(qū)的金融產(chǎn)品應(yīng)該符合農(nóng)村居民的需求，并且以農(nóng)村居民為出發(fā)點(diǎn)，這樣才能增加金融企業(yè)在農(nóng)村居民內(nèi)心的地位。此外，金融行業(yè)需要對(duì)一些電子信息化業(yè)務(wù)進(jìn)行推廣給農(nóng)村居民提供更加便利的服務(wù)。

最后，當(dāng)?shù)卣畱?yīng)該對(duì)現(xiàn)有的金融體制進(jìn)行改革，大力推動(dòng)農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展。2013年1月1日國家出臺(tái)的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》已經(jīng)實(shí)施，政府部門應(yīng)該積極的引導(dǎo)相關(guān)的部門建立起相關(guān)的保險(xiǎn)服務(wù)體系。目前，部分地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)僅包含蔬菜、奶牛、牦牛等，因此“三農(nóng)”保險(xiǎn)的范圍還需要不斷的擴(kuò)增。

2.積極發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，不斷促進(jìn)農(nóng)村金融需求能力的提高

首先，當(dāng)?shù)卣枰獙?duì)農(nóng)村居民加強(qiáng)金融知識(shí)和法律法規(guī)的宣傳，不斷的改善農(nóng)村地區(qū)的金融環(huán)境。農(nóng)村地區(qū)由于地理位置比較偏遠(yuǎn)、交通不發(fā)達(dá)、信息傳遞較為緩慢等，使得農(nóng)村居民自身在信息的認(rèn)識(shí)和教育的層次比較落后，并且缺乏對(duì)新興的金融行業(yè)了解的。一方面，金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村居民尚未建立相關(guān)的溝通機(jī)制，使得兩者直接無法進(jìn)行直接的信息交流，并且，農(nóng)戶在分配自己的資金時(shí)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)識(shí)仍然停留在存款和貸款層面，無法將金融機(jī)構(gòu)和資金的處理有效的聯(lián)系；另一方面，傳統(tǒng)的觀念在人們的心理已經(jīng)根深蒂固，因此，新型的產(chǎn)品無法獲得農(nóng)戶的信任，使得他們只能選擇存款的方式進(jìn)行儲(chǔ)存。因此，地方政府需要大力支持金融機(jī)構(gòu)，并且加強(qiáng)宣傳力度，給農(nóng)戶不斷的普及金融知識(shí)和法律法規(guī)，給農(nóng)戶營(yíng)造一個(gè)良好的農(nóng)村信用環(huán)境。

其次，地方政府應(yīng)該根據(jù)地方的特點(diǎn)，發(fā)展區(qū)域特色經(jīng)濟(jì)，不斷地推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)升級(jí)。政府應(yīng)該對(duì)中小型企業(yè)進(jìn)行扶持，積極的幫助企業(yè)引進(jìn)技術(shù)人才，不斷的完善企業(yè)的管理制度。

三、結(jié)語

隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，我國的經(jīng)濟(jì)模式也正在穩(wěn)步轉(zhuǎn)型，雖然，我國居民的整體收入水平呈現(xiàn)上升的趨勢(shì)，但是，不同階層居民的收入差距也在消無聲息的增加。金融業(yè)已經(jīng)在經(jīng)濟(jì)中占據(jù)重要的位置，地域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度與資金的需求量是成正比的，也這就是資金不均衡的主要因素。由于城鄉(xiāng)之間長(zhǎng)期存在金融分配不均衡，使得城鄉(xiāng)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)按照這些差異性進(jìn)行發(fā)展，漸漸的城鄉(xiāng)之間的收入差距在不斷的擴(kuò)大。因此，需要對(duì)金融資金進(jìn)行合理的規(guī)劃，這樣才能促進(jìn)城鄉(xiāng)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)揮，縮小城鄉(xiāng)居民之間的收入差異。

［1］夏傳文，劉亦文.城鄉(xiāng)收入差距的金融結(jié)構(gòu)影響實(shí)證分析［J］.經(jīng)濟(jì)地理，2010，（05）：76-79.

［2］趙桂芹.空間經(jīng)濟(jì)視角下地區(qū)非均衡發(fā)展問題研究意義與綜述［J］.中國集體經(jīng)濟(jì)，2012，（12）：173-175.

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姚瑩（1986年7月-），女，漢，江蘇銀行南通分行，金融理財(cái)師，工科學(xué)士。