我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)潛在風(fēng)險(xiǎn)研究

方 芳

浙江財(cái)經(jīng)大學(xué)

我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)潛在風(fēng)險(xiǎn)研究

方 芳

浙江財(cái)經(jīng)大學(xué)

隨著對(duì)外開放和經(jīng)濟(jì)體制改革的進(jìn)一步深入，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，居民收入明顯提高，使得我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)作為信貸業(yè)務(wù)的重要組成部分發(fā)展更是迅速，貸款余額不斷上升，已經(jīng)進(jìn)入了高速成長(zhǎng)期。但放眼國(guó)外的商業(yè)銀行在大規(guī)模發(fā)展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)時(shí)，都在不同程度上出現(xiàn)過(guò)高風(fēng)險(xiǎn)。比如由美國(guó)引起的波及全球的次貸危機(jī)給各國(guó)商業(yè)銀行在開展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)時(shí)帶來(lái)了警示。因此，加強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)研究，找出發(fā)展中的問(wèn)題并尋求解決方法就有了十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

商業(yè)銀行；個(gè)人信貸業(yè)務(wù)；潛在風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)自改革開放以來(lái)，經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，居民的收入水平以及居民對(duì)住房、汽車、旅游、養(yǎng)老保障等生活質(zhì)量要求的不斷提高，信用消費(fèi)登上大舞臺(tái)，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。近幾年來(lái)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇，與公司信貸業(yè)務(wù)相關(guān)性較小、受宏觀經(jīng)濟(jì)政策影響較小的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)逐漸成為各銀行經(jīng)營(yíng)管理的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)，其所占的商業(yè)銀行貸款比重越來(lái)越高。

一、個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的概念

個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，主要指運(yùn)用從負(fù)債業(yè)務(wù)籌集的資金，將資金的使用權(quán)在一定期限內(nèi)有償讓渡給個(gè)人，并在貸款到期時(shí)收回資金本息以取得收益的業(yè)務(wù)。就我國(guó)目前的情況來(lái)說(shuō)，從事個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的不僅有商業(yè)銀行，還有不少財(cái)務(wù)公司、金融公司等等非銀行金融機(jī)構(gòu)也從事該業(yè)務(wù)。

個(gè)人信貸業(yè)務(wù)雖然在國(guó)外已有近百年的發(fā)展歷史，但在國(guó)內(nèi)還屬于一項(xiàng)比較新興的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。一直到二十世紀(jì)八十年代初，我國(guó)商業(yè)銀行才增加了個(gè)人信貸業(yè)務(wù)。其中，個(gè)人住房貸款是最早出現(xiàn)也是規(guī)模最大的個(gè)人貸款產(chǎn)品。而后隨著2006年底我國(guó)金融市場(chǎng)的全面開放，國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行紛紛實(shí)行股份制改革以適應(yīng)上市要求。相應(yīng)的，商業(yè)銀行的個(gè)人信貸產(chǎn)品也適時(shí)創(chuàng)新來(lái)滿足各群體需求，以期擴(kuò)大影響力，提高競(jìng)爭(zhēng)力，搶占市場(chǎng)份額。個(gè)人助業(yè)貸款、個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款等相繼問(wèn)世。目前，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)張，個(gè)人信貸產(chǎn)品也呈現(xiàn)出多元化的發(fā)展趨勢(shì)，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)正逐步趨于成熟和規(guī)范，形成了更加科學(xué)合理的業(yè)務(wù)運(yùn)作體系。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)分析

商業(yè)銀行作為經(jīng)營(yíng)貨幣的特殊機(jī)構(gòu)，在經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中會(huì)遇到各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的一項(xiàng)具有風(fēng)險(xiǎn)性的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)是普遍存在的。而我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展勢(shì)必伴隨著各種個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的積累。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的主體是自然人和商業(yè)銀行，風(fēng)險(xiǎn)與利潤(rùn)并存，兩者正相關(guān)。我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)潛在風(fēng)險(xiǎn)主要有以下幾類：

(一)個(gè)人信用體系不健全帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)

首先，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)在辦理過(guò)程中，尚未建立有效的個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度，銀行只依據(jù)借款人提供的戶口本、收入證明、資產(chǎn)證明等材料，結(jié)合央行征信系統(tǒng)個(gè)人信用報(bào)告，對(duì)借款人的信用評(píng)級(jí)以及對(duì)其預(yù)期收入作出判斷，借款人收入中的“灰色收入”或非貨幣的收入難以查證，導(dǎo)致銀行錯(cuò)估貸款人的實(shí)際收入水平。

其次，我國(guó)征信系統(tǒng)從2003年才開始起步，雖然當(dāng)前已經(jīng)逐步建立起個(gè)人信用征信系統(tǒng)，但是仍有許多銀行信息由于種種原因還不能夠完全收錄到個(gè)人信用征信系統(tǒng)，導(dǎo)致個(gè)人征信報(bào)告不完整，而對(duì)于沒(méi)有和銀行發(fā)生過(guò)業(yè)務(wù)關(guān)系的借款人，信用報(bào)告則是無(wú)法提供有效的參考信息。此外，征信系統(tǒng)雖然包含了各金融機(jī)構(gòu)的借款人信用信息，但是諸如電信、移動(dòng)、交通、水電等外部的綜合信息還沒(méi)有被包括進(jìn)來(lái)，使銀行難以全方位了解借款人的信用狀況。這些因素?zé)o疑增加了商業(yè)銀行開展個(gè)人信用制度的風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展也受到了相應(yīng)的制約。

(二)銀行內(nèi)部監(jiān)督管理、控制不夠帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)

目前各商業(yè)銀行已經(jīng)把個(gè)人信貸業(yè)務(wù)提高到戰(zhàn)略業(yè)務(wù)的地位，十分重視該項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，為實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)份額的占有率，營(yíng)銷手段層出不窮，拓寬業(yè)務(wù)來(lái)源渠道。一些商業(yè)銀行為此不得不對(duì)基層行下達(dá)硬性放貸指標(biāo)。銀行通過(guò)加大對(duì)房地產(chǎn)開發(fā)貸款的投放，加強(qiáng)與各大按揭中介的合作，擴(kuò)大個(gè)人住房貸款。此外，新的個(gè)人信貸產(chǎn)品也不斷涌現(xiàn)。對(duì)業(yè)務(wù)上的支持，體現(xiàn)在使用人力物力等資源的傾斜，體現(xiàn)在對(duì)營(yíng)銷的投放程度。但是相對(duì)滯后的管理，如信貸檔案和重要權(quán)證的整理歸檔、貸后催收和法律訴訟等方面管理的缺失經(jīng)常會(huì)引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。

由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的激烈，許多銀行也會(huì)擅自降低貸款準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保條件，易引起風(fēng)險(xiǎn)積累，不利于個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的健康長(zhǎng)足發(fā)展。另外，貸前調(diào)查不深入、貸中審查不嚴(yán)、貸后管理不到位等多方面的缺陷也會(huì)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。如在貸前方面，有的銀行完全依賴中介，沒(méi)有落實(shí)面談面簽等制度，貸后催收方面也完全依賴律師事務(wù)所，易導(dǎo)致貸款被挪用，還有信貸檔案管理不力會(huì)導(dǎo)致重要文件的丟失等。在抵押物管理方面，也存在一定的缺陷。目前商業(yè)銀行沒(méi)有專業(yè)的抵押品價(jià)值評(píng)估人員，都沒(méi)有進(jìn)行過(guò)長(zhǎng)期的市場(chǎng)和相關(guān)技術(shù)的培訓(xùn)。被動(dòng)接受外部評(píng)估機(jī)構(gòu)的抵押品估價(jià)結(jié)果，會(huì)產(chǎn)生一系列的不確定因素。而且一些抵押品在貸款存續(xù)期間就會(huì)發(fā)生各種類型的損耗問(wèn)題，當(dāng)經(jīng)濟(jì)低迷時(shí)，抵押品會(huì)出現(xiàn)貶值或無(wú)法變現(xiàn)，第二還款來(lái)源的風(fēng)險(xiǎn)緩釋效果受到影響。

(三)尚未健全的法律法規(guī)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展還處于探索階段，其相關(guān)的法律法規(guī)還不夠完善，這使得個(gè)人信貸業(yè)務(wù)在發(fā)展的過(guò)程中缺乏一定的保障。我國(guó)尚未出臺(tái)過(guò)一部完整的《個(gè)人信貸法》，目前商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的管理主要依據(jù)《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》、《擔(dān)保法》等，而這些條文基本上都是立足于公司企業(yè)等法人的信貸行為，對(duì)個(gè)人信貸針對(duì)性不強(qiáng)，對(duì)違約的懲處辦法不具體，這使得商業(yè)銀行在開展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)時(shí)沒(méi)有必要的法律保障。在出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，法律規(guī)定可以采取的手段往往對(duì)法人借款人能取得成效，而對(duì)個(gè)人借款人卻無(wú)法產(chǎn)生效果，有些措施更是無(wú)法對(duì)個(gè)人借款人開展。此外，由于個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的借款人比較分散，且貸款金額小、筆數(shù)多，特別是個(gè)人貸款的擔(dān)保方面也缺乏法律規(guī)范，使得風(fēng)險(xiǎn)管理難以落實(shí)。而對(duì)于小額債務(wù)，法院一般不受理，受理了也要付出可觀的訴訟費(fèi)，使銀行遭受損失。

(四)金融機(jī)構(gòu)間信息不對(duì)稱帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)

目前，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)之間還沒(méi)有能夠建立起真正的信息共享資源平臺(tái)，而能夠辦理個(gè)人信貸業(yè)務(wù)不只有商業(yè)銀行，金融機(jī)構(gòu)間的信息不對(duì)稱也會(huì)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。比如銀監(jiān)會(huì)所發(fā)布的黑名單，如果信息嚴(yán)重滯后或者部門與部門之間缺乏整體性的信息分享，這就使許多不良貸款乘虛而入。再比如說(shuō)，一些借款人會(huì)選擇在信用社等類似的小型金融機(jī)構(gòu)辦理個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，而這些機(jī)構(gòu)可能因?yàn)樽陨硐到y(tǒng)接口與央行不吻合，而造成借款人的個(gè)人信息無(wú)法輸入到征信系統(tǒng)中，那么這些信息就不能被商業(yè)銀行查詢到，當(dāng)借款人意識(shí)到這一點(diǎn)時(shí)就可能會(huì)執(zhí)行多渠道貸款。還有當(dāng)借款人在幾家銀行同時(shí)申請(qǐng)貸款時(shí)，銀行間的信息不對(duì)稱會(huì)使這幾家銀行無(wú)法及時(shí)的掌握借款人的具體信息。

三、關(guān)于我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)潛在風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議

(一)建立和完善個(gè)人信用體系

對(duì)個(gè)人來(lái)說(shuō)，信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基石，是踏足社會(huì)的有力武器。良好的信用記錄不僅可以更方便的辦理個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，更能得到全社會(huì)的尊重。個(gè)人信用是寶貴的財(cái)富，必須強(qiáng)化信用觀念，增強(qiáng)信用意識(shí)，自覺(jué)積累信用，維護(hù)信用。對(duì)商業(yè)銀行銀行來(lái)說(shuō)，建立科學(xué)有效的個(gè)人信用體系是銀行控制個(gè)人信貸業(yè)務(wù)潛在風(fēng)險(xiǎn)的前提，成熟完善的個(gè)人信用制度成就發(fā)達(dá)的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)。個(gè)人信貸體系是根據(jù)居民的個(gè)人收入和家庭收入、已發(fā)生的借貸和償還、信用透支、發(fā)生不良信用時(shí)所受處罰與訴訟情況，對(duì)個(gè)人的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)估并隨時(shí)記錄、存檔、以便信用的供給方?jīng)Q定是否對(duì)其貸款及貸款額度的制度。在我國(guó)，當(dāng)前的個(gè)人信用體系還需要長(zhǎng)久的發(fā)展來(lái)逐步完善。

我國(guó)個(gè)人信用體系發(fā)展緩慢的一個(gè)重要原因就是缺乏信用意識(shí)，而商業(yè)銀行眾多，如果能建立自己客戶的信用體系對(duì)銀行的發(fā)展尤為重要。在這方面，銀行首先必須要有信用資料搜集和保護(hù)意識(shí)，要將個(gè)人信貸業(yè)務(wù)客戶信息及時(shí)輸入自己的數(shù)據(jù)庫(kù)并妥善保管。還要與其他銀行進(jìn)行個(gè)人信用體系共建客戶信用資料平臺(tái)，共享信用信息，以減少信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率。此外，當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行在辦理個(gè)人信用貸款時(shí)，對(duì)借款人的信用評(píng)估和信貸決策仍然是依賴長(zhǎng)期積累的經(jīng)驗(yàn)和簡(jiǎn)單的定性分析，而個(gè)體之間復(fù)雜的差異性，憑主觀判斷和簡(jiǎn)單分析是不能做出正確判斷的。因此，建立合理的個(gè)人信用評(píng)價(jià)機(jī)制就顯得尤為重要。對(duì)個(gè)人信用的評(píng)價(jià)可以包含以下幾個(gè)部分：首先是個(gè)人的基本資料，比如年齡、學(xué)歷、職業(yè)，家庭成員等；其次是個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況，根據(jù)借款人的存貸款記錄、信用卡透支狀況、動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)等來(lái)進(jìn)行評(píng)判；最后是整合商業(yè)銀行、公安、工商、法院、稅務(wù)、保險(xiǎn)等部門的個(gè)人有關(guān)信息。將以上信息用合理的評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)來(lái)統(tǒng)計(jì)分析，得出科學(xué)有效的個(gè)人信用評(píng)級(jí)。

(二)提高國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平

通過(guò)加強(qiáng)貸前調(diào)查、貸中審核和貸后管理等嚴(yán)格個(gè)人信貸業(yè)務(wù)操作流程，通過(guò)規(guī)范化來(lái)降低操作風(fēng)險(xiǎn)。此外，通過(guò)創(chuàng)新個(gè)人信貸產(chǎn)品，取得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的主動(dòng)權(quán)，在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，有利于商業(yè)銀行搶占市場(chǎng)，邁向國(guó)際化。可以對(duì)個(gè)人信貸產(chǎn)品進(jìn)行科學(xué)的市場(chǎng)細(xì)分，體現(xiàn)差異化原則。還應(yīng)完善獎(jiǎng)勵(lì)制度，對(duì)個(gè)人信貸產(chǎn)品創(chuàng)新給予獎(jiǎng)勵(lì)，激勵(lì)員工創(chuàng)新開發(fā)新產(chǎn)品。同時(shí)也要及時(shí)淘汰不受市場(chǎng)歡迎、風(fēng)險(xiǎn)增大的產(chǎn)品，優(yōu)化商業(yè)銀行個(gè)人信貸產(chǎn)品的資源配置，提高創(chuàng)新產(chǎn)品的效率。最后，控制個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，必須提高個(gè)人信貸人員的職業(yè)素養(yǎng)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，實(shí)現(xiàn)信貸隊(duì)伍的專業(yè)化。

(三)加快完善個(gè)人信貸相關(guān)法律法規(guī)

我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)自開辦以來(lái)，還沒(méi)有形成一套科學(xué)有效的法律法規(guī)。完善的法律體系是商業(yè)銀行維護(hù)自身利益的有力保障，也是進(jìn)行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的有效手段。而當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)法律法規(guī)的不規(guī)范，使得銀行大量合法債權(quán)得不到依法保護(hù)。為保護(hù)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)中借款人和商業(yè)銀行雙方的合法權(quán)益，亟需建立健全相關(guān)的法律法規(guī)，如制定一部綜合性的《個(gè)人信貸法》，對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)相關(guān)問(wèn)題作出定義和規(guī)范，使商業(yè)銀行在開展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)時(shí)有法可依。

加快制定個(gè)人信用制度的法律，保證各項(xiàng)資料和信息的完整性和準(zhǔn)確性。堅(jiān)決反對(duì)弄虛作假，同時(shí)還應(yīng)注意保護(hù)借款人的隱私，個(gè)人信用數(shù)據(jù)的收集、傳遞、使用和披露等過(guò)程都應(yīng)保護(hù)各方利益。此外，還應(yīng)加快建立個(gè)人破產(chǎn)制度，由于目前國(guó)內(nèi)缺乏個(gè)人破產(chǎn)制度，當(dāng)個(gè)人出現(xiàn)債務(wù)危機(jī)時(shí)，債權(quán)人難免會(huì)尋求司法救助，這樣就會(huì)增加訴訟，耗費(fèi)司法資源。有了個(gè)人破產(chǎn)制度，當(dāng)個(gè)人資產(chǎn)遠(yuǎn)小于個(gè)人負(fù)債以致于無(wú)法承擔(dān)償債責(zé)任時(shí)，可以申請(qǐng)破產(chǎn)，不僅解除借款人部分債務(wù)限制其日后消費(fèi)，也使銀行的債權(quán)得到公平賠償。

(四)多部門加強(qiáng)合作減少個(gè)人信貸業(yè)務(wù)信息不對(duì)稱

解決信息不對(duì)稱問(wèn)題，僅僅依靠商業(yè)銀行一己之力是做不到的，必須依靠全社會(huì)的力量，廣泛宣傳信用觀念，把信用作為每個(gè)人的“身份證”和“通行證”。同時(shí)，可以從法律法規(guī)上強(qiáng)制性約束，聯(lián)合金融、工商行政、司法等部門，構(gòu)建個(gè)人信用信息資源共享平臺(tái)，構(gòu)建和完善個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)，加大對(duì)個(gè)人信用的管理，嚴(yán)厲打擊惡意逃債等違約行為。

總之，作為現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中重要的組成部分的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，已經(jīng)被各家銀行提到戰(zhàn)略發(fā)展的地位。但它作為一項(xiàng)新興的業(yè)務(wù)，在外部環(huán)境不成熟、經(jīng)驗(yàn)欠缺的情況下，在發(fā)展時(shí)必然會(huì)存在一些問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行應(yīng)通過(guò)對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的借款人信用進(jìn)行科學(xué)準(zhǔn)確地評(píng)估，對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類和管理控制，積極扶持個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

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方芳（1992-），女，漢族，浙江嘉興，研究生在讀，浙江財(cái)經(jīng)大學(xué)，研究方向：轉(zhuǎn)型經(jīng)濟(jì)學(xué)。