我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析

王墨

（東北農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，哈爾濱150030）

我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析

王墨

（東北農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，哈爾濱150030）

以商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀為切入點(diǎn)，分析了個(gè)人信貸業(yè)務(wù)面臨風(fēng)險(xiǎn)的成因，采用定性的研究方法，在國(guó)外學(xué)者時(shí)政研究的基礎(chǔ)上得出結(jié)論，提出了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)所面臨風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)防范政策，以期更好地引導(dǎo)商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

個(gè)人信貸業(yè)務(wù)；風(fēng)險(xiǎn)成因；防范對(duì)策

1　我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

1.1政策風(fēng)險(xiǎn)

個(gè)人消費(fèi)政策的變化會(huì)給消費(fèi)者的消費(fèi)帶來(lái)不確定性，宏觀經(jīng)濟(jì)政策對(duì)消費(fèi)政策的影響因?yàn)槭欠浅４蟮?，比如?gòu)置汽車搖號(hào)、二套住房政策等，都對(duì)消費(fèi)者的消費(fèi)起到了引導(dǎo)性的作用，而這也為商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)帶來(lái)了一系列的風(fēng)險(xiǎn)。以二套住房政策為例，上海市2016年3月25日發(fā)布新政策，普通二套住宅首付比例不低于5成，非普通住宅首付比例不低于7成，這樣首付比例提高，普通消費(fèi)者對(duì)于住房的需求就會(huì)有所下降，因此，這就會(huì)對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)造成影響。2015年，北京市二套住房首付比例統(tǒng)一實(shí)行首付5成，利率上浮10%的規(guī)定，住房公積金與商業(yè)貸款的組合的貸款首付比例更是提高到7成，以至于北京市2015年第一季度商品房成交量與上年同比下降了20.5%，也直接影響了商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)量，這便是消費(fèi)政策所造成風(fēng)險(xiǎn)的真正威力。

1.2流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

指若市場(chǎng)上成交量過(guò)少或缺乏交易者而不能及時(shí)出手想要處理的資產(chǎn)所引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)；當(dāng)今社會(huì)很多客戶用手中的證、大額存單、股票等金融資產(chǎn)向銀行申請(qǐng)質(zhì)押貸款，但金融資產(chǎn)具有很大的流動(dòng)性，若流動(dòng)水平較大，可能會(huì)使商業(yè)銀行定期收回貸款的難度加大，再加上有些資產(chǎn)變現(xiàn)的能力較差，時(shí)間較長(zhǎng)，且變現(xiàn)后銀行也有可能無(wú)法收回成本，從而給銀行帶來(lái)?yè)p失。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)主要存在于流動(dòng)性較高的資產(chǎn)，例如證、股票等。

1.3信用風(fēng)險(xiǎn)

目前中國(guó)經(jīng)濟(jì)在飛速發(fā)展，GDP以每年7%左右的增速在增長(zhǎng)，但我國(guó)國(guó)民整體素質(zhì)相比發(fā)達(dá)國(guó)家還有差距，而這恰恰是引起道德風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)的主要原因，這兩種風(fēng)險(xiǎn)在我國(guó)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)中尤為突出。由于目前我國(guó)并沒(méi)有一套完善的個(gè)人信用制度，再加上部分人騙貸、貸款套現(xiàn)的問(wèn)題時(shí)常出現(xiàn)，導(dǎo)致銀行出現(xiàn)損失。另外，借款人的收入突然發(fā)生巨大波動(dòng)也可能會(huì)給商業(yè)銀行帶來(lái)?yè)p失風(fēng)險(xiǎn)，比如借款人突然失業(yè)喪失收入來(lái)源，或家人出現(xiàn)重大疾病等都會(huì)使借款人的經(jīng)濟(jì)情況發(fā)生改變，還款人還款能力、意愿降低，導(dǎo)致其無(wú)法還款，給商業(yè)銀行造成了經(jīng)濟(jì)損失。

2　我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)成因分析

2.1社會(huì)信用體系不健全

我國(guó)現(xiàn)行的社會(huì)信用體系并不建全，發(fā)育程度較低，信用是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，信用體系不健全也會(huì)給個(gè)人信貸業(yè)務(wù)帶來(lái)潛在風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)啟用較晚，更新較慢，正常周期為45d，且客戶信息還不夠完善。有些客戶在個(gè)人征信系統(tǒng)中更是缺乏最基本的個(gè)人信息，如工作單位、家庭住址等，個(gè)人信用信息不完善，信用逾期記錄顯示不及時(shí)，以至于商業(yè)銀行個(gè)人信貸工作者無(wú)法全面掌握客戶的信用情況，可能做出錯(cuò)誤的判斷，給銀行造成損失，我國(guó)的個(gè)人征信系統(tǒng)與發(fā)達(dá)國(guó)家仍有很大差距，這嚴(yán)重制約了個(gè)貸業(yè)務(wù)的發(fā)展與壯大，增加了商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，也導(dǎo)致商業(yè)銀行不能對(duì)資金的使用進(jìn)行有效的監(jiān)管，也無(wú)法對(duì)借款人的個(gè)人信用變更進(jìn)行有效的監(jiān)督。

2.2審批效率低下

目前我國(guó)貸款審批效率還比較低下，許多貸款環(huán)節(jié)還要靠人工來(lái)完成，時(shí)限也比較長(zhǎng)，所以造成業(yè)務(wù)積壓，有些貸款從上交材料到審批完成甚至要一周時(shí)間，這就對(duì)貸款造成了許多不確定因素，以二手房交易為例，審批效率的低下可能會(huì)使賣家終止交易，客戶損失定金，對(duì)銀行的信任度下降，造成銀行客戶群體流失。要想在當(dāng)今金融市場(chǎng)中占有一席之地，就必須提高業(yè)務(wù)的審批效率，比如電腦自動(dòng)化審批等，這樣才能保證工作有序進(jìn)行。

3　防范個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的建議與對(duì)策

3.1完善社會(huì)信用體系

建立健全的社會(huì)信用體系是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必經(jīng)之路，也是商業(yè)銀行個(gè)人信貸防范風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。我國(guó)應(yīng)根據(jù)民眾誠(chéng)信度的實(shí)際狀況，采用有效方法，通過(guò)頒布法規(guī)、幫助相關(guān)部門開(kāi)放信息、組織構(gòu)建統(tǒng)一的信息搜索平臺(tái)、指導(dǎo)創(chuàng)立相關(guān)行業(yè)集體等舉措有效推動(dòng)信用體系的進(jìn)步。

3.2強(qiáng)化商業(yè)銀行內(nèi)部管理

商業(yè)銀行應(yīng)提高個(gè)貸從業(yè)人員的職業(yè)技能及素質(zhì)，過(guò)硬的素質(zhì)和技能是業(yè)績(jī)的保證，提高從業(yè)人員素質(zhì)也有利于控制商業(yè)銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的控制及防范，定期對(duì)從業(yè)人員進(jìn)行培訓(xùn)及測(cè)試，制定嚴(yán)格的賞罰制度，并在信貸人員錯(cuò)辦業(yè)務(wù)之后進(jìn)行處罰，對(duì)信貸部門主管進(jìn)行定期培訓(xùn)，挑選業(yè)務(wù)水平最高、具有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的人組建一個(gè)最強(qiáng)大的信貸團(tuán)隊(duì)，盡力將商業(yè)銀行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)控制到最低。信貸客戶經(jīng)理有很大一部分是由柜員轉(zhuǎn)崗產(chǎn)生的，短時(shí)間內(nèi)可能不會(huì)掌握全盤的信貸知識(shí)，所以更要做好培訓(xùn)制度，做到管理以人為本，這樣才能使從業(yè)人員愉快地服務(wù)客戶，拓寬市場(chǎng)，降低風(fēng)險(xiǎn)。

3.3建立個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制

風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警對(duì)于商業(yè)銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)有著非常重要的地位，一般來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別分為5個(gè)級(jí)別：正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失。在這5個(gè)級(jí)別中，正常和關(guān)注級(jí)別的客戶都具有優(yōu)良的還款能力，而次級(jí)、可疑和損失級(jí)別的客戶還款能力都有顯而易見(jiàn)的缺陷，而風(fēng)險(xiǎn)的形成都有一個(gè)萌芽、演變、發(fā)展和形成的過(guò)程，一旦爆發(fā)，那么給商業(yè)銀行帶來(lái)的損失將是巨大深遠(yuǎn)且多元的，因此，銀行個(gè)貸系統(tǒng)建立個(gè)貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制是很有必要的。

4　結(jié)語(yǔ)

解決我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)問(wèn)題需要社會(huì)各界共同努力，不斷完善商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)、創(chuàng)立社會(huì)信用體系、加強(qiáng)商業(yè)銀行內(nèi)部管理、增強(qiáng)公眾的信用意識(shí)等都是商業(yè)銀行個(gè)貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面亟須解決的問(wèn)題。希望我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)貸系統(tǒng)建立一個(gè)完整的風(fēng)控體系，改善我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制現(xiàn)狀，推動(dòng)商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的進(jìn)步，為我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展做出實(shí)質(zhì)性的參考與貢獻(xiàn)。

［1］胡栗源.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)模型比較研究與信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)［D］.重慶：重慶大學(xué)2006.

［2］馬寧.論商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理［D］.長(zhǎng)春：吉林大學(xué)，2007.

［3］高占才.A銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究［D］.天津：天津大學(xué)，2008.

［4］辛穎.建設(shè)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)研究［D］.長(zhǎng)春：吉林大學(xué)，2011.

Personal credit business risks of China's commercial bank

WANG Mo
（School of Economics and Management，Northeast Agricultural University，Harbin 150030，China）

Taking personal credit business of China's commercial bank as a starting point，this paper analyzed the cause of personal credit business risks.It drawed a conclusion on the basis of foreign scholars'research，and proposed countermeasures to prevent risk of personal credit business，hoping to better promote the healthy development of personal credit business of the commercial bank.

Personal credit business；Cause of risk；Prevention countermeasures

2016-06-12

F832.4

A

1674-8646（2016）14-0124-02