規(guī)范和發(fā)展我國民間借貸的建議*

■黃艷艷　　蔡贇炘

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規(guī)范和發(fā)展我國民間借貸的建議*

■黃艷艷蔡贇炘

內(nèi)容摘要：民間借貸與正規(guī)金融互為補充，猶如一把雙韌劍，雖為我國中小企業(yè)提供資金支持方面起到了舉足輕重的作用，但由于我國相關(guān)立法不完善、金融監(jiān)管體制不健全，導(dǎo)致民間借貸中的 “高利貸”等危害的產(chǎn)生。為了更好地規(guī)范和發(fā)展我國的民間借貸，本文通過闡述我國民間借貸的特征，分析了我國民間借貸的現(xiàn)狀，并提出了具體的規(guī)范發(fā)展建議。

關(guān)鍵詞：民間借貸金融監(jiān)管規(guī)范化發(fā)展

民間借貸是個人之間、個人與企業(yè)法人之間，以及企業(yè)法人之間為解決資金需求而發(fā)生的資金借貸行為，也是在正規(guī)金融之外游離的一種信用行為。民間借貸雖然拓展了融資渠道，但是由于民間借貸法律不完善，其借貸中的 “高利貸”等現(xiàn)象，擾亂了我國正常的金融發(fā)展秩序，存在較大的隱形風(fēng)險和危害。因此規(guī)范和發(fā)展我國民間借貸，建立合法有序的民間借貸市場具有重要意義。

民間借貸的特征

（一）主體多元化

我國民間借貸的主體一般是親戚朋友之間的 “救急”性的借款，因親疏程度不同，有時會不要利息，有時會收取低額的利息。由于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，資金市場需求的擴(kuò)大，民間借貸主體不斷擴(kuò)大，由早期的個人之間擴(kuò)展到了個人與企業(yè)法人之間，以及企業(yè)法人之間。

（二）高收益與高風(fēng)險并存

民間閑散資金不用于其他方面的投資或者存放在銀行，主要是看中了民間借貸的利息收益較高。在一般的小縣城里，月息一般在2分至3分之間，如果將資金投入到一些特殊的行業(yè)，月息甚至高至5分。這種資金投入大多是基于地緣或者親緣的，只要雙方能夠就借款利息和還款時間達(dá)成一致，就簽訂協(xié)議。但是這種協(xié)議并沒有任何保證，容易產(chǎn)生糾紛。所以倘若資金的需求者在某一環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，無法及時回籠資金，風(fēng)險是非常高的，投資者很可能連自己的本金都無法收回。

（三）運作形式隱蔽

民間借貸現(xiàn)在處于一種：“灰色地帶”，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)無法監(jiān)管。通常的情況下，只要雙方能夠就借款金額、利息、還款時間等達(dá)成一致，雙方就會簽訂借款協(xié)議，而且資金可以在很短的時間內(nèi)到位。而這樣的借款協(xié)議并不需要去任何機(jī)構(gòu)進(jìn)行備案。由于民間借貸的這一便利性質(zhì)的存在，衍生出了高額利息借款機(jī)構(gòu)—地下錢莊，這往往會突破法律的底線。由于多數(shù)民間借貸活動分散在各個角落，進(jìn)行地下運作，具有較強的隱蔽性。

（四）民間借貸形式靈活快捷

民間借貸立足借貸個人間的關(guān)系，主要是為了彌補短期的資金缺口。與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款相比，民間借貸可

我國民間借貸的現(xiàn)狀及存在的問題

（一）我國民間借貸發(fā)展?fàn)顩r

1.規(guī)模不斷擴(kuò)大，但借款利息高

據(jù)西南財經(jīng)大學(xué)發(fā)布的 《2015年中國民間金融發(fā)展報告》顯示：2015年中國家庭民間金融市場規(guī)模為5.28萬億，比 2011年的 4.47萬億上升18%，22.3%的中國家庭有民間負(fù)債。民間借款中的有息借入款占比由9.3%增至14.8%；約有 166萬戶家庭對外高息放貸，戶均借出款余額約為45萬元，高息借貸的資金規(guī)模超過 7500億元，年利率平均為 36.2%，大大超過銀行同期的存款或貸款利率。正規(guī)金融發(fā)達(dá)的地區(qū)，民間借貸比例較低，約為銀行表內(nèi)貸款規(guī)模的10%～20%。由于受到央行緊縮貨幣政策的影響，促使民間借貸市場供需兩旺，利率也是一路走高，年利率基本在20%以上，有些甚至高達(dá)30%～40%。在這種利率升高，規(guī)模不斷擴(kuò)大的情況下，民間借貸的風(fēng)險日益增大。

2.資金更多的流向投機(jī)領(lǐng)域

民間資本的持有者一般都有意識的將資本投入到那些高收益的產(chǎn)業(yè)。在國家宏觀政策的影響下，一些高污染、高耗能的產(chǎn)業(yè)的貸款門檻提高，而民間借貸又不需要經(jīng)過層層審批，且投資這些產(chǎn)業(yè)會得到很高的收益，所以民間資本紛紛涌入。以民間借貸活躍的溫州為例，溫州民間借貸資金中，用于一般生產(chǎn)經(jīng)營僅占35%，用于房地產(chǎn)投資或集資炒房的占20%，停留在民間借貸市場的占40%，投機(jī)及不明用途的占5%。由此可以看出，進(jìn)入實體經(jīng)濟(jì)，尤其是用于一般生產(chǎn)經(jīng)營的比例很少。

（二）我國民間借貸存在的問題

1.民間借貸的立法不完善

民間借貸規(guī)模日益壯大，但我國至今沒有一部針對民間借貸的法律法規(guī)，現(xiàn)有的法律體系也未對其貸款主體地位有明確的說明，所以一直游走在國家法律體系之外。只是央行為了防止民間借貸發(fā)展成 “高利貸”，對我國民間借貸有一些要求，例如規(guī)定民間借貸利息不能高于同期基準(zhǔn)利率的4倍，但是從2013年7月20日開始，央行放開了金融機(jī)構(gòu)貸款利率上限的規(guī)定（除房貸利率在某一固定區(qū)間波動外），也就是說如果單單按照這一規(guī)定，民間借貸利率很可能會飛漲。所以一些想鉆法律空子的人打著民間借貸的幌子實則是在放高利貸，牟取暴利。這就使得我國民間借貸完全游離在正規(guī)的金融體系之外，導(dǎo)致一系列的民事、刑事糾紛產(chǎn)生，完全違背了政府鼓勵民間借貸發(fā)展的初衷，且不利于社會主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2.民間借貸常常出現(xiàn)“高利貸”現(xiàn)象

由于我國民間借貸缺乏相關(guān)的法律法規(guī)的約束，一些不法之徒利用法律的灰色地帶假借民間借貸之名，實則是在放 “高利貸”。這種借貸行為在我國一些金融不發(fā)達(dá)的地區(qū)特別有市場，因為這種高利息的民間借貸手續(xù)簡單快捷，而且能夠在相當(dāng)短的時間內(nèi)拿到資金，很快的緩解資金短缺帶來的壓力。此種借貸關(guān)系中的利率是非常高的，一般是金融結(jié)構(gòu)基準(zhǔn)利率的幾倍甚至十幾倍，有很多人在借款后根本無力去償還高額的利息，一旦發(fā)生法律糾紛，根據(jù)我國目前的法律，個人的正當(dāng)利益很難得到法律的保護(hù)，這使正常的金融秩序受到嚴(yán)重的影響。

3.資金流向具有盲目性，缺乏理性思考

由于法律地位不明確和金融監(jiān)管缺失，民間借貸資金投向具有盲目性，主要流入到國家限制或禁止的相關(guān)產(chǎn)業(yè)，在一定程度上影響到國家宏觀調(diào)控的效果。由于盲目投資，缺乏對經(jīng)濟(jì)長期發(fā)展的理性預(yù)判：一方面，資金的持有人只是想在短期內(nèi)收回本金和利息，從另一方面看，借款人也只是想應(yīng)對暫時的資金缺口。這二方面都缺乏更多的理性思考，單憑人情和利益關(guān)系，而缺乏對資金運行安全性的考慮。一旦資金鏈斷裂，就會產(chǎn)生嚴(yán)重的后果。

4.民間借貸缺乏自我的約束能力

我國的民間借貸主要根據(jù)老百姓的意愿自動發(fā)起，本身缺乏自我約束能力，即使國家機(jī)關(guān)想要加強管理，但由于分布廣且分散，效果會很不明顯。分布在全國的各種小額貸、典當(dāng)行主要是私人之間的放貸行為，各種各樣的民間借貸形式令人眼花繚亂——導(dǎo)致許多問題的出現(xiàn)。而從事民間借貸工作的從業(yè)人員既沒有接受正規(guī)培訓(xùn)，文化素質(zhì)又大不相同，使得我國民間借貸的發(fā)展情況更加混亂。

發(fā)展我國民間借貸的措施

（一）完善相關(guān)的法律法規(guī)

為保證民間借貸主體行為的合法化和公開化，要加快我國民間借貸法律法規(guī)的制定，確保其在法律上的合法地位，以規(guī)范我國民間借貸市場。同時要嚴(yán)格規(guī)范民間借貸活動中的各種程序，規(guī)定民間借貸利率的上限，引導(dǎo)其健康發(fā)展。用法律的威嚴(yán)打擊非法融資行為、高利貸行為，避免“灰色地帶”的存在，從客觀上營造出良好的市場環(huán)境。

（二）建立規(guī)范的民間借貸監(jiān)管制度

中國人民銀行理應(yīng)擔(dān)負(fù)起加強我國民間借貸監(jiān)管的重任，利用其在全國的各個網(wǎng)點，建立起一套完整的自上而下的監(jiān)管體系，對每筆民間借貸業(yè)務(wù)的交易方、交易金額、利率、期限等進(jìn)行詳細(xì)的登記，將其納入到整個金融市場的監(jiān)測中來，加強規(guī)范監(jiān)管。對高利貸行為要聯(lián)合相關(guān)職能部門進(jìn)行遏制和嚴(yán)厲打擊，以防范借貸風(fēng)險的發(fā)生；同時積極引導(dǎo)民間投資，將其納入法制化軌道進(jìn)行管理，堅決維護(hù)債權(quán)人的合法權(quán)益。

（三）引導(dǎo)民間資本理性投資

政府應(yīng)及時發(fā)布消息和最新的產(chǎn)業(yè)政策，讓民間資本的持有者了解目前國家大力扶持和最有發(fā)展前景的領(lǐng)域，積極引導(dǎo)民間資本進(jìn)入國家支持的新型產(chǎn)業(yè)，例如新能源、環(huán)保產(chǎn)業(yè)、新工業(yè)等領(lǐng)域。這既避免了民間投資的盲目性，又可使民間資本的持有者獲得不錯的收益。

（四）提高民間借貸自我約束能力

民間借貸缺乏自我約束能力是這種借貸方式產(chǎn)生開始就固有的問題。加強我國民間借貸自我約束，應(yīng)從以下三點入手：一是老百姓私人放貸應(yīng)該嚴(yán)格參照同期銀行利率，制定合理合法的借貸利率，如果利率高于同期銀行利率，借款人應(yīng)該用法律武器捍衛(wèi)自己的利益。同時放款人要對借款人的借款事由做出理性判斷，不要貪圖較高的利息回報，否則很容易造成連本金都難收回的后果。二是小額貸公司辦理貸款業(yè)務(wù)不得簡化法定程序，利率必須嚴(yán)格按照國家規(guī)定，不得高于同期銀行利率的四倍且借貸合同必須要在監(jiān)管部門備案。合同到期后不得采用威脅、恐嚇的方式逼迫借款人還款。三是從事民間借貸業(yè)務(wù)的從業(yè)人員必須要經(jīng)過正規(guī)的培訓(xùn)，持證上崗。

參考資料

1.蔡曉陽.對我國民間借貸的思考［J］.金融教育研究，2012，1.

2.宋麗娟.對我國民間借貸發(fā)展的思考［J］.發(fā)展戰(zhàn)略，2013，5.

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4.李菲.關(guān)于規(guī)范我國民間借貸相關(guān)問題研究［J］.經(jīng)濟(jì)縱橫，2012，9.

5.周茂清.關(guān)于我國民間借貸問題的探討［J］.當(dāng)代經(jīng)濟(jì)管理，2011，10.

6.趙勇.中國民間借貸風(fēng)險研究［J］.理論研究，2012，2.

責(zé)任編輯：陳秀麗

*基金項目：本文是湖北省教育廳人文社會科學(xué)項目“我國民間借貸問題研究”（15y059）的階段性成果。以省去在銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款需要辦理的各種繁雜的手續(xù)，這不僅可以降低貸款的簽約成本，還可以降低執(zhí)行成本，因此民間借貸很受歡迎。

作者簡介：（黃艷艷，武漢工程大學(xué)法商學(xué)院副教授，碩士生導(dǎo)師，研究方向為金融理論與實務(wù)，有多篇文章在國內(nèi)刊物上發(fā)表；蔡贇炘，碩士，武漢工程大學(xué)法商學(xué)院，研究方向為金融理論與實務(wù)）