【互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)商業(yè)運(yùn)作模式研究】

【互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)商業(yè)運(yùn)作模式研究】

隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，保險(xiǎn)也迎來了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)時(shí)代。作為一種以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展為基礎(chǔ)的新型商業(yè)模式，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)徹底改變了傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)提供產(chǎn)品和服務(wù)的方式，為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展帶來新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。如今，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為保險(xiǎn)業(yè)重要的一部分，根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)提供數(shù)據(jù)顯示，2015年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入高達(dá)2234億元，比2011年增長(zhǎng)近69倍，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)在總保費(fèi)收入中占比上升至9.20%。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式也逐漸多樣化起來，伴隨著模式的多樣化，其多樣的運(yùn)作模式遇到的問題、不足也逐漸顯露出來，如何有效地解決問題、完善運(yùn)作模式的功能成為了目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的首要問題。

一、國(guó)內(nèi)發(fā)展現(xiàn)狀

與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)起步較晚。2000年3月9日，國(guó)內(nèi)推出首家“網(wǎng)險(xiǎn)”電子商務(wù)保險(xiǎn)網(wǎng)站，真正實(shí)現(xiàn)了“網(wǎng)上投?！薄Ｍ?，中國(guó)人壽、中國(guó)人保、平安、泰康等公司相繼開通網(wǎng)站為消費(fèi)者提供網(wǎng)上服務(wù)。隨后，平安保險(xiǎn)投入2億元打造綜合金融理財(cái)網(wǎng)站，為客戶提供集保險(xiǎn)、銀行、證券、信托、理財(cái)顧問和增值服務(wù)于一體的綜合性服務(wù)；泰康人壽也緊跟互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的節(jié)奏，建立了國(guó)內(nèi)第一家由壽險(xiǎn)公司投資建設(shè)的、真正實(shí)現(xiàn)在線投保的網(wǎng)站——“泰康在線”；與此同時(shí)，由網(wǎng)絡(luò)公司搭起的保險(xiǎn)網(wǎng)站也風(fēng)起云涌，影響較大的是一家由中國(guó)人壽、平安、太平洋、友邦等十幾家保險(xiǎn)公司協(xié)助建立的易寶網(wǎng)。目前，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)成為保險(xiǎn)公司不可或缺的一部分。 2015年共有61家人身險(xiǎn)公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，較2014年年底新增9家，占人身險(xiǎn)會(huì)員公司總數(shù)的八成。支持與推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，如今已經(jīng)成為行業(yè)共識(shí)。在經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的61家人身險(xiǎn)公司中，44家公司通過自建在線商城（官網(wǎng)）展開經(jīng)營(yíng)，54家公司與第三方電子商務(wù)平臺(tái)進(jìn)行深度合作，其中37家公司采用官網(wǎng)和第三方合作“雙管齊下”的商業(yè)模式。中國(guó)人壽、泰康人壽、太平洋保險(xiǎn)和太平保險(xiǎn)在內(nèi)的大型保險(xiǎn)集團(tuán)公司通過成立獨(dú)立的電子商務(wù)公司，布局互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)商業(yè)運(yùn)作模式日益多樣化。

不同商業(yè)運(yùn)作模式的出現(xiàn)，其發(fā)展的程度存在著較大的差異，從發(fā)展的形式來看，官方網(wǎng)站模式的認(rèn)可度相對(duì)較高，但只有極少數(shù)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品可供選擇，同種產(chǎn)品間的對(duì)比度低。第三方網(wǎng)站模式可同時(shí)查看多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，但客戶所要承受的風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較高，客戶信任度較低。手機(jī)APP模式因應(yīng)用程度低、漏洞偏多等問題的存在，也無法很好地滿足客戶的需求。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)運(yùn)作模式的日益多樣化，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、流程、服務(wù)功能等方面，還存在著許多問題，仍有較長(zhǎng)的一段路要走。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的主要商業(yè)模式

目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)運(yùn)作模式呈多樣化發(fā)展的趨勢(shì)，其中主要包括官方網(wǎng)站模式、第三方電子商務(wù)平臺(tái)模式、網(wǎng)絡(luò)兼業(yè)代理模式、專業(yè)中介代理模式、專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司模式和手機(jī)APP模式六大類，以下針對(duì)各個(gè)模式的特點(diǎn)，闡述其存在的問題及相應(yīng)的對(duì)策。

（一）官方網(wǎng)站模式

1.模式定義及特點(diǎn)。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的官網(wǎng)模式是指在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的交易平臺(tái)中，大中型保險(xiǎn)企業(yè)、保險(xiǎn)中介企業(yè)等為了更好地展現(xiàn)自身品牌、服務(wù)客戶和銷售產(chǎn)品所建立的自主經(jīng)營(yíng)的互聯(lián)網(wǎng)站。官方網(wǎng)站模式運(yùn)營(yíng)銷售成本低廉，手續(xù)簡(jiǎn)單，流程極快，可以幫助保險(xiǎn)公司獲得價(jià)格優(yōu)勢(shì)。網(wǎng)站的客戶不受線下銷售渠道限制，可以有效拓寬投保群體，發(fā)揮大樣本配置中和風(fēng)險(xiǎn)的作用。銷售手續(xù)簡(jiǎn)單，線上出售的產(chǎn)品高度標(biāo)準(zhǔn)化，但賠付和評(píng)估依然在線下，而且投保人在賠付過程中承擔(dān)全部舉證責(zé)任，保證了保險(xiǎn)公司在快速擴(kuò)張銷售的同時(shí)控制賠付風(fēng)險(xiǎn)。

2.模式存在的問題。官方網(wǎng)站模式是保險(xiǎn)企業(yè)公司根據(jù)自身特點(diǎn)建立的一體化運(yùn)作模式，該運(yùn)作模式存在的主要問題有：一是官方網(wǎng)站模式的建立及維護(hù)需企業(yè)大量的資金支持，而企業(yè)資金的供給是限制該模式的主要問題；二是產(chǎn)品線單一，保戶可選擇性差；三是服務(wù)體系不完善，運(yùn)作過程存在著漏洞；四是內(nèi)部風(fēng)控制度需要完善。

3.模式發(fā)展建議。官方網(wǎng)站模式認(rèn)可度相對(duì)較高，是未來互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式的首要選擇。因此，各企業(yè)公司若想走該運(yùn)作模式，首先應(yīng)設(shè)立專項(xiàng)?？罱o予大力的支持；其次，因?yàn)榫€上銷售并不要求獲得投保人詳細(xì)信息，因此要求保險(xiǎn)公司具備成熟的線上銷售線下理賠模式系統(tǒng)；再次，客戶因不同時(shí)期、不同狀態(tài)下需求不同，所以為了滿足客戶的需求，各企業(yè)公司應(yīng)建立幾個(gè)或一系列完整的產(chǎn)品體系；建立完善的內(nèi)部風(fēng)控來避免缺乏投保人評(píng)估步驟帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）第三方電子商務(wù)平臺(tái)模式

1.模式定義及特點(diǎn)。第三方電子商務(wù)平臺(tái)，是指獨(dú)立于商品或服務(wù)交易雙方，使用互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)，依照一定的規(guī)范，為交易雙方提供服務(wù)的電子商務(wù)企業(yè)或網(wǎng)站。通常來說，第三方電子商務(wù)平臺(tái)具有相對(duì)獨(dú)立、網(wǎng)絡(luò)化程度較高和流程專業(yè)等特點(diǎn)。

2.模式存在的問題。因第三方電子商務(wù)平臺(tái)模式含有不同公司的產(chǎn)品，保證了客戶購(gòu)買過程中對(duì)比選擇的功能，但因第三方平臺(tái)網(wǎng)站沒有保險(xiǎn)中介資質(zhì)，在實(shí)際意義上不受監(jiān)管約束，而在模式的運(yùn)作中引出的法律問題頗為復(fù)雜，有很多是新問題，與現(xiàn)有的法律、法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)都有很大的出入，給消費(fèi)者帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)。

3.模式發(fā)展建議。為了促進(jìn)第三方電子商務(wù)平臺(tái)模式的發(fā)展，一方面，必須加緊相應(yīng)的立法工作，圍繞相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)管理、信息安全、金融結(jié)算、知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)等問題，對(duì)現(xiàn)有的法律、法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行必要的修訂；要針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式的多樣化制定新的法律，使商業(yè)模式運(yùn)作有法可依，有章可循。另一方面，保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)和保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)也要跟上模式發(fā)展的腳步，制定相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)管理辦法，解決網(wǎng)上安全支付、電子合同和電子簽名等有關(guān)技術(shù)難題，盡快完善保險(xiǎn)法規(guī)，加強(qiáng)監(jiān)督體系建設(shè)。

（三）網(wǎng)絡(luò)兼業(yè)代理模式

1.模式定義及特點(diǎn)。網(wǎng)絡(luò)兼業(yè)代理模式，以其門檻低、程序簡(jiǎn)單、對(duì)經(jīng)營(yíng)主體規(guī)模要求不高等特點(diǎn)而受到普遍歡迎，逐漸成為目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司中介行業(yè)最主要的業(yè)務(wù)模式之一。

2.模式存在的問題。保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《保險(xiǎn)代理、經(jīng)紀(jì)公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（試行）》文件規(guī)定，只有獲得經(jīng)紀(jì)牌照或全國(guó)性保險(xiǎn)代理牌照的中介機(jī)構(gòu)才可以從事互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。大量垂直類的專業(yè)網(wǎng)站由于不滿足上述監(jiān)管要求，便以技術(shù)服務(wù)形式使用兼業(yè)代理的資質(zhì)與保險(xiǎn)公司開展合作業(yè)務(wù)。從金融監(jiān)管角度看，第三方電子商務(wù)平臺(tái)模式存在著諸多漏洞，電子商務(wù)平臺(tái)保險(xiǎn)資質(zhì)的缺失、理賠方式的非標(biāo)準(zhǔn)化和風(fēng)險(xiǎn)管控的難度是該模式發(fā)展的三個(gè)主要瓶頸。

3.模式發(fā)展建議。為了促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)兼業(yè)代理模式的發(fā)展，其首要的工作便是規(guī)范。首先，一定要嚴(yán)格把控網(wǎng)絡(luò)代理的資格認(rèn)證，對(duì)不滿足監(jiān)管要求的網(wǎng)絡(luò)代理進(jìn)行相應(yīng)的處理，保證代理的合法性。其次，針對(duì)不完善的法規(guī)及監(jiān)管制度，不斷對(duì)其進(jìn)行完善，并根據(jù)特定的情況健全法規(guī)制度。最后，針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管控難度大的問題，企業(yè)公司、行業(yè)協(xié)會(huì)及監(jiān)管部門應(yīng)定期開展交流、研討，積極開展風(fēng)控制度的建設(shè)，逐漸建立一套完善的風(fēng)險(xiǎn)把控制度。

（四）專業(yè)中介代理模式

1.模式定義及特點(diǎn)。專業(yè)的中介代理除了對(duì)資本金、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全性等多方面提出要求外，還須申請(qǐng)網(wǎng)銷保險(xiǎn)執(zhí)照，較網(wǎng)絡(luò)兼業(yè)代理模式更加安全可靠。專業(yè)中介代理網(wǎng)站做大做強(qiáng)之后能吸引龐大客流和現(xiàn)金流，利用保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)、算法模型以及基于大數(shù)據(jù)的分析進(jìn)一步加強(qiáng)自身的產(chǎn)品和價(jià)格優(yōu)勢(shì)，并進(jìn)一步獲得與合作保險(xiǎn)公司深入合作的機(jī)會(huì)（包括壓低成本、截留保費(fèi)現(xiàn)金和導(dǎo)流收益）。

2.模式存在的問題。上千種保險(xiǎn)的線上銷售和線上理賠需要專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)代理有科學(xué)的保險(xiǎn)產(chǎn)品選擇以及完善的內(nèi)部風(fēng)控，以避免缺乏復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估步驟帶來的風(fēng)險(xiǎn)。如何進(jìn)一步進(jìn)入更為復(fù)雜的傳統(tǒng)險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)的銷售，如何在保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)激烈的環(huán)境中，利用國(guó)內(nèi)電商，保持長(zhǎng)期穩(wěn)定的大客流是專業(yè)中介代理模式面臨的主要挑戰(zhàn)。

3.模式發(fā)展建議。專業(yè)中介代理模式的發(fā)展需要具有深厚的保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)、較高的計(jì)算機(jī)知識(shí)水平并熟知國(guó)家法律法規(guī)的從業(yè)人員。只有通過針對(duì)性很強(qiáng)的培訓(xùn)，才能逐漸提高從業(yè)人員整體素質(zhì)，才能解決線上銷售遇到的障礙。除此之外，針對(duì)特定的市場(chǎng)和客戶，整個(gè)模式體系應(yīng)進(jìn)行良好的統(tǒng)籌規(guī)劃，把控大局才是關(guān)鍵。

（五）專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司模式

1.模式定義及特點(diǎn)。專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)主體之間存在較大差別，根據(jù)經(jīng)營(yíng)主體的不同可以將專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司大致分三種：產(chǎn)壽結(jié)合的綜合性金融互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、專注財(cái)險(xiǎn)或壽險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷平臺(tái)和純互聯(lián)網(wǎng)的“眾安”模式。專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在：數(shù)據(jù)的收集、歸攏、分析有先天優(yōu)勢(shì)，使得個(gè)性化的保險(xiǎn)服務(wù)成為可能；可利用大數(shù)據(jù)手段分析消費(fèi)者行為，挖掘新的需求，開發(fā)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品；引入信用評(píng)價(jià)機(jī)制作為承保標(biāo)準(zhǔn)的參照之一，有效解決道德風(fēng)險(xiǎn)問題。

2.模式存在的問題。專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司模式是保險(xiǎn)行業(yè)正面爭(zhēng)奪互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)的開始，因此，專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司模式是其他模式總結(jié)發(fā)展適合保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期運(yùn)作互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的一種選擇，已受到保險(xiǎn)業(yè)及社會(huì)的廣泛關(guān)注。但該模式在運(yùn)作過程中，有較多的問題暴露出來，其中運(yùn)營(yíng)模式的不成熟是制約專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司模式發(fā)展的主要原因。

3.模式發(fā)展建議。為了促進(jìn)專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司模式的發(fā)展，各保險(xiǎn)公司應(yīng)在運(yùn)營(yíng)模式上不斷創(chuàng)新，加大與保戶之間的溝通，及時(shí)了解市場(chǎng)的狀況，針對(duì)不同需求建立完善的運(yùn)營(yíng)體制。

（六）手機(jī)APP模式

1.模式定義及特點(diǎn)。一般來說，手機(jī)APP模式是上述網(wǎng)站模式的衍生品，隨著手機(jī)互聯(lián)網(wǎng)用戶的逐年增加，獨(dú)立于官方網(wǎng)站的手機(jī)APP模式也逐步出現(xiàn)。APP模式相較于傳統(tǒng)的電腦互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站模式操作性更強(qiáng)，更符合時(shí)代發(fā)展潮流。

2.模式存在的問題?，F(xiàn)在的手機(jī)APP市場(chǎng)發(fā)展得如火如荼，但相比之下，保險(xiǎn)手機(jī)APP的發(fā)展顯然是慢了些，保險(xiǎn)APP的制作也不夠精美，對(duì)用戶的吸引力小。其次，推廣的不足導(dǎo)致客戶對(duì)其認(rèn)可度低，是制約手機(jī)APP模式發(fā)展的另一因素。

3.模式發(fā)展建議。技術(shù)問題是各國(guó)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)共同面臨的問題，手機(jī)APP模式對(duì)這一問題的解決尤顯迫切。當(dāng)前圍繞著對(duì)發(fā)展手機(jī)APP所需要的加密技術(shù)、訪問控制、防火墻、電子支付、CA認(rèn)證和數(shù)字簽名等關(guān)鍵技術(shù)，要組織力量攻關(guān)，以滿足發(fā)展的需要。同時(shí)，客戶端的兼容性、應(yīng)用程度等一系列亟待解決的問題是制約手機(jī)APP模式發(fā)展的首要問題，而一旦問題得到解決，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的利潤(rùn)也會(huì)進(jìn)入新的增長(zhǎng)點(diǎn)。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)加大和互聯(lián)網(wǎng)公司的合作力度，加強(qiáng)技術(shù)的開發(fā)和攻關(guān)工作，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展創(chuàng)造條件。最后，各保險(xiǎn)公司應(yīng)加大手機(jī)APP模式的推廣，只有獲得廣大客戶的認(rèn)可，才能保證手機(jī)APP模式的長(zhǎng)足發(fā)展。

三、結(jié)論

當(dāng)前國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)取得了較快的發(fā)展，商業(yè)運(yùn)作模式的應(yīng)用也有了很大進(jìn)步，總的來說，還處于剛剛起步的階段，還只能處于傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的補(bǔ)充地位。然而，從社會(huì)信息化程度迅速發(fā)展的大趨勢(shì)和又好又快發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)的要求來講，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的商業(yè)運(yùn)作模式會(huì)越來越完善，在給保戶帶來便利、獲得保戶認(rèn)可的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)必將取得跨越式發(fā)展，譜寫保險(xiǎn)業(yè)的新篇章。

（合眾人壽保險(xiǎn)股份有限公司河北分公司 王振缽）