中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)的新局舊憂(yōu)

霍娜

在終將迎來(lái)猴年馬月的這個(gè)春節(jié)，在人們還在調(diào)侃因?yàn)榇汗?jié)咻不到敬業(yè)福而從支付寶憤轉(zhuǎn)投微信支付，卻又被微信提現(xiàn)將收費(fèi)氣得重新用上支付寶時(shí)，一則消息再度攪動(dòng)了移動(dòng)支付市場(chǎng)。

2月18日凌晨，蘋(píng)果聯(lián)手中國(guó)銀聯(lián)，Apple Pay正式入華。據(jù)悉，自18日早上5時(shí)Apple Pay正式上線(xiàn)，一個(gè)小時(shí)之內(nèi)綁定銀行卡的數(shù)量達(dá)十幾萬(wàn)張；截至18日下午5時(shí)，上線(xiàn)12小時(shí)，銀聯(lián)內(nèi)部報(bào)告顯示，綁卡數(shù)量超過(guò)3800萬(wàn)張。居然，還有很多人還在吐槽說(shuō)操作半天沒(méi)有綁成銀行卡，我報(bào)社曲姓記者就是其中之一。

消息不止于此。最新消息，在Apple Pay之后，三星與銀聯(lián)聯(lián)手的Samsung Pay也來(lái)了，24日進(jìn)行公測(cè)。然后就是一大堆的Pay的消息：第三方支付捷付睿通被小米收購(gòu)，小米Pay呼之欲出；又有人說(shuō)，華為Pay已在去年9月在華為Mate S上部署……

Pay來(lái)Pay去，好不熱鬧。

除了看熱鬧，讓我們也來(lái)捋捋這些個(gè)消息都是怎么回事，移動(dòng)支付市場(chǎng)到底怎么著了？

Pay的背后

這些“Pay”實(shí)際上都是說(shuō)的一個(gè)事——NFC近場(chǎng)移動(dòng)支付。

NFC（ Near Field Communication ）是一種近場(chǎng)通信技術(shù)，短距高頻的無(wú)線(xiàn)電通信，在13.56MHz頻率運(yùn)行于20厘米距離內(nèi)，源于日本，可以實(shí)現(xiàn)手機(jī)近場(chǎng)支付功能。

隨著移動(dòng)化趨勢(shì)，近年來(lái)，移動(dòng)支付成為主流。這從近年來(lái)淘寶雙十一移動(dòng)端成交量占比就可得到印證。按支付地點(diǎn)遠(yuǎn)近，移動(dòng)支付可分為遠(yuǎn)程支付和近場(chǎng)支付。

近場(chǎng)支付是指基于現(xiàn)場(chǎng)的移動(dòng)支付方式，賬戶(hù)信息存于手機(jī)中，通過(guò)近距離無(wú)線(xiàn)通信技術(shù)在特定的刷卡終端現(xiàn)場(chǎng)校驗(yàn)賬戶(hù)信息并進(jìn)行扣款支付，比如在超市刷手機(jī)購(gòu)物。

遠(yuǎn)程支付類(lèi)似于互聯(lián)網(wǎng)在線(xiàn)支付，指用戶(hù)通過(guò)手機(jī)，基于移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)，通過(guò)WWW、SMS、WAP、STK等方式遠(yuǎn)距離完成的支付行為，如用手機(jī)上網(wǎng)買(mǎi)機(jī)票、訂酒店。支付寶、微信的掃碼支付也屬于遠(yuǎn)程支付。

而在我國(guó)近場(chǎng)支付市場(chǎng)，過(guò)去十幾年來(lái)，一直存在著標(biāo)準(zhǔn)之爭(zhēng)，即中國(guó)銀聯(lián)主導(dǎo)的、國(guó)際流行的NFC13.56M標(biāo)準(zhǔn)和中國(guó)移動(dòng)主導(dǎo)的2.4G標(biāo)準(zhǔn)之爭(zhēng)。前者源于日本，兼容性強(qiáng)，幾乎國(guó)際通行，但其穿透能力相對(duì)弱，不適應(yīng)我國(guó)手機(jī)材質(zhì)、樣式多樣的局面；后者是國(guó)產(chǎn)本土標(biāo)準(zhǔn)，穿透力強(qiáng)，但在POS端的改造程度相對(duì)較大。

標(biāo)準(zhǔn)之爭(zhēng)也是利益之爭(zhēng)，背后是以銀聯(lián)為代表的金融集團(tuán)體系和以中國(guó)移動(dòng)為代表的通信運(yùn)營(yíng)商體系的利益之爭(zhēng)，爭(zhēng)的是掌握密鑰的開(kāi)卡權(quán)，因?yàn)殚_(kāi)卡權(quán)決定了用戶(hù)是屬于誰(shuí)的。過(guò)去十年他們是如何相爭(zhēng)的，我們?cè)谶@不多做贅述，只表結(jié)果——NFC標(biāo)準(zhǔn)勝出。但少了中國(guó)銀聯(lián)與電信運(yùn)營(yíng)商的精誠(chéng)合作，手機(jī)近場(chǎng)支付近幾年來(lái)發(fā)展得不溫不火，而支付寶、微信通過(guò)補(bǔ)貼的形式，大規(guī)模鋪設(shè)線(xiàn)下支付受理終端，“掃碼支付”在一定程度上搶占了先機(jī)。

近場(chǎng)也好，遠(yuǎn)程也罷，反正對(duì)于用戶(hù)來(lái)說(shuō)，就是通過(guò)手機(jī)實(shí)現(xiàn)支付這一件事。所以，這次銀聯(lián)與蘋(píng)果聯(lián)手推Apple Pay，大家的反應(yīng)都是說(shuō)它要和支付寶、微信來(lái)爭(zhēng)奪移動(dòng)支付市場(chǎng)，要三分天下。

說(shuō)完過(guò)去，我們?cè)賮?lái)看看現(xiàn)在和未來(lái)，探討幾個(gè)問(wèn)題。

為何落子中國(guó)

Apple Pay挑戰(zhàn)幾何

作為蘋(píng)果的移動(dòng)支付服務(wù)，Apple Pay于2014年10月率先在美國(guó)上線(xiàn)，接著2015年7月登陸英國(guó)，并于11月在澳大利亞和加拿大推出。中國(guó)是亞洲首個(gè)、全球第五個(gè)開(kāi)通Apple Pay支付業(yè)務(wù)的國(guó)家。

中國(guó)是蘋(píng)果在全球范圍內(nèi)最大的消費(fèi)市場(chǎng)，蘋(píng)果手機(jī)在中國(guó)具有數(shù)以千萬(wàn)計(jì)的用戶(hù)。綁定了中國(guó)市場(chǎng)，也就保證了Apple Pay戰(zhàn)略方向的穩(wěn)定。因此，蘋(píng)果會(huì)利用其強(qiáng)大的影響力不遺余力地推動(dòng)Apple Pay在中國(guó)落地。Apple Pay選擇與中國(guó)銀聯(lián)合作，就是看重銀聯(lián)在全球范圍內(nèi)發(fā)卡量超過(guò)50億張，以及2600萬(wàn)銀聯(lián)卡特約商戶(hù)和190萬(wàn)臺(tái)聯(lián)網(wǎng)ATM機(jī)。

目前國(guó)內(nèi)已經(jīng)有包括四大國(guó)有商業(yè)銀行在內(nèi)的19家銀行成為Apple Pay的合作方。另外，當(dāng)當(dāng)網(wǎng)、唯品會(huì)、大眾點(diǎn)評(píng)等網(wǎng)站也將支持使用Apple Pay進(jìn)行支付。Apple Pay支付操作流程簡(jiǎn)單，線(xiàn)下交易無(wú)需打開(kāi)APP，也不用喚醒屏幕，只要是將iPhone靠近POS機(jī)閃付位置附近，屏幕會(huì)自動(dòng)點(diǎn)亮，設(shè)備解鎖，密碼驗(yàn)證，POS機(jī)上面確認(rèn)，就可以完成支付。

但作為后來(lái)者的Apple Pay未來(lái)的挑戰(zhàn)仍然不?。旱谝?，目前Apple Pay僅限蘋(píng)果手機(jī)的用戶(hù)，而微信和支付寶則適配于各種終端。第二，雖然Apple Pay支付起來(lái)更簡(jiǎn)單，但是對(duì)作為收款方的B端商戶(hù)有要求，需要其提供特定的收款設(shè)備，而微信和支付寶甚至不需要專(zhuān)業(yè)設(shè)備，只需要收款人拿個(gè)手機(jī)就夠了。這個(gè)設(shè)備大商戶(hù)承擔(dān)得起，但是很多小商戶(hù)未必愿意購(gòu)買(mǎi)。第三，支付寶和微信推線(xiàn)下支付，舍得花錢(qián)補(bǔ)貼培養(yǎng)用戶(hù)習(xí)慣，而Apple Pay和銀聯(lián)是否有補(bǔ)貼的魄力？第四，市場(chǎng)時(shí)機(jī)上，講真還是晚了。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，蘋(píng)果支付上線(xiàn)首日的熱鬧綁卡潮，更多只是用戶(hù)的新鮮感，以及品牌商的造勢(shì)。對(duì)眾多線(xiàn)上線(xiàn)下商戶(hù)來(lái)說(shuō)，除非能見(jiàn)到蘋(píng)果支付的便捷性極大提高用戶(hù)使用熱情，否則都會(huì)繼續(xù)觀望，畢竟支持蘋(píng)果支付會(huì)增加自身成本。如何獲得更多的商家及果粉支持，是Apple Pay要解決的一道難題。

中國(guó)銀聯(lián)又是咋想的

馬云當(dāng)年“銀行不改變，我們就改變銀行”的豪言已經(jīng)成為事實(shí)。近年來(lái)銀行，乃至金融行業(yè)都受到了來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)公司的巨大沖擊。

在移動(dòng)支付市場(chǎng)微信支付和支付寶燒錢(qián)大戰(zhàn)中，中國(guó)銀聯(lián)受到了重創(chuàng)?！疤孤实卣f(shuō)，線(xiàn)上市場(chǎng)我們已經(jīng)掉隊(duì)，線(xiàn)下市場(chǎng)我們也無(wú)險(xiǎn)可守，經(jīng)營(yíng)模式面臨著顛覆性改變的風(fēng)險(xiǎn)?！边@是中國(guó)銀聯(lián)某高層在內(nèi)部溝通的原話(huà)。而這就是事實(shí)。

如今中國(guó)銀聯(lián)攜手Apple Pay歸來(lái)，意味著由中國(guó)銀聯(lián)主導(dǎo)的反擊戰(zhàn)正式打響。但挑戰(zhàn)也是不小。首當(dāng)其沖的是設(shè)備升級(jí)的問(wèn)題，Apple Pay需要銀聯(lián)對(duì)現(xiàn)有的POS機(jī)進(jìn)行改造。而相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)目前NFC手機(jī)終端整體占比只有25%，中國(guó)銀聯(lián)在全國(guó)1000多萬(wàn)臺(tái)POS終端中，帶有“閃付”標(biāo)識(shí)的NFC終端僅有300萬(wàn)臺(tái)。另外，目前支付寶和微信通過(guò)巨額補(bǔ)貼已經(jīng)形成了用戶(hù)沉淀和用戶(hù)習(xí)慣，而中國(guó)銀聯(lián)推廣NFC支付這種硬件解決方案又少了運(yùn)營(yíng)商這個(gè)最強(qiáng)有力的渠道，且中國(guó)銀聯(lián)的業(yè)務(wù)面臨著國(guó)內(nèi)外雙重的競(jìng)爭(zhēng)壓力，與蘋(píng)果的合作隨著時(shí)間的推移也存在著不得不讓步的可能，中國(guó)銀聯(lián)的壓力可想而知。

在記者看來(lái)，此次將Apple Pay引入中國(guó)的中國(guó)銀聯(lián)，目標(biāo)很明顯是要借助蘋(píng)果的影響力，在國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付領(lǐng)域分一杯羹，從而制衡支付寶和微信支付，最終奪回支付國(guó)家隊(duì)的行業(yè)話(huà)語(yǔ)權(quán)。但結(jié)果，我們只能拭目以待。

另外，我們也要站在不同的角度考慮以下幾個(gè)問(wèn)題：

Apple Pay真的那么安全嗎？蘋(píng)果宣傳，Apple Pay過(guò)程手機(jī)不保存真實(shí)卡號(hào)，商家和蘋(píng)果公司均無(wú)法獲取用戶(hù)的銀行卡信息，避免用戶(hù)賬戶(hù)信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)配合安全性更高的指紋，與支付寶錢(qián)包、微信等常用掃碼方式相比，更安全，更快速。但也有人認(rèn)為，其實(shí)只要你用了蘋(píng)果手機(jī)，只要你的信息保存在蘋(píng)果手機(jī)上，就沒(méi)有隱私可言。

中國(guó)銀聯(lián)、銀行能玩得過(guò)蘋(píng)果嗎？有人評(píng)論，中國(guó)銀聯(lián)這是在引狼入室，擔(dān)心客戶(hù)變成了蘋(píng)果支付的用戶(hù)，不管是中國(guó)銀聯(lián)還是商業(yè)銀行，都只是成為了為蘋(píng)果掙錢(qián)的工具。

這種合作會(huì)不會(huì)影響中國(guó)金融的監(jiān)管體系？因?yàn)樵谖覈?guó)從事支付業(yè)務(wù)是得有支付牌照的，但還沒(méi)有任何蘋(píng)果獲得了支付牌照的消息，蘋(píng)果是借與中國(guó)銀聯(lián)合作打擦邊球。

說(shuō)完產(chǎn)業(yè)的苦大仇深，最后說(shuō)點(diǎn)輕松的，此事對(duì)于消費(fèi)者而言確實(shí)很有好處，咱們就坐等伴隨推廣Apple Pay而來(lái)的各種優(yōu)惠吧，沒(méi)準(zhǔn)哪天銀聯(lián)、銀行就真的送你一個(gè)蘋(píng)果手機(jī)呢。