國家支付體系已有雛形

趙鷂

網(wǎng)聯(lián)是數(shù)字時(shí)代的國家金融基礎(chǔ)設(shè)施

日前央行下發(fā)文件，明確要求非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理，并給出了最終時(shí)間：2018年6月30日，屆時(shí)所有網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)將全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理。

支付寶、財(cái)付通等互聯(lián)網(wǎng)支付清算的風(fēng)險(xiǎn)和隱患

近年來，那些主宰數(shù)字世界的互聯(lián)網(wǎng)巨頭們，國外如蘋果（Apple）、谷歌（Google）、亞馬遜（Amazon）和臉譜（Facebook），國內(nèi)如阿里巴巴、騰訊、京東、百度等都在深耕零售支付市場(chǎng)。這些支付服務(wù)與它們的數(shù)字生態(tài)世界完美融合，無縫對(duì)接，造就了更加龐大的商業(yè)版圖。這些互聯(lián)網(wǎng)巨頭的商業(yè)模式其實(shí)很清晰，就是向零售端用戶提供免費(fèi)服務(wù)（可能向商戶端收費(fèi)），從而增加零售客戶的忠誠度與黏性，進(jìn)而獲得客戶數(shù)據(jù)（大數(shù)據(jù)），分析購買行為，進(jìn)行個(gè)性化營銷（包括金融產(chǎn)品的營銷），以這種間接方式獲得經(jīng)濟(jì)利益。

與此同時(shí)，商業(yè)銀行出于降低成本的考慮將零售支付服務(wù)和有關(guān)技術(shù)服務(wù)外包，并且隨著前述消費(fèi)者偏好和支付行為的改變，包括新的支付需求出現(xiàn)以及支付方式和技術(shù)的進(jìn)步，零售支付市場(chǎng)創(chuàng)新活躍。數(shù)字技術(shù)的快速發(fā)展使得小額零售支付變得有利可圖，吸引了一批非銀行機(jī)構(gòu)（或稱第三方支付）參與。以掃碼支付為例，二維碼支付既能夠在線上場(chǎng)景中獨(dú)占鰲頭，還能在線下場(chǎng)景中“摧枯拉朽”，其無論在用戶體驗(yàn)還是場(chǎng)景匹配等方面都大大優(yōu)于銀行卡收單這一傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，由此銀行卡清算組織受到挑戰(zhàn)。

經(jīng)過多年發(fā)展，我國的非銀行支付機(jī)構(gòu)順應(yīng)市場(chǎng)需求，大膽進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新與模式創(chuàng)新，成為我國零售支付服務(wù)市場(chǎng)的新生力量。然而，以支付寶、財(cái)付通為代表的大部分互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)通過在各商業(yè)銀行多頭開戶、多頭連接的方式開展資金清算業(yè)務(wù)，客觀上存在不少風(fēng)險(xiǎn)與隱患：

一是由于各銀行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)處理平臺(tái)標(biāo)準(zhǔn)和接口標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，造成多頭開發(fā)、重復(fù)建設(shè)，資源浪費(fèi)大，開發(fā)和管理難度也大，不利于社會(huì)資源的節(jié)約和處理效率的提高。

二是部分非銀行支付機(jī)構(gòu)系統(tǒng)安全性及風(fēng)控管理水平參差不齊，且缺乏配套的風(fēng)險(xiǎn)保障措施。目前，已經(jīng)有非銀行支付機(jī)構(gòu)因經(jīng)營不善發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)或破產(chǎn)倒閉，累及銀行，對(duì)金融穩(wěn)定產(chǎn)生了不利影響。

三是這種清算模式有相對(duì)的封閉性，交易處理過程和交易信息透明度低，游離于監(jiān)管部門的有效監(jiān)管之外，已經(jīng)產(chǎn)生監(jiān)管死角。

鑒于此，央行在2016年召開行長專題會(huì)，明確由中國支付清算協(xié)會(huì)組織會(huì)員單位組建實(shí)體系統(tǒng)平臺(tái)，為行業(yè)市場(chǎng)提供統(tǒng)一、公平、開放的跨行資金清算服務(wù)，消除上述風(fēng)險(xiǎn)隱患，落實(shí)監(jiān)管要求。

網(wǎng)聯(lián)能解決什么問題？

2017年，在央行“共建、共有、共享”原則的指導(dǎo)下，中國支付清算協(xié)會(huì)引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)共同建設(shè)、運(yùn)營網(wǎng)聯(lián)清算平臺(tái)的公司化實(shí)體——網(wǎng)聯(lián)清算有限公司（籌）。網(wǎng)聯(lián)清算有限公司（簡稱網(wǎng)聯(lián)）主要針對(duì)的是持有互聯(lián)網(wǎng)支付牌照的支付機(jī)構(gòu)，以后所有的網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)不再需要單獨(dú)接入銀行接口，只要“一點(diǎn)接入”網(wǎng)聯(lián)就可以了，改變現(xiàn)在銀行要與幾十家甚至上百家支付機(jī)構(gòu)對(duì)接銀行支付網(wǎng)關(guān)的現(xiàn)象，改變信息不安全、信息不透明、重復(fù)投入的現(xiàn)狀，實(shí)現(xiàn)跨行的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)。

網(wǎng)聯(lián)不同于現(xiàn)有的銀行卡組織（銀聯(lián)），其定位于處理由網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)發(fā)起的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)以及為支付機(jī)構(gòu)服務(wù)的業(yè)務(wù)，支撐以電子商務(wù)等場(chǎng)景驅(qū)動(dòng)的支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新，滿足基于支付賬戶與銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付跨行資金清算處理，并通過可信服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)偵測(cè)，防范和處理詐騙、洗錢、釣魚以及違規(guī)等風(fēng)險(xiǎn)。

網(wǎng)聯(lián)的成立對(duì)我國支付市場(chǎng)有著深遠(yuǎn)的影響：在供給側(cè)，建設(shè)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)，將支付機(jī)構(gòu)的支付服務(wù)提供主體身份與轉(zhuǎn)接清算職能分離，確保各類型市場(chǎng)參與機(jī)構(gòu)站在同一起跑線上，使得支付機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)處理、業(yè)務(wù)價(jià)格等方面享受同等待遇，能夠充分發(fā)揮面向終端用戶的業(yè)務(wù)創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)，形成價(jià)格和服務(wù)的差異化競(jìng)爭。

從需求側(cè)來看，網(wǎng)聯(lián)提供清算服務(wù)屬于支付的后臺(tái)業(yè)務(wù)，消費(fèi)者不用關(guān)心，也不會(huì)關(guān)心業(yè)務(wù)是通過什么清算渠道完成的，就如我們使用銀行支付服務(wù)時(shí)，持卡人不會(huì)指定銀行采取“超級(jí)網(wǎng)銀”還是小額支付系統(tǒng)完成跨行支付。因此，只要保證最終資金到付，至于清算渠道是A還是B，對(duì)消費(fèi)者的支付體驗(yàn)并沒有影響。

在監(jiān)管側(cè)，需要改革現(xiàn)有的非銀行支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管制度，建立以網(wǎng)聯(lián)為技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施的客戶備付金集中存管體系。該體系實(shí)現(xiàn)客戶備付金的“集中清算、集中存管、集中監(jiān)督”，從而有效化解支付機(jī)構(gòu)客戶備付金挪用風(fēng)險(xiǎn)，有效維護(hù)市場(chǎng)秩序，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

不久前召開的全國金融工作會(huì)議指出，要“統(tǒng)籌監(jiān)管重要金融基礎(chǔ)設(shè)施”。在數(shù)字時(shí)代的背景下，建設(shè)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)不僅僅能解決非銀行支付機(jī)構(gòu)與銀行多頭連接的問題，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)本身還可以建設(shè)整合為國家支付體系的巨大優(yōu)勢(shì)，這有著重大的意義。

一是使非銀行支付體系由封閉性、分割性變革為開放性與整體性，能夠整體降低多為私人部門的非銀行支付的風(fēng)險(xiǎn)與成本，解決現(xiàn)有的支付體系碎片化問題。

二是網(wǎng)聯(lián)特有的分布式計(jì)算技術(shù)可水平擴(kuò)展其業(yè)務(wù)處理能力，這種獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)使其具有成為國家快速支付體系重要基礎(chǔ)設(shè)施的巨大潛力。

三是央行對(duì)網(wǎng)聯(lián)的絕對(duì)控股以及網(wǎng)聯(lián)公司治理中所有權(quán)與運(yùn)營權(quán)的分離，方便央行通過網(wǎng)聯(lián)引導(dǎo)非銀行支付體系與銀行支付體系的趨同發(fā)展，促進(jìn)跨支付平臺(tái)的互操作性。

四是作為快速支付系統(tǒng)的網(wǎng)聯(lián)與公共政策目標(biāo)的系統(tǒng)治理相結(jié)合，新時(shí)期的國家支付體系已有雛形，且有了進(jìn)一步發(fā)展的基礎(chǔ)。

（作者系中國社科院金融研究所支付清算研究中心特約研究員）