互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展方向分析

李仁杰

(湖南婁底市第一中學(xué),湖南 婁底 417000)

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展方向分析

李仁杰

(湖南婁底市第一中學(xué),湖南 婁底 417000)

傳統(tǒng)商業(yè)銀行一直是我國(guó)金融體系的核心,但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展,其具備的獨(dú)特互聯(lián)網(wǎng)基因,使其擁有成本低、服務(wù)效率高、創(chuàng)新能力強(qiáng)、產(chǎn)品類(lèi)型多等特點(diǎn),彌補(bǔ)了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的很多問(wèn)題,對(duì)它的核心地位產(chǎn)生了一定的沖擊。為此,傳統(tǒng)商業(yè)銀行如何在新的背景下,發(fā)揮其客戶(hù)數(shù)量、資金體量、風(fēng)險(xiǎn)管控等方面的優(yōu)勢(shì),進(jìn)一步地和互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行融合,成為兩者需要面對(duì)的關(guān)鍵性問(wèn)題。文章從傳統(tǒng)商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)劣勢(shì)入手,進(jìn)行逐一分析,并進(jìn)一步得出了兩者在未來(lái)可能在數(shù)據(jù)利用、客戶(hù)分級(jí)、產(chǎn)品創(chuàng)新方面進(jìn)行融合的大趨勢(shì)。

互聯(lián)網(wǎng)金融;傳統(tǒng)商業(yè)銀行;大數(shù)據(jù);客戶(hù)分級(jí);創(chuàng)新能力

1 引 言

互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展,給了互聯(lián)網(wǎng)金融一個(gè)發(fā)展契機(jī)?；ヂ?lián)網(wǎng)自1996年引進(jìn)我國(guó)以來(lái),發(fā)展至今網(wǎng)民規(guī)模已達(dá)7.1億,普及率達(dá)到51.7%,超過(guò)全球平均3.1個(gè)百分點(diǎn),發(fā)展較為迅速。借助著互聯(lián)網(wǎng)的迅速普及,互聯(lián)網(wǎng)金融的兩大類(lèi)產(chǎn)品,支付與理財(cái)?shù)挠脩?hù)規(guī)模已分別達(dá)到4.55億人次和1.01億人次,年均增長(zhǎng)率分別為9.3%和12.3%,在總量十分龐大的情況下,依舊保持著非常高的增長(zhǎng)速度。并且互聯(lián)網(wǎng)在發(fā)展過(guò)程中,涌現(xiàn)出了云計(jì)算,大數(shù)據(jù),搜索引擎等有效的分析工具,更為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了非常好的發(fā)展動(dòng)力。

與此同時(shí),政府的支持也推動(dòng)著互聯(lián)網(wǎng)金融的前進(jìn)。2014年至今,互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)連續(xù)三年被寫(xiě)入政府工作報(bào)告,并且將之放在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整,培養(yǎng)經(jīng)濟(jì)新增長(zhǎng)點(diǎn),促進(jìn)新業(yè)態(tài)發(fā)展,鼓勵(lì)創(chuàng)新的戰(zhàn)略位置之上*張鵬.互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起監(jiān)管辦法待發(fā)[N].中國(guó)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)導(dǎo)報(bào),2015-03-16.,希望互聯(lián)網(wǎng)金融能發(fā)揮解決小微企業(yè)融資難方面的優(yōu)勢(shì)。

而傳統(tǒng)銀行業(yè)在中國(guó)一直處于金融的中心地位,但如今在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的大背景下,互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn),傳統(tǒng)銀行業(yè)的表內(nèi)和表外業(yè)務(wù)紛紛受到了互聯(lián)網(wǎng)金融的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融相對(duì)于傳統(tǒng)金融,不僅有著成本低、效率高的優(yōu)勢(shì),更令傳統(tǒng)銀行業(yè)擔(dān)憂(yōu)的是互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)人們生活中金融習(xí)慣的改變,這都推動(dòng)了傳統(tǒng)商業(yè)銀行自身的轉(zhuǎn)型。因此,討論目前傳統(tǒng)銀行的優(yōu)劣勢(shì)、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)和如何結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行未來(lái)發(fā)展,則很有必要。

2 目前傳統(tǒng)銀行業(yè)的劣勢(shì)

2.1 監(jiān)管體系滯后于金融業(yè)發(fā)展

對(duì)于銀行業(yè)而言,嚴(yán)格的監(jiān)督非常重要,但是現(xiàn)有的監(jiān)督體系往往不能完全滿(mǎn)足中國(guó)金融業(yè)高速發(fā)展中對(duì)其的要求。我國(guó)對(duì)于銀行監(jiān)督的體系已經(jīng)較為完善,但中國(guó)金融業(yè)遵循分業(yè)經(jīng)營(yíng)和分業(yè)管理的原則,很可能使得監(jiān)管部門(mén)難以應(yīng)對(duì)目前金融業(yè)混業(yè)操作的趨勢(shì),進(jìn)而導(dǎo)致監(jiān)管漏洞。同時(shí),由于此前我國(guó)銀行業(yè)的國(guó)家壟斷,商業(yè)銀行普遍存在著現(xiàn)代企業(yè)制度不完善的問(wèn)題,無(wú)法做到產(chǎn)權(quán)清晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開(kāi)、管理科學(xué),這會(huì)影響整個(gè)銀行業(yè)的發(fā)展。

2.2 傳統(tǒng)銀行服務(wù)邊際成本較高,產(chǎn)品設(shè)計(jì)單一

傳統(tǒng)銀行業(yè)布局主要以線下為主,設(shè)置的機(jī)構(gòu)比較多,人員也相對(duì)加多,其產(chǎn)品的推出與銷(xiāo)售,需要經(jīng)過(guò)的環(huán)節(jié)也相對(duì)較多,相對(duì)而言成本就會(huì)變高,效率也會(huì)相對(duì)減少,甚至經(jīng)常出現(xiàn)服務(wù)態(tài)度不好等現(xiàn)象,造成了較差的用戶(hù)體驗(yàn)。同時(shí),由于銀行利差的非市場(chǎng)化等原因,在傳統(tǒng)銀行業(yè)當(dāng)中,產(chǎn)品同質(zhì)化也十分嚴(yán)重,很多銀行并不能通過(guò)服務(wù)和利率變化來(lái)精準(zhǔn)地找到自己的市場(chǎng)定位,并鎖定目標(biāo)用戶(hù)。這一方面是由于傳統(tǒng)銀行考慮成本控制；另一方面是由于現(xiàn)有銀行的類(lèi)壟斷體制,保護(hù)了銀行的高利差,使得銀行僅通過(guò)目前的產(chǎn)品就已經(jīng)可以保持高利潤(rùn)。

3 傳統(tǒng)銀行業(yè)的優(yōu)勢(shì)

3.1 擁有龐大的用戶(hù)數(shù)量和服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)

傳統(tǒng)銀行業(yè)龐大的用戶(hù)數(shù)量是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)難以望其項(xiàng)背的。由于此前幾十年的積累,各商業(yè)銀行均有著自身較為固定的客戶(hù)群體,而目前無(wú)論是互聯(lián)網(wǎng)金融還是其他金融模式,也都要或多或少與銀行業(yè)務(wù)相互聯(lián)系,這都讓銀行的客戶(hù)數(shù)量保持龐大的規(guī)模。與用戶(hù)數(shù)量相匹配的是傳統(tǒng)銀行業(yè)成熟的線下渠道。傳統(tǒng)銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)遍布全國(guó),這一特點(diǎn)決定了傳統(tǒng)銀行的本土化、個(gè)性化業(yè)務(wù)會(huì)更具優(yōu)勢(shì)。因?yàn)椴煌牡貐^(qū)有其不同的消費(fèi)特色,傳統(tǒng)銀行通過(guò)多年的實(shí)踐,有條件會(huì)根據(jù)不同的商業(yè)環(huán)境和商業(yè)背景制定出符合當(dāng)?shù)靥厣姆?wù)來(lái)吸引顧客。同時(shí)其線下的處理方式,在處理不同的業(yè)務(wù)面對(duì)不同的客戶(hù)時(shí)能夠?qū)崿F(xiàn)更加有效的溝通,讓交易能夠更好地實(shí)現(xiàn)。

而最為重要的是通過(guò)這些客戶(hù)和網(wǎng)點(diǎn),能夠獲得和利用的數(shù)據(jù)十分龐大和關(guān)鍵。這些數(shù)據(jù)直接地包含了中國(guó)企業(yè)和居民最為有效的財(cái)務(wù)信息,是信用體系建立、控制風(fēng)險(xiǎn)十分有效的指標(biāo)。

3.2 雄厚的資金基礎(chǔ)

中國(guó)傳統(tǒng)銀行作為國(guó)家貨幣政策和財(cái)政政策的主要執(zhí)行者,一直掌握著國(guó)家大量的資金。雖然預(yù)計(jì)2016年互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模將會(huì)達(dá)到17.8萬(wàn)億元,但與此同時(shí),2016年第二季度銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)已達(dá)218萬(wàn)億元,兩者的資金體量之間存在著較大的差距。而這樣龐大的資金管理體量,無(wú)疑對(duì)于任何金融業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō),都是最為直接的資源,是我國(guó)金融創(chuàng)新中不可忽視的對(duì)象。

3.3 成熟穩(wěn)定的風(fēng)控體系

在金融行業(yè),風(fēng)險(xiǎn)管控是至關(guān)重要的,在這方面,傳統(tǒng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控系統(tǒng)經(jīng)過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的實(shí)踐,十分完整和成熟。另外加之銀行處于央行和銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管之下,各個(gè)項(xiàng)目運(yùn)行相關(guān)的政策法規(guī)較為完善。這些嚴(yán)格的要求,保證銀行的平穩(wěn)運(yùn)營(yíng),雖然仍然有不到位的情況存在,但比較新興的互聯(lián)網(wǎng)金融而言還是具有相對(duì)優(yōu)勢(shì)。并且銀行防范風(fēng)險(xiǎn)的能力也更強(qiáng),有著國(guó)家的隱性擔(dān)保,使得銀行在應(yīng)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候比互聯(lián)網(wǎng)金融更具優(yōu)勢(shì)。

4 互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)

正是由于傳統(tǒng)銀行存在的問(wèn)題,為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了發(fā)展的機(jī)會(huì)空間,這主要源于互聯(lián)網(wǎng)金融自身的特點(diǎn)。

4.1 善于應(yīng)用多樣、立體化的新方法

互聯(lián)網(wǎng)金融的互聯(lián)網(wǎng)基因決定了其相比于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu),更擅長(zhǎng)使用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、信息檢索等方法。比如在客戶(hù)信用評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)管控方面,相比銀行直觀的資產(chǎn)及現(xiàn)金流分析,互聯(lián)網(wǎng)公司已經(jīng)能夠通過(guò)建立數(shù)據(jù)模型,利用客戶(hù)大量的歷史交易、行為習(xí)慣等數(shù)據(jù),更加立體化的判斷,這一結(jié)果能夠進(jìn)一步幫助企業(yè)做出更加深入、有效、合理的決策。雖然這種方法的有效性還有待確定,但以支付寶為例,其旗下產(chǎn)品阿里小貸的不良貸款率僅為0.87%,已經(jīng)低于銀行的1.81%。也正是由于可選方法多樣化的原因,互聯(lián)網(wǎng)金融也可以開(kāi)發(fā)出更多的業(yè)務(wù)模式和金融產(chǎn)品,增加了用戶(hù)選擇的空間。

4.2 降低交易成本,提高服務(wù)效率

互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)線上化、自助化的方式,能夠有效地減少機(jī)構(gòu)服務(wù)的邊際成本。在理財(cái)與借貸方面,因?yàn)槌杀臼找姹鹊年P(guān)系,傳統(tǒng)金融業(yè)在服務(wù)大體量客戶(hù)時(shí)更有積極性,對(duì)一些小微型客戶(hù)不太重視。這就給了互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)會(huì),可以低成本地解決普通民眾、小微企業(yè)等長(zhǎng)尾用戶(hù)的個(gè)性化需求,讓互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)了更大范圍人群的覆蓋,在一定程度上實(shí)現(xiàn)了普惠的效果。

在此基礎(chǔ)上,互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)網(wǎng)絡(luò)標(biāo)準(zhǔn)化的方式,不論是處理問(wèn)題還是分析問(wèn)題,都提高了服務(wù)效率和準(zhǔn)確性。同時(shí)由于其植根于互聯(lián)網(wǎng),能夠充分實(shí)現(xiàn)信息的開(kāi)放與共享,進(jìn)而提高了信息的對(duì)稱(chēng)性,也有利于在內(nèi)外部監(jiān)管部門(mén)之間構(gòu)建一條通暢的信息溝通渠道,搭建起多方互聯(lián)互通的監(jiān)管體系。

5 對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的未來(lái)發(fā)展方向展望

由于互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行的部分優(yōu)劣勢(shì)可以互相補(bǔ)充,這也使得兩者在未來(lái)發(fā)展過(guò)程中的互相結(jié)合,成為大勢(shì)所趨。

5.1 數(shù)據(jù)共享可有效地提高服務(wù)價(jià)值

銀行由于客戶(hù)量、交易量大的優(yōu)勢(shì),擁有著非常龐大的數(shù)據(jù)基礎(chǔ),這在大數(shù)據(jù)時(shí)代是十分寶貴的資源。而互聯(lián)網(wǎng)金融正是可以利用其特點(diǎn)和大數(shù)據(jù)分析的方法,建立一個(gè)完整的體系,為服務(wù)提升價(jià)值。一方面,它可以幫助傳統(tǒng)銀行業(yè)完善信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系,提高計(jì)量風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)確性和及時(shí)性,實(shí)現(xiàn)一個(gè)動(dòng)態(tài)的監(jiān)控,甚至在放貸后,能實(shí)時(shí)監(jiān)控貸款走向,實(shí)現(xiàn)受托支付。同時(shí),在保障用戶(hù)安全方面,大數(shù)據(jù)能根據(jù)用戶(hù)的使用習(xí)慣,判斷出用戶(hù)操作的風(fēng)險(xiǎn)性,進(jìn)而幫助銀行更好地為用戶(hù)提供安全保障；另一方面,傳統(tǒng)銀行業(yè)在營(yíng)銷(xiāo)時(shí)基本采取人肉拓展客戶(hù)的解決方案,這就造成了很大程度上的人力浪費(fèi),如果采用大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析,那么就能建立客戶(hù)畫(huà)像,借助于銀行體系內(nèi)存在的龐大數(shù)據(jù),對(duì)于用戶(hù)的分析會(huì)更加精確,營(yíng)銷(xiāo)就會(huì)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)化,為不同的目標(biāo)人群設(shè)計(jì)不同類(lèi)型的產(chǎn)品,并利用不一樣的渠道進(jìn)行個(gè)性化營(yíng)銷(xiāo),在直接吸引有價(jià)值客戶(hù),提高客戶(hù)體驗(yàn)的同時(shí),也間接提高了銀行的收益。

5.2 客戶(hù)分級(jí)有效控制服務(wù)成本

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下,不同的年齡階段,不同的社會(huì)群體對(duì)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)和服務(wù)會(huì)有不一樣的接受程度。通常青年群體是互聯(lián)網(wǎng)普及的“先鋒隊(duì)”,中老年則相對(duì)滯后。對(duì)于不同的人群,銀行應(yīng)該制訂不同的策略來(lái)滿(mǎn)足其需求。舉例來(lái)說(shuō),青年群體對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)的接受程度更高,可以將他們的主要服務(wù)需求通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)解決；而對(duì)于中老年而言,通過(guò)線下的柜臺(tái)辦理他們需要的業(yè)務(wù)也更加適合。同時(shí),特別是對(duì)于銀行的企業(yè)客戶(hù)或高凈值個(gè)人客戶(hù),銀行可以相對(duì)應(yīng)地提供更加完善的線下服務(wù)體系；而中低端的客戶(hù)群體可能對(duì)服務(wù)看重程度相對(duì)較小,可以進(jìn)行分級(jí)服務(wù)。如今傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨著互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊,不應(yīng)該過(guò)多跟互聯(lián)網(wǎng)金融搶占線上市場(chǎng),而要對(duì)現(xiàn)有的線下服務(wù)模式進(jìn)行升級(jí)和系統(tǒng)化提高,做到區(qū)別化服務(wù)的效果,同時(shí)還需要不斷提高銀行的服務(wù)水平和效率,實(shí)現(xiàn)銀行與客戶(hù)的雙贏。

5.3 優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)可降低創(chuàng)新成本

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在科技創(chuàng)新并應(yīng)用方面具有先天的優(yōu)勢(shì),而銀行也在渠道營(yíng)銷(xiāo)、基礎(chǔ)數(shù)據(jù)獲取上占據(jù)主動(dòng),因此傳統(tǒng)銀行如果想在不改變我國(guó)銀行管理制度的條件下,緩解自身創(chuàng)新動(dòng)力不足的問(wèn)題,則必須與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行合作,在客戶(hù)分析、大數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)、賬戶(hù)安全等領(lǐng)域,保持合作的關(guān)系,綜合兩者的長(zhǎng)處來(lái)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)拓展與創(chuàng)新,這樣一方面可以提高業(yè)務(wù)的來(lái)源,更可以有效降低創(chuàng)新的成本。

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10.13939/j.cnki.zgsc.2016.48.120

李仁杰,男,湖南婁底人，婁底市第一中學(xué)高三1426班學(xué)生。