生二胎，媽媽該如何規(guī)劃家庭資產(chǎn)

奶粉、尿布、玩具……寶寶從出生開始，吃喝拉撒睡，樣樣都要花錢！錢不夠花，怎么辦？想學(xué)家庭理財(cái)?shù)膵寢寕?，把你的問題和煩惱發(fā)郵件到gsying1989@163.com，就有機(jī)會(huì)在下一期雜志上看到為你量身定制的家庭理財(cái)方案哦！

自從二胎政策全面開放之后，越來越多的家庭選擇了要第二個(gè)寶寶。第二個(gè)孩子的出生，除了會(huì)給家庭帶來更多的快樂之外，也意味著更大的開支。尤其是為了照顧兩個(gè)寶寶，很多媽媽要選擇做全職媽媽，直接導(dǎo)致家庭的收入還要減少一部分。如何能夠更好地規(guī)劃家庭資產(chǎn)、通過理財(cái)投資提高家庭收入，為將來的開支比如寶寶的教育金做好準(zhǔn)備，是很多媽媽們?cè)趹言谐跏季鸵媾R的問題。

彤彤媽媽是一家公司的人力資源經(jīng)理，月收入5000元。彤彤爸爸是一家國(guó)企的銷售經(jīng)理，月收入8000元。小兩口收入穩(wěn)定，每個(gè)月大約有1.3萬元，是二線城市典型的小康家庭。

一家人每個(gè)月開支如下：房貸2000元，車子的開支1000元，交給爺爺奶奶的生活費(fèi)2000元，因?yàn)闋敔斈棠贪滋煲铀秃驼疹櫷?。其他日常開支大概在3000元左右，其中彤彤媽媽開支不大，爸爸的很多開支公司可以報(bào)銷，主要的消費(fèi)集中在孩子上的課外班。小兩口結(jié)婚以來的20萬元積蓄全部放在銀行定期存款中。

2015年底，彤彤媽媽又懷孕了，商量之后決定要這個(gè)寶寶，并且在寶寶出生后彤彤媽媽會(huì)全職在家?guī)殞?。即將面臨著家庭收入的減少和開支的增加，再看看可怕的通貨膨脹，彤彤媽媽希望能夠讓自己的錢獲得更高一些的收益，減輕家庭負(fù)擔(dān)，并且準(zhǔn)備好兩個(gè)孩子的教育金。

★從彤彤媽媽家的情況來看：

1.如果彤彤媽媽放棄工作，家庭收入將會(huì)降低三分之一多一點(diǎn)點(diǎn)，爸爸的收入只能夠支持目前的支出，而在可預(yù)見的未來，二寶的出生會(huì)讓家庭的開支增加。

2.家庭目前的儲(chǔ)蓄都放在銀行定存，雖然風(fēng)險(xiǎn)是很低，但是收益也很低。而且彤彤媽媽沒有給家庭準(zhǔn)備應(yīng)急準(zhǔn)備金，如果一旦家庭出現(xiàn)任何意外的狀況，要把銀行中的錢取出來應(yīng)急，就會(huì)損失利息，是非常不劃算的。

3.在彤彤媽媽有工作的情況下，家庭房貸和車子支出的比例還算合理，但是一旦收入降低，那這部分開支就會(huì)給家庭造成不小的壓力。

★因此綜合考慮，給彤彤媽的建議如下：

1.在二寶出生前，趁著自己還有收入，這段時(shí)間先減少開支，每個(gè)月保證自己能夠存下4～5千，這樣在寶寶出生之前能夠有3～4萬左右的應(yīng)急金，能夠應(yīng)付家庭的意外開支。在支付完寶寶的出生費(fèi)用之后，這筆錢應(yīng)該還可以留下一部分作為應(yīng)急金。這筆錢建議彤彤媽媽放在流動(dòng)性好、風(fēng)險(xiǎn)低的貨幣基金中，比如余額寶、理財(cái)通或者比較優(yōu)質(zhì)的基金公司的貨幣基金中。這樣能夠隨時(shí)取用，而且能夠獲得比銀行定期高一點(diǎn)點(diǎn)的利息。

2.在寶寶出生后，做好家庭的開支安排，堅(jiān)持記賬，看看哪些開支能夠減少。爭(zhēng)取在二寶出生之后不要月光，每個(gè)月能有一定的儲(chǔ)蓄，就算10%都可以，這樣也能增加投資的本金。雖然很難做到，但是養(yǎng)成儲(chǔ)蓄的習(xí)慣非常重要。

3.對(duì)現(xiàn)有家庭的20萬資產(chǎn)，一定要認(rèn)真規(guī)劃，做好資產(chǎn)配置。既不能像現(xiàn)在這樣全部放在銀行定期存款中，但也不能為了盲目追求高收益而把錢全部放在風(fēng)險(xiǎn)比較高的產(chǎn)品中。像彤彤媽媽這樣的家庭情況，建議采用比較穩(wěn)健的投資方式，因?yàn)樵谖磥韼啄陜?nèi)可以預(yù)見家庭的經(jīng)濟(jì)壓力是比較大的，因此不能承受較高的風(fēng)險(xiǎn)。

在資產(chǎn)配置上，建議彤彤媽媽把20%的資產(chǎn)放在低風(fēng)險(xiǎn)的貨幣基金中，獲取穩(wěn)定的收益和流動(dòng)性。

把60%的資產(chǎn)放在穩(wěn)健的固定收益品中，比如債券基金、分級(jí)A基金等，這些產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)較低，收益也比較穩(wěn)定，非常適合彤彤媽媽這種投資風(fēng)格比較保守的人。

20%的資產(chǎn)可以放在高風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)中，比如股票指數(shù)基金，這部分資金可以進(jìn)行長(zhǎng)期投資，為寶寶將來的教育金做好準(zhǔn)備。所謂的長(zhǎng)期投資一般是指3～5年以上，甚至更長(zhǎng)。因?yàn)楣善笔袌?chǎng)的波動(dòng)比較大，如果不能堅(jiān)持長(zhǎng)期投資的話很難獲得合理的回報(bào)，甚至有可能會(huì)虧損掉自己的本金。

長(zhǎng)期來看，股票指數(shù)基金的收益是能達(dá)到10%左右的。當(dāng)然前提是需要彤彤媽媽對(duì)指數(shù)基金進(jìn)行一定的了解，選擇適合的基金公司進(jìn)行投資。當(dāng)然也可以考慮在證券機(jī)構(gòu)開戶進(jìn)行投資，這就需要更多一點(diǎn)點(diǎn)的專業(yè)知識(shí)了。

4.彤彤媽媽離職之后，還有一個(gè)很重要的問題就是沒有五險(xiǎn)一金了，而基本的保險(xiǎn)是很重要的，所以建議通過中介機(jī)構(gòu)或者自己辦理來購(gòu)買基本的保險(xiǎn)，在經(jīng)濟(jì)情況允許的條件下也可以為自己和爸爸考慮一些適當(dāng)?shù)纳虡I(yè)保險(xiǎn)。建議是考慮保額高保費(fèi)低的消費(fèi)型保險(xiǎn)。

★對(duì)家庭的資產(chǎn)進(jìn)行好規(guī)劃之后：

1.彤彤媽媽就能為家里準(zhǔn)備好緊急備用金和寶寶出生所需的費(fèi)用。

2.能夠?qū)依锏馁Y產(chǎn)進(jìn)行適當(dāng)?shù)陌才?，讓資產(chǎn)穩(wěn)定地保值增值。

3.為自己在家做全職媽媽提供一定的保障。

另外，每個(gè)月新增的儲(chǔ)蓄資金可以按比例投入到各種資產(chǎn)中，積少成多，經(jīng)過復(fù)利的作用，假以時(shí)日也會(huì)帶來不錯(cuò)的回報(bào)。當(dāng)然，如果彤彤爸爸的收入逐漸增加，投資的金額也可以不斷增加啦。

★從這個(gè)例子中，我們能夠看到，想要生二寶的媽媽們，還是要從以下幾個(gè)方面做好理財(cái)規(guī)劃：

1.要考慮清楚要了二寶之后，是選擇繼續(xù)工作還是選擇做全職媽媽，這種選擇會(huì)給家庭的經(jīng)濟(jì)狀況帶來怎樣的影響，該如何應(yīng)對(duì)。

2.合理安排好家庭的開支，能夠養(yǎng)成不管在怎樣的情況下都儲(chǔ)蓄的好習(xí)慣。至于怎么合理安排開支，記賬并分析就是一個(gè)很好的習(xí)慣。

3.家庭的資產(chǎn)要進(jìn)行合理的配置，不能選擇單一的投資品種。這樣才可能提高收益，不讓自己的錢在銀行貶值。但是切記選擇的時(shí)候要考慮：家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和投資目標(biāo)，這樣才能選擇適合的投資品。

另外提醒媽媽們，即便是全職媽媽，也要堅(jiān)持自我提升和學(xué)習(xí)，尤其是對(duì)于理財(cái)投資知識(shí)的學(xué)習(xí)，這可是改善家庭財(cái)務(wù)狀況，讓家庭越來越好的好幫手！

作者介紹：Hi，我是水湄物語，長(zhǎng)投網(wǎng)COO，聯(lián)合創(chuàng)始人，大學(xué)畢業(yè)后一路成長(zhǎng)為投資理財(cái)領(lǐng)域的專家能手。我也是一位媽媽，生完孩子后，深覺家庭開支的大大增加以及家庭理財(cái)?shù)闹匾?。很高興能通過這個(gè)專欄與各位媽媽交流與理財(cái)投資相關(guān)的問題，也期望你們能把生活中遇到的各種與金錢相關(guān)的困惑，與我交流。