小微企業(yè)金融服務(wù)體系構(gòu)建與優(yōu)化路徑研究

湯榮敏，崔志敏，郝紅艷

（河北工程大學(xué) 科研處，河北 邯鄲 056038）

小微企業(yè)金融服務(wù)體系構(gòu)建與優(yōu)化路徑研究

湯榮敏，崔志敏，郝紅艷

（河北工程大學(xué) 科研處，河北 邯鄲 056038）

小微企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了重要作用，然而小微企業(yè)融資卻存在諸多問題，分析了小微企業(yè)融資現(xiàn)狀，深入探討了當(dāng)前小微企業(yè)融資難的原因，并提出了構(gòu)建和優(yōu)化小微企業(yè)金融服務(wù)體系的對(duì)策和建議。

小微企業(yè)；銀行；融資

doi：10.3969/j.issn.1673-9477.2016.02.005

為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定增長，小微企業(yè)的發(fā)展逐漸受到國家、金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)的重視，逐漸放開的信貸政策、專業(yè)化的金融服務(wù)和便捷的信貸程序使小微企業(yè)得到一定的發(fā)展。但因自身資產(chǎn)規(guī)模小、信用度低、擔(dān)保條件不夠，以及金融市場(chǎng)的不完善和政府缺乏協(xié)調(diào)統(tǒng)籌等問題，造成了小微企業(yè)融資難的現(xiàn)象。因此，解決小微企業(yè)融資難、融資貴、融資慢等問題就非常具有必要性和緊迫性。

一、小微企業(yè)融資存在問題分析

（一）企業(yè)自身的問題

1.小微企業(yè)缺乏信用觀念

信用體系的不健全和信用秩序的紊亂，導(dǎo)致了嚴(yán)重的信用缺失現(xiàn)象，而金融機(jī)構(gòu)出于安全信貸的角度，更加傾向于規(guī)模較大、信譽(yù)度較高的企業(yè)。換言之，規(guī)模大的企業(yè)信用觀念比較強(qiáng)，更加關(guān)注企業(yè)自身的信用程度，獲得金融機(jī)構(gòu)的貸款較為容易。此外，信用度和自覺還貸意識(shí)較低的企業(yè)，進(jìn)一步削弱了金融機(jī)構(gòu)向小微企業(yè)貸款的意愿，加之部分企業(yè)通過非正當(dāng)手段套取金融機(jī)構(gòu)貸款，進(jìn)一步加劇了小微企業(yè)的融資難度。

2.小微企業(yè)內(nèi)部管理不健全

大部分小微企業(yè)都是由父子、兄弟或者夫妻所創(chuàng)建經(jīng)營的，往往是前店后廠，其優(yōu)點(diǎn)是管理靈活、成本低，但家族式管理的小微企業(yè)，因其內(nèi)部管理及財(cái)務(wù)制度的不健全，使得銀行難以把握小微企業(yè)的資信水平，所以在向其貸款時(shí)十分謹(jǐn)慎。而且小微企業(yè)所出現(xiàn)的時(shí)而開業(yè)時(shí)而停業(yè)的經(jīng)營方式，折射出小微規(guī)模經(jīng)營的不規(guī)范性。此外，小微企業(yè)獲得貸款后，部分企業(yè)對(duì)資金的使用不規(guī)范，加大了銀行對(duì)小微企業(yè)貸款用途的監(jiān)管難度，進(jìn)而增加了貸款被挪用的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）金融機(jī)構(gòu)方面存在的問題

1.金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的服務(wù)未能很好的滿足小微企業(yè)需求

小微企業(yè)分布于各個(gè)行業(yè)，且不同行業(yè)及類型的小微企業(yè)的融資需求不同，而當(dāng)前的金融機(jī)構(gòu)所提供的金融服務(wù)難以有針對(duì)性的滿足不同小微企業(yè)的融資需求。大中型商業(yè)銀行依然占據(jù)金融市場(chǎng)主導(dǎo)地位，而小微金融機(jī)構(gòu)雖然有一定的發(fā)展，但由于資產(chǎn)規(guī)模小、基礎(chǔ)設(shè)施不完善、金融服務(wù)產(chǎn)品單一等短板，使得小型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展仍處于起步階段，難以應(yīng)對(duì)不同類型的小微企業(yè)的融資需求，因此，金融機(jī)構(gòu)需有針對(duì)性的加強(qiáng)金融產(chǎn)品及服務(wù)的開發(fā)。

2.網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置不合理

我國小微企業(yè)的數(shù)量較多，但分布不均，主要分布在城市的周圍、縣城或村鎮(zhèn)，而銀行機(jī)構(gòu)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)大多設(shè)置在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的城市，在縣域和村鎮(zhèn)設(shè)置的機(jī)構(gòu)較少，小微企業(yè)的分布與營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置恰好相反，使得小微企業(yè)辦理融資業(yè)務(wù)的路程成本、時(shí)間成本無形中增大。此外，銀行要調(diào)查貸款企業(yè)的經(jīng)營狀況和資信水平需花費(fèi)一定時(shí)間，進(jìn)而加大小微企業(yè)貸款的時(shí)間成本，而且不合理的網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置不僅加大了小微企業(yè)辦理貸款業(yè)務(wù)的難度，而且限制銀行向縣鄉(xiāng)區(qū)域拓展業(yè)務(wù)。

（三）政府方面的問題

1.扶持小微企業(yè)融資的政策體系尚未建成

部分金融機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)設(shè)立了專門的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，這些金融機(jī)構(gòu)在堅(jiān)持銀行的三大經(jīng)營原則的基礎(chǔ)上，為小微企業(yè)提供金融信貸服務(wù)，相當(dāng)于銀行信貸部門的另一分支。而由于政策上對(duì)小微企業(yè)的支持力度不足，使得政策性金融機(jī)構(gòu)的實(shí)際意義沒有顯現(xiàn)出來。加之小微企業(yè)社會(huì)服務(wù)體系的不健全、規(guī)范小，企業(yè)融資制度的缺失和政策性金融機(jī)構(gòu)的缺乏等問題，進(jìn)而導(dǎo)致小微企業(yè)在政策方面難以獲得融資保障。

2.政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)偏少

互助性擔(dān)保、信用再擔(dān)保、政策性擔(dān)保和商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)構(gòu)成了小微企業(yè)的融資擔(dān)保體系，其中，政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)偏少和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不健全等問題比較突出。加之不健全的信用擔(dān)保體系、不完善的信息披露制度和待優(yōu)化的法律法規(guī)等因素導(dǎo)致小微企業(yè)的貸款難度增大。從擔(dān)保功能的實(shí)際發(fā)揮效果而言，擔(dān)保機(jī)構(gòu)雖然為某些小微企業(yè)提供擔(dān)保，但未能較為全面的為小微企業(yè)提供融資擔(dān)保。由于擔(dān)保行業(yè)發(fā)展緩慢，特別是為小微企業(yè)提供擔(dān)保的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)少，增加了小微企業(yè)貸款的難度。

二、解決小微企業(yè)融資難的對(duì)策分析

（一）小微企業(yè)應(yīng)重視并加強(qiáng)信用體系建設(shè)

1.加強(qiáng)小微企業(yè)的信用觀念

首先，小微企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)信用觀念的建設(shè)。企業(yè)作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的主體，只有講信用才能贏得持續(xù)發(fā)展，才能得到金融機(jī)構(gòu)的青睞，這不僅局限于小微企業(yè)的經(jīng)營狀況及資產(chǎn)合理配置，也與高層管理者個(gè)人信用意識(shí)息息相關(guān)。其次，改善小微企業(yè)的信用環(huán)境。小微企業(yè)要獲得金融機(jī)構(gòu)對(duì)自己信任和信貸投入，就要重合同、守信用，堅(jiān)持以誠信為本，從而提高金融機(jī)構(gòu)對(duì)其的認(rèn)同度。再次，以政策促進(jìn)小微企業(yè)信用體系的構(gòu)建。政府應(yīng)不斷完善財(cái)務(wù)制度，加強(qiáng)小微企業(yè)的財(cái)務(wù)制度及操作流程的監(jiān)督，從而規(guī)范小微企業(yè)財(cái)務(wù)行為的合法化和正規(guī)化。

2.提高小微企業(yè)內(nèi)部管理水平

加強(qiáng)小微企業(yè)內(nèi)部管理不僅能提升自身的管理水平，而且還能緩解小微企業(yè)資信水平低、管理不規(guī)范和經(jīng)營收益不穩(wěn)定等問題。其具體方法如下：一是構(gòu)建適合小微企業(yè)的管理模式。小微企業(yè)要努力創(chuàng)新，堅(jiān)持培養(yǎng)本企業(yè)的品牌，并對(duì)企業(yè)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化，從而提高自身的實(shí)力和融資能力。二是引進(jìn)優(yōu)秀管理人才?？商岣呓?jīng)營決策的科學(xué)性，降低企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，并強(qiáng)化企業(yè)內(nèi)部的管理水平，提升小微企業(yè)資信水平。三是創(chuàng)建“互聯(lián)網(wǎng)+”服務(wù)平臺(tái)。借助社會(huì)公共服務(wù)的支持，加強(qiáng)自身商業(yè)和營銷模式的創(chuàng)新，優(yōu)化小微企業(yè)管理環(huán)境。

（二）商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的扶持力度要加大

1.金融服務(wù)機(jī)構(gòu)要不斷提高服務(wù)質(zhì)量

金融服務(wù)機(jī)構(gòu)可通過金融產(chǎn)品創(chuàng)新、加大資金投入和優(yōu)化貸款流程等方式，為小微企業(yè)提供針對(duì)性較強(qiáng)的金融服務(wù)。首先，加強(qiáng)信貸人員的技能培訓(xùn)。對(duì)其考核和業(yè)務(wù)水平嚴(yán)格要求，為小微企業(yè)融資提供業(yè)務(wù)水平熟練、貸款流程簡單和事后追蹤動(dòng)態(tài)的高質(zhì)量服務(wù)。其次，開發(fā)針對(duì)小微企業(yè)特點(diǎn)的融資產(chǎn)品。如安徽利辛農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡稱“利辛農(nóng)商行”）與保險(xiǎn)公司、政府聯(lián)合推出了保證保險(xiǎn)貸款，由政府、保險(xiǎn)公司和利辛農(nóng)商行三者按照一定比例進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偅瑸樾∥⑵髽I(yè)提供貸款。最后，創(chuàng)建線上融資平臺(tái)。通過線上融資平臺(tái)為小微企業(yè)提供便捷的融資渠道，進(jìn)而緩解小微企業(yè)線下融資難的問題。

2.配備專業(yè)化的小微企業(yè)信貸人員

在跨區(qū)設(shè)網(wǎng)點(diǎn)、資本充足率等方面，首先，對(duì)為小微企業(yè)提供針對(duì)性服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差別化管理，并對(duì)其進(jìn)行合理的激勵(lì)；其次，通過公開招聘、選拔，把符合條件的人員選入小微企業(yè)信貸管理隊(duì)伍，對(duì)金融服務(wù)人員的職業(yè)道德修養(yǎng)和技能進(jìn)行培訓(xùn)，使得其業(yè)務(wù)營銷與風(fēng)險(xiǎn)控制能力得到提升。最后，建立更符合小微企業(yè)融資特點(diǎn)的信貸管理模式，與大企業(yè)的信貸政策不同，該模式具有流程化、扁平化和專業(yè)化的特點(diǎn)，滿足了小微企業(yè)的融資需求，提高了金融服務(wù)的效率，對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)需求的有效性提供了保障。

（三）政府要加強(qiáng)“融資硬件”的建設(shè)

1.建立和完善融資扶持政策體系

建立并完善扶持政策體系，對(duì)小微企業(yè)的融資活動(dòng)提供政策性扶持。其方法具體如下：一是規(guī)范小微企業(yè)金融市場(chǎng)秩序。加強(qiáng)對(duì)民間金融融資的監(jiān)督，引導(dǎo)民間借貸健康發(fā)展，降低小微企業(yè)的融資風(fēng)險(xiǎn)和成本。二是鼓勵(lì)商業(yè)銀行特設(shè)小微企業(yè)金融服務(wù)部門。政府、銀行和小微信貸部門要統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，針對(duì)小微企業(yè)的特點(diǎn)建立小微企業(yè)服務(wù)部門。三是政府要優(yōu)化創(chuàng)新自身的服務(wù)功能。貫徹落實(shí)對(duì)小微企業(yè)的扶持政策，減免小微企業(yè)的相關(guān)稅費(fèi)，并對(duì)其可行項(xiàng)目進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼，不斷優(yōu)化小微企業(yè)的發(fā)展環(huán)境。

2.進(jìn)一步完善信用擔(dān)保體系

首先，進(jìn)一步完善信用擔(dān)保體系。借助大數(shù)據(jù)理念，對(duì)各類型的小微企業(yè)的日常經(jīng)營、融資、報(bào)關(guān)等金融信息進(jìn)行整合，進(jìn)而創(chuàng)建信息共享平臺(tái)，并在法律上予以保障及支持。其次，建立小微企業(yè)的信用檔案?；阢y行的征信系統(tǒng)，綜合整合小微企業(yè)的信用等級(jí)、融資記錄及還款情況，從而創(chuàng)建小微企業(yè)征信平臺(tái)。最后，建立小微企業(yè)融資擔(dān)保體系。成立小微企業(yè)融資擔(dān)保組織，該組織由政府主導(dǎo)，銀行、風(fēng)險(xiǎn)投資、典當(dāng)、擔(dān)保及民營經(jīng)濟(jì)共同參與的模式運(yùn)行，從而完善信用擔(dān)保和信用評(píng)級(jí)體系，并建立相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制。

三、結(jié)論

對(duì)于解決小微企業(yè)融資難的問題，本文得出以下結(jié)論：首先，在小微企業(yè)方面，小微企業(yè)應(yīng)通過提高內(nèi)部管理水平和加強(qiáng)自身的信用觀念來構(gòu)建自身的信用體系；其次，在金融機(jī)構(gòu)方面，應(yīng)通過提高金融服務(wù)質(zhì)量和配備專業(yè)化的小微企業(yè)信貸人員等方面來加大對(duì)小微企業(yè)扶持力度；最后，在政府方面，政府應(yīng)通過完善信用擔(dān)保體系、建立和完善融資扶持政策體系來加強(qiáng)小微企業(yè)“融資硬件”的建設(shè)。

［1］胡援成，吳江濤.商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)研究［J］.學(xué)習(xí)與實(shí)踐，2012（12）：24-29.

［2］胡艷輝，陳雪.小微企業(yè)金融支持問題與解決措施分析—以河北省為例［J］.人民論壇，2014（29）：98-99+135.

［3］齊偉娜.關(guān)于破解中小微企業(yè)融資瓶頸的思考［J］.經(jīng)濟(jì)研究參考，2014（35）：88-89+104.

［4］廣西自治區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)合社課題組，羅軍，廖修化.“四大創(chuàng)新”突破小微企業(yè)融資瓶頸［J］.西南金融，2012（2）：38-40.

［責(zé)任編輯 陶愛新］

Research on small and micro enterprise financial services system construction and optimization path

TANG Rong-min， CUI Zhi-min， HAO Hong-yan
（Science and Technology Department， Hebei University of Engineering， Handan， 056038， China）

Small and micro enterprises play an important role in economic development， but there are many problems in small and micro enterprise financing. This paper analyzes the current situation of small and micro enterprises financing， deeply study the reason of the current financing difficulties for small and micro enterprise，and put forward countermeasures and suggestions for small and micro enterprise financial service system construction and optimization.

small and micro enterprises； banks； finance

F832.3

A

1673-9477（2016）02-014-03

［投稿日期］2016-03-14

河北省科技廳軟科學(xué)研究資助項(xiàng)目（編號(hào)：15457669D）

湯榮敏（1963-），女，山東臨清人，高級(jí)經(jīng)濟(jì)師，研究方向：金融理論與實(shí)踐。