第三方支付平臺和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題分析

于海龍

摘 要：全球化經(jīng)濟的提議帶動了我國市場經(jīng)濟的長足進步，使國內(nèi)金融業(yè)改革取得良好效果，匯率與利率市場化和金融管制逐漸緩解。全球歷史上的每一次重要經(jīng)濟體經(jīng)歷的體制變革都必將伴隨重大金融創(chuàng)新。第三方支付平臺便是這種金融創(chuàng)新下的重要產(chǎn)物。本文通過對第三方支付平臺和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題的分析研究，希望助力于我國金融業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。

關鍵詞：第三方支付平臺；互聯(lián)網(wǎng)；金融發(fā)展

前言

隨著市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，我國電子商務市場借助于互聯(lián)網(wǎng)技術的不斷運用而快速發(fā)展起來，在一定程度上調(diào)整了商品分配與流通，使我國國內(nèi)消費取得長足發(fā)展，支付寶是第三方支付平臺中最具代表性的成功案例。第三方支付指有效連接商戶、各大商業(yè)銀行與消費者的“中間平臺”，在交易過程中，使雙方買賣的資金流動受銀行監(jiān)管，保障交易雙方的合法權(quán)益。

一、第三方支付概述

第三方支付是指連接消費者與商戶、國內(nèi)或國外的各大商業(yè)銀行進行資金保障的交易平臺。作為資金交易的中間平臺，第三方支付為買賣雙方提供法律與信用保障，其支付交易流程為：買方選擇商品、通過第三方支付平臺進行貨款的支付、第三方代為保管貨款信息、通知賣家貨款到賬同時要求賣家發(fā)貨、買方收貨并確認貨品無問題而通知第三方付款、第三方把貨款劃到賣家賬戶。第三方支付平臺的服務流程可看作將其作為一種中介進行資金保障的服務方式，即提供結(jié)算的信用擔保中介。通過第三方中介實現(xiàn)較為安全的交易服務，使貨款在支付過程中實現(xiàn)一定的停頓期，買賣雙方達成意見統(tǒng)一時決定資金的取向，第三方支付能真正實現(xiàn)資金托管，最大程度上降低風險，保障支付?，F(xiàn)階段我國第三方支付產(chǎn)品主要有：拉卡拉、財付通、騰付通、快錢、盛付通、網(wǎng)易寶、支付寶、通聯(lián)支付、易寶支付、匯付天下、中匯報、網(wǎng)銀在線等產(chǎn)品[1]。其中最具代表性與普及型的即阿里巴巴公司的第三方支付產(chǎn)品——支付寶。

以支付寶為例，其良好的業(yè)界口碑與社會責任感、引領同行業(yè)發(fā)展的專業(yè)性技術、受到很多傳統(tǒng)金融機構(gòu)的普遍認可。例如我國的農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、建設銀行、招商銀行、中國銀行與交通銀行等都與支付寶建立了長期的合作關系，隨著科技的不斷發(fā)展對自己的服務產(chǎn)品進行更新和優(yōu)化，以贏得消費者的更多信任。支付寶（中國）網(wǎng)絡技術有限公司，后更名為浙江支付寶網(wǎng)絡技術有限公司，是我國第三方支付平臺中的領軍企業(yè)。由阿里巴巴集團總裁馬云創(chuàng)立于2004年12月，旨在為我國的電子商務發(fā)展提供“簡單、安全、快捷”的在線支付服務與解決方案。支付寶作為第三方支付平臺，相對獨立于其他金融機構(gòu)，能保障交易過程中的公平性，使支付變得更加便捷，賣家只要通過支付寶一家公司建立的聯(lián)系，就能實現(xiàn)與其所有合作銀行的合作關系。支付寶的出現(xiàn)解決了網(wǎng)絡交易中的信用問題，并不斷推陳出新，以滿足消費者日益增長的消費、服務需求。此外，支付寶還能實現(xiàn)信用卡還款、余額寶、手機繳費、水電煤氣繳費等服務，最大限度發(fā)揮零花錢的金錢價值[2]。當然，支付寶也并非完美，也存在著安全隱患，需要結(jié)合當前我國第三方支付的不斷發(fā)展進行實踐中的完善，為電子商務的發(fā)展與網(wǎng)絡消費提供良好的信用、資金、實效性保障。

二、第三方支付平臺展望、模式、風險與功能

（一）第三方支付平臺的展望

據(jù)艾瑞咨詢網(wǎng)的調(diào)查記錄表明：我國通過網(wǎng)絡進行支付的交易額呈穩(wěn)步遞增趨勢，2001年、2004年、2007年、2011年、2012年我國網(wǎng)上支付較易額分別為：9億元、75億元、1000億元、3650億元、13040億元。不僅如此，B2C的交易額為3869.91億元，基本占整個交易規(guī)模的三成?？梢?，第三方支付在我國電子支付交易中占據(jù)著主體地位[3]。

（二）第三方支付平臺的模式

1.信用中介模式

在買賣雙方的交易過程中，由非獨立的第三方支付平臺提供交易支付的模式，起到中介擔保的作用。這種模式的運用需要第三方平臺依賴于有經(jīng)濟實力與良好信譽的大型公司，交易過程為：在第三方支付平臺注冊、買家在買賣雙方達成協(xié)議后將貨款支付到第三方支付平臺，由其進行保管、買家收貨后確認付款，第三方支付機構(gòu)將貨款轉(zhuǎn)給賣家。這種形式的最典型代表便是阿里巴巴公司旗下的支付寶[4]。

2.支付網(wǎng)關模式

支付網(wǎng)關模式為獨立運行的模式，作為獨立的第三方支付模式，連接著銀行與客戶。這種模式的第三方支付處于網(wǎng)上銀行與互聯(lián)網(wǎng)之間。其交易流程為：賣家確認購買并下單、對第三方支付機構(gòu)進行選擇并跳轉(zhuǎn)至銀行支付頁面、支付請求被第三方機構(gòu)轉(zhuǎn)達給銀行，銀行以買家賬戶余額進行支付、支付結(jié)果通過第三方機構(gòu)再轉(zhuǎn)給賣家、賣家確認貨款并發(fā)貨。

3.郵件模式

郵件模式即用戶通過電子郵件在線進行收付款，最常見的郵件模式支付平臺為貝寶。最為全球最大在線支付機構(gòu)，其操作流程為：在貝寶上進行注冊、對銀行賬戶或信用卡進行選擇，將資金從賬戶中轉(zhuǎn)到貝寶賬戶待付款、買賣雙方確定交易，買家輸入賣家的金額與電子郵件地址，對賬戶進行選擇，通過貝寶將貨款轉(zhuǎn)給賣家貝寶賬戶、賣家收到電子郵件后確認貨款并發(fā)貨。

4.移動支付模式

以移動電子設備為載體進行支付，現(xiàn)階段的中國社會職能手機的廣泛運用、3G、4G技術的不斷提升與各運營商的業(yè)務升級，使移動端的支付功能普及并發(fā)展起來，移動設備作為第三方支付方式進行資金保障的模式逐漸成為大眾選擇中又一熱點。

（三）第三方支付平臺功能

資金清算功能是第三方支付平臺的重要功能。在線跨行支付問題是第三方支付平臺的支付功能所面臨的問題，使銀行間的資金清算需求變得更加顯著，因此第三方支付機構(gòu)被各個商業(yè)銀行當做清算的對手[5]。例如：甲、乙兩家商業(yè)銀行均需要對資金進行清算，銀行賬戶中，甲使用買家賬戶、乙使用賣家賬戶、第三方支付平臺設立甲乙雙方之間的中間賬戶并存入部分結(jié)算備付金。賣家賬戶收到買家賬戶的貨款后，第三方支付平臺通知甲方銀行并對應減掉買家賬戶上的金額標記為借方，同時在第三方的中間賬戶上增加相應的金額記為貸方。通過第三方支付平臺與兩家所在銀行進行二次結(jié)算，實現(xiàn)跨行交易、減少清算困難。

（四）第三方支付平臺的風險

1.流動性風險

流動性風險主要源于流動資金，由于流動資金使用目的與方式等因素限制，使較易雙方容易出現(xiàn)損失的風險。其流程為：買家向第三方支付機構(gòu)賬戶中劃入部分錢，交易達成一致共識后由買家執(zhí)行付款指令，將錢轉(zhuǎn)給賣家的第三方支付賬戶。

2.業(yè)務風險

操作風險和非法經(jīng)營風險使業(yè)務風險中最主要的兩種，其中操作風險即因外部事件引起或內(nèi)部人員的不當操作、使用不當和系統(tǒng)問題等因素，引發(fā)損失的風險。而非法經(jīng)營風險即通過有效技術形式，第三方平臺為買賣雙方提供更加便捷安全的交易平臺。這種平臺的缺點是容易讓人忽視雙方交易目的、交易資金的來源、去向和真實性，容易導致不法分子借機進行違法操作，例如：利用此類漏洞進行信用卡套現(xiàn)、網(wǎng)絡賭博、非法洗錢等違法行為，加大非法經(jīng)營風險，危及我國經(jīng)濟的穩(wěn)步和諧的發(fā)展[6]。

3.信用風險

信用風險即買賣雙方為履行約定中的權(quán)利義務，導致雙方經(jīng)濟損失的風險。第三方支付機構(gòu)、買賣交易雙方、各個商業(yè)銀行等參與方共同參與，使頻繁的業(yè)務聯(lián)系要求參與方對訂立的協(xié)議必須互相遵守。若其中存在信用不高、甚至單方面違背協(xié)議的現(xiàn)象，將會造成其他參與方的經(jīng)濟損失。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的基本模式與其產(chǎn)生

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的模式分析

網(wǎng)上銀行，即電子支付方式，是指銀行以互聯(lián)網(wǎng)為媒介為客戶提供包括轉(zhuǎn)賬、消費、查詢、投資等金融服務的模式。利用軟件和硬件中的服務器、系統(tǒng)與防火墻進行便捷操作，通過數(shù)字證書、移動端動態(tài)密碼口令等形式進行較為準確的身份信息識別，并對數(shù)據(jù)傳輸進行ssL加密處理，保障網(wǎng)上交易安全。再通過銀行系統(tǒng)與互聯(lián)網(wǎng)的對接，保障客戶交易活動的完成[7]。另外，在線中介平臺也是互聯(lián)網(wǎng)金融的模式之一，在P2P網(wǎng)絡融資平臺上，借款人將借款信息發(fā)布出來，出借人在了解了其身份與信用程度后，與借款人進行協(xié)商、簽訂借貸合同，實現(xiàn)小額貸款的借貸。出借人通過中介平臺能及時了解借款人的還款狀況，使投資得到回報的網(wǎng)絡借貸模式?；ヂ?lián)網(wǎng)借貸公司也是互聯(lián)網(wǎng)金融的又一模式，通過已注冊的資金的流通實行發(fā)放貸款。

（二）第三方支付是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的延伸

第三方支付平臺是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)延伸的重點體現(xiàn)之一便是微信理財通和余額寶的普及發(fā)展。例如：P2P平臺的賬戶資金無法進行外流操作支付資金，職能將資金回流到第三方支付平臺賬戶上、實現(xiàn)理財?shù)炔僮鳎@種方式能有效控制賬戶資金風險，分離第三方支付平臺上賬戶和互聯(lián)網(wǎng)金融賬戶雙方資金，確?？蛻糍Y金安全性的提升。不僅如此，在業(yè)務層面上，第三方支付也有重要作用，它能有效運用繁瑣復雜的客戶信息與數(shù)據(jù)，在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上實現(xiàn)資金托管、理財?shù)戎匾饔谩＿@不僅能方便互聯(lián)網(wǎng)金融公司通過第三方平臺評定客戶信用程度，讓客戶與企業(yè)信息透明化，更達到了信息準確性與時效性的提升[8]。

四、第三方支付對互聯(lián)網(wǎng)金融的重要意義

第三方支付是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎金融服務潛力保障。通過第三方支付。使商戶經(jīng)營、物流、消費等數(shù)據(jù)大量積累，是第三方支付的金融服務發(fā)展的潛力與前提。利用平臺上各種數(shù)據(jù)的有效運用，能實現(xiàn)網(wǎng)絡信貸業(yè)務的風險定價。不僅如此，第三方支付金融互聯(lián)網(wǎng)能通過第三方支付了解P2P流程和業(yè)務優(yōu)點，以強大的信息庫構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系，通過不斷分析第三方的支付數(shù)據(jù)，提供針對客戶與產(chǎn)品準確性需求的設計方案。

第三方支付將支付模式與場景進行了現(xiàn)代化拓展[9]。相比于傳統(tǒng)線上支付模式，現(xiàn)代的第三方支付更為方便，其使用場景與模式也更加廣泛，不僅僅是綜合支付，更是對平臺上各類信息的綜合匯總。在支付方式方面，從網(wǎng)絡交易結(jié)算中發(fā)展出信用支付、公共事業(yè)繳費、跨境支付、轉(zhuǎn)賬匯款等模式的支付形式。

第三方支付是虛擬貨幣的重要載體。比如：騰訊公司的Q幣是借助財付通實現(xiàn)的人民幣轉(zhuǎn)化為Q幣進行交易的模式。再由財付通中Q幣以資金的方式進行儲存，利于購買商品或服務。另外，支付寶旗下的集分寶以積分為主的表現(xiàn)形式，將用戶的購物返利或其他兌換方式中加入積分環(huán)節(jié)，從積分的獲取中實現(xiàn)購物折扣、抵消現(xiàn)金、合作商戶網(wǎng)站交易等形式，促進了第三方支付作為創(chuàng)新型虛擬貨幣而實現(xiàn)的結(jié)算與支付功能的發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展離不開第三方支付的推動作用。隨著第三方支付向各個行業(yè)進行不斷滲透，進而獲得更全面的客戶信息[10]。推動互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新和發(fā)展。但互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融業(yè)模式的改變與沖擊，是為了滿足用戶與商家更多樣化的支付與增值服務需求。第三方支付模式的服務不斷拓展，衍生出各種增值交易業(yè)務與服務，第三方支付創(chuàng)新銀行各項金融資源并進行與網(wǎng)絡資源的合理規(guī)劃整合，以期為市場提供更加便捷多元化的綜合金融與理財、消費等功能服務，以促進原有互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展和創(chuàng)新。

結(jié)束語

現(xiàn)代經(jīng)濟的發(fā)展命脈便是金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)是中國金融領域最具革命性的發(fā)展，帶來了傳統(tǒng)金融領域和經(jīng)濟領域翻天覆地的變化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融看似以其方便快捷與渠道數(shù)據(jù)優(yōu)勢而大行其道，本質(zhì)上卻是因為我國普遍存在的金融層面上的官僚體制北京下對中小企業(yè)與窮人的金融壓抑，互聯(lián)網(wǎng)金融能在真正意義上彌補這種缺陷?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)很可能改變整個金融行業(yè)的格局。因此，對于以第三方支付平臺為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融，我們應正視它作為時代發(fā)展與社會進步的必然產(chǎn)物，大力發(fā)展創(chuàng)新，并在其過程中進行監(jiān)管，發(fā)揮市場主導作用，推進經(jīng)濟建設步伐。（作者單位：青島科技大學經(jīng)濟與管理學院）

參考文獻：

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