新形勢(shì)下“三農(nóng)金融”服務(wù)創(chuàng)新研究

蘇州市農(nóng)村金融學(xué)會(huì)課題組

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新形勢(shì)下“三農(nóng)金融”服務(wù)創(chuàng)新研究

蘇州市農(nóng)村金融學(xué)會(huì)課題組

摘要：隨著我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型發(fā)展，傳統(tǒng)的農(nóng)村金融服務(wù)方式無(wú)法適應(yīng)“三農(nóng)”日益多元化的金融需求，亟需商業(yè)銀行在產(chǎn)品和服務(wù)方面進(jìn)行創(chuàng)新。本文結(jié)合蘇州農(nóng)行實(shí)際，分別從涉農(nóng)融資模式改革、提供多元化金融服務(wù)、助力城鎮(zhèn)化發(fā)展以及助力民生金融和惠普金融發(fā)展等方面，探討新形勢(shì)下加強(qiáng)“三農(nóng)金融”服務(wù)創(chuàng)新的途徑。

一、“三農(nóng)金融”服務(wù)創(chuàng)新的必要性

我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，中央歷來(lái)高度重視“三農(nóng)”工作，從2004年至今，連續(xù)十三年出臺(tái)以“三農(nóng)”為主題的“中央一號(hào)文件”，部署“三農(nóng)”發(fā)展工作。2015年的中央農(nóng)村工作會(huì)議上，習(xí)近平總書記再次強(qiáng)調(diào)，任何時(shí)候都不能忽視和放松“三農(nóng)”工作，“十三五”時(shí)期，必須堅(jiān)持把解決好“三農(nóng)”問題作為全黨工作的重中之重，要推動(dòng)各種資源要素向“三農(nóng)”配置。

經(jīng)過近40年的改革開放，我國(guó)農(nóng)村金融改革也取得了重要進(jìn)展。農(nóng)行作為我國(guó)農(nóng)村金融供給體系的主力軍，多年來(lái)堅(jiān)持“面向三農(nóng)，服務(wù)城鄉(xiāng)”宗旨，面對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展、國(guó)家加快實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化步伐這一新形勢(shì)，農(nóng)行緊跟國(guó)家政策和農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，適時(shí)調(diào)整自己的經(jīng)營(yíng)策略，將“三農(nóng)”作為全行重要工作和重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象，于2010年開展了以縣域?yàn)榫S度、以事業(yè)部為模式的“三農(nóng)金融事業(yè)部”試點(diǎn)工作，大力開展“三農(nóng)金融”服務(wù)創(chuàng)新工作。經(jīng)過幾年的發(fā)展，農(nóng)行試點(diǎn)縣支行支農(nóng)資金實(shí)力顯著增強(qiáng)，“三農(nóng)”金融服務(wù)覆蓋范圍不斷增加，縣域農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)得到明顯提升。

但隨著農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體異軍突起，尤其是在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的蘇南等地區(qū)，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)?；a(chǎn)業(yè)化、集約化趨勢(shì)非常明顯，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型使其對(duì)農(nóng)村金融的需求也發(fā)生了巨大的變化，傳統(tǒng)的農(nóng)村金融服務(wù)方式與“三農(nóng)”日益多元化的金融需求開始變得不相匹配，加大金融產(chǎn)品和金融服務(wù)方面的創(chuàng)新迫在眉睫。作為經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)行，蘇州農(nóng)行必須加快開展“三農(nóng)金融”服務(wù)創(chuàng)新，不斷完善自身“三農(nóng)金融”服務(wù)體系，繼續(xù)鞏固在農(nóng)村金融中的重要地位，為新形勢(shì)下國(guó)家補(bǔ)齊短板、順利實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)，實(shí)現(xiàn)自身進(jìn)一步拓展“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。新形勢(shì)下強(qiáng)化“三農(nóng)金融”服務(wù)創(chuàng)新，促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)村金融發(fā)展，為“三農(nóng)”持續(xù)健康穩(wěn)定發(fā)展提供強(qiáng)大的資金支持，不僅是國(guó)家加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的需要，也是農(nóng)行自身業(yè)務(wù)發(fā)展的迫切需要，具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。

二、新形勢(shì)下“三農(nóng)金融”服務(wù)創(chuàng)新的措施

蘇州農(nóng)行作為全國(guó)農(nóng)行的標(biāo)桿行，應(yīng)該在三農(nóng)金融服務(wù)創(chuàng)新方面先行先試，嘗試從涉農(nóng)融資模式改革、多元化金融服務(wù)、助力城鎮(zhèn)化發(fā)展等方面開展“三農(nóng)金融”服務(wù)創(chuàng)新工作。

（一）創(chuàng)新涉農(nóng)融資新模式。

當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)生了巨大的轉(zhuǎn)變，由過去分散的小農(nóng)經(jīng)營(yíng)逐漸向合作社、專業(yè)戶以及大型的農(nóng)業(yè)企業(yè)轉(zhuǎn)變。農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)與所有權(quán)的分離，使得土地流轉(zhuǎn)政策具備了實(shí)施基礎(chǔ)。這一變化為家庭農(nóng)場(chǎng)、養(yǎng)殖大戶、合作社經(jīng)營(yíng)以及龍頭企業(yè)等主體的發(fā)展提供了非常好的環(huán)境。目前大多數(shù)涉農(nóng)企業(yè)處于發(fā)展初期，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有突出的季節(jié)性特點(diǎn)，其生產(chǎn)過程的資金流轉(zhuǎn)也具有明顯的季節(jié)性，大多數(shù)涉農(nóng)企業(yè)在生產(chǎn)旺季存在大量生產(chǎn)設(shè)備購(gòu)置及擴(kuò)大再生產(chǎn)的資金需求，但由于這些企業(yè)往往抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較差，銀企對(duì)接很難進(jìn)行有效的匹配。大型涉農(nóng)企業(yè)雖然有一定的融資渠道，但其具備的融資能力很難滿足其資金需求；小微型涉農(nóng)企業(yè)由于其發(fā)展的有限性，融資更是比較困難。針對(duì)這一情況，蘇州農(nóng)行可以因地制宜、因企制宜，針對(duì)不同的涉農(nóng)企業(yè)靈活制定不同的機(jī)制。通過尋求地方政府支持、積極與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作等方式，建立起“政府+銀行+擔(dān)保公司+企業(yè)”的多級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制和止損機(jī)制為核心的綜合性融資平臺(tái)，滿足涉農(nóng)企業(yè)資金需求的同時(shí)有效降低銀行風(fēng)險(xiǎn)。

（二）提供多元化的金融服務(wù)。

銀行作為服務(wù)性金融機(jī)構(gòu)，必須以滿足客戶金融需求為中心，不斷進(jìn)行金融服務(wù)創(chuàng)新并提供多元化的服務(wù)。具體來(lái)說，在業(yè)務(wù)發(fā)展中應(yīng)做到在穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)上積極拓展多元化的金融服務(wù)，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)主次分明、多元發(fā)展，既注重發(fā)展核心業(yè)務(wù)，也強(qiáng)調(diào)不斷拓展其他類型業(yè)務(wù)，滿足客戶多層次多方位的需求。隨著農(nóng)村金融市場(chǎng)的快速發(fā)展，理財(cái)、信托等各類金融產(chǎn)品層出不窮，人們對(duì)金融產(chǎn)品的需求日益增加的同時(shí)，對(duì)產(chǎn)品收益以及風(fēng)險(xiǎn)也愈發(fā)重視。銀行需要充分研究客戶需求，創(chuàng)新、完善金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品，開拓新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

（三）助力城鎮(zhèn)化發(fā)展。

城鎮(zhèn)化主要涉及公共基礎(chǔ)設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生、教育、養(yǎng)老等公共服務(wù)支出，作為我國(guó)現(xiàn)代化建設(shè)的主要任務(wù)，城鎮(zhèn)化發(fā)展給商業(yè)銀行帶來(lái)巨大的機(jī)遇。蘇州農(nóng)行應(yīng)把握機(jī)遇，大力推動(dòng)城鎮(zhèn)化發(fā)展。一是繼續(xù)扶持公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目資金需求量大且周期長(zhǎng)，銀行應(yīng)抓住機(jī)遇，不斷拓展項(xiàng)目，降低風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大規(guī)模，建立起牢靠的資金供求關(guān)系。同時(shí)，需要時(shí)刻警惕行業(yè)的周期性風(fēng)險(xiǎn)，控制不良貸款額度，及時(shí)與企業(yè)溝通，核查各項(xiàng)應(yīng)收款額度。二是扶持中小規(guī)模企業(yè)發(fā)展。蘇州農(nóng)行在參與城鎮(zhèn)化發(fā)展的過程應(yīng)該把重心放在當(dāng)?shù)氐闹行⌒推髽I(yè)。城鎮(zhèn)化的發(fā)展程度與當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的發(fā)展水平息息相關(guān)，所以首先要對(duì)當(dāng)?shù)氐闹行⌒推髽I(yè)進(jìn)行充分調(diào)研，詳細(xì)了解企業(yè)的需求。如果是資金方面的需求，則要進(jìn)一步調(diào)研企業(yè)相關(guān)情況，在全面評(píng)估企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上予以資金供給，并對(duì)資金的實(shí)際用途予以監(jiān)督。如果企業(yè)有技術(shù)方面需求，則可以利用農(nóng)行的信息優(yōu)勢(shì)，充分給予信息支持，為不同企業(yè)搭建合作平臺(tái)。三是全面完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。時(shí)刻強(qiáng)調(diào)以客戶為中心，在符合相關(guān)規(guī)章制度的前提下使服務(wù)盡可能人性化。特別是在農(nóng)村城鎮(zhèn)化過程中，農(nóng)民可能會(huì)遇到住房、醫(yī)療等一系列具體問題，銀行應(yīng)在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下主動(dòng)承擔(dān)其社會(huì)責(zé)任，提供適當(dāng)?shù)馁J款以解決農(nóng)民的具體問題。

（四）助力民生金融和惠普金融發(fā)展。

民生金融的本質(zhì)是讓現(xiàn)代金融服務(wù)惠及整個(gè)社會(huì)，其發(fā)展本身即蘊(yùn)涵了包括“三農(nóng)”、教育、養(yǎng)老、醫(yī)療等各個(gè)領(lǐng)域的經(jīng)濟(jì)利益。蘇州農(nóng)行可以從民生金融和惠普金融的角度出發(fā)尋找新的突破口，在政府部門的引導(dǎo)下逐步建立和完善民生金融和惠普金融制度。一是建立差異化標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行差異化發(fā)展。面對(duì)不同規(guī)模的企業(yè)，蘇州農(nóng)行應(yīng)該建立差異化標(biāo)準(zhǔn)及服務(wù)措施。特別針對(duì)小微企業(yè)，應(yīng)該單獨(dú)設(shè)立相關(guān)的融資計(jì)劃、信貸評(píng)審等流程，在提高金融服務(wù)效率的同時(shí)，更需進(jìn)一步把控風(fēng)險(xiǎn)，激發(fā)民生金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的積極性和主動(dòng)性，擴(kuò)大金融服務(wù)的廣度和深度，獲得差異化優(yōu)勢(shì)。二是堅(jiān)持以實(shí)體經(jīng)濟(jì)為主，加速銀行內(nèi)部的改革。當(dāng)前我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)存在下行的壓力，銀行要著眼于服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，不斷強(qiáng)化自身的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，加快金融創(chuàng)新，完善以銀行網(wǎng)點(diǎn)為陣地，以自助設(shè)備為補(bǔ)充的金融服務(wù)渠道體系建設(shè)，強(qiáng)化對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)能力。三是共同建立公平公正的金融環(huán)境。公平公正的金融環(huán)境有利于促進(jìn)社會(huì)和諧，農(nóng)行在三農(nóng)金融服務(wù)創(chuàng)新的過程中要提升各個(gè)群體的積極性，特別對(duì)于弱勢(shì)群體要給予一定的關(guān)心，使其充分享受金融發(fā)展的成果。要積極促成政府、銀行與客戶之間形成聯(lián)動(dòng)機(jī)制，銀行根據(jù)反饋機(jī)制逐步完善各項(xiàng)制度，使所有群眾均能享受到公平公正的金融服務(wù)環(huán)境，為“中國(guó)夢(mèng)”的實(shí)現(xiàn)貢獻(xiàn)自己的力量。

農(nóng)行只有以戰(zhàn)略眼光來(lái)審視和衡量新形勢(shì)下的“三農(nóng)金融”服務(wù)，從不同角度進(jìn)行對(duì)比分析，發(fā)掘“三農(nóng)金融”創(chuàng)新業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略價(jià)值和長(zhǎng)期效益，制定并執(zhí)行相應(yīng)戰(zhàn)略部署，才能在創(chuàng)新三農(nóng)業(yè)務(wù)過程中，不斷提升自身金融服務(wù)水平，有效助力區(qū)域經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

（課題組長(zhǎng)：樊震宙成員：徐青、姜軒）