淺議農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革對農(nóng)村金融市場的影響及應對措施

□韓夢倩

淺議農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革對農(nóng)村金融市場的影響及應對措施

□韓夢倩

2015年12月的中央農(nóng)村工作會議強調(diào)，要著力加強農(nóng)業(yè)供給側(cè)結構性改革，提高農(nóng)業(yè)供給體系質(zhì)量和效率，使農(nóng)產(chǎn)品供給數(shù)量充足、品種和質(zhì)量契合消費者需要，真正形成結構合理、保障有力的農(nóng)產(chǎn)品有效供給。本文分析了農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革對農(nóng)村金融市場的影響，提出金融機構服務農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的措施。

一、農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的主要任務及提出背景

（一）農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的主要任務。

農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革全稱“農(nóng)業(yè)供給側(cè)結構性改革”，“結構性”三個字體現(xiàn)了本次改革的系統(tǒng)性與全局性，農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革并非只是表面上的增加或減少，而涉及到生產(chǎn)力調(diào)整和生產(chǎn)關系變革。農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的主要任務包括六個方面：調(diào)結構、提品質(zhì)、促融合、降成本、去庫存、補短板。調(diào)結構，即優(yōu)化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的品種結構，要求樹立大農(nóng)業(yè)觀念，合理開發(fā)各類農(nóng)業(yè)資源，為消費者提供品種多樣的產(chǎn)品供給。提品質(zhì)，即提升農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全水平，提高消費者對農(nóng)產(chǎn)品供給的信任度。促融合，即推進農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，把農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與農(nóng)產(chǎn)品加工、流通和農(nóng)業(yè)休閑旅游融合起來發(fā)展，更好滿足社會對農(nóng)業(yè)的多樣化需求。去庫存，即加快消化個別農(nóng)產(chǎn)品的積壓庫存，千方百計把過大的庫存量減下來，積極支持糧食加工企業(yè)發(fā)展生產(chǎn)，減少陳化損失。降成本，即降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本，提高農(nóng)業(yè)效益和農(nóng)產(chǎn)品競爭力。補短板，即彌補制約農(nóng)業(yè)發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)，包括農(nóng)業(yè)基本建設、農(nóng)業(yè)生態(tài)環(huán)境等，推動農(nóng)業(yè)全面、綠色發(fā)展。

（二）農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的提出背景。

第一，糧食產(chǎn)量、庫存量和進口量“三量齊增”，迫切需要加快調(diào)整農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結構。2015年，國內(nèi)糧食產(chǎn)量達6.2億噸，全年糧食進口量達1.3億噸，盡管國內(nèi)糧食總產(chǎn)量在持續(xù)增加，但是品種結構存在著產(chǎn)需矛盾，造成糧食產(chǎn)量、庫存量和進口量“三量齊增”。同時，國內(nèi)外糧食價格呈現(xiàn)倒掛，2015年12月，稻米、小麥、玉米國內(nèi)市場價格比配額內(nèi)進口到岸稅后價格每噸分別高出1320元、920元和600元。第二，農(nóng)民增收缺乏新亮點。2015年，農(nóng)民家庭經(jīng)營和工資性收入在人均可支配收入中分別占39.4%和40.3%，成為農(nóng)民收入兩個最主要的來源，然而，當前國家難以繼續(xù)提高糧食政策性的收購價格，拓寬農(nóng)民擴大就業(yè)的空間和增加收入的渠道成為迫切需求。第三，農(nóng)業(yè)資源開發(fā)強度過大，利用方式粗放。長期以來，國內(nèi)存在過量使用化肥、農(nóng)藥、超采地下水、侵占濕地等情況，農(nóng)業(yè)產(chǎn)能透支帶來的后果在逐步顯現(xiàn)，成為農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要障礙，亟需擴大農(nóng)村的新產(chǎn)業(yè)，新業(yè)態(tài)，推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的整合和價值鏈的提升。

二、農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革對農(nóng)村金融市場的影響

（一）進一步拓展了農(nóng)村金融市場的空間。

農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革是一個系統(tǒng)的、大范圍的改革，涵蓋內(nèi)容廣闊，涉及生產(chǎn)力調(diào)整和生產(chǎn)方式的變革，無論是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)品種結構的優(yōu)化、農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全水平的提升、農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)的融合、個別農(nóng)產(chǎn)品積壓庫存的消化，還是降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本、改善農(nóng)業(yè)基礎設施等，一系列的改革措施，都為金融機構創(chuàng)造了更多的機遇，也大大拓寬了農(nóng)村金融市場的空間。

（二）創(chuàng)造農(nóng)村金融服務的新需求。

長期以來，雖然中央及地方都對“三農(nóng)”問題給予了高度的重視，然而，在實際情況中，商業(yè)銀行對“三農(nóng)”的支持存在不敢貸和成本過高的現(xiàn)象，導致農(nóng)村金融服務依然存在諸多不到位之處，也無法有效支撐現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展。農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的推出，將催生更大的市場以及更多、差異性更大的金融需求，對金融機構加快產(chǎn)品、渠道、服務創(chuàng)新，加強農(nóng)村金融服務能力等方面提出了更高的要求，以便不斷滿足各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體多樣化、差異化的金融需求。

（三）影響農(nóng)村信貸投放方向。

當前我國農(nóng)村市場呈現(xiàn)出供給水平低而需求要求高的突出矛盾，對信貸支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)存在很大的需求。而與此同時，由于政策、市場潛力等因素的影響，不少金融機構感到優(yōu)質(zhì)信貸客戶難尋。農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革推出后，隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整、農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級等的逐步推進，對于金融機構來說，也意味著信貸投向的轉(zhuǎn)變，如何使自身的信貸投放符合國家政策方向、如何選取農(nóng)村優(yōu)質(zhì)信貸投放對象、如何使自身信貸投放推進農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革、如何用好這一新的增長點，將是擺在涉農(nóng)金融機構面前的一個重要問題。

三、金融機構支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的優(yōu)勢

（一）龐大的渠道網(wǎng)絡。

據(jù)銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《2015年度中國銀行業(yè)服務改進報告》，截至2015年末，中國銀行業(yè)金融機構網(wǎng)點總數(shù)達到22.4萬個，自助銀行17.05萬家，自助設備達82.88萬臺。人民銀行公布的《2015年農(nóng)村地區(qū)支付業(yè)務發(fā)展總體情況》顯示，截至2015年末，所統(tǒng)計農(nóng)村地區(qū)擁有縣級行政區(qū)2207個，農(nóng)村地區(qū)人口數(shù)量9.3億人，銀行網(wǎng)點數(shù)量12.17萬個，每萬人擁有的銀行網(wǎng)點數(shù)量為1.31個，縣均銀行網(wǎng)點55.12個，鄉(xiāng)均銀行網(wǎng)點3.75個，村均銀行網(wǎng)點0.22個。農(nóng)村地區(qū)ATM設備30.92萬臺，POS 機638.05萬臺，其他自助服務終端19.16萬臺。布設助農(nóng)取款點99.75萬個，覆蓋村級行政區(qū)53.49萬個，村級行政區(qū)覆蓋率超90%，村均擁有量1.8個。由此可見，目前，金融機構在農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)具備了龐大、系統(tǒng)的渠道網(wǎng)絡，這些現(xiàn)成的渠道將成為金融機構支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的有力支撐與堅實保障。

（二）豐富的金融產(chǎn)品。

經(jīng)過長期的發(fā)展，我國金融機構已經(jīng)形成了數(shù)量巨大、品種豐富的各類金融產(chǎn)品，既面向城市，也面向農(nóng)村，既面向單位，也面向個人，既包括各類資產(chǎn)、負債業(yè)務，也包括結算、代理業(yè)務等，豐富的金融產(chǎn)品，為各類市場主體提供了多樣的選擇，也大大提高了經(jīng)濟、社會的服務能力。農(nóng)村金融產(chǎn)品亦如是，目前，針對農(nóng)村市場，金融機構結合市場特點及需求，推出了豐富的融資工具、理財產(chǎn)品、支付結算手段，為農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民致富提供了資金、服務支持。

（三）專業(yè)的人員配備。

目前，我國金融業(yè)從業(yè)人員接近800萬，包括各類充分掌握信貸、理財?shù)葘I(yè)知識的人員，形成了管理、運營協(xié)調(diào)發(fā)展的良好經(jīng)營局面。專業(yè)人員的存在，能夠更加有針對性地研究農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的需求，不斷豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品，為農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革提供專業(yè)的指導與服務。

（四）嚴格的制度保障。

經(jīng)過較長時間的經(jīng)營，目前，金融機構針對各類管理要求、風險防范等，已經(jīng)形成了較為嚴密、完備的制度體系，為金融機構服務農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革提供制度保障，可以有效避免因為制度漏洞而可能發(fā)生的諸多問題。

四、金融支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革存在的不足

（一）農(nóng)村金融服務創(chuàng)新能力有待提升。

與規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)伴隨而來的是包括貸款對象、貸款金額、貸款期限、貸款方式的一系列改變，其中，貸款對象從農(nóng)戶轉(zhuǎn)向新型經(jīng)營主體，貸款金額從小額分散逐漸變?yōu)榇箢~集中，貸款期限從短期轉(zhuǎn)向中長期兼具，貸款方式從小額信用轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y產(chǎn)類抵押。在此背景下，涉農(nóng)金融服務的創(chuàng)新能力并未能跟上現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展步伐，不少金融機構固守原有金融服務，面對新形勢停滯不前，而不是想方設法適應新型經(jīng)營主體的需要。

（二）農(nóng)村金融產(chǎn)品和渠道難以完全滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展需要。

在產(chǎn)品方面，當前，涉農(nóng)金融信貸產(chǎn)品主要是農(nóng)戶小額信用貸款、聯(lián)保、擔保貸款等，貸款金額偏小、貸款期限較短，而現(xiàn)代農(nóng)業(yè)較多開展規(guī)模化經(jīng)營，要求貸款期限延長，此外，在很多其他產(chǎn)品上，很少有專門面向農(nóng)村市場的有針對性的金融產(chǎn)品，更多的體現(xiàn)為與城市市場統(tǒng)一的產(chǎn)品，缺少產(chǎn)品的差異性和針對性。在服務上，農(nóng)村市場體現(xiàn)出網(wǎng)點少、尋求金融服務不方便的情況，對農(nóng)村支付結算造成了很大的不便，目前，雖然隨著電子機具、互聯(lián)網(wǎng)的逐漸普及，很多業(yè)務辦理可以脫離物理網(wǎng)點，但由于農(nóng)民技術不熟練等因素的影響，效果發(fā)揮并不明顯，且由于此類電子產(chǎn)品并未設置專門面向農(nóng)村市場的收費標準，推廣難度較大。

（三）風險補償機制不健全。由于農(nóng)村金融市場目前成本高、收益低的特點，金融機構承擔著較高的風險。而同時，當前我國農(nóng)業(yè)保險并不健全，農(nóng)業(yè)保險市場主體少、保障機制不健全、產(chǎn)品操作性差等現(xiàn)象均難以對農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革提供有效保障。與此同時，部分農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對保險存在一定的偏見與抵觸，對保險公司、險種及保險條款缺乏了解，這些因素也進一步阻礙了農(nóng)業(yè)保險的完善，對農(nóng)村金融市場的風險補償能力造成負面影響。

五、金融機構服務農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的建議

（一）加強金融創(chuàng)新，滿足市場需求。

根據(jù)農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的內(nèi)容與方向，以及金融支持的需求點，針對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整、經(jīng)營主體變革、產(chǎn)品安全、綠色生產(chǎn)等方向，創(chuàng)新推出相應的金融服務舉措，并建立配備的風險補償或擔保機制。優(yōu)化“三農(nóng)”貸款客戶準入政策，在“三農(nóng)”客戶信貸準入標準中，增設效益類、環(huán)保類、社會管理類、資源消耗類、效率類等指標。優(yōu)化“三農(nóng)”信貸審查審批和限時結辦，推廣網(wǎng)上信貸審批和集中放款。積極利用互聯(lián)網(wǎng)，探索“互聯(lián)網(wǎng)金融+農(nóng)業(yè)”的金融服務方式，通過大數(shù)據(jù)分析，有效解決可能出現(xiàn)的抵押、擔保問題，以簡易的操作、豐富的內(nèi)容以提高涉農(nóng)信貸的成功率，為農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革提供全方位金融服務。

（二）豐富產(chǎn)品、渠道，提升差異化服務能力。

一方面，針對農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革中出現(xiàn)的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、新的生產(chǎn)方式，不斷加強服務能力，推出能夠滿足新需求的新產(chǎn)品或產(chǎn)品組合。同時，建立健全對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和農(nóng)村中小企業(yè)的信用評價制度，積極推進信用村創(chuàng)建工作，通過創(chuàng)建引導農(nóng)民增強信用意識，大力培育信用村，培養(yǎng)信用戶，從而加大農(nóng)戶與金融機構的合作力度，快捷方便發(fā)放惠農(nóng)貸款，著力解決農(nóng)民經(jīng)濟主體因為擔保等因素造成的貸款難問題，同時不斷降低融資成本，為促進農(nóng)業(yè)結構調(diào)整、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展服務。另一方面，不斷加強農(nóng)村金融基礎設施建設，通過完善服務渠道，為不同的農(nóng)村金融需求主體提供多元、快捷、高效的支付結算服務。同時，針對農(nóng)村市場的特點，實行差異化的結算交易收費政策，為農(nóng)村市場給予費用優(yōu)惠。

（三）推廣農(nóng)業(yè)保險，提高風險承擔能力。

改變對保險的“刻板印象”，提高保險功能宣傳，建立對農(nóng)業(yè)保險的正確認識。在此基礎上，完善農(nóng)業(yè)保險的險種、保障方式、管理方式，為農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革提供全面的、有針對性的金融保障服務，并不斷完善風險評估和費率厘定機制，不斷提高農(nóng)村金融市場的風險承擔能力，為金融支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革提供堅實的保障。

（四）攜手“互聯(lián)網(wǎng)+”，推動農(nóng)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的深入融合。

2016年5月，農(nóng)業(yè)部等八部門圍繞農(nóng)業(yè)供給側(cè)結構性改革的目標任務，聯(lián)合印發(fā)了《“互聯(lián)網(wǎng)+”現(xiàn)代農(nóng)業(yè)三年行動實施方案》，將“互聯(lián)網(wǎng)+”引入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營，進一步發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)在信息提供、支付結算、經(jīng)營管理等方面的正向作用，通過“互聯(lián)網(wǎng)+”全面改造傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的基礎設施、技術裝備、經(jīng)營模式、組織形態(tài)以及產(chǎn)業(yè)生態(tài)，推動“互聯(lián)網(wǎng)+”與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的深度融合。與此同時，由于互聯(lián)網(wǎng)可以以較低的成本連接各類農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，在一定程度上可以幫助拓展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群，推動本地農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體實現(xiàn)跨地區(qū)、跨產(chǎn)業(yè)經(jīng)營，助推一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。

1.楊蕾，楊兆廷.農(nóng)村金融供給側(cè)改革的主要任務及側(cè)重點分析[J].農(nóng)村金融研究.2016,2:60-62.

2.張文匯.金融助力農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革[J].農(nóng)村金融.2016,8：80-81.

3.王兆生.推進金融支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革.金融時報. 20160530.

（作者單位：農(nóng)業(yè)銀行蘇州昆山分行）