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    直銷銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的運(yùn)行發(fā)展模式

    2016-03-01 00:30:55
    2016年2期
    關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融

    劉 涵

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    直銷銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的運(yùn)行發(fā)展模式

    劉涵

    摘要:處于互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景之下,直銷銀行也獲得了一定的發(fā)展優(yōu)勢(shì)。從直銷銀行在國內(nèi)和國外的發(fā)展情況來看,金融傳媒成為一種發(fā)展趨勢(shì),并且相對(duì)于國內(nèi)而言,直銷銀行在國外已經(jīng)發(fā)展成為一種成熟的金融模式,在國外市場(chǎng)中占據(jù)著相當(dāng)大的份額。本文則對(duì)我國互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下直銷銀行的運(yùn)行發(fā)展方式探討。

    關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;直銷銀行;運(yùn)行發(fā)展

    2013年9月,北京銀行與ING Direct,中國民生銀行和阿里巴巴集團(tuán)就各自的發(fā)展而簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議,形成戰(zhàn)略合作伙伴。隨之而來的就是兩家戰(zhàn)略伙伴在國內(nèi)正式開展直銷銀行業(yè)務(wù),鑒于此,在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮之下,直銷銀行成為了業(yè)內(nèi)人士關(guān)注的新課題。直銷銀行的突起,代表了一種新生事物的發(fā)展方向,從哲學(xué)觀點(diǎn)來看,新生事物的發(fā)展前途是光明的,發(fā)展道路卻是曲折的。從目前的發(fā)展情況來看,直銷銀行的發(fā)展就是這樣一種趨勢(shì)。

    一、我國直銷銀行發(fā)展現(xiàn)狀

    在互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景之下,金融傳媒成為一種發(fā)展趨勢(shì),并且在一定程度上愈演愈烈,在此種情況的影響下,資金不經(jīng)過銀行而進(jìn)行直接交易也成為一種普遍現(xiàn)象。我國很多中小型銀行,甚至是一些大銀行,處在互聯(lián)網(wǎng)金融的大環(huán)境之下,把直銷銀行作為了進(jìn)一步發(fā)展的突破口。一方面,他們可以以直銷銀行為通道,打通線上線下的渠道,從而在一定程度上推動(dòng)自身業(yè)務(wù)的發(fā)展[1]。另一方面,他們也可以以互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式為基點(diǎn),對(duì)于被第三支付機(jī)構(gòu)(例如支付寶)或者P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)所占據(jù)的失地進(jìn)行收復(fù)。延續(xù)到2015年5月末,有將近30多家銀行銀行,例如國有大行、股份制商業(yè)銀行等加入了直銷銀行業(yè)務(wù)的行列,在此基礎(chǔ)上他們盡最大努力去爭取銀行業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化。以國有銀行中的工商銀行為例,現(xiàn)已推出了名為“工銀融e行”的直銷銀行;另外很多股份制銀行,例如華夏銀行、浦發(fā)銀行等;城市商業(yè)銀行,例如北京銀行、寧波銀行等。

    二、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的直銷銀行運(yùn)行發(fā)展特點(diǎn)

    (一)對(duì)自動(dòng)化設(shè)備和信用技術(shù)的有效利用

    直銷銀行的經(jīng)營模式中,很多業(yè)務(wù),例如賬戶開通到資金轉(zhuǎn)賬、購買理財(cái)?shù)榷伎梢酝ㄟ^手機(jī)客戶端,或者網(wǎng)上進(jìn)行辦理,這種辦理方式不受時(shí)空限制,為客戶提供了一個(gè)快速便捷通道。有些銀行中不具備實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)或者自助設(shè)備,客戶可以利用呼叫中心或者互聯(lián)網(wǎng)的方式,通過直銷銀行來進(jìn)行相應(yīng)的金融服務(wù)和交易。

    (二)對(duì)潛在客戶群具有明確定位

    直銷銀行對(duì)客戶具有明確的定位,通常情況下,對(duì)目標(biāo)客戶的定位是不滿意當(dāng)前的儲(chǔ)蓄存款利息收入,或者不滿意傳統(tǒng)的物理網(wǎng)點(diǎn)金融服務(wù)耗時(shí)的客戶群體。另外,產(chǎn)品的設(shè)計(jì)方面,直銷銀行以客戶的需求和用網(wǎng)習(xí)慣為基點(diǎn),通過對(duì)身份證、銀行卡、手機(jī)號(hào)的綜合驗(yàn)證來為客戶提供開戶服務(wù),使客戶無需在現(xiàn)場(chǎng)就能輕松辦理開戶業(yè)務(wù)。

    (三)直銷銀行在實(shí)際的經(jīng)營中利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)明顯

    這種優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)為三個(gè)方面:其一,直銷銀行利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)為客戶提供了非現(xiàn)場(chǎng)開戶的便利和服務(wù),只需要通過“三號(hào)”的驗(yàn)證就可以達(dá)到開戶的目的,方便快捷。其二,利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行運(yùn)營,降低了運(yùn)營成本。與傳統(tǒng)銀行相比,直銷銀行不需要物理網(wǎng)點(diǎn),這就為直銷銀行省去了員工工資、硬件設(shè)備等方面的支出。經(jīng)營中,直銷銀行只需要把節(jié)省出來的成本用到網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的開發(fā)中就可以了。其三,直銷銀行能提供高收益產(chǎn)品。就目前的形式來看。銀行業(yè)務(wù)的平均水平普遍低于直銷銀行為客戶提供的存款產(chǎn)品利率。

    三、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的直銷銀行運(yùn)行發(fā)展

    (一)線上與線下交匯的直銷門店運(yùn)行

    這種模式以北京銀行與荷蘭ING集團(tuán)合作所推出的我國第一家直銷銀行的運(yùn)作模式為代表,他們合作所推出的直銷銀行在服務(wù)方式上提供融合互通的線上與線下交匯服務(wù)。就線上服務(wù)而言,它主要由多元電子化服務(wù)構(gòu)成,例如現(xiàn)在比較普遍的手機(jī)和網(wǎng)上銀行,以及各種互聯(lián)網(wǎng)綜合營銷平臺(tái);而從線上服務(wù)來說,它主要是對(duì)營銷理念進(jìn)行一定程度的創(chuàng)新,通過建立直銷門店的方式來為客戶提供便民服務(wù)。就現(xiàn)在的發(fā)展情況來看,北京、濟(jì)南等城市已經(jīng)把這種營銷理念付諸實(shí)踐,建立了便民直銷門店,直銷門店中設(shè)有一定的便民服務(wù)設(shè)備,例如自助繳費(fèi)終端機(jī)、自動(dòng)柜員機(jī)等,并且為了更好的滿足廣大客戶的服務(wù)要求,直銷門店中也提供了相應(yīng)種類的自助操作和自助服務(wù)渠道,例如電話銀行和網(wǎng)上銀行等。

    (二)線上服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)交融模式運(yùn)行

    這種模式以文章開頭中提到的民生銀行與阿里巴巴建立戰(zhàn)略合作關(guān)系所推出的直銷銀行的運(yùn)營模式為代表。2014年2月,雙方處于互聯(lián)網(wǎng)金融背景之下,順應(yīng)時(shí)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì),在建立合作關(guān)系的前提下推出直銷銀行業(yè)務(wù),并且譜寫了中國金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)這種跨界合作的新篇章。就民生銀行而言,它不僅提供線上服務(wù),同時(shí)還可以把第三方互聯(lián)網(wǎng)作為有利資源,利用它來分析相應(yīng)的數(shù)據(jù),并且利用互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)流量優(yōu)勢(shì),在阿里巴巴的電子商務(wù)平臺(tái)中開展業(yè)務(wù),或者利用這個(gè)平臺(tái)來開發(fā)潛在客戶,對(duì)自己的金融產(chǎn)品進(jìn)行營銷。鑒于此,如果把它與支付寶賬戶進(jìn)行鏈接,會(huì)為開發(fā)客戶提供更有利的條件,并且對(duì)向客戶提供一定的產(chǎn)品和服務(wù)開拓更加便捷的渠道。

    (三)純線上運(yùn)作模式

    直銷銀行發(fā)展到現(xiàn)階段,基于國內(nèi)視角,有百分之八十的直銷銀行采用這種運(yùn)作模式,例如攀枝花市商業(yè)銀行和江蘇銀行。它們都是通過線上這個(gè)渠道來為客戶提供服務(wù)和維持經(jīng)營與運(yùn)作的。比如說現(xiàn)在經(jīng)常用到的APP客戶端,網(wǎng)上營銷平臺(tái)等,直銷銀行利用這些線上渠道可以更好的滿足客戶的需求,為客戶提供相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品,使客戶進(jìn)行合理理財(cái)獲得經(jīng)濟(jì)利益的同時(shí)也促進(jìn)了直銷銀行經(jīng)濟(jì)效益的提升,這種營銷和服務(wù)方式類似于“余額寶”但又有所區(qū)別。利用這種模式運(yùn)作的過程中,客戶把銀行賬號(hào)與直銷銀行賬戶進(jìn)行綁定,如果客戶有需求需要提取現(xiàn)金的時(shí)候,那么客戶要把直銷銀行賬戶中的資金轉(zhuǎn)到實(shí)體銀行卡中,然后借助人工取款或者自助取款的方式進(jìn)行資金提現(xiàn)。

    四、結(jié)語

    隨著北京銀行與ING Direct,中國民生銀行和阿里巴巴集團(tuán)簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議,直銷銀行業(yè)務(wù)也隨之在國內(nèi)開展。就現(xiàn)今的發(fā)展情況來看,基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景的視角,以上本文就直銷銀行的發(fā)展?fàn)顩r作了一個(gè)簡單的分析,在此基礎(chǔ)上對(duì)直銷銀行的運(yùn)行模式作了一定程度的介紹,并據(jù)此分析了直銷銀行運(yùn)行模式的特點(diǎn),相應(yīng)的對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下直銷銀行的運(yùn)行發(fā)展作出展望。(作者單位:東北財(cái)經(jīng)大學(xué))

    參考文獻(xiàn):

    [1]巴曙松,吉猛.從互聯(lián)網(wǎng)金融模式看直銷銀行發(fā)展[J].中國外匯,2014,02:43-47.

    [2]邱峰.互聯(lián)網(wǎng)金融催生新型銀行運(yùn)作模式——直銷銀行[J].金融會(huì)計(jì),2014,03:35-40.

    [3]邱勛.多維視角下我國直銷銀行發(fā)展的思考[J].西南金融,2014,03:47-50.

    作者簡介:劉涵(1992.12-),男,漢族,山東臨清人,東北財(cái)經(jīng)大學(xué)碩士生,金融專業(yè),研究方向:商業(yè)銀行管理。

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