論銀行票據質押業(yè)務風險防范建議

白倩

（中國礦業(yè)大學（北京）文法學院，北京100083）

論銀行票據質押業(yè)務風險防范建議

白倩

（中國礦業(yè)大學（北京）文法學院，北京100083）

研究票據質押行為的特點，有利于銀行票據風險的防范，進一步提出規(guī)范票據市場的建議。

票據質押；銀行風險防范；票據電子化

1 票據質押概述

在交易實踐中，為了確保債權實現，債務人往往會將動產或權利憑證交由債權人占有，當債務到期不獲清償時，債權人可就該動產或權利憑證優(yōu)先受償，此為質押。票據在實際流轉的過程中，由于票據記載的付款人在規(guī)定的條件成就時負有付款義務，因此，票據作為一種金錢憑證，也逐漸被用于質押。票據的質押拓展了票據的功能，也為企業(yè)及時回籠資金進行生產經營提供了便利。

然而，票據不同于實物質押，它特有的表現形式易于被偽造、變造，增加了銀行貸款的風險，同時其文義性和要式性，對票據的格式和所記載的內容提出了較高的要求，從而增加了銀行辦理業(yè)務時審慎審查的義務。實踐中，銀行應當如何防范票據質押風險就顯得尤為重要［1］。

2 案例與分析

2.1 案例一

2009年3月，S企業(yè)持金額為180萬元的銀行承兌匯票到B銀行申請辦理票據質押借款，B銀行到承兌行A銀行查詢，A銀行答復票據系本行簽發(fā)，目前無掛失止付。隨后B銀行為S企業(yè)辦理了質押借款。借款到期后，B銀行向承兌銀行A銀行請求付款。A銀行告知B銀行上述票據已在2009年4月，被出票人R公司以遺失為由申請了公示催告，且由法院作出了除權判決，而拒絕支付票款。于是，B銀行將出票人R公司起訴至法院，請求撤銷原除權判決，恢復其票據權利。二審法院經審理后支持了B銀行的訴請，恢復其票據權利。

在本案例中，B銀行辦理質押借款的操作都嚴格按照業(yè)務規(guī)定進行，并且向A銀行查詢了票據有無掛失止付及凍結等情形。問題在于，出票人R申請公示催告長達三個月的期間，A銀行沒有向曾查詢過票據的利益相關人B銀行進行提醒。法院最終判定B銀行是真正地票據權利人，即A銀行仍具有付款義務。從這個角度講，承兌行更應履行提醒的業(yè)務，將掛失支付、公示催告的情形及時通知查詢過票據的銀行，以免承擔不必要的風險。

2.2 案例二

一家欠貸1 000余萬元的企業(yè)經常對外宣稱無力支付銀行利息，該企業(yè)在銀行的賬戶上也長時間沒有銷貨款回籠，但生產經營仍在正常進行。其產品在外地銷售全部采用承兌匯票方式結算，企業(yè)收到承兌匯票后再將匯票背書轉讓購進原材料，或轉讓給其他關聯企業(yè)向銀行申請貼現而套取現金，從而逃避銀行的收貸收息。

2.3 電子票據的優(yōu)勢

不同于傳統的紙質匯票，電子匯票是指以數據電文形式制作的，委托付款人在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據。隨著互聯網技術的發(fā)展，網上支付、網上轉賬、電子簽名等技術日漸成熟，也進一步證明了電子票據擴大應用的可操作性。通過利用數據電文的形式，電子票據可以像紙質票據一樣，實現出票，背書，承兌，付款和追索的等票據行為。電子票據具有以下優(yōu)點：

1）節(jié)約成本。電子票據沒有印刷成本和保管成本。

2）不受時空限制。電子票據不必親自交付，可以克服時間和空間的限制，從而擴大了交易的范圍。

3）降低票據風險。電子票據利用電子加密技術增加交易的安全性，從而降低了票據流轉中的風險。

4）可實現對票據流通的監(jiān)管。電子票據使得票據的流通有跡可循，通過對票據行為的監(jiān)管，明確企業(yè)的收入，進而督促企業(yè)還款、納稅。

電子票據需要依托于一個能夠接收、存儲、發(fā)送電子商業(yè)匯票數據電文業(yè)務處理平臺。2009年10月28日，由中國人民銀行建設并管理的電子商業(yè)匯票系統正式建成運行，這為中國實現票據電子化奠定了基礎。但實踐中其應用范圍較小，依賴于金融機構的申請，目前應當繼續(xù)加強其推廣，逐步實現票據電子化［2］。

3 關于銀行票據質押業(yè)務風險防范的幾點建議

1）嚴把票據審查。對申請辦理質押貸款的票據，工作人員應認真審查：1）票據的背書簽章是否完整，是否符合票據要式規(guī)定，是否有不得記載的事項，如：“不得轉讓”“質押”等字樣，排除無效或有瑕疵的票據；2）檢查背書是否連續(xù)；3）通過票據防偽技術，檢查票據是否偽造或存在變造情況。

2）嚴把票據查詢。先向承兌行查詢票據是否由其承兌，及是否存在掛失支付或公示催告的情形，排除上述情形后，才可以向持票人辦理質押業(yè)務，嚴禁違反程序，不經查詢直接辦理質押，由此出現的風險銀行自行承擔。查詢時也可以采用傳真查詢，實地查詢等方式。

3）建立企業(yè)征信系統。在全國范圍內建立企業(yè)信用系統，依法采集、客觀記錄企業(yè)的信用信息，企業(yè)從事經濟金融活動如果有違反合同，欠款不還的行為，將作為信用污點記錄在案，今后向銀行申請貸款就可能面臨更加嚴格的審查。征信能夠促使企業(yè)重視自己的信譽，衡量違法違規(guī)貸款產生的不良影響，從而規(guī)范自己的行為，有利于形成良好的社會信用環(huán)境。

4）推廣票據電子化。依托于中國電子商業(yè)匯票系統，逐步實現電子票據取代紙質票據。電子票據在保持票據原有流通性的基礎上，更加安全、快捷，使用范圍更廣，并且使票據的每一流通環(huán)節(jié)都可追溯，為國家對票據的監(jiān)管提供有力保障，進而從根本上消除票據逃債、逃稅等行為。商業(yè)匯票的當事人可以隨時登錄該系統查詢電子票據的信息，核實電子票據的真實有效性，從而降低交易風險。

即使廣泛推行電子票據，票據持有人仍可以向銀行辦理質押貸款，融通資金，而電子票據則更加安全、高效?？梢哉f，票據電子化是今后票據發(fā)展的大勢所趨。目前中國電子票據應用范圍較小，國家應著力于完善電子商業(yè)匯票系統相關法律制度和技術，促進全國范圍內票據電子化，使中國票據發(fā)展更加規(guī)范。

［1］魏紅.論我國票據質押法律制度［D］.長沙:湖南大學，2013.

［2］于瑩.論票據質押的設立與效力［J］.法學評論，2009（1）:130-132.

（編輯：劉楠）

Suggestions on Risk Prevention of Bank Bill Pledge

Bai Qian
（China University of Mining and Technology（Beijing）Law and Humanity School，Beijing 100083）

To study the characteristics of the bill pledge，it is beneficial to prevent the risk of bank bills，and this paper puts forward some suggestions.

negotiable instrument；pledge bank risk prevention；bill electronic

10.16525/j.cnki.14-1362/n.2016.14.02

F832

A

2095-0748（2016）14-0006-02

2016-05-25

白倩（1990—），女，山西陽泉人，研究生在讀，研究方向：經濟法專業(yè)。