失地農民商業(yè)養(yǎng)老保險需求意愿影響因素分析——基于浙江東陽失地農民的調查

王積田，陳巧丹，黃夢楠

(東北農業(yè)大學 經濟管理學院，哈爾濱 150030)

?

金融理論與實務

失地農民商業(yè)養(yǎng)老保險需求意愿影響因素分析——基于浙江東陽失地農民的調查

王積田，陳巧丹，黃夢楠

(東北農業(yè)大學 經濟管理學院，哈爾濱 150030)

摘要：以浙江省東陽市245個失地農民為樣本，結合失地農民的特點，針對失地農民商業(yè)養(yǎng)老保險需求意愿影響因素進行問卷調查。在對調查結果進行分析后，采用邏輯斯蒂回歸模型進行實證分析。分析結果顯示，性別、文化程度、健康狀況、婚姻狀況、家庭人口、保險工作人員服務態(tài)度、保險產品合適度、保險公司信用對需求意愿沒有顯著影響；年齡、養(yǎng)老期望、自評家庭富裕程度、家庭耐用品價值及是否參加其他養(yǎng)老保險對需求意愿有顯著影響。

關鍵詞：失地農民；商業(yè)養(yǎng)老保險；需求意愿

一、引言

在我國經濟快速發(fā)展的過程中，城市化和工業(yè)化進程在不斷推進，農村土地大量被征用，許多農民失去了賴以生存的土地，農民、農村、農業(yè)問題是中國經濟發(fā)展的重要內容，三農問題的解決關系著整個國家的經濟建設。失地農民是介于農民和市民之間的特殊群體，他們游離于市民與農民之間，喪失了賴以生存的土地，不符合傳統(tǒng)意義上農民的身份，又沒有進入城市享有城市居民的保障權利，這樣的他們成了就業(yè)無崗、保障無份、種田無地的“三無農民”。各地政府對失地農民的安置方法進行了許多的嘗試，包括社會保障安置、地價款入股安置、留地安置、用地單位安置、貨幣安置等，但都不能為失地農民提供有效的足夠的保障。如果失地農民的就業(yè)和保障等問題得不到切實的妥善解決，將會影響到城市化進程，影響社會的穩(wěn)定和經濟的發(fā)展。隨著我國城市化進程的加快和人口政策的實施，我國失地農民的養(yǎng)老形式日益嚴峻，而現階段我國農村社會養(yǎng)老保險制度尚未完善，不能滿足失地農民的養(yǎng)老需求。失地農民商業(yè)養(yǎng)老保險作為農村社會養(yǎng)老保險的補充，在我國已開展了很長一段時間，但失地農民商業(yè)養(yǎng)老保險在我國的推行仍然相對困難，失地農民商業(yè)養(yǎng)老保險有效需求仍不足，投保率需進一步提高。因此，在不斷增加失地農民商業(yè)養(yǎng)老保險供給的同時，深入分析失地農民商業(yè)養(yǎng)老保險需求意愿的影響因素，進而提高失地農民對商業(yè)養(yǎng)老保險的有效需求，有利于促進失地農民商業(yè)養(yǎng)老保險的進一步推廣，切實保障失地農民商業(yè)養(yǎng)老保險的可持續(xù)發(fā)展。

近幾年，許多國內學者對商業(yè)養(yǎng)老保險需求意愿影響因素進行了探討。國內許多學者通過調查及實證分析證明，性別、年齡、文化水平、健康狀況、婚姻狀況、養(yǎng)老期望、家庭人口、富裕程度、耐用品價值等因素在特定樣本下對失地農民商業(yè)養(yǎng)老保險需求意愿有顯著影響(肖云，文莉2006；許詠梅，林堅2007；吳羅發(fā)2008；崔玉江2009；陳韋潮，毛超2011；朱龍培2012)。隨著我國城市化進程的加速，越來越多的耕地被占用，失地農村居民養(yǎng)老問題也逐漸引起越來越多學者、專家的關注。特別是針對失地農村居民商業(yè)養(yǎng)老保險有效需求影響因素的研究，取得了許多理論成果，但關于失地農村居民商業(yè)養(yǎng)老保險有效需求的研究還處于起步階段，很多的研究成果也只停留在理論和經驗的范疇，在實證分析層面比較薄弱。對于失地農村居民商業(yè)養(yǎng)老保險調研不足，對有效需求的現狀把握不夠全面準確，研究成果缺乏全局性，在對失地農村居民商業(yè)養(yǎng)老保險有效需求認識不全面的基礎上提出的建議對策將使研究方案的有效性大打折扣，進而導致提出的研究結論和建議的理論性較強卻沒有現實意義，可行性差。由于不同地區(qū)、不同險種的失地農民商業(yè)養(yǎng)老保險參與主體的行為特征不同，影響失地農民商業(yè)養(yǎng)老保險需求意愿的主要因素往往不同，各影響因素強度也不同。為了準確了解東陽失地農民商業(yè)養(yǎng)老保險需求意愿的主要影響因素，本文基于調查數據，對失地農民商業(yè)養(yǎng)老保險需求意愿的主要因素進行系統(tǒng)分析，以期可以為提高失地農民商業(yè)養(yǎng)老保險有效需求提供有效參考。

二、相關概述及模型假設的提出

(一)失地農村居民

失地農村居民指由政府依法征收因城市化進程、開礦建廠、建設基礎設施占用的農村集體土地而導致失去全部或大部分土地，是農業(yè)戶口的家庭人均耕種面積少于0.3畝的農村居民。失地農村居民與被征地農村居民兩者并不完全相同，失地農村居民的范疇較大，因為農村居民失地的原因很多，不僅僅是土地征用，還包括資源枯竭、災害失地、礦區(qū)坍塌等。國務院辦公廳轉發(fā)勞動保障部《關于做好被征地農民就業(yè)培訓和社會保障工作的指導意見》的規(guī)定，失地農村居民是指“因政府統(tǒng)一征收農村集體土地而導致失去全部或大部分土地，且在征地時享有農村集體土地承包權的在冊農業(yè)戶口，具體對象由各地確定”。由于多年來人們對被征地農村居民的研究都習慣使用失地農村居民的概念，本文也將一直沿用。

(二)商業(yè)養(yǎng)老保險

商業(yè)養(yǎng)老保險是一種特殊形式的年金保險，商業(yè)養(yǎng)老保險是長期的人身保險，其主要目的是獲得養(yǎng)老金。商業(yè)養(yǎng)老保險參保人在交納保費后就可以從規(guī)定的年齡開始領取養(yǎng)老金。商業(yè)養(yǎng)老保險是商業(yè)保險下的一個種類，目前我國的兩全保險、年金保險、終身保險、定期保險都可以達到商業(yè)養(yǎng)老保險的目的，商業(yè)養(yǎng)老保險還可以當作是一種強制性的儲蓄手段。

(三)失地農村居民商業(yè)養(yǎng)老保險

失地農村居民商業(yè)養(yǎng)老保險產生于農村居民農村養(yǎng)老保險市場多元化的要求，是保險機構針對失地農村居民這一特殊群體開設的一類商業(yè)養(yǎng)老保險，是失地農民為獲得養(yǎng)老金而購買的長期人身險。失地農村商業(yè)養(yǎng)老保險的表現形式是農村居民儲蓄性的養(yǎng)老計劃，是為了在保障失地農村居民老年生活的同時得到增值收入，失地農村居民商業(yè)養(yǎng)老保險是由商業(yè)保險機構辦理，農民自愿投保的一種商業(yè)保險。

三、模型設定與變量選取

(一)模型設定與變量選取

為了深入研究失地農民參加商業(yè)養(yǎng)老保險意愿的影響因素，本研究使用Binary Logistic Regression 模型對影響失地農民參保意愿的因素進行研究。本研究所用因變量(是否愿意參保)是一個二分類變量，不符合常用的線性回歸模型中因變量為連續(xù)變量的要求，當因變量為分類變量時，正態(tài)分布、線性、變量間獨立和主差相等都不可能滿足要求，且用線性回歸模型所得到的預測值很可能落在(0，l)之外，而Logistic多元回歸方法能很好地解決這些問題，且線性回歸運用的方法繼續(xù)有效。具體公式模型：

Z=b0+b1W1+b2W2+…+bmWm+εi

其中，ε∈N(0,σ2)，b0,b1…bm和σ是未知參數，m≥2。

設(Wi1，Wi2，…，Wi2，Zi)，(i=1,2,…,m)是(W1，W2，…，Wm，Z)的n次獨立觀測值，則多元線性模型可表示為：

Zi=b0+b1Wi1+b2Wi2+…+bmWim+εi

其中，εi∈N(0,σ2)，且獨立同分布。

本文使用R軟件對收集的數據進行加工和處理，自變量考察了失地農村居民的個人因素、家庭因素、保險機構因素等變量納入了回歸分析，本文回歸模型中采用的是逐步分析法，即在模型中逐步將影響因素這一變量納入回歸方程的方法，也就是說將個人因素、家庭因素、保險機構因素三個層面逐步納入自變量的辦法，按年齡、性別、文化程度、健康狀況、婚姻狀況、養(yǎng)老期望、家庭人口、自評家庭富裕、家庭耐用品價值、保險工作人員服務態(tài)度、保險產品合適度、保險機構信用、是否參加其他養(yǎng)老保險等因素逐步納入回歸模型中，這樣可以分別考察不同層面變量影響狀況，也能檢驗模型的穩(wěn)健性，具體見表1。

(二)模型假設的提出

家庭因素、個人因素等因素共同作用于失地農民購買商業(yè)養(yǎng)老保險的投保決策。人的行為具有不可預測性，不同背景、不同環(huán)境的人對事物的感知判斷不盡相同，且與個體特征緊密相關，這些個體特征包括年齡、婚姻狀況、性別、健康狀況、教育水平、養(yǎng)老期望等特征。失地農村居民參加商業(yè)養(yǎng)老保險也一樣，伴隨年齡的增長，失地農村居民想獲得保障的緊迫性會提高，中年人與青年人相比，中年人可能會更傾向于參加商業(yè)養(yǎng)老保險；隨著教育程度的提高，失地農村居民的自我保障意識也會隨著提高，高教育者會更關心自己的老年生活水平，未雨綢繆，高教育者與低教育者相比可能會更傾向于參加商業(yè)養(yǎng)老保險；女性與男性在養(yǎng)老保障模式偏好上存在不同觀點，男性由于知識素養(yǎng)等原因可能會更傾向于參加商業(yè)性質的養(yǎng)老保險；婚姻狀況對商業(yè)養(yǎng)老保險的影響可能體現在已婚者對家庭有一種責任感，這種責任感促使他們關注養(yǎng)老問題在內的一些家庭問題，所以已婚失地農民可能會比未婚失地農村居民更傾向于參加商業(yè)養(yǎng)老保險；與不擔心自身養(yǎng)老的東陽失地農民相比較，發(fā)現擔心自身養(yǎng)老的失地農民可能會更傾向于參加商業(yè)養(yǎng)老保險，為自己的養(yǎng)老買一份保障。

一個家庭的經濟能力對失地農村居民參加商業(yè)養(yǎng)老保險也會產生影響，家庭經濟條件好的失地農村居民可能比條件差的失地農村居民更傾向于參加商業(yè)養(yǎng)老保險。對家庭經濟條件產生影響的主要因素包括家庭人口、家庭收入等，家庭人口越大，家庭的剩余就會較少，其成員購買商業(yè)養(yǎng)老保險的可能性也越少；一個家庭越富裕，其家庭成員購買商業(yè)養(yǎng)老保險的可能性越大。

表1變量的選取

注(1)有部分定距變量在分析過程中會被處理為定序變量使用；(2)實際中，影響失地農村居民繳費能力的一些因素也會作用于參保意愿，反之亦然，本文只列出直接影響因素；(3)自變量指在交互分析過程中使用的變量，而因變量則是在回歸分析法中來使用的，對其中的絕大部分變量都運用了交互分析法和回歸分析法。

保險公司工作人員的服務態(tài)度也會影響失地農民參加商業(yè)養(yǎng)老保險，失地農民可能更傾向于參加服務態(tài)度好的保險公司工作人員的商業(yè)養(yǎng)老保險；失地農民可能更傾向于參加保險產品符合失地農民需求的商業(yè)養(yǎng)老保險；失地農村居民可能更傾向于在信譽好的保險公司參加商業(yè)養(yǎng)老保險。

由于東陽農村的特殊文化與環(huán)境，農村居民委員會在東陽失地農民對商業(yè)養(yǎng)老保險的有效需求影響重大，作用無可替代。東陽的失地農民可能更傾向于參加農村居民委員會支持的失地農村居民收益養(yǎng)老保險；失地農村居民可能更傾向于參加信任的農村居民委員會支持的失地農村居民收益養(yǎng)老保險。

據此本文提出研究假設：

P1：基于失地農村居民商業(yè)養(yǎng)老保險有效需求個人影響因素假設：

P1-1:年齡長的失地農民對商業(yè)養(yǎng)老保險有效需求高；

P1-2:受教育程度高的失地農民對商業(yè)養(yǎng)老保險有效需求高；

P1-3:健康狀況越差的失地農民對商業(yè)養(yǎng)老保險有效需求高；

P1-4:已婚的失地農民對商業(yè)養(yǎng)老保險有效需求高；

P1-5:男性失地農民對商業(yè)養(yǎng)老保險有效需求高；

P1-6:擔心養(yǎng)老的失地農民對商業(yè)養(yǎng)老保險有效需求高。

P2：基于失地農民商業(yè)養(yǎng)老保險有效需求家庭影響因素假設：

P2-1：家庭人口少的失地農民對商業(yè)養(yǎng)老保險有效需求高；

P2-2：自評富裕程度很富裕的失地農民對商業(yè)養(yǎng)老保險有效需求高；

P2-3：家庭耐用品價值高的失地農民對商業(yè)養(yǎng)老保險有效需求高。

P3：基于失地農民商業(yè)養(yǎng)老保險有效需求保險機構影響因素假設：

P3-1：評價保險工作人員態(tài)度好的失地農民對商業(yè)養(yǎng)老保險有效需求高；

P3-2：評價保險產品合適的失地農民對商業(yè)養(yǎng)老保險有效需求高；

P3-3：保險公司信用好的失地農民對商業(yè)養(yǎng)老保險有效需求高。

P4：基于失地農民商業(yè)養(yǎng)老保險有效需求村委會影響因素假設：

P4-1：村民委員會支持的失地農民對商業(yè)養(yǎng)老保險有效需求高；

P4-2：村民委員會信用好的失地農民對商業(yè)養(yǎng)老保險有效需求高。

三、調查情況及初步統(tǒng)計分析

本文數據來源于對浙江東陽部分失地農民進行調研。本次調研對象為東陽失地農民，即農業(yè)戶口的家庭人均耕種面積少于0.3畝的居民，調研方式是隨機發(fā)放問卷和訪談相結合形式，本次調研共發(fā)放問卷300份，有效問卷245份，從失地農民是否愿意購買失地農民商業(yè)養(yǎng)老保險收集失地農民商業(yè)養(yǎng)老保險需求意愿的數據。在剔除個別遺漏數據后，對失地農民商業(yè)養(yǎng)老保險需求意愿影響因素進行初步統(tǒng)計分析。

(一)個人因素

1.年齡因素?；貧w結果表明，失地農村居民的年齡對其商業(yè)養(yǎng)老保險有效需求具有顯著影響，并且該影響具有穩(wěn)定性，年齡越大，失地農村居民可能對商業(yè)養(yǎng)老保險有效需求水平越高，這一結論和交互分析的結果相一致，深化了上文中交互分析結論的正確性。

2.性別因素?；貧w結果表明，性別因素回歸系數沒有通過顯著性檢驗，性別因素對失地農民商業(yè)養(yǎng)老保險有效需求影響不顯著，且這種不顯著具有穩(wěn)健性?？梢缘贸鲞@樣的結論：性別因素可能不是造成失地農民出現商業(yè)養(yǎng)老保險有效需求差異的原因，這一結論和交互分析的結果相一致，深化了上文中交互分析結論的正確性。

3.文化程度因素。根據表1的回歸結果可以知道，文化程度影響東陽失地農民商業(yè)養(yǎng)老保險有效需求，但這種影響不具有穩(wěn)定性，不同的文化程度可能不是失地農民出現商業(yè)養(yǎng)老保險有效需求差異的原因，這一分析結論與交互分析結果存在出入。

4.健康狀況。根據表1的回歸結果顯示，健康狀況因素回歸系數沒有通過顯著性檢驗，健康狀況因素對失地農民商業(yè)養(yǎng)老保險有效需求影響不顯著，且這種不顯著具有穩(wěn)健性?？梢缘贸鲞@樣的結論：健康狀況可能不是造成失地農村居民出現商業(yè)養(yǎng)老保險有效需求差異的原因，這一結論和交互分析的結果相一致，深化了上文中交互分析結論的正確性。

5.婚姻狀況因素?；貧w結果表明，婚姻狀況因素，回歸系數沒有通過顯著性檢驗，婚姻狀況因素對失地農村居民商業(yè)養(yǎng)老保險有效需求影響不顯著，且這種不顯著具有穩(wěn)健性?？梢缘贸鲞@樣的結論：婚姻狀況不是造成東陽失地農民對商業(yè)養(yǎng)老保險有效需求差異的原因，這一結論和交互分析的結果相一致，深化了上文中交互分析結論的正確性。

6.養(yǎng)老期望因素。回歸結果表明，養(yǎng)老期望因素回歸系數沒有通過顯著性檢驗，養(yǎng)老期望因素對失地農村居民商業(yè)養(yǎng)老保險有效需求影響不顯著，且這種不顯著具有穩(wěn)健性?？梢缘贸鲞@樣的結論：養(yǎng)老期望可能不是造成失地農村居民出現商業(yè)養(yǎng)老保險有效需求差異的原因，這一結論和交互分析的結果相一致，深化了上文中交互分析結論的正確性。

(二)家庭因素

1.家庭人口對東陽失地農民商業(yè)養(yǎng)老保險有效需求的影響。根據表1的回歸結果顯示家庭人口因素回歸系數沒有通過顯著性檢驗，家庭人口因素對失地農村居民商業(yè)養(yǎng)老保險有效需求影響不顯著，且這種不顯著具有穩(wěn)健性。我們可以發(fā)現家庭人口不是造成東陽失地農民商業(yè)養(yǎng)老保險有效需求不同的原因，這一結論和交互分析的結果相一致，深化了上文中交互分析結論的正確性。

2.自評家庭富裕程度因素與失地農民商業(yè)養(yǎng)老保險有效需求?；貧w結果表明，失地農民自評家庭富裕程度因素對其商業(yè)養(yǎng)老保險有效需求具有顯著影響，并且該影響具有穩(wěn)定性，東陽失地農民對家庭自評的富裕程度越高，其對商業(yè)養(yǎng)老保險的有效需求水平要求就越高，這一結論和交互分析的結果相一致，深化了上文中交互分析結論的正確性。

3.家庭耐用品價值對東陽失地農民商業(yè)養(yǎng)老保險有效需求的影響。根據表1的回歸結果顯示，家庭耐用品價值因素對其商業(yè)養(yǎng)老保險有效需求具有顯著影響，并且該影響具有穩(wěn)定性，家庭耐用品價值越高，失地農民可能對商業(yè)養(yǎng)老保險有效需求水平越高，這一結論和交互分析的結果相一致，深化了上文中交互分析結論的正確性。

(三)保險公司因素

1.保險工作人員服務態(tài)度與失地農民商業(yè)養(yǎng)老保險有效需求?；貧w結果表明，保險工作人員服務態(tài)度因素回歸系數沒有通過顯著性檢驗，保險工作人員服務態(tài)度對失地農民商業(yè)養(yǎng)老保險有效需求影響不顯著，且這種不顯著具有穩(wěn)健性。可以得出這樣的結論：保險工作人員服務態(tài)度不是造成東陽失地農民商業(yè)養(yǎng)老保險有效需求不同的原因，這一結論和交互分析的結果不一致。

2.保險產品合適度與失地農民商業(yè)養(yǎng)老保險有效需求?；貧w結果表明，保險產品合適度因素沒有通過顯著性檢驗，保險產品合適度對有效需求影響不顯著?？梢缘贸鲞@樣的結論：保險產品合適度可能不是造成東陽失地農民商業(yè)養(yǎng)老保險有效需求不同的原因，這一結論和交互分析的結果相一致，深化了上文中交互分析結論的正確性。

3.保險機構信用與失地農民商業(yè)養(yǎng)老保險有效需求?；貧w結果表明，保險機構信用因素對其商業(yè)養(yǎng)老保險有效需求具有顯著影響，并且該影響具有穩(wěn)定性，保險機構信用越好，失地農民可能對商業(yè)養(yǎng)老保險有效需求水平越高，這一結論和交互分析的結果相一致，深化了上文中交互分析結論的正確性。

四、基于Logistics模型的實證分析

由上文中對因變量和各自變量間的分析和卡方檢驗結果可知，由于性別、健康狀況、保險工作人員服務態(tài)度三個變量的P值大于0.05，沒有通過5%的顯著性檢驗，把這三個變量從自變量中剔除，將剩余10個通過顯著性檢驗的自變量引入到回歸模型中，對失地農民商業(yè)養(yǎng)老保險的相關因素進行更為深入的分析。分析中采用Backward向后篩選變量法對不相關變量進行剔除，運行6步得到結果，最終回歸結果中各系數的顯著性水平都為顯著，見表2，說明模型能有效反映各因素對失地農民商業(yè)養(yǎng)老保險需求意愿的影響。

表2　交叉列表及卡方檢驗結果

由表3最終回歸結果可知，影響失地農民參加商業(yè)養(yǎng)老保險意愿的顯著性因素歸納如下：年齡對失地農民參加商業(yè)養(yǎng)老保險的意愿存在一定影響，年齡越大的失地農民參加商業(yè)養(yǎng)老保險的意愿就越強烈,且回歸結果具有很好的穩(wěn)健性。其原因可能是年齡越大，養(yǎng)老意識越強，對于年齡小的失地農民，他們可能還沒有意識到養(yǎng)老這一嚴峻問題。養(yǎng)老期望對失地農民參加商業(yè)養(yǎng)老保險的意愿存在顯著影響，從表3可以看出，對自身養(yǎng)老問題表示擔心的失地農民對購買商業(yè)養(yǎng)老保險有強烈的意愿，這主要是由于老無所依的失地農民更加迫切地需要一份養(yǎng)老保險來保障自身的老年生活，他們比有其他養(yǎng)老途徑的失地農民對商業(yè)養(yǎng)老保險的需求意愿更為強烈；自評家庭富裕程度與購買商業(yè)養(yǎng)老保險需求意愿顯著相關，自評家庭富裕程度越富裕，對商業(yè)養(yǎng)老保險的需求意愿越高，可能的原因是經濟水平高的家庭更愿意拿出余錢為自己買一份養(yǎng)老保障，因此自評家庭越富裕的失地農民參加商業(yè)養(yǎng)老保險的意愿越強。家庭耐用品價值對失地農民參加商業(yè)養(yǎng)老保險意愿的影響極其顯著，表3顯示，家庭耐用品價值越高，失地農民參加商業(yè)養(yǎng)老保險的意愿越強，究其原因和自評家庭富裕程度一致；是否參加其他養(yǎng)老保險對失地農民參加商業(yè)養(yǎng)老保險意愿的影響極其顯著，沒有參加其他養(yǎng)老保險的失地農民參保意愿強，這主要是由于參加了其他養(yǎng)老保險的失地農民已經有了一份養(yǎng)老保障，再參加商業(yè)養(yǎng)老保險只是多一重保障，因此參加了其他養(yǎng)老保險的失地農民對商業(yè)養(yǎng)老保險的需求意愿較弱。

表3　回歸結果

五、主要結論與建議

浙江東陽失地農民商業(yè)養(yǎng)老保險需求意愿調研結果顯示，愿意購買商業(yè)養(yǎng)老保險的失地農民數量占樣本總量的57.28%，對失地農民商業(yè)養(yǎng)老保險需求意愿影響因素的實證分析結果表明：性別、文化程度、健康狀況、婚姻狀況、家庭人口、保險工作人員服務態(tài)度、保險產品合適度、保險公司信用對需求意愿沒有顯著影響；年齡、養(yǎng)老期望、自評家庭富裕程度、家庭耐用品價值及是否參加其他養(yǎng)老保險對需求意愿有顯著影響。

根據分析結論，針對提高失地農民商業(yè)養(yǎng)老保險需求意愿的問題提出以下建議：一方面優(yōu)化商業(yè)養(yǎng)老保險機構的服務，根據東陽失地農民對商業(yè)養(yǎng)老保險工作人員服務態(tài)度的評價作為考察的變量來分析不同保險工作人員服務態(tài)度和商業(yè)養(yǎng)老保險有效需求的差異，交互分析顯示不同保險工作人員服務態(tài)度的東陽失地農民的商業(yè)養(yǎng)老保險有效需求有著極大的不同，且呈現出工作人員服務態(tài)度越差則失地農民商業(yè)養(yǎng)老保險有效需求也在直線下降，可以判定服務態(tài)度越好，東陽失地農民商業(yè)養(yǎng)老保險有效需求越高。保險工作人員的服務態(tài)度不僅與其業(yè)績相關，也關系著保險公司對失地農民的態(tài)度，代表保險公司的形象，保險公司應加強對保險工作人員的培訓，以良好的服務來吸引更多的失地農民參加商業(yè)養(yǎng)老保險。

其次，提高商業(yè)養(yǎng)老保險機構的信用。根據東陽市失地農民參加商業(yè)養(yǎng)老保險意愿描述分析不愿意參加商業(yè)養(yǎng)老保險的失地農民中有80%是因為不信任保險機構，這部分失地農民認為保險公司不可靠，擔心養(yǎng)老保險不能兌現，保險機構的信用較低是影響失地農民商業(yè)養(yǎng)老保險有效需求的重要原因。在交互分析中同樣顯示將保險機構信用作為考察的變量來分析不同保險機構信用和商業(yè)養(yǎng)老保險有效需求的差異，使用有效需求和保險機構信用進行交互分析，發(fā)現不同保險機構的信用和失地農民商業(yè)養(yǎng)老保險有效需求存在顯著的差異。不同保險機構的信用不同，保險機構的信用好，失地農民商業(yè)養(yǎng)老保險有效需求占56.34%，保險機構的信用不好，失地農民商業(yè)養(yǎng)老保險有效需求占0%，保險產品合適度為“不合適”的失地農民商業(yè)養(yǎng)老保險有效需求占77.42%，保險機構信用好的失地農民對商業(yè)養(yǎng)老保險有效需求高。回歸結果同樣表明保險機構信用因素對商業(yè)養(yǎng)老保險有效需求具有顯著影響，并且該影響具有穩(wěn)定性，保險機構信用越好，失地農民可能對商業(yè)養(yǎng)老保險有效需求水平越高。 安全性是失地農民投資商業(yè)養(yǎng)老保險的首要關注事項，這很大程度上取決于保險公司的信用。保險機構的信用損害主要表現為管理層腐敗和資金周轉失效。保險機構應健全保險體制，通過完善的制度來約束保險員工，使其操作規(guī)范化，同時很多保險機構出現信用問題也是由于資金周轉不當引起的。保險機構應建立多元化投資渠道，多重資金管理模式，同時提高失地農民商業(yè)養(yǎng)老保險資金的利用效率，增強保險支付能力，高利潤往往伴隨著高風險，保險公司應在盡量避免風險的情況下獲取利潤回報失地農民，保證自身信用。

再次，加大失地農民商業(yè)養(yǎng)老保險政策的教育與宣傳。通過描述分析發(fā)現25.71%的東陽失地農民由于其他主觀和客觀的因素不愿意參加失地農民商業(yè)養(yǎng)老保險。交互分析和回歸結果表明，東陽失地農民的年齡對商業(yè)養(yǎng)老保險有效需求具有顯著影響，并且該影響具有穩(wěn)定性，年齡越大，失地農民對商業(yè)養(yǎng)老保險有效需求水平越高。根據交互分析可以判定，文化程度影響失地農民商業(yè)養(yǎng)老保險有效需求且這種影響具有穩(wěn)定性，文化程度越高，對商業(yè)養(yǎng)老保險有效需求水平越高。農民教育水平往往較低，且越年長的東陽農民教育程度越低，他們了解的商業(yè)養(yǎng)老保險途徑主要依靠保險公司的宣傳，東陽失地農民的文化水平不高，且一次性的耕地占用補償款有限，他們在商業(yè)養(yǎng)老保險參保時都會有謹慎的態(tài)度，甚至會有抵觸。保險公司要想在農村開展商業(yè)養(yǎng)老保險就必須加強宣傳能力。在加大商業(yè)養(yǎng)老保險宣傳的同時，要向農民全面介紹商業(yè)養(yǎng)老保險的政策措施、功能作用及保費繳納額度及方式，講解保險合同條款、責任范圍，加深失地農民對商業(yè)養(yǎng)老保險的理解，使其了解商業(yè)養(yǎng)老保險的益處，增強失地農民參保意識，同時重視對年輕失地農民商業(yè)養(yǎng)老保險的宣傳，促使其養(yǎng)成未雨綢繆的養(yǎng)老觀念將會是全面提升失地農民投保意愿的有效途徑。保險機構還可以采取以村為單位，組織村民集中學習并發(fā)放宣傳資料。在失地農民群體中開展商業(yè)養(yǎng)老保險政策的宣傳活動，通過宣傳，使失地農民增加對商業(yè)養(yǎng)老保險的認知和信任，吸引有繳費能力的失地農民參加進來。

最后，構建靈活多元化的失地農民商業(yè)養(yǎng)老保險。雖然根據東陽失地農民商業(yè)養(yǎng)老保險有效需求調研數據進行處理分析后顯示，保險產品合適度因素回歸系數沒有通過顯著性檢驗，保險產品合適度對失地農民商業(yè)養(yǎng)老保險有效需求影響不顯著，且這種不顯著具有穩(wěn)健性，但是多元的靈活的商業(yè)養(yǎng)老保險產品肯定更能吸引對商業(yè)養(yǎng)老保險的需求。對于失地農民參加失地農民商業(yè)養(yǎng)老保險，要堅持參加方式的靈活性以及繳費標準多樣化的原則。繳費基數和比例決定了失地農民需要繳納多少保費。失地農民群體內部對商業(yè)養(yǎng)老保險費的承受能力呈現出差異性，對于收入水平低的失地農民來講，一次性繳費方式并不合理，可以選擇按一定比例分期繳納。同時，由于失地農民收入的波動性較大，所以應該允許失地農民在工作期間可以根據即期的收入按照不同繳費比例來繳費。這種靈活選擇繳費比例的方式可以在一定程度上鼓勵失地農民參加商業(yè)養(yǎng)老保險;也可以根據失地農民收入層次的不同設定更細致的不同級別的繳費比例，允許愿意多繳費的失地農民按較高級別的比例繳費，沒能力多繳費的失地農民按較低級別的比例繳費，這樣可以滿足不同收入層次的失地農民對商業(yè)養(yǎng)老保險的各種需求。繳納費用的方式具有靈活多樣性，可以規(guī)定按照農民的需求自由選擇按年、按季或按月繳納費用，并允許中斷的過后補繳。靈活多樣地處理失地農民商業(yè)養(yǎng)老保險費用的繳納的年限、基數和比例，鼓勵和促進參加失地農民商業(yè)養(yǎng)老保險。同時，保險公司可以推出保障型、分紅型、投資型等多種具有不同特色的保險政策，滿足不同失地農民的需要，促進他們參加商業(yè)養(yǎng)老保險。

參考文獻

[1] 陳韋潮, 毛超. “新農?！睂嵤┍尘跋律虡I(yè)保險發(fā)展研究[J]. 科技創(chuàng)業(yè)月刊， 2011, 24(7): 39-40.

[2]張建偉, 胡雋. 發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險構筑多層次農民養(yǎng)老保障體系[J]. 求實， 2007，(6): 53-55.

[3]肖應釗, 李登旺, 李茜茜. 農民參加新型農村社會養(yǎng)老保險意愿影響因素的實證分析——以山東省試點為例[J]. 社會保障研究， 2011，(5): 40-50.

[4]符蕓榕, 李莎. 淺析我國農村商業(yè)養(yǎng)老保險[J]. 技術與市場， 2009, 16(9): 62.

[5]孫陶, 袁維海. 農村老年居民婚姻狀況對商業(yè)養(yǎng)老保險的吸附力研究[J]. 鄉(xiāng)鎮(zhèn)經濟， 2007，(8): 20-26.

[6]李少佳. 農村商業(yè)養(yǎng)老保險[J]. 大眾商務：下半月， 2010，(4): 277.

[7]董慧珍. 農村商業(yè)養(yǎng)老保險存在問題及解決途徑[J]. 商情， 2009，(3): 145.

[8]胡豹, 張麗梅. 農村商業(yè)養(yǎng)老保險問題研究[J]. 中國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)會計， 2008，(11): 8-9.

[9]崔玉江. 我國農村發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險探析[J]. 浙江金融， 2008，(9): 47.

[10]朱龍培. 農村養(yǎng)老保障體系中商業(yè)保險參與性不足的困境[J]. 農村經濟， 2012，(8): 89-91.

[11]白潔, 王積田. 淺談“新農?！闭呦碌霓r村商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展途徑[J].中國證券期貨， 2011，(10): 151.

[12]張?zhí)m萍. 新時期農村商業(yè)養(yǎng)老保險存在的主要問題及發(fā)展對策[J]. 西部大開發(fā)：中旬刊， 2011，(7): 18-20.

[13]黃代玲. 新型農村社會養(yǎng)老保險需求研究——基于成都4個區(qū)縣的調查[D]. 四川農業(yè)大學, 2010.

[14]崔玉江. 中國農村發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險研究[D]. 浙江大學, 2009.

[責任編輯：鄒學慧]

Analysis on the Factors Affecting the Demand of the

Commercial Pension Insurance for Landless Farmers

——Investigation of Landless Farmers from Dongyang in Zhejiang

WANG Ji-tian，CHEN Qiao-dan,HUANG Meng-nan

(Northeast Agricultural University，College of Economics and Management， Harbin 150030，China)

Abstract:The article take 245 landless farmers from Dongyang City in Zhejiang Province as a sample, combined with the characteristics of landless farmers, a questionnaire survey is conducted to investigate the influence factors of the demand for landless farmers' commercial pension insurance. After analyzing the results, logistic regression model is introduced for empirical analysis. The results show that gender, education level, health status, marital status, family population, the attitude of insurance staff service, the suitability of insurance product, as well as the credit of insurance company had no significant effect on the demand. Whereas, the age, nursing expectation, self-rating level of family prosperity, the value of the family's durable goods and participation of other pension insurance have a significant impact on the demand.

Key words:landless famer; commercial pension insurance; demand

中圖分類號：F380.6；F840.61;F321.1

文獻標志碼：A

文章編號：1671-7112(2016)01-0011-11

作者簡介：王積田(1969-)，男，黑龍江望奎人，副教授，碩士生導師，主要從事財務管理研究；陳巧丹(1990-)，女，浙江東陽人，碩士研究生，主要從事農村區(qū)域與發(fā)展研究；黃夢楠(1991-)，女，黑龍江哈爾濱人，碩士研究生，主要從事財務管理研究。

基金項目：黑龍江省自然科學基金面上項目(G201218)；黑龍江省哲學社會科學基金一般項目(12B035)

收稿日期：2015-09-17