突破金融發(fā)展的瓶頸

秦志鋒

蘭考是焦裕祿精神的發(fā)祥地，是省直管縣體制改革試點縣、國家級扶貧開發(fā)工作重點縣和全國商品糧生產基地縣，近年來其社會經濟發(fā)展受到各級領導的高度關注，是名符其實的政治大縣。隨著銀行業(yè)對縣域經濟的支持力度不斷加大，蘭考經濟金融發(fā)展穩(wěn)步推進，但其金融發(fā)展水平仍與政治大縣的受關注程度不相匹配。肩負著引導銀行業(yè)支持經濟發(fā)展的使命，開封銀監(jiān)局大力弘揚焦裕祿精神，通過抓改革、促發(fā)展和推普惠引領轄內銀行業(yè)支持蘭考經濟發(fā)展，并深入銀行業(yè)機構、企業(yè)、農戶調研，查找蘭考縣域經濟發(fā)展受制約的癥結，積極探索政治大縣突破經濟金融發(fā)展瓶頸之路。

緊盯重點支持縣域，傳承精神為民監(jiān)管

以項目對接為著力點，引領銀行業(yè)支持實體經濟發(fā)展。針對習總書記視察蘭考縣并提出“3年脫貧、7年小康”的工作目標，各銀行業(yè)機構總行或省行與蘭考縣政府相繼簽訂戰(zhàn)略合作框架協議，意向性信用支持達177.3億元，部分機構出臺了“蘭考縣貸款項目規(guī)模不受限”的優(yōu)惠政策。開封銀監(jiān)局牽頭召開支持縣域經濟發(fā)展推進動員會，督促銀行業(yè)機構加快項目對接、加大信貸投放;通過走訪銀行和企業(yè)，對各項支持政策的落實進行了調查，發(fā)現了“政策細化難、縣域風險補償機制未建立、創(chuàng)新業(yè)務開展存在困難”等問題，并向地方政府相關部門提出了建議。截至2015年10月末，蘭考各項存款146.66億元，較同期增加125.22億元，增幅為17.13%;各項貸款79.16億元，較同期增加55.61億元，增幅為42.33%。

以推進銀行業(yè)改革發(fā)展為落腳點，提升服務實體經濟能力。積極推進農合機構改革發(fā)展工作，組織成立了農村信用社深化改革領導小組，重點加強對蘭考聯社改革工作的組織領導，目前蘭考農商行已成功組建并開業(yè)。進一步規(guī)范村鎮(zhèn)銀行發(fā)展，督促澳洲聯邦銀行村鎮(zhèn)銀行（蘭考）堅守“立足縣域、服務社區(qū)、支農支小”的市場定位，盡快形成差異化、特色化的發(fā)展優(yōu)勢。中原銀行蘭考支行已于近期開業(yè)，進一步豐富了蘭考縣域金融機構類型，增強縣域銀行業(yè)機構競爭力。目前，蘭考已形成大型銀行、郵政儲蓄銀行、城市商業(yè)銀行、農村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行有序競爭的局面，金融市場活力得到進一步的釋放。

以加快創(chuàng)新為切入點，大力發(fā)展普惠金融。要求蘭考縣域各銀行業(yè)機構搶抓機遇，在創(chuàng)新服務產品和方式上下功夫，為大眾創(chuàng)業(yè)、提供多元化的金融服務。在完善金融服務體系方面，督促銀行業(yè)機構打造“三位一體”的現代金融支付結算體系，即在縣城建立自助銀行、在主要鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設惠農金融便利店、在行政村布放助農取款點，在互聯網上建立電子商務平臺，構建多層次、滿足不同需求的金融服務體系。在創(chuàng)新金融產品服務方面，積極進行創(chuàng)新探索。如農發(fā)行率先創(chuàng)造縣級土地儲備中心與省級融資平臺——豫資公司“1+1”合作模式，目前已投放資金3.7億元;農信社蘭考聯社創(chuàng)造性地提出“三抵一卡”貸款，即土地承包經營權抵押貸款、林權抵押貸款、農戶住宅抵押貸款、農戶小額自助貸款卡;郵儲銀行與當地工商聯合作，針對工商聯會員企業(yè)，開辦工商聯小微企業(yè)助業(yè)貸款。

以金融產品服務為側重點，金融扶貧初顯成效。一是制度有力。與政府金融辦結合，選取蘭考規(guī)模以上企業(yè)100家，通過扶貧貼息資金引導金融資本支持企業(yè)和貧困農戶發(fā)展優(yōu)勢特色產業(yè)，走出了“金融帶動產業(yè)發(fā)展，產業(yè)支撐扶貧開發(fā)”的路子。如中行蘭考縣支行研發(fā)針對蘭考樂器產業(yè)特色的“樂器通寶”、專利貸等授信產品授信近3000萬元。二是渠道給力。開封銀監(jiān)局協調政、銀、企三方，暢通扶貧企業(yè)、專業(yè)合作社和貧困農戶融資渠道，引導金融產品和服務創(chuàng)新，支持當地積極利用貸款等金融工具進行自主性脫貧致富。如郵儲銀行以縣政府進行擔保并貼息形式，大力拓展扶貧貼息貸款;蘭考農商行推廣禾豐鴨棚扶貧貼息項目貸款。三是落實得力。要求各銀行業(yè)金融機構一把手親自抓金融扶貧工作，并與貧困村對接，逐戶摸排，不僅從資金上給予“輸血”幫助，還針對性地在思想觀念、信息渠道、市場支持等方面重點關注，助其形成“造血”系統(tǒng)。目前蘭考各銀行業(yè)機構已對接9個貧困村。

以轉變金融服務理念為助力點，提升銀行業(yè)服務水平。開展“銀行服務比學趕超”活動、銀行業(yè)文明規(guī)范服務“雙十佳”創(chuàng)建評選活動和先進經驗巡回宣講活動，每年定期組織“金融知識進萬家”銀行業(yè)金融知識宣傳服務月活動，切實加強銀行業(yè)消費者合法權益保護工作。通過一系列銀行業(yè)服務競賽和評選活動，開封銀監(jiān)局指導督促各銀行業(yè)機構以提升社會公眾金融素質和加強金融消費者合法權益保護為目標，多策并舉，強化宣傳，努力為客戶辦實事、辦好事，在縣域社會公眾中產生了強烈的反響。

以“三嚴三實”為結合點，增強新常態(tài)下的基層監(jiān)管力量。開封銀監(jiān)局將蘭考焦裕祿精神與“三嚴三實”專題教育活動相結合，開展“學習和弘揚焦裕祿精神 爭做‘三嚴三實’的好黨員、好干部”專題活動，配合河南銀監(jiān)局組織全省系統(tǒng)黨支部書記專題培訓班，打造以焦裕祿精神為主題的分局機關和監(jiān)管辦走廊文化，分批次組織了轄內銀行業(yè)機構高管人員赴焦裕祿干部學院集中學習。針對蘭考監(jiān)管辦黨組織力量薄弱等問題，在人員少、任務重、經費緊的情況下，多次專題研究充實蘭考監(jiān)管辦支部力量問題，建立了蘭考監(jiān)管辦支部活動室，配齊配足監(jiān)管人員，形成相互配合、運轉有序的工作機制。

把握突破瓶頸關鍵點，內外兼修傾力縣域

在復雜的國內外經濟金融形勢背景下，蘭考經濟金融仍存在著投放受困風險管控難以放開“手腳”、信貸抵押探索不足形成融資“門檻”、優(yōu)質項目匱乏難獲資金“青睞”、外部風險積聚沖擊金融安全“堤壩”等發(fā)展瓶頸，下一階段，開封銀監(jiān)局將緊緊圍繞銀監(jiān)會關于支持小微企業(yè)、做好農村金融服務的具體要求，對接蘭考作為國家新型城鎮(zhèn)化試點城市的發(fā)展機遇，以完善機構體系為基礎，以加大縣域資金投放力度為重點，以提升縣域金融服務水平為導向，以維護縣域金融穩(wěn)定為保障，重點支持蘭考基礎設施建設、農業(yè)現代化項目，對小微、“三農”等薄弱領域實施政策傾斜，努力化解縣域企業(yè)融資難、融資貴問題，提升縣域金融服務水平，支持蘭考縣經濟發(fā)展。

積極延伸網點和服務

一是鼓勵國有大型銀行積極下沉機構網點。填補國有大型銀行在蘭考縣域的網點空白，已有分支機構的大型銀行應爭取增設更多新網點。二是不斷完善縣域基礎金融服務。農信社、農商行、村鎮(zhèn)銀行等縣域法人機構要加快實現對蘭考鄉(xiāng)鎮(zhèn)的網點覆蓋和對行政村的基礎金融服務覆蓋，增加農民金融自助服務點和銀行卡助農取款點數量，重點在社區(qū)、醫(yī)院、學校等公共服務密集場所布點，積極升級助農取款點服務功能，切實改善農村支付環(huán)境。三是大力推廣電子銀行服務。各機構要積極對原有物理網點進行升級改造，添置更多電子設備和信息平臺，推動智能化網點建設。在蘭考金融服務薄弱區(qū)廣泛布設ATM、POS機、轉賬電話和自助服務終端等電子機具，方便村民利用電腦、電話、手機等通信終端自助辦理金融服務，逐步實現全縣居民通過電子銀行渠道自助繳納電、水、通訊等費用。

加大信貸資金支持力度

一是在貸款管理權限方面給予傾斜，逐步擴大蘭考當地分支機構的貸款審批權限，優(yōu)先安排信貸規(guī)模，優(yōu)化授信流程，簡化審批環(huán)節(jié)，提高貸款審批效率。確保每年蘭考地區(qū)信貸投放增速高于全部貸款增速。二是支持蘭考重大項目和基礎設施建設。重點支持蘭菏城鐵蘭考段等重大交通項目，支持黃河流域水電建設、重大農業(yè)節(jié)水工程、引黃調蓄工程、大型農產品生產基地節(jié)水灌溉等水利項目，支持黃河灘區(qū)移民遷建、城中村改造等棚戶區(qū)改造項目，支持電網改造、供排水、供氣、污水處理、垃圾處理等城鎮(zhèn)基礎設施建設項目。三是推進蘭考產業(yè)集聚區(qū)建設和產業(yè)轉型升級。圍繞蘭考縣“金融生態(tài)圖譜”規(guī)劃和五大產業(yè)集群建設，以200余家規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)為基點，以納稅十強、行業(yè)中心企業(yè)為重點，大力支持傳統(tǒng)行業(yè)技改和產業(yè)升級。重點支持蘭考木制品加工、民族樂器、家具制造、化工醫(yī)藥等產業(yè)發(fā)展壯大，支持集群出口企業(yè)拓展境外市場，加快科技創(chuàng)新型企業(yè)發(fā)展步伐。

強化薄弱環(huán)節(jié)金融服務

一是大力支持小微企業(yè)發(fā)展。增設縣域小微專營機構，單列小微企業(yè)信貸計劃。完善小微企業(yè)續(xù)貸管理辦法，合理設定貸款期限，主動開展提前續(xù)貸、年審制貸款、循環(huán)貸款等業(yè)務，切實減輕企業(yè)還款壓力以及小企業(yè)經營周期和貸款期限錯配問題。各機構要努力實現小微企業(yè)貸款“三個不低于”。二是加大涉農貸款投放力度。努力實現涉農貸款“兩個高于”的目標。加快推動農業(yè)發(fā)展方式轉變，重點支持當地農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)、農業(yè)科技企業(yè)等核心企業(yè)及其上下游企業(yè)。加強與

縣農業(yè)局協商溝通，由農業(yè)局篩選種糧大戶、農民專業(yè)合作社、家庭農場等新型農業(yè)經營主體，并建立新型農業(yè)經營主體項目庫，由銀行擇優(yōu)選擇條件成熟的項目進行支持。

大力開展金融產品和服務創(chuàng)新

一是推進產品和融資模式創(chuàng)新。引導銀行業(yè)機構積極與蘭考縣政府、工商聯、商會、行業(yè)協會等開展合作，探索通過PPP、政府采購、發(fā)債等方式為縣域發(fā)展提供融資支持。針對蘭考特色產業(yè)、核心客戶上下游供應鏈業(yè)務等，創(chuàng)新推出合適的產品和服務。積極創(chuàng)新小微企業(yè)流動資金貸款服務模式，推行“無間貸”等免還本續(xù)貸金融產品，以更好地滿足小微企業(yè)資金需求。

二是開展擔保方式創(chuàng)新。探索土地承包經營權、宅基地使用權、林權、大型農機具等為標的的抵押貸款業(yè)務，并積極與蘭考縣農村產權交易中心合作，在全轄篩選優(yōu)質客戶，穩(wěn)妥推進試點，有效彌補當地農戶和小企業(yè)擔保能力的不足。加強與專業(yè)擔保公司、保險公司合作，充分利用農業(yè)保險產品，為涉農和小微企業(yè)拓寬融資擔保渠道。加強與縣政府溝通協作，建立貸款風險補償基金，為銀行支持小微企業(yè)及涉農企業(yè)發(fā)展提供風險保障。

三是做好產品推廣宣傳。加強與蘭考地方政府、產業(yè)集聚區(qū)、企業(yè)的溝通交流，通過銀企對接會、銀客座談會等形式，積極開展信貸產品推介活動，提升支持效力。組建專業(yè)服務團隊，通過定期舉辦進產業(yè)集聚區(qū)、進農企等金融服務活動，宣傳銀行產品和服務，對接企業(yè)困難和需求。

積極滿足特殊群體金融需求

一是支持特殊群體就業(yè)及創(chuàng)業(yè)需求。加強與蘭考人社局、婦聯、團委、就業(yè)中心等部門合作，推出農村學生助學貸款、農村青年創(chuàng)業(yè)貸款、農民工再就業(yè)貸款等產品，支持大學生“村官”、農村婦女、返鄉(xiāng)農民工等創(chuàng)業(yè)群體的資金需求。二是積極開展金融扶貧。積極推動蘭考縣政府財政出資設立扶貧貼息保證金，對銀行投放貸款提供扶貧貼息。與蘭考縣扶貧辦合作，在全縣篩選貧困戶，對建檔立卡貧困農戶開展上門幫扶活動，用“金融知識+產品”的方式實現貧困人員早日脫貧致富。充分利用好總行對蘭考縣農戶貸款政策支持，切實解決貧困地區(qū)養(yǎng)老、孤兒撫養(yǎng)、學校教育、農用設備購置、居民飲水等問題，推進貧困村莊升級改造，支持生產、生活條件惡劣的貧困地區(qū)實施有序搬遷。

切實保護金融消費者權益

一是嚴格執(zhí)行《商業(yè)銀行服務價格管理辦法》和“七不準、四公開”的規(guī)定，強化存貸款定價管理，清理不必要的資金“通道”和“過橋”環(huán)節(jié)，遏制層層加碼加價行為。二是以機構網點為載體，積極開展“送金融知識下鄉(xiāng)”及“處置非法集資宣傳月”活動，大力普及金融知識，嚴厲打擊非法集資活動，宣傳金融法規(guī)，不斷提高縣域和農村居民的信用意識和風險意識。三是健全消費者投訴解決機制，嚴格接訪制度，公示投訴渠道，明確投訴處理流程，督促指導縣域網點實行服務糾紛首問負責制和投訴處理支行行長最終責任制，扎實做好消費者投訴事項辦理，有效維護消費者權益。

著力提升風險管控水平

推動各機構不斷健全風險管理控制體系，持續(xù)提升蘭考各分支機構風險識別、度量、控制和化解的精細化管理水平。管控信用風險，妥善化解存量風險，控制好增量業(yè)務風險，著力抓好地方政府融資平臺、房地產等領域的風險防控。防范操作風險，創(chuàng)新案防新措施、新辦法，嚴格違規(guī)問責處理和案件警示教育。防范社會金融風險傳染，抓好信貸客戶管理、內部員工管理以及宣傳教育，加強非法集資專項排查，保證本行員工不參與、不組織民間融資活動。防范流動性風險，定期開展流動性壓力測試，完善應急預案，探索多元化主動負債渠道。防范信息科技風險，完善災備體系和應急長效機制建設，提升運維風險的管控能力。

著力改善金融環(huán)境

一是積極推動社會誠信文化建設。各機構應依法合規(guī)開展債權清收化解，積極爭取地方政府、司法部門在起訴、判決、執(zhí)行方面的支持，嚴厲打擊金融犯罪活動和逃廢銀行債務行為。開展宣傳教育增強公眾信用意識，構建信用激勵與懲罰機制，逐步形成“守信受益、失信懲戒”的氛圍。二是協調市縣兩級政府建立信貸投放風險補償機制，建立和發(fā)展擔保機構，設立小微企業(yè)貸款風險補償基金，緩釋金融風險，增強銀行服務小微和“三農”主動性和積極性，促進縣域經濟健康發(fā)展。

（作者系開封銀監(jiān)局局長）