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    中國郵政儲(chǔ)蓄銀行助力小微企業(yè)發(fā)展的問題研究

    2016-02-22 13:54:16龐麗
    西部皮革 2016年10期
    關(guān)鍵詞:小微企業(yè)問題對(duì)策

    龐麗

    (西安建筑科技大學(xué),陜西 西安 710000)

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    中國郵政儲(chǔ)蓄銀行助力小微企業(yè)發(fā)展的問題研究

    龐麗

    (西安建筑科技大學(xué),陜西 西安 710000)

    摘要:隨著我國改革開放的深入,面對(duì)著世界經(jīng)濟(jì)深度調(diào)整和發(fā)展形勢低迷的狀態(tài),我國的小微企業(yè)活力十足,近些年無論是發(fā)展速度、發(fā)展規(guī)模還是發(fā)展效益都有一定的提升,一定程度上促進(jìn)了我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,也增加了許多就業(yè)崗位。但是,小微企業(yè)要想發(fā)展壯大除了需要提升自身的服務(wù)和產(chǎn)品質(zhì)量之外,還需要充足的發(fā)展資金,那么融資就成為小微企業(yè)發(fā)展的重要議題之一。中國郵政儲(chǔ)蓄銀行作為小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的主體之一,對(duì)微小企業(yè)的發(fā)展有著一定的影響。本文中,筆者主要探究了中國郵政儲(chǔ)蓄銀行在小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)中存在的問題,并且提出了一些針對(duì)性的措施,希望能對(duì)小微企業(yè)的融資和信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展起到一定的促進(jìn)作用。

    關(guān)鍵詞:中國郵政儲(chǔ)蓄銀行;小微企業(yè);問題;對(duì)策

    在我國的社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制中,企業(yè)是市場的主體,對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有一定的促進(jìn)作用。企業(yè)由于在經(jīng)營規(guī)模上存在一定的差異,著名的經(jīng)濟(jì)學(xué)家郎咸平把經(jīng)營規(guī)模較小的企業(yè)成為小微企業(yè),主要包括小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)和個(gè)體工商戶等等,它們是我國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的有機(jī)構(gòu)成部分,在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長、增加就業(yè)和稅收等方面發(fā)揮著一定的作用。但是這兩年由于國際經(jīng)濟(jì)持續(xù)低迷,國內(nèi)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)也在不斷調(diào)整,小微企業(yè)的發(fā)展出現(xiàn)了一些問題,較為嚴(yán)重的就是普遍存在融資困難的問題。針對(duì)市場變化和客戶特點(diǎn),積極創(chuàng)新小微企業(yè)融資方案,有效的拓寬了小微企業(yè)融資渠道,已經(jīng)成為小微企業(yè)發(fā)展的研究課題之一。

    1中國郵政儲(chǔ)蓄銀行發(fā)展小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)存在的問題分析

    中國郵政儲(chǔ)蓄銀行經(jīng)改組和體制改革之后已經(jīng)轉(zhuǎn)型為商業(yè)銀行,它在業(yè)務(wù)受理的時(shí)候就與以往有一定的差異和區(qū)別。隨著市場的發(fā)展,小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展形勢良好,在資金數(shù)額上占據(jù)著一定的比例。中國郵政儲(chǔ)蓄銀行為了助力小微企業(yè)的發(fā)展,同時(shí)為自身的發(fā)展注入活力,一定要與時(shí)俱進(jìn),調(diào)整自身的信貸業(yè)務(wù)和相關(guān)的管理機(jī)制,實(shí)現(xiàn)雙贏。目前,針對(duì)中國郵政儲(chǔ)蓄銀行的小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)來說,無論是業(yè)務(wù)項(xiàng)目還是服務(wù)管理水平還都存在一定的問題,急需要解決。

    1.1中國郵政儲(chǔ)蓄銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展模式與小微企業(yè)的融資需求不對(duì)稱。中國郵政儲(chǔ)蓄銀行經(jīng)過體制改革之后變身為商業(yè)銀行,但是它的服務(wù)對(duì)象和業(yè)務(wù)發(fā)展還與原來的體制內(nèi)存在著千絲萬縷的聯(lián)系。隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,小微企業(yè)的融資需求量越來越大,但是作為郵政儲(chǔ)蓄銀行來說,無論是針對(duì)小微企業(yè)的融資數(shù)量和融資項(xiàng)目來說都無法滿足小微企業(yè)的融資需求,存在嚴(yán)重的需求與供給不足的問題。對(duì)于郵政儲(chǔ)蓄銀行來說,當(dāng)然包括其他的商業(yè)銀行在內(nèi),在開展信貸業(yè)務(wù)的時(shí)候,更多的是向大型企業(yè)集團(tuán)和國有企業(yè)伸出橄欖枝,這些才是他們開展工作的重點(diǎn),而對(duì)于小微企業(yè)來說,沒有響應(yīng)的經(jīng)營政策和內(nèi)容的傾斜,也沒有劃定經(jīng)營范圍,這與小微企業(yè)的發(fā)展是不對(duì)稱的,也是不符合的。中國郵政儲(chǔ)蓄銀行在具體的小微企業(yè)融資信貸中缺乏彈性的工作機(jī)制,這也不符合小微企業(yè)融資的需求,以上種種都限制了小微企業(yè)的融資發(fā)展,一定程度上也阻礙了小微企業(yè)的健康發(fā)展。

    1.2中國郵政儲(chǔ)蓄銀行的經(jīng)營特點(diǎn)不利于小微企業(yè)的融資發(fā)展。對(duì)于中國郵政儲(chǔ)蓄銀行來說,經(jīng)營的時(shí)間也算長久,經(jīng)營的項(xiàng)目也比較廣泛,在我國社會(huì)主義建設(shè)時(shí)期發(fā)揮了巨大的作用,但是新形勢下中國郵政儲(chǔ)蓄銀行在管理機(jī)制和經(jīng)營內(nèi)容上還存在一定的問題,在企業(yè)轉(zhuǎn)型上還需要繼續(xù)改革和努力,目前中國郵政儲(chǔ)蓄銀行還沒有構(gòu)建針對(duì)小微企業(yè)業(yè)務(wù)單獨(dú)核算的經(jīng)營機(jī)制,這樣大大阻礙了小微企業(yè)的發(fā)展,在開展小微企業(yè)業(yè)務(wù)的時(shí)候缺乏專業(yè)的會(huì)計(jì)和統(tǒng)計(jì)管理系統(tǒng),不能及時(shí)的對(duì)小微企業(yè)做出考核和決策的統(tǒng)計(jì),針對(duì)小微企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)也不能很好的管控,這些經(jīng)營的特點(diǎn)都不利于小微企業(yè)的融資發(fā)展和健康發(fā)展。

    1.3中國郵政儲(chǔ)蓄銀行的信貸政策不能滿足小微企業(yè)的融資需求。中國郵政儲(chǔ)蓄銀行在改制成商業(yè)銀行之后,方方面面都有了一定的轉(zhuǎn)變,但是它的信貸業(yè)務(wù)主要還是面向大型企業(yè)和國有企業(yè),它的信貸政策、管理機(jī)制和方式還都是針對(duì)大型企業(yè)的,針對(duì)小微企業(yè)來說,沒有一套針對(duì)性的信貸政策,那么自然也無法有效的管控小微企業(yè)的融資風(fēng)險(xiǎn)。眾所周知,小微企業(yè)在融資的時(shí)候,一般呈現(xiàn)出融資頻率高、融資金額小、融資速度快和融資風(fēng)險(xiǎn)高的特點(diǎn),那么中國郵政儲(chǔ)蓄銀行如果采取大型企業(yè)的那套信貸管理模式的話肯定是不合適的,這就使得小微企業(yè)的融資信貸業(yè)受到一定的限制,阻礙小微企業(yè)的發(fā)展。

    2中國郵政儲(chǔ)蓄銀行發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的策略探究

    小微企業(yè)在我國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位和作用日益突出,為了優(yōu)化我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整,增加社會(huì)就業(yè),促進(jìn)小微企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展,那么就需要商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變自身信貸管理政策,助力小微企業(yè)健康的發(fā)展。中國郵政儲(chǔ)蓄銀行在優(yōu)化自身信貸業(yè)務(wù)的過程中,要結(jié)合自身的實(shí)際,考慮到小微企業(yè)的發(fā)展?fàn)顟B(tài),并把握住市場規(guī)律,不斷的調(diào)整和完善相關(guān)的小微企業(yè)信貸政策和策略,促進(jìn)自身和小微企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

    2.1中國郵政儲(chǔ)蓄銀行設(shè)立專門的小微企業(yè)信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)。小微企業(yè)的信貸需求愈加強(qiáng)烈,那么銀行應(yīng)該看到這樣的市場事實(shí),為此中國郵政儲(chǔ)蓄銀行要結(jié)合自身的業(yè)務(wù)發(fā)展和小微企業(yè)的信貸需求適當(dāng)?shù)脑O(shè)置專門的小微企業(yè)信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)和平臺(tái)。專門的信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)肯定會(huì)帶來專業(yè)化的服務(wù),從市場營銷到日常管理,再到后期的反饋,這樣也可以減弱信貸風(fēng)險(xiǎn),提升自身的信貸質(zhì)量。

    2.2健全小微企業(yè)的信用評(píng)價(jià)體系。小微企業(yè)在市場經(jīng)營發(fā)展的過程中,會(huì)面臨著一些問題,也存在生命周期的問題,為此銀行在開展信貸業(yè)務(wù)的時(shí)候會(huì)存在賴賬和爛賬的問題,那么調(diào)查和考察小微企業(yè)的信用就顯得非常重要的。針對(duì)小微企業(yè)的信用評(píng)價(jià),銀行部門要建立針對(duì)性的評(píng)價(jià)措施,利用行業(yè)內(nèi)評(píng)價(jià)、金融機(jī)構(gòu)的評(píng)價(jià)和自我評(píng)價(jià)等手段,確立小微企業(yè)的信用等級(jí),對(duì)依據(jù)登記辦理信貸業(yè)務(wù)。

    2.3完善小微企業(yè)金融發(fā)展的相關(guān)機(jī)制。小微企業(yè)在激烈的市場競爭中,融資已經(jīng)成為一項(xiàng)大事和重要內(nèi)容。那么作為銀行機(jī)構(gòu)來說,要了解小微企業(yè),這樣才能幫助他們發(fā)展,進(jìn)而促進(jìn)自身的發(fā)展。這里所說的構(gòu)建小微企業(yè)金融發(fā)展服務(wù)機(jī)制包括:利率風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制、獨(dú)立核算機(jī)制、高效審批機(jī)制、激勵(lì)約束機(jī)制、專業(yè)人員培訓(xùn)機(jī)制和違約信息通報(bào)機(jī)制等。

    參考文獻(xiàn):

    [1]唐敏,馬麗斌,劉婷婷.郵儲(chǔ)銀行信貸支持小微企業(yè)發(fā)展研究[J].金融理論與教學(xué),2015(04).

    [2]沈猛,劉衛(wèi)華.國有商業(yè)銀行發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的對(duì)策探討[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息,2012(05).

    中圖分類號(hào):F231

    文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A

    文章編號(hào):1671-1602(2016)10-0146-01

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