我國農(nóng)村金融體系改革與發(fā)展的對策思考

劉松濤，王俊帆，曾云陽，吳冰彬，嚴(yán) 夢

(1. 福建農(nóng)林大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院，福建 福州 350002；2. 招商銀行福州分行，福建 福州 350000；3. 中國平安人壽保險股份有限公司泉州中心支公司，福建 泉州 362000；4. 福州理工學(xué)院經(jīng)濟管理學(xué)院，福建 福州 350506；5. 福建農(nóng)林大學(xué)管理學(xué)院，福建 福州 350002)

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我國農(nóng)村金融體系改革與發(fā)展的對策思考

劉松濤1，王俊帆2，曾云陽3，吳冰彬4，嚴(yán) 夢5

(1. 福建農(nóng)林大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院，福建 福州 350002；2. 招商銀行福州分行，福建 福州 350000；3. 中國平安人壽保險股份有限公司泉州中心支公司，福建 泉州 362000；4. 福州理工學(xué)院經(jīng)濟管理學(xué)院，福建 福州 350506；5. 福建農(nóng)林大學(xué)管理學(xué)院，福建 福州 350002)

農(nóng)村政策性金融機構(gòu)、農(nóng)村商業(yè)性金融機構(gòu)和農(nóng)村合作性金融機構(gòu)是我國農(nóng)村金融體系的重要成員，但創(chuàng)新能力不足、資金供求失衡等問題始終困擾著農(nóng)村金融的發(fā)展，農(nóng)村金融仍然是我國金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)。該文從實際應(yīng)用角度出發(fā)，提出加速農(nóng)村各類金融機構(gòu)改革、鼓勵農(nóng)村民營金融機構(gòu)發(fā)展等建議。

農(nóng)村金融體系；改革；發(fā)展

農(nóng)村金融體系是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的核心部門，完善、健康的農(nóng)村金融體系不僅能夠為農(nóng)戶提供更好的金融服務(wù)，也可以助推農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和社會進步。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2014年末，我國主要涉農(nóng)金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點總數(shù)為8.1萬家，其中農(nóng)村信用社網(wǎng)點數(shù)為4.2萬家，占比超過50%；農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點數(shù)為3.2萬家，占比約為40%；村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點數(shù)為0.3萬家，占比接近4%[1]。農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)從業(yè)人員超過160萬人，約占所有銀行業(yè)金融機構(gòu)從業(yè)人員總數(shù)的一半[1]。可以看出，當(dāng)前農(nóng)村金融體系的規(guī)模較為龐大，已成為我國金融系統(tǒng)的重要組成部分，但其在發(fā)展中仍然無法擺脫創(chuàng)新能力不足、資金供求失衡等問題的困擾，依然是我國金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)[1]。在全面深化改革、推動新農(nóng)村建設(shè)的大環(huán)境下，深化農(nóng)村金融體系改革、破解其運行過程中長期存在的諸多問題成為了當(dāng)前工作的重點。

1 我國農(nóng)村金融體系的具體構(gòu)成

1.1 農(nóng)村政策性金融機構(gòu)

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成立于1994年，是我國唯一的農(nóng)業(yè)政策性銀行，在行政隸屬上直屬國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)[2]。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在成立時接收了原屬農(nóng)業(yè)銀行負(fù)責(zé)的農(nóng)村政策性金融業(yè)務(wù)，其主要職責(zé)是遵照我國法律法規(guī)和政府相關(guān)政策來執(zhí)行農(nóng)村政策性金融業(yè)務(wù)，并代理財政支農(nóng)資金撥付及受理糧食、棉花、油料等大宗農(nóng)產(chǎn)品收購業(yè)務(wù)，以助推我國糧食產(chǎn)業(yè)化、維護國家糧食安全[2]。多年來，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為我國“三農(nóng)”的發(fā)展提供了強有力的政策性金融支持。當(dāng)前，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在全國范圍內(nèi)共有31家省級分行、300余家二級分行和1800余家營業(yè)機構(gòu)，服務(wù)范圍覆蓋大陸所有農(nóng)村地區(qū)[2]。

1.2 農(nóng)村商業(yè)性金融機構(gòu)

1.2.1 中國農(nóng)業(yè)銀行 中國農(nóng)業(yè)銀行的前身可追溯至20世紀(jì)50年代初期設(shè)立的“農(nóng)業(yè)合作銀行”，其也是新中國成立后開設(shè)的第一家國有商業(yè)銀行[3]。受制于計劃經(jīng)濟時代的特殊背景，在改革開放前農(nóng)業(yè)銀行曾多次被兼并入中國人民銀行，自身職能無法得到有效發(fā)揮[3]。伴隨著改革開放的啟動，1979年初國務(wù)院批復(fù)農(nóng)業(yè)銀行恢復(fù)運營，辦理涉農(nóng)信貸、支持農(nóng)村發(fā)展和領(lǐng)導(dǎo)農(nóng)信社運營成為了其主要經(jīng)營方向[3]。在金融體制改革啟動的背景下，農(nóng)業(yè)銀行于1994年起開始逐步剝離政策性金融支農(nóng)業(yè)務(wù)并將其交予農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，且于1996年與農(nóng)信社脫離行政隸屬關(guān)系，這標(biāo)志著農(nóng)業(yè)銀行自身改革的啟動[3]。伴隨著金融體制改革的深化和銀行發(fā)展規(guī)劃的明確，農(nóng)業(yè)銀行在加速剝離政策性金融支農(nóng)業(yè)務(wù)的同時也確立了股份制改革和整體上市的發(fā)展目標(biāo)[3]。2009年初，農(nóng)業(yè)銀行完成由國有獨資商業(yè)銀行向股份有限公司的整體轉(zhuǎn)變，并于2010年7月分別在上海和中國香港成功實現(xiàn)IPO，最終完成了向公眾持股商業(yè)銀行的跨越[3]。截至2015年末，農(nóng)業(yè)銀行在我國境內(nèi)分支機構(gòu)總數(shù)突破2.3萬家，其中包括近2萬個基層營業(yè)網(wǎng)點；全行總資產(chǎn)數(shù)額超過17萬億元，發(fā)放各類貸款和墊款近9萬億元，吸納各類存款超過13萬億元，資本充足率為13.4%[3]。自2014年起，農(nóng)業(yè)銀行連續(xù)兩次入選全球系統(tǒng)重要銀行，并在以一級資本為評價標(biāo)準(zhǔn)的全球銀行排名中位列第6位[3]，全行整體發(fā)展勢頭較為良好。

1.2.2 中國郵政儲蓄銀行 20世紀(jì)20年代初成立的民國“郵政儲金局”被認(rèn)為是中國郵政儲蓄銀行的前身[4]，其在當(dāng)時已是國民政府的重要金融支柱，并面向國民開展郵政儲金業(yè)務(wù)的辦理。新中國成立后，郵政儲蓄局也隨即宣告成立。從1953年起，基于經(jīng)濟體制轉(zhuǎn)軌的需要，郵政儲蓄局的儲蓄業(yè)務(wù)一度停止辦理，只單方面受理款項匯兌業(yè)務(wù)[4]。伴隨著1986年儲蓄業(yè)務(wù)復(fù)辦[4]，郵政儲蓄局利用其密集的營業(yè)網(wǎng)點和大量的人力資源優(yōu)勢，重點面向城鄉(xiāng)地區(qū)居民提供金融服務(wù)并取得了不俗效益。1998年，在國務(wù)院主導(dǎo)下郵政儲蓄局推行內(nèi)部改革并實現(xiàn)了郵電分營、郵政獨立運營的局面[4]，此后郵政儲匯業(yè)務(wù)始終保持穩(wěn)步發(fā)展的勢頭。2007年初，中國郵政儲蓄銀行有限責(zé)任公司宣告成立[4]，這標(biāo)志著郵儲正式成為了我國大型零售商業(yè)銀行中的重要一員。隨后，中國郵政儲蓄銀行有限責(zé)任公司著手進行股份制改革，并于2012年初成功變更為中國郵政儲蓄銀行股份有限公司，并在2015年成功引進10家戰(zhàn)略投資者[4]。多年來，郵政儲蓄銀行在運營中始終堅持普惠金融理念，自覺肩負(fù)應(yīng)有的企業(yè)社會責(zé)任，始終堅持“為三農(nóng)服務(wù)、為中小企業(yè)服務(wù)和為社區(qū)服務(wù)”的經(jīng)營目標(biāo)[4]。截至2015年末，郵政儲蓄銀行擁有營業(yè)網(wǎng)點超過4萬家，其中有近2/3的營業(yè)網(wǎng)點分布在我國縣鄉(xiāng)及以下地區(qū)；全行資產(chǎn)總額近7.3萬億元，累計發(fā)放各類貸款超過3萬億元，服務(wù)國內(nèi)外客戶共計5億余人；全行不良貸款率、資本充足率等核心運營指標(biāo)均已達(dá)到同業(yè)優(yōu)秀或良好水平[4]。

1.3 農(nóng)村合作性金融機構(gòu)

1.3.1 農(nóng)村信用社 農(nóng)村信用社是經(jīng)由中國人民銀行批準(zhǔn)成立并接受政府和金融管理部門監(jiān)管的農(nóng)村合作金融組織[5]，也是我國農(nóng)村合作金融組織傳統(tǒng)意義上的核心成員。農(nóng)信社在我國發(fā)展歷史較為久遠(yuǎn)，但幾經(jīng)變遷、頗為曲折。早在新中國成立初期，人民銀行在我國農(nóng)村基層的營業(yè)網(wǎng)點就已轉(zhuǎn)變?yōu)檗r(nóng)信社并交由農(nóng)業(yè)銀行進行行政管理，但在其后的發(fā)展中由于受到特定歷史背景影響，農(nóng)信社的合作理念一度遭到了不同程度的破壞，其功能發(fā)揮也不健全。1979年，在國務(wù)院支持下農(nóng)信社恢復(fù)合作制運營原則并圍繞“三農(nóng)”展開服務(wù)，且于1996年與農(nóng)業(yè)銀行脫離行政隸屬關(guān)系開始獨立運營。2003年，國務(wù)院展開農(nóng)信社管理和產(chǎn)權(quán)體制改革試點，將全國不同地區(qū)的農(nóng)信社分別交由地方政府進行管理并逐步引導(dǎo)其向農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型[5]。近年來，伴隨著業(yè)務(wù)、管理與產(chǎn)權(quán)改革的深化，農(nóng)信社的經(jīng)營風(fēng)格和發(fā)展目標(biāo)已呈現(xiàn)出明顯轉(zhuǎn)變，其“去合作化”特征尤為明顯，股份制和商業(yè)化色彩日漸濃厚。在可預(yù)見的將來，股份制改造將會是農(nóng)信社發(fā)展的主要方向。截至2014年末，農(nóng)信社、農(nóng)商行和農(nóng)合行法人機構(gòu)數(shù)共2350家，占全國銀行業(yè)法人機構(gòu)數(shù)將近60%；機構(gòu)從業(yè)人數(shù)83萬人，占全國銀行業(yè)金融機構(gòu)從業(yè)人數(shù)的22.1%；資產(chǎn)總額為21.3萬億元，占全國銀行業(yè)資產(chǎn)總額的12.3%；涉農(nóng)貸款和農(nóng)戶貸款余額則分別為7.1萬億元和3.4萬億元[1]。

1.3.2 農(nóng)村資金互助社 農(nóng)村資金互助社是依法取得金融牌照、依照既定規(guī)范運營并受金融監(jiān)管部門監(jiān)督的農(nóng)村合作金融組織。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前我國全國范圍內(nèi)共存有49家農(nóng)村資金互助社[6]。農(nóng)村資金互助社在我國的發(fā)展歷程較為坎坷，由于受到行政管理體制制約、監(jiān)督管理機制混亂等因素影響，其發(fā)展極為遲緩，始終無法在農(nóng)村地區(qū)金融體系和經(jīng)濟社會中發(fā)揮較強影響力。基于此，我國銀監(jiān)會于2012年起暫停新設(shè)農(nóng)村資金互助社牌照申請[7]，不再批復(fù)成立農(nóng)村資金互助社。

1.3.3 農(nóng)民資金互助社 基于供銷社或農(nóng)民專業(yè)合作社創(chuàng)建的農(nóng)民資金互助社在我國農(nóng)村地區(qū)分布廣泛、數(shù)量眾多且具有一定影響力，但對于其具體數(shù)量當(dāng)前并無確切的統(tǒng)計數(shù)據(jù)[6]。近年來此類組織的數(shù)量迅速增加，一般依托地方供銷社或農(nóng)民專業(yè)合作組織并以合作金融原則進行組建，只吸納內(nèi)部成員參與且背后多有地方行政力量扶持，并在一定程度上接受金融監(jiān)管和指導(dǎo)，但卻無法回避金融牌照缺失、法律地位空缺、專門政策空白的尷尬。

1.3.4 貧困村扶貧互助基金 貧困村扶貧互助基金是由我國中央、地方扶貧開發(fā)辦公室和各級財政部門共同籌建的，并以財政資金為引導(dǎo)、結(jié)合村民自愿入股和社會資金無條件捐贈為原則成立的農(nóng)村生產(chǎn)發(fā)展基金[6]。截至2012年末，我國共有近1300個縣、1.8萬余個村開展試點，參與人數(shù)近170萬，其中過半為貧困農(nóng)戶；資金總規(guī)模近50億元，且過半來源于中央和省級扶貧資金[6]。此類組織大多存在于我國貧困縣鄉(xiāng)，以各類指導(dǎo)意見為運營依據(jù)，在堅持民主運營和合作理念的同時接受監(jiān)管，對扶貧工作和推動農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展具有一定影響力但也存在過分依賴政策撥款的弊端，且同樣存有缺失金融牌照、法律地位空缺的問題。

2 我國農(nóng)村金融體系運行中存在的問題

2.1 金融體系構(gòu)架薄弱，發(fā)揮力量較為不足

伴隨著金融體制改革的深化，以農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行為代表的大型商業(yè)金融機構(gòu)逐步收縮縣域及以下營業(yè)網(wǎng)點，并將業(yè)務(wù)重心由農(nóng)村逐步轉(zhuǎn)移至城區(qū)，其農(nóng)村從業(yè)人員數(shù)量也陸續(xù)縮減；而農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行，受限于國家政策和內(nèi)部制度，其業(yè)務(wù)范圍和業(yè)務(wù)空間都較為單一狹小，無法全面覆蓋和支持“三農(nóng)”發(fā)展。在此背景下，以農(nóng)村信用社為代表的農(nóng)村合作金融機構(gòu)本應(yīng)承擔(dān)起服務(wù)“三農(nóng)”的重任。但農(nóng)信社在受到不良資產(chǎn)占比大、運營獨立性不強等歷史遺留問題干擾的同時，也受困于吸納資金能力不足、經(jīng)營業(yè)務(wù)品種相對單一、整體經(jīng)濟效益有待提高等現(xiàn)實因素制約，因而其在服務(wù)“三農(nóng)”過程中也阻礙重重。此外，伴隨著近年來改革的深入，農(nóng)信社“去合作化”特征尤為明顯，其在追求經(jīng)濟效益的導(dǎo)向下也開始逐步將業(yè)務(wù)重心轉(zhuǎn)移出農(nóng)村[8]。而當(dāng)前我國除農(nóng)信社外的農(nóng)村合作金融組織，例如農(nóng)村資金互助社、農(nóng)民資金互助社等在發(fā)展中也多受到行政管理體制制約、監(jiān)督管理機制混亂、相關(guān)法律保障不足等負(fù)面因素困擾，因而所發(fā)揮的影響力大都較為有限。

2.2 金融創(chuàng)新能力不足，運營質(zhì)量有待提高

由于金融機構(gòu)在我國農(nóng)村地區(qū)所從事的貸款業(yè)務(wù)大多為“三農(nóng)”貸款，而這些貸款往往呈現(xiàn)出金額小、頻率高、利潤少等的特點，加之缺乏相應(yīng)的內(nèi)外部激勵制度，金融機構(gòu)的金融創(chuàng)新意愿往往較為不足，其不愿意主動在農(nóng)村地區(qū)研發(fā)并推出具有地域特色、符合農(nóng)戶需求的金融產(chǎn)品與服務(wù)，長久以往就導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)金融市場呈現(xiàn)出金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理、涉農(nóng)信貸產(chǎn)品單一、金融服務(wù)缺失特色等的局面。此外，以農(nóng)村信用社為代表的農(nóng)村合作金融機構(gòu)由于受到內(nèi)部管理松動和外部監(jiān)督不足的影響，其整體經(jīng)營質(zhì)量也有待提高。數(shù)據(jù)顯示，截至2013年全國農(nóng)信社資本充足率和不良貸款率分別為11.8%和4.5%[9]，該數(shù)據(jù)相較于同期全國銀行業(yè)平均值仍然存在一定差距，這顯示了農(nóng)信社的整體經(jīng)營質(zhì)量還有待增強。

2.3 農(nóng)村資金持續(xù)外流，資金供求存在失衡

統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2014年底，我國所有金融機構(gòu)本外幣涉農(nóng)貸款余額約為23.6萬億元，占各項貸款比重28.1%，同比增幅13%，近7年來累計增長額為285%，年均增幅超過20%。其中，農(nóng)戶貸款余額約為5.4萬億元，同比增幅近20%，且高于各項貸款平均增速7%[10]。從數(shù)據(jù)中可以看出，近年來我國農(nóng)村信貸呈現(xiàn)穩(wěn)步增長的態(tài)勢。但在此背景下，農(nóng)村資金外流現(xiàn)象依然較為嚴(yán)重，農(nóng)村資金供求失衡現(xiàn)象始終無法得到有效解決。當(dāng)前我國農(nóng)村資金流入的渠道一般通過中央和地方政府的政策性資金支持以及城市經(jīng)商和務(wù)工農(nóng)村群體的資金匯回來實現(xiàn)，但受到因農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性和高風(fēng)險性所致的涉農(nóng)投資回報不足以及農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展水平相對較低從而導(dǎo)致農(nóng)村資本逐利流出的影響，近年來我國農(nóng)村資金外流的趨勢始終無法得到有效緩解，這不僅直接導(dǎo)致農(nóng)村金融體系供血不足，也在一定程度上抑制了農(nóng)村經(jīng)濟社會的發(fā)展。

3 促進我國農(nóng)村金融體系改革與發(fā)展的建議

3.1 加速農(nóng)村金融機構(gòu)改革，完善農(nóng)村金融體系構(gòu)架

伴隨著我國多家大型商業(yè)銀行股份制改革的順利完成和農(nóng)村信用社改革的全面深化，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國唯一的農(nóng)業(yè)政策性銀行，其改制與發(fā)展已成為下一階段我國深化金融機構(gòu)改革的重點。當(dāng)前，農(nóng)發(fā)行在運營過程中存在著諸如管理方式不科學(xué)、財務(wù)體系不健全等問題，這些問題不可避免地會在一定程度上影響其支農(nóng)效果，因此，我國政府和金融監(jiān)管部門應(yīng)該針對農(nóng)發(fā)行實行有針對性的改革，例如，通過規(guī)章明確界定農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)范圍來以突出其政策性定位和服務(wù)優(yōu)勢，并改革農(nóng)發(fā)行財務(wù)管理體系試行分類財務(wù)核算制，以明晰其財務(wù)狀況、降低財務(wù)風(fēng)險。此外，我國政府和金融監(jiān)管部門也可以借鑒西方國家在對待政策性金融機構(gòu)上的通行做法，以現(xiàn)代公司制作為農(nóng)發(fā)行的運行構(gòu)架，并進一步健全其法人治理結(jié)構(gòu)，以此來完善農(nóng)發(fā)行的管理體制并提高其運營效率。

在深化農(nóng)發(fā)行改革的同時，政府和金融監(jiān)管部門也應(yīng)該加速推動以農(nóng)村信用社為代表的農(nóng)村合作金融組織的改革與發(fā)展。首先，政府和金融監(jiān)管機構(gòu)可以從當(dāng)前實際出發(fā)，尋求農(nóng)信社改革的整體途徑。例如，針對當(dāng)前農(nóng)信社受內(nèi)外需求影響而呈現(xiàn)的“去合作化”趨勢，政府和金融監(jiān)管機構(gòu)可以默許并推動這種趨勢，進而通過加強政策引導(dǎo)和管理規(guī)范來逐步厘清農(nóng)信社歷史遺留下的產(chǎn)權(quán)成分不明晰、組織構(gòu)架不完整、法人體制不健全、運營獨立性不足等問題，并最終將其成功轉(zhuǎn)變?yōu)楹细竦霓r(nóng)村商業(yè)銀行乃至股份制商業(yè)銀行。其次，針對當(dāng)前存在的以農(nóng)村資金互助社、農(nóng)民資金互助社為代表的農(nóng)村合作金融組織影響力弱小或法律地位缺失、專業(yè)扶持政策不健全等問題，政府和金融監(jiān)管機構(gòu)可以通過出臺專業(yè)文件明確這些農(nóng)村合作金融機構(gòu)的法律地位，并頒布專項政策明確其運營領(lǐng)域、業(yè)務(wù)范圍和監(jiān)管原則等關(guān)鍵問題，也可以考慮通過設(shè)立專項基金扶持、派遣專業(yè)人員指導(dǎo)等形式來扶持其日常運營，最終將其培養(yǎng)成農(nóng)村金融體系的生力軍以有效服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展。最后，針對當(dāng)前農(nóng)村金融網(wǎng)點不足的問題，政府和金融監(jiān)管部門可以多管齊下，在通過行政指導(dǎo)等方式進一步明確農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行等商業(yè)性金融機構(gòu)在不同類型的鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)應(yīng)設(shè)立的營業(yè)網(wǎng)點最低數(shù)量的同時，考慮采用資金支持、財稅優(yōu)惠、設(shè)備補助、人才引進等系列措施來吸引多方力量參與到各類型村鎮(zhèn)銀行和社區(qū)銀行的籌建，以此來增加農(nóng)村小型金融網(wǎng)點的分布數(shù)量和服務(wù)質(zhì)量。此外，政府和金融監(jiān)管部門也可以考慮通過在定點區(qū)域的農(nóng)戶間試點建立基于合作制原則的新型農(nóng)村合作金融組織來展開多樣化農(nóng)村金融創(chuàng)新實踐，以便最終能夠從多方渠道完善農(nóng)村金融體系構(gòu)架。

3.2 規(guī)范農(nóng)村金融機構(gòu)運營，提升農(nóng)村金融機構(gòu)質(zhì)量

針對當(dāng)前我國農(nóng)村金融機構(gòu)在運營中存在的金融創(chuàng)新能力不足、整體運營質(zhì)量不佳等問題，首先，政府和金融監(jiān)管機構(gòu)可以從規(guī)范農(nóng)村金融機構(gòu)入手，進一步明確農(nóng)村地區(qū)不同類型的金融機構(gòu)允許涉足和禁入的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，以此來建立界限清晰的業(yè)務(wù)體系并避免這些金融機構(gòu)由于業(yè)務(wù)過多交錯而導(dǎo)致的管理混亂和不良競爭。其次，政府和金融監(jiān)管機構(gòu)可以考慮出臺相應(yīng)的激勵機制，支持和鼓勵那些資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)良、盈利水平較好、發(fā)展較為穩(wěn)健的農(nóng)村金融機構(gòu)，例如農(nóng)業(yè)銀行和郵儲銀行可加速金融創(chuàng)新，推出更富有農(nóng)村地方特色且滿足農(nóng)戶實際需求的金融產(chǎn)品，解決當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)存在的金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理、涉農(nóng)信貸產(chǎn)品單一、金融服務(wù)缺失特色等問題。最后，政府和金融監(jiān)管機構(gòu)也應(yīng)該加強對農(nóng)村金融機構(gòu)的監(jiān)管，例如，通過創(chuàng)新監(jiān)管方式和手段，建立以大數(shù)據(jù)收集和分析為導(dǎo)向的新型農(nóng)村金融監(jiān)管體系來對農(nóng)村金融機構(gòu)的日常業(yè)務(wù)運營展開科學(xué)高效監(jiān)管，以此來規(guī)范其業(yè)務(wù)運營并有效控制風(fēng)險，最終提高其整體經(jīng)營質(zhì)量。

3.3 推動農(nóng)村民營金融發(fā)展，解決農(nóng)村資金外流問題

政府和監(jiān)管部門可以考慮通過進一步開放農(nóng)村金融市場、降低市場準(zhǔn)入門檻等措施來吸納民間閑散資金進入農(nóng)村金融體系，以促進農(nóng)村各類民營金融機構(gòu)發(fā)展，最終拓寬農(nóng)村金融體系范疇并提高涉農(nóng)資本回報率。首先，政府和金融監(jiān)管部門可以出臺專項政策，在簡化農(nóng)村民營金融機構(gòu)注冊流程的同時提高各類補助標(biāo)準(zhǔn)，例如，在農(nóng)村民營金融機構(gòu)的設(shè)立方面，明確以核準(zhǔn)制來替代當(dāng)前的審批制并進一步提高對農(nóng)村民營金融機構(gòu)的補助標(biāo)準(zhǔn)，以此來鼓勵和吸引民間資本和社會力量廣泛參與農(nóng)村民營金融機構(gòu)的創(chuàng)建，最終增加農(nóng)村金融供給總量、拓寬農(nóng)村金融體系層次和提高農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋率。其次，政府和金融監(jiān)管部門可以鼓勵農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行這類大型農(nóng)村金融機構(gòu)在日常業(yè)務(wù)中強化與農(nóng)村民營金融機構(gòu)在資金劃撥、業(yè)務(wù)受理、征信管理、風(fēng)險防控等方面的交流合作，并由金融監(jiān)管部門牽頭定期組織交流研討會，以此來幫助農(nóng)村民營金融機構(gòu)強化自身業(yè)務(wù)運營和日常管理。最后，政府和金融監(jiān)管部門可以針對農(nóng)村民營金融機構(gòu)出臺專項政策，例如，從農(nóng)村民營金融機構(gòu)的比較優(yōu)勢出發(fā)，在控制風(fēng)險的前提下逐步開展農(nóng)村民營金融機構(gòu)獨立向農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)行私募債券的試點，以此保障農(nóng)村民營金融機構(gòu)在業(yè)務(wù)經(jīng)營上保持本土性、特色性和專業(yè)性。此外，政府也可以考慮在涉農(nóng)資金存貸利率或流動性補充方面給予農(nóng)村民營金融機構(gòu)更多的特殊政策，并重點支持那些遵守規(guī)章、聲譽良好、業(yè)績優(yōu)良的農(nóng)村民營金融公司進行融資和發(fā)展，以便從整體上增強農(nóng)村地區(qū)民營金融力量，解決農(nóng)村金融供求失衡問題。

[1]前瞻產(chǎn)業(yè)研究院. 2016—2021年中國農(nóng)村商業(yè)銀行市場前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報告[R]. 深圳，2016.

[2]佚名. 農(nóng)發(fā)行簡介[EB/OL]. [2015-08-10]. http://www.adbc.com.cn/templates/T_second/index.aspx?nodeid=5.

[3]佚名. 農(nóng)業(yè)銀行概述[EB/OL]. [2015-08-10]. http://www.abchina.com/cn/investor-relations/company-overview/.

[4]佚名. 郵儲簡介[EB/OL]. (2015-07-15)[2015-08-10]. http://www.psbc.com/portal/zh_CN/PsbcDemeanour/AboutPsbc/37061.html?type=gyyc.

[5]人民網(wǎng). 中國農(nóng)村信用合作社六十年發(fā)展歷程[EB/OL]. (2011-11-18)[2015-08-10]. http://finance.people.com.cn/bank/GB/16304439.html.

[6]植鳳寅. 農(nóng)村合作金融再出發(fā)[J]. 中國金融，2014(7)：90-93.

[7]中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會. 關(guān)于印發(fā)《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》的通知[Z]. 2007-01-22.

[8]劉松濤，張彥旸，王俊帆，等. 新型農(nóng)村合作金融組織發(fā)展研究——基于臺灣儲蓄互助社視角[J]. 福建農(nóng)林大學(xué)學(xué)報：哲學(xué)社會科學(xué)版，2015，18(5)：27-33.

[9]中國行業(yè)研究網(wǎng). 2013年上半年中國農(nóng)村信用社行業(yè)報告[R]. 北京，2013.

[10]中國人民銀行. 中國農(nóng)村金融服務(wù)報告(2014)[R]. 北京，2014.

Countermeasures on the Reform and Development of China’s Rural Financial System

LIU Song-tao1, WANG Jun-fan2, ZENG Yun-yang3, WU Bing-bin4, YAN Meng5

(1.SchoolofEconomics,FujianAgricultureandForestryUniversity,Fuzhou,Fujian350002,China;2.FuzhouBranch,ChinaMerchantsBank,Fuzhou,Fujian350000,China; 3.QuanzhouCenterBranch,PingAnLifeInsuranceCompanyofChina,Limited,Quanzhou,Fujian362000,China; 4.SchoolofEconomicsandManagement,FuzhouInstituteofTechnology,Fuzhou,Fujian350506,China; 5.SchoolofManagement,FujianAgricultureandForestryUniversity,Fuzhou,Fujian350002,China)

The rural policy-oriented financial institutions, rural commercial financial institutions and rural cooperative financial institutions are the important members of China’s rural financial system. But the problems such as the lack of innovation capability, the imbalance between demand and supply of funds have always hindered the development of rural finance. So the rural finance is still the weakest link in China’s financial system. Then, from the perspective of practical application, the countermeasures were put forward including accelerating the reform of various financial institutions in rural areas, encouraging the development of rural private financial institutions, etc.

rural financial system; reform; development

2015-08-23

劉松濤(1992-)，男，博士研究生，研究方向：農(nóng)村金融與投資. E-mail：nba136@vip.qq.com

福建省財政廳財政專項課題(K81MLV05A)；福建省軟科學(xué)項目(2016R0059)

10.16006/j.cnki.twnt.2016.05.014

F832.3

A

1637-5617(2016)05-0069-05