壓歲錢的生錢之道

勞新穎

最近，記者身邊的朋友李慧有點(diǎn)煩惱，春節(jié)將至，錢袋子又要變得緊張了，各種開銷不說，光是想到這過年要隨出去的壓歲錢，就感到“肉疼”。不過，李慧已經(jīng)有了一個(gè)兩歲的孩子，也不算是“賠本買賣”，可是一提到孩子壓歲錢的打理辦法，李慧又開始犯愁了。

春節(jié)中，忙碌了一年的我們終于可以卸下疲憊，好好地放松一下身心。然而，如何理財(cái)這門功課不能遺忘，對于壓歲錢更要“精打細(xì)算”，既讓“錢袋子”鼓起來，同時(shí)又培養(yǎng)孩子的財(cái)商是用壓歲錢理財(cái)?shù)恼嬷B。

保守型 全部買低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品

原則：聚少成多，不埋沒本金

方式：定期存款、銀行理財(cái)產(chǎn)品、純債券基金、兌換外匯購買美元理財(cái)產(chǎn)品等

策略推薦一：定期存款最省心

銀行定期存款相對于其他理財(cái)方式而言，門檻低，同時(shí)也是最安全的一種理財(cái)方式。最為關(guān)鍵的地方在于，投資者通過定期存款的方式打理壓歲錢，能夠最大程度上言傳身教，培養(yǎng)孩子的財(cái)商。

雖然與其他理財(cái)方式相比，定期存款的利率不高，但是長期來看，定期存款仍然可以發(fā)揮復(fù)利生財(cái)?shù)男?yīng)。定期存款又按照時(shí)間分為3個(gè)月、6個(gè)月、1年、2年、3年和5年。目前幾大國有銀行5年期整存整取利率均在

2.75%～3%之間。

點(diǎn)評：定期存款最大的好處在于本金的安全性，省心，還能培養(yǎng)孩子的理財(cái)觀念和財(cái)商。

策略推薦二：銀行理財(cái)產(chǎn)品很穩(wěn)健

對于風(fēng)險(xiǎn)厭惡型的投資者而言，壓歲錢理財(cái)可以求穩(wěn)，因此投資方向上的選擇可以偏重于收益率不高，但是安全系數(shù)較高的產(chǎn)品進(jìn)行投資。用銀行理財(cái)產(chǎn)品打理壓歲錢，追求穩(wěn)定收益，雖然收益有限，但聚少成多，并不失為一條理財(cái)明策。

雖然，隨著利率的不斷下滑，銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益也不斷下降，但是銀行理財(cái)產(chǎn)品財(cái)富累積的效應(yīng)并未減弱。目前市場上短期的銀行理財(cái)產(chǎn)品多以30、60、90天為主，年化收益率在4%左右，不過起投點(diǎn)多是數(shù)萬元以上。孩子的壓歲錢如果積攢到萬元以上，可以選擇一些1年或者2年期限比較長的銀行理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行投資。

點(diǎn)評：相關(guān)理財(cái)專家提醒，投資者在選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，一定要明確方向和產(chǎn)品類型，銀行理財(cái)產(chǎn)品的流動(dòng)性差，在保證壓歲錢一定投資期內(nèi)不使用的基礎(chǔ)上，量力而行。尤其是對一些結(jié)構(gòu)性及凈值型銀行理財(cái)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避型投資者應(yīng)謹(jǐn)慎購買。

策略推薦三：純債基金收益略高

當(dāng)下，債市火爆，對于想取得稍微高一點(diǎn)收益的投資者而言，債券基金也尚可嘗試。

債券基金投資的產(chǎn)品收益都很穩(wěn)定，并且其收益受制于債券的利率不會(huì)太高。按投資標(biāo)的來分，債基主要可為國債、可轉(zhuǎn)債、信用債三種。債基受到市場波動(dòng)的影響較小，除了信用債券基金的風(fēng)險(xiǎn)較高外，其他兩種債基的風(fēng)險(xiǎn)都不高，且流動(dòng)性較好。從長期來看，純債基金的年平均回報(bào)跑贏銀行理財(cái)問題不大，比如2015年很多純債基金的收益都超過了10%。如果想獲取更高一點(diǎn)的收益，也可以買那些能投資一些股票的債券基金，一般股票投資上限為20%，也比較安全。

點(diǎn)評：債券基金的風(fēng)險(xiǎn)小，但是在較長時(shí)間持有的情況下才能獲得相對滿意的收益。同時(shí)債券基金的價(jià)格也會(huì)出現(xiàn)波動(dòng)，投資者如果選擇此類理財(cái)方式，需要抓準(zhǔn)交易時(shí)機(jī)。

策略推薦四：兌換成外匯買美元理財(cái)產(chǎn)品

進(jìn)入2016年后，人民幣對美元匯率持續(xù)走低，以美元為主的外幣理財(cái)逐漸受到一些投資者青睞。銀率網(wǎng)理財(cái)分析師認(rèn)為，對于普通投資者來說，美元的加息提升了美元的吸引力，在此背景下，可以適當(dāng)用人民幣兌換美元，進(jìn)而買入美元理財(cái)產(chǎn)品。

目前，美元理財(cái)產(chǎn)品收益率呈上升趨勢，各大銀行的1年期美元存款利率普遍位于0.5%至0.8%區(qū)間。理財(cái)分析師認(rèn)為，人民幣貶值，美元相對升值，會(huì)有一定的投資機(jī)會(huì)。同時(shí)，人民幣貶值預(yù)期依然不小，未來若進(jìn)入雙向波動(dòng)空間，那么外幣理財(cái)?shù)囊?guī)模將明顯增大。

點(diǎn)評：與此同時(shí)，理財(cái)專家也提醒投資者，首先銀行美元理財(cái)產(chǎn)品多數(shù)期限較長，購買前要確保家庭中長期流動(dòng)性不受影響；二是購買美元理財(cái)產(chǎn)品需要承擔(dān)匯率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。

穩(wěn)健型 全部買保險(xiǎn)的保障計(jì)劃

種類：少兒意外險(xiǎn)、少兒醫(yī)療險(xiǎn)、教育金保險(xiǎn)

原則：保障為主，兼顧理財(cái)

風(fēng)險(xiǎn)管理是投資的題中之義，壓歲錢理財(cái)過程中同樣不能忽視保險(xiǎn)的投資。因此，如果投資者想要發(fā)揮壓歲錢的保障效應(yīng)，可以購買保險(xiǎn)，為孩子帶來全面保障。

推薦一：少兒意外險(xiǎn)

由于兒童自控能力較弱，且頑皮好動(dòng)、探究欲強(qiáng)，對潛在的意外傷害預(yù)見性差，兒童成為意外事件發(fā)生群體的重災(zāi)區(qū)。由此可見少兒意外險(xiǎn)必不可少。

少兒意外險(xiǎn)的保障范圍主要包含意外身故、意外殘疾以及意外醫(yī)療三個(gè)方面。少兒意外險(xiǎn)的“實(shí)惠”在于花銷少，但是保障大。

目前，市場上的兒童意外險(xiǎn)以消費(fèi)型居多，價(jià)格在幾十到上百元不等，兒童常見的意外均在保障范圍內(nèi)，同時(shí)享有較高的保障金額。

以某保險(xiǎn)公司推出的一款少兒意外險(xiǎn)為例，一年保費(fèi)僅為260元，但其主險(xiǎn)涵蓋了人身意外、意外住院醫(yī)療、意外門診醫(yī)療、意外住院津貼等多項(xiàng)保障，對應(yīng)10萬元意外險(xiǎn)保額（含意外身故、殘疾保額10萬元，疾病身故5萬元，意外住院醫(yī)療4萬元等）。

點(diǎn)評：不得不提的是，家長為孩子購買意外險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)注意風(fēng)險(xiǎn)保額不得超過10萬元，如果超額投?；蛑貜?fù)投保，超過限額部分無法獲得賠付。

推薦二：少兒醫(yī)療險(xiǎn)

少兒醫(yī)療保險(xiǎn)是針對少兒因患病而產(chǎn)生的治療、住院和手術(shù)費(fèi)用提供保障的保險(xiǎn)。與成年人相比，孩子的免疫力比較低，抵抗力不強(qiáng)，因此用壓歲錢為孩子購買一份少兒醫(yī)療險(xiǎn)也是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。

商業(yè)少兒醫(yī)療保險(xiǎn)包括少兒重疾、少兒住院津貼、少兒住院費(fèi)用報(bào)銷三方面。不同于社保給付的事后報(bào)銷，重疾險(xiǎn)可以在確診的第一時(shí)間向患兒提供資金用于后續(xù)治療，保障強(qiáng)度更甚，避免陷入無錢治病的窘境。

點(diǎn)評：值得注意的是，為少兒單獨(dú)投保的重疾險(xiǎn)一般費(fèi)率比同額度作為附加險(xiǎn)的重疾保障要高。投資者可以在投保主險(xiǎn)的同時(shí)，附加投保少兒重疾險(xiǎn)，既為孩子提供了保障，又節(jié)省了保費(fèi)。

推薦三：教育金保險(xiǎn)

子女教育經(jīng)費(fèi)也是絕大多數(shù)家庭里的一項(xiàng)重大支出。據(jù)相關(guān)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，每個(gè)家庭用于子女教育的平均費(fèi)用超過17萬元，且這個(gè)數(shù)字還在持續(xù)增長。因此，投資者可以通過購買保險(xiǎn)規(guī)劃教育金。

目前，市面上大多數(shù)教育金保險(xiǎn)為分紅型的兩全保險(xiǎn)，也就是到了約定給付期時(shí)，可以每年領(lǐng)取一筆資金，一般為初中、高中、大學(xué)以及婚嫁階段。大多數(shù)教育金保險(xiǎn)的純理財(cái)收益不高，但是因其具有“?？顚Ｓ谩钡奶攸c(diǎn)，對于投資者而言還是具有一定的購買價(jià)值。

點(diǎn)評： 教育金保險(xiǎn)具有保費(fèi)豁免功能，一旦家長發(fā)生疾病或意外身故及高殘等風(fēng)險(xiǎn)，無法繼續(xù)孩子的教育金儲(chǔ)備計(jì)劃，保險(xiǎn)公司將豁免投保人以后應(yīng)交保費(fèi)，而保單原有權(quán)益不受影響，仍能為孩子提供以后受教育的費(fèi)用。

激進(jìn)型 買基金

種類：定投基金

原則：“放長線，釣大魚”

家庭理財(cái)穩(wěn)健和保障必不可少，在此基礎(chǔ)上經(jīng)濟(jì)條件尚可、風(fēng)險(xiǎn)偏好型的投資者可選擇激進(jìn)的方式打理壓歲錢。

雖然很多投資者都是老股民，但是在當(dāng)下震蕩市的背景下，不建議投資者把為孩子準(zhǔn)備的壓歲錢投資于股市。除了股市之外，風(fēng)險(xiǎn)偏好型投資者可以選擇定投基金進(jìn)行理財(cái)。

與其他理財(cái)方式相比，基金定投沒有限制，屬于高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)。每月定投，攤平了基金的收益和虧損?；鸲ㄍ恫恍枰鄷r(shí)間，但是需要走長期路線，半途而廢不適合選擇基金定投。

相關(guān)理財(cái)專家建議投資者，如果本金數(shù)量有限，可以選擇基金定投方式理財(cái)。需要注意的是，對于定投期限而言，如果定投資金3～5年以內(nèi)需要使用的話，建議選擇股票倉位更加靈活的混合型基金，回避風(fēng)險(xiǎn)較高的指數(shù)型基金和股票型基金；但是對于以為子女打理壓歲錢為目的的投資，基金定投規(guī)劃的時(shí)間較長，可以一定量定投優(yōu)質(zhì)股票型基金，以儲(chǔ)備充裕的子女教育教育金。

點(diǎn)評：孩子的壓歲錢是一筆閑錢，可以承擔(dān)比較高的風(fēng)險(xiǎn)，去博取更大的收益。中國股市“熊長牛短”，沒有太高超的水平炒股風(fēng)險(xiǎn)太大，定投基金更加靠譜。從長期看，定投基金是打理壓歲錢一個(gè)比較好的選擇。

投資者需要明晰的是，無論選擇哪種投資策略進(jìn)行壓歲錢理財(cái)，獲取高收益的同時(shí)注重培養(yǎng)孩子的財(cái)商，才能稱得上是“一箭雙雕”。