我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)保費(fèi)與商業(yè)人身保險(xiǎn)保費(fèi)繳納對(duì)比的思考

李　超*

貴州民族大學(xué)法學(xué)院，貴州　貴陽　550025

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我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)保費(fèi)與商業(yè)人身保險(xiǎn)保費(fèi)繳納對(duì)比的思考

李超*

貴州民族大學(xué)法學(xué)院，貴州貴陽550025

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，與經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的社會(huì)保障體系和商業(yè)保險(xiǎn)制度逐漸成熟，社會(huì)保險(xiǎn)的不斷完善發(fā)展以及商業(yè)保險(xiǎn)不斷創(chuàng)新進(jìn)取，為人們提供越來越多的保險(xiǎn)服務(wù)和選擇。伴隨著二者的快速發(fā)展，雙方在一定范圍內(nèi)出現(xiàn)了交叉。雙方的不同目的決定了社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)在保費(fèi)繳納上是有著非常明顯的區(qū)別，也就造成了在現(xiàn)實(shí)生活中會(huì)出現(xiàn)二者之間的有關(guān)保費(fèi)繳納的矛盾和問題。

保險(xiǎn)保費(fèi)；社會(huì)保險(xiǎn)；商業(yè)人身保險(xiǎn)

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，與經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的社會(huì)保障體系和商業(yè)保險(xiǎn)制度逐漸成熟，社會(huì)保險(xiǎn)的不斷完善發(fā)展以及商業(yè)保險(xiǎn)不斷創(chuàng)新進(jìn)取，為人們提供越來越多的保險(xiǎn)服務(wù)和選擇空間。伴隨著二者的快速發(fā)展，雙方在一定范圍內(nèi)出現(xiàn)了交叉。其中社會(huì)保險(xiǎn)作為社會(huì)保障制度體系的重要組成部分和核心內(nèi)容，[1]其收費(fèi)主要是為了社會(huì)保險(xiǎn)的良性運(yùn)行和發(fā)展，不具有盈利性；商業(yè)保險(xiǎn)作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物之一，盈利是其賴以生存和持續(xù)發(fā)展的最大目的和動(dòng)因。雙方的不同目的決定了社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)在保費(fèi)繳納上是有著非常明顯的區(qū)別，也就造成了在現(xiàn)實(shí)生活中會(huì)出現(xiàn)二者之間的有關(guān)保費(fèi)繳納的矛盾和問題。經(jīng)濟(jì)學(xué)層面上對(duì)于保險(xiǎn)保費(fèi)有不少的研究，在法律層面卻所見不多，而該問題又關(guān)系到普通民眾的切身利益，值得為之去研究和思考。

一、我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)的性質(zhì)及類型

(一)社會(huì)保險(xiǎn)的定義和性質(zhì)

社會(huì)保險(xiǎn)(social insurance)，是國(guó)家通過立法的形式強(qiáng)制建立社會(huì)保險(xiǎn)基金，對(duì)勞動(dòng)者在年老、患病、工傷、失業(yè)、生育等喪失勞動(dòng)能力的情況下能夠獲得國(guó)家和社會(huì)補(bǔ)償和物質(zhì)幫助的一種社會(huì)保障制度。社會(huì)保險(xiǎn)主要是通過籌集社會(huì)保險(xiǎn)基金，在一定范圍內(nèi)對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)基金實(shí)行統(tǒng)籌調(diào)劑，對(duì)勞動(dòng)者遭遇社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)給予必要的物質(zhì)幫助，為勞動(dòng)者提供基本生活保障，勞動(dòng)者在符合享受社會(huì)保險(xiǎn)的條件情況下，即可享受社會(huì)保險(xiǎn)待遇。社會(huì)保險(xiǎn)是國(guó)家根據(jù)憲法所制定的基本社會(huì)政策，具有法定性、保障性、互濟(jì)性、福利性、社會(huì)性等特點(diǎn)。[2]

(二)我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)的性質(zhì)和類型

我國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)是由社會(huì)保險(xiǎn)法直接明確和規(guī)定的，具體上有基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、基本醫(yī)療保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)和失業(yè)保險(xiǎn)五種，以保障公民在年老、疾病、工傷、失業(yè)、生育等情況下依法從國(guó)家和社會(huì)獲得物質(zhì)幫助的權(quán)利。

基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，是指按照國(guó)家法律規(guī)定勞動(dòng)者在達(dá)到法定年齡、繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)的年限及其他條件滿足法律政策規(guī)定后，依法享有由國(guó)家和社會(huì)提供物質(zhì)幫助以保證勞動(dòng)者在老年的基本生活的社會(huì)保險(xiǎn)。具體的幫助形式一般情況下為以年或者月為單位支付基本養(yǎng)老保險(xiǎn)金。

基本醫(yī)療保險(xiǎn)，又分為城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)和農(nóng)村基本醫(yī)療兩大類，主要是針對(duì)參保人群在患有疾病進(jìn)行治療情況下，對(duì)所需醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷的一種社會(huì)保障制度，減輕病患及其家庭的由于就醫(yī)造成的生活困難。

生育保險(xiǎn)，由勞動(dòng)者所在用人單位按照國(guó)家規(guī)定繳納保費(fèi)，勞動(dòng)者不繳納生育保險(xiǎn)。勞動(dòng)者在有符合國(guó)家規(guī)定的生育相關(guān)支出后，可以申領(lǐng)生育保險(xiǎn)。

由于工傷保險(xiǎn)和失業(yè)保險(xiǎn)的特殊性，沒有相應(yīng)類型的商業(yè)人身保險(xiǎn)與之對(duì)應(yīng)，也就談不到險(xiǎn)種之間的交叉問題，故本文不予探討。

二、我國(guó)商業(yè)人身保險(xiǎn)的由來及類型

根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法的規(guī)定，保險(xiǎn)也就是商業(yè)保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

保險(xiǎn)法將保險(xiǎn)分為人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，這是以保險(xiǎn)標(biāo)的作為標(biāo)準(zhǔn)劃分的。其中人身保險(xiǎn)是以人的壽命或者身體作為作為保險(xiǎn)標(biāo)的的類型。

三、我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)人身保險(xiǎn)保費(fèi)在現(xiàn)實(shí)中繳納出現(xiàn)的問題

(一)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)

基本養(yǎng)老保險(xiǎn)作為社會(huì)保障的一個(gè)重要組成部分，同時(shí)也是社會(huì)福利的一種，其承擔(dān)的是最基本的養(yǎng)老服務(wù)，提供最基礎(chǔ)的養(yǎng)老保障。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速迅猛的發(fā)展，人民群眾生活逐步提高，思想觀念也在不斷發(fā)生變化，基礎(chǔ)性的養(yǎng)老服務(wù)難以滿足全部人群的需求，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)也就隨著社會(huì)整體的需求而蓬勃發(fā)展。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)為人們提供了一種對(duì)養(yǎng)老更高需求的選擇，方便了社會(huì)大眾，但是同時(shí)因其過快的發(fā)展，也出現(xiàn)了很多的問題亟待解決，有關(guān)保費(fèi)的爭(zhēng)議就是其中之一，具體表現(xiàn)在基本養(yǎng)老保險(xiǎn)與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)二者交叉的情形下：

1.先參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，后參保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)

這種情況有多種情形，一是參加了基本養(yǎng)老保險(xiǎn)后，尚不滿足領(lǐng)取基本養(yǎng)老保險(xiǎn)金的條件，又參加了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)；二是參加了基本養(yǎng)老保險(xiǎn)后，已經(jīng)開始享受基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，又投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)；三是參加了基本養(yǎng)老保險(xiǎn)后，在基本養(yǎng)老保險(xiǎn)期間中斷繳納保費(fèi)，又參加商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)；四是參加了養(yǎng)老保險(xiǎn)后，在基本養(yǎng)老保險(xiǎn)期間中斷繳納保費(fèi)，又參加商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，尚不足領(lǐng)取商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)金，又續(xù)繳基本養(yǎng)老保險(xiǎn)。

2.先參加商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，后參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)

這種情況也有多種情形，一是參加了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)后，尚不滿足領(lǐng)取商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)金的條件，又參加了基本養(yǎng)老保險(xiǎn)；二是參加了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)后，已經(jīng)開始享受商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)金，又投?；攫B(yǎng)老保險(xiǎn)；三是參加了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)后，在繳費(fèi)期間中斷了繳納保費(fèi)，又參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)；四是參加了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，在繳費(fèi)期間中斷繳納保費(fèi)，又參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，又續(xù)繳商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)；五是先以部分繳納保險(xiǎn)保費(fèi)，每年續(xù)費(fèi)為模式參加商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，后參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)；六是先以一次性全部繳納保險(xiǎn)保費(fèi)為模式參加商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，后參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)。

(二)基本醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)

基本醫(yī)療保險(xiǎn)與基本養(yǎng)老保險(xiǎn)一樣都是社會(huì)保障的一個(gè)重要組成部分，其承擔(dān)的是最基本的醫(yī)療服務(wù)，提供最基礎(chǔ)的醫(yī)療保障?；踞t(yī)療保險(xiǎn)在社會(huì)中有著兜底的作用，就是防止一個(gè)家庭因?yàn)榧彝コ蓡T的患病造成生活困難或者放棄對(duì)患病家庭成員治療的一項(xiàng)制度。由于基本醫(yī)療保險(xiǎn)在設(shè)計(jì)時(shí)就賦予的特殊目的，使其在當(dāng)今現(xiàn)在已經(jīng)不能滿足人們?nèi)罕妼?duì)于醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)的更多需求，很多人在參加基本醫(yī)療的同時(shí)又投保了商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，而商業(yè)保險(xiǎn)公司為了迎合市場(chǎng)的需求，也適時(shí)地推出了很多的醫(yī)療及其相關(guān)類的商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)，這些保險(xiǎn)服務(wù)的合同當(dāng)中有很多條款對(duì)于投保人以及被保險(xiǎn)人是不利，侵害了他們的合法利益，這些受影響的合同利益當(dāng)中就有關(guān)于保險(xiǎn)保費(fèi)類的，具體體現(xiàn)在以下幾種情況：

1.先參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，后參保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)

這種情況有多種情形，一是參加了基本醫(yī)療保險(xiǎn)后，未出現(xiàn)需要領(lǐng)取基本醫(yī)療保險(xiǎn)金的情況，又參加了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)；二是參加了基本醫(yī)療保險(xiǎn)后，出現(xiàn)了需要基本醫(yī)療保險(xiǎn)負(fù)擔(dān)的條件并取得了相應(yīng)的保險(xiǎn)救濟(jì)，后投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)；三是參加了基本醫(yī)療保險(xiǎn)后，在基本醫(yī)療保險(xiǎn)期間中斷繳納保費(fèi)，又參加商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)；四是參加了基本醫(yī)療保險(xiǎn)后，在基本醫(yī)療保險(xiǎn)期間中斷繳納保費(fèi)，又參加商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，尚未出現(xiàn)需要商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)救濟(jì)的情形，又續(xù)繳基本養(yǎng)老保險(xiǎn)。

2.先參加商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，后參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)

這種情況也有多種情形，一是參加了商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)后，尚未出現(xiàn)需要商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)救濟(jì)的情形，又參加了基本醫(yī)療保險(xiǎn)，其中又分為一次性繳納全部商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)和分期繳納商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)；二是參加了商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)后，出現(xiàn)過商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)救濟(jì)的情況，繼續(xù)投保同種商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)后，又投?；踞t(yī)療保險(xiǎn)；三是參加了商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)后，在繳費(fèi)期間中斷了繳納保費(fèi)，又參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)；四是參加了商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，在繳費(fèi)期間中斷繳納保費(fèi)，又參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)，又續(xù)繳商醫(yī)療保險(xiǎn)。

(三)生育保險(xiǎn)與商業(yè)生育險(xiǎn)

生育保險(xiǎn)是保障婦女在生育時(shí)產(chǎn)生巨大的風(fēng)險(xiǎn)所提供的一種社會(huì)保障制度，是國(guó)家和社會(huì)對(duì)于婦女生育的一種特殊保障手段，由國(guó)家和社會(huì)共同承擔(dān)。生育保險(xiǎn)是指針對(duì)婦女生育及其特點(diǎn)，通過國(guó)家強(qiáng)制的方式籌集生育保險(xiǎn)基金，為懷孕和分娩的參保婦女提供收入補(bǔ)償、醫(yī)療服務(wù)和生育休假，以確保參保婦女在生育期間的生活維持和健康養(yǎng)護(hù)，從而維持社會(huì)人口再生產(chǎn)的一項(xiàng)社會(huì)保障制度。[3]商業(yè)生育類保險(xiǎn)是投保人為被保險(xiǎn)人投保的一種以商業(yè)保險(xiǎn)合同為基礎(chǔ)的保險(xiǎn)服務(wù)，目的是提高被保險(xiǎn)人的生育有關(guān)的保險(xiǎn)需求，其能滿足的需求層次更高，相應(yīng)的保費(fèi)也就更多，同時(shí)由于其具有更明顯的個(gè)性及超出社會(huì)福利的一般范疇，是由投保人個(gè)人負(fù)擔(dān)的一種商業(yè)服務(wù)。生育保險(xiǎn)與商業(yè)生育保險(xiǎn)在一定的范圍內(nèi)的交叉在部分程度上同基本醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的交叉所產(chǎn)生的問題有類似之處，但是又有其獨(dú)特之處，其相同之處不再贅述，其特殊之處在于由于醫(yī)療保險(xiǎn)與生育類保險(xiǎn)的保險(xiǎn)類型不同，且法律對(duì)于不同的保險(xiǎn)有著不同的特殊規(guī)定，造成了兩者在部分情況下的不一致。

四、針對(duì)這些情況的思考及應(yīng)對(duì)

針對(duì)現(xiàn)實(shí)中出現(xiàn)的諸多社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)人身保險(xiǎn)二者交叉的情況所產(chǎn)生與保費(fèi)繳納有關(guān)的問題，我認(rèn)為出現(xiàn)是多種原因造成的，具體從法律角度去分析我認(rèn)為由幾點(diǎn)組成：

(一)國(guó)家層面

保險(xiǎn)作為現(xiàn)今社會(huì)生活當(dāng)中非常普遍的一種社會(huì)活動(dòng)，越來越多的人與保險(xiǎn)有了密切的聯(lián)系，也因此受到國(guó)家越來越多的關(guān)注。從一九九五年六月三十日我國(guó)第一部保險(xiǎn)法通過實(shí)施以來，隨著社會(huì)的發(fā)展，國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)法歷經(jīng)兩次修訂，而最高人民法院也作出了三個(gè)保險(xiǎn)法有關(guān)的司法解釋，同時(shí)保險(xiǎn)監(jiān)督部門也出臺(tái)了很多的部門規(guī)章，努力對(duì)社會(huì)生活中的保險(xiǎn)活動(dòng)進(jìn)行有效的規(guī)制，保障保險(xiǎn)活動(dòng)可以健康有序地發(fā)展，成果是令人矚目的，但是仍然有很多的問題不容忽視。伴隨著社會(huì)生活中保險(xiǎn)活動(dòng)的爆發(fā)性增長(zhǎng)，出現(xiàn)了很多法律法規(guī)觸及不能到地方的“灰色空間”，這些“灰色空間”很容易出現(xiàn)各種各樣的問題，而法律有一個(gè)自身的特性——滯后性，這在保障法律的穩(wěn)定性的同時(shí)又導(dǎo)致了社會(huì)生活中出現(xiàn)了問題之后，不能很快的有法律作為解決問題的依據(jù)，難以使問題通過法律來解決。

(二)社會(huì)層面

保險(xiǎn)作為一種民事活動(dòng)、一種商行為，保險(xiǎn)主體之間在法律上的地位是平等的，但是在社會(huì)生活中實(shí)際上地位并不平等。保險(xiǎn)公司是根據(jù)保險(xiǎn)法和公司法的要求成立的公司主體，法律對(duì)其成立作出了明確的規(guī)定，要求其具有特定的條件，且該條件很高。根據(jù)保險(xiǎn)法第六十八條的規(guī)定，保險(xiǎn)公司需要至少具有六個(gè)主要條件，也就是說保險(xiǎn)公司是一個(gè)強(qiáng)大的法人組織。而保險(xiǎn)相對(duì)人很多是普通的民眾，不論是在經(jīng)濟(jì)能力又或者專業(yè)知識(shí)上，二者是難以等價(jià)齊驅(qū)的，這就造成了雙方在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)很難有實(shí)際上的平等，且商業(yè)保險(xiǎn)合同一般情況下都由保險(xiǎn)公司單方訂立的格式合同，而保險(xiǎn)本身就是一種商事行為，法律不可能過多的對(duì)其進(jìn)行干涉，這就更加加劇了雙方之間的不平等，進(jìn)而造成利益的失衡。

(三)保險(xiǎn)相對(duì)人

作為保險(xiǎn)合同的相對(duì)人，很多情況下是單獨(dú)自然人或者小的法人組織，其自身的力量相對(duì)于保險(xiǎn)公司來說是非常單薄的。他們迫于自身的需求去進(jìn)行保險(xiǎn)的投保，從投保之初除了理論上與保險(xiǎn)公司的在法律上的平等地位之外，并沒有在實(shí)質(zhì)上享受過平等，或者只有很少的平等。這些投保的個(gè)體在受到非平等的對(duì)待時(shí)，出于自身各種各樣的原因，沒有去與保險(xiǎn)公司進(jìn)行溝通進(jìn)行解決問題，更多的是妥協(xié)，將自己法律上的權(quán)利拱手相讓，最后在出現(xiàn)問題時(shí)沒有可行的解決方法導(dǎo)致自身的合法利益受損。

針對(duì)現(xiàn)實(shí)中出現(xiàn)的諸多社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)人身保險(xiǎn)二者交叉的情況所產(chǎn)生與保費(fèi)繳納有關(guān)的問題，我認(rèn)為可以尋找一個(gè)平衡點(diǎn)進(jìn)行解決：

法律是一切國(guó)家機(jī)關(guān)行使權(quán)力的源泉，沒有法律的明文規(guī)定，國(guó)家任何機(jī)關(guān)都不可以自行創(chuàng)設(shè)自己的行為，同時(shí)法律還是全體社會(huì)成員都應(yīng)當(dāng)遵守的準(zhǔn)則，社會(huì)生活的一切活動(dòng)在有法律明文規(guī)定時(shí)，都應(yīng)當(dāng)按照法律的規(guī)定進(jìn)行。社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)人身保險(xiǎn)因?yàn)榉秶徊嬖斐傻谋ＹM(fèi)問題，其解決方法最終還是要通過法律找到合適的解決方案，但是法律自身的穩(wěn)定性又要求法律不能朝令夕改，那么允許法律授權(quán)一定的行業(yè)組織，通過行業(yè)組織根據(jù)當(dāng)前的社會(huì)需求和熱點(diǎn)問題出臺(tái)對(duì)應(yīng)的建議方案來進(jìn)行解決，不失為一種良好的解決方案。不同于保險(xiǎn)行業(yè)自律組織，該行業(yè)組織應(yīng)當(dāng)為法定準(zhǔn)入性組織，即各個(gè)保險(xiǎn)類公司必須加入該組織。為了提高解決社會(huì)中有關(guān)保險(xiǎn)的問題的能力，該組織也不應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)自律組織有關(guān)方面功能，僅針對(duì)保險(xiǎn)熱點(diǎn)問題的解決進(jìn)行關(guān)注，從而實(shí)現(xiàn)快速應(yīng)對(duì)和解決保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中具有規(guī)律性問題的能力進(jìn)而達(dá)到設(shè)立該組織的目標(biāo)，從而對(duì)相關(guān)問題進(jìn)行解決。

[1]中華人民共和國(guó)國(guó)務(wù)院新聞辦公室.《中國(guó)的社會(huì)保障狀況和政策》白皮書，2004.9.

[2]鄭云瑞.社會(huì)保障法學(xué)[M].北京：法律出版社，2015.

[3]林嘉.勞動(dòng)和社會(huì)保障法[M].北京：中國(guó)人民大學(xué)出版社，2014.

李超(1988-)，男，漢族，山西太原人，貴州民族大學(xué)碩士研究生，研究方向：民商法。

F842.6A

1006-0049-(2016)16-0042-02