信用卡風(fēng)險分析及安全使用防范

章明

信用卡風(fēng)險分析及安全使用防范

章明

各銀行紛紛跑馬圈地式的搶占市場。信用卡微信銀行、網(wǎng)上營銷、虛擬信用卡、微信支付等亮點紛呈。然而，激烈的競爭和紛繁亮點的背后是信用卡安全事故屢見不鮮。信用卡的風(fēng)險也越來越被銀行和社會公眾所關(guān)注。

虛擬信用；競爭；用卡安全；風(fēng)險

1　風(fēng)險分析

當(dāng)前信用卡風(fēng)險主要特點是：一是信用卡欺詐案件數(shù)量和涉案金額增長速度加快；二是信用卡欺詐手段智能化加強，運用高科技且常常隨“機”應(yīng)變、推“陳”出新；三是信用卡欺詐往往以團伙作案為主，并形成了以地緣性、家族性、跨境犯罪團伙為骨干的不斷發(fā)展變化的犯罪團體；四是信用卡欺詐產(chǎn)業(yè)化運作分工明確，形成了從源頭到批發(fā)零售、從現(xiàn)實到網(wǎng)絡(luò)的完整產(chǎn)業(yè)鏈；五是利用網(wǎng)絡(luò)、家庭自助終端、手機支付、互聯(lián)網(wǎng)金融、微支付等新型支付平臺進行的信用卡欺詐呈多發(fā)態(tài)勢；六是跨行、跨地區(qū)、跨境的作案手段成為信用卡欺詐的重要特點，我國逐漸從跨國、跨境欺詐犯罪的后臺加工基地演變?yōu)榍岸藢嵤┑亍?/p>

目前信用卡的風(fēng)險主要集中表現(xiàn)在發(fā)卡及應(yīng)用兩個重要環(huán)節(jié)。發(fā)卡風(fēng)險主要是虛假申請、偽卡欺詐、非法冒用、卡片未達等，應(yīng)用風(fēng)險主要是惡意套現(xiàn)、惡意倒閉、違規(guī)移機、洗單、側(cè)錄、偽冒交易、網(wǎng)上欺詐等。

信用卡風(fēng)險主要涉及持卡人、商戶、第三方以及銀行四個方面。持卡人的風(fēng)險主要表現(xiàn)在：一是持卡人惡意套現(xiàn)，持卡人利用POS機超額進行消費透支或ATM機取現(xiàn)，長期不歸還透支款；二是持卡人虛假申請，持卡人利用虛假招聘騙取應(yīng)聘人員資料，利用職務(wù)之便或親友關(guān)系獲取員工或親友的資料，或通過互聯(lián)網(wǎng)購買身份資料利用虛假身份或冒用他人身份獲取銀行卡進行交易的欺詐行為。竊取他人信息主要是利用代辦卡片的機會，秘密留存被代辦人申請資料進行欺詐；三是偽卡欺詐，偽卡欺詐分為賬號生成欺詐、變造卡欺詐以及側(cè)錄克隆卡欺詐。賬號生成欺詐主要是指犯罪嫌疑人對合法銀行卡卡號進行統(tǒng)計、分析、歸納，借助賬號生成軟件模擬和偽造銀行卡進行欺詐；變造卡欺詐主要是指通過對丟失、被盜卡、未達卡、過期卡等銀行卡進行改造重新制卡或?qū)懘藕筮M行交易的欺詐行為；側(cè)錄克隆卡是不法分子通過一種可讀取并儲存持卡人資料及磁條信息設(shè)備安裝在ATM機或POS機具上，秘密竊取卡片信息，然后利用空白卡、作廢的儲蓄卡進行磁條信息重制的偽造卡。

商家的風(fēng)險主要表現(xiàn)在：一是不法雇員欺詐。在現(xiàn)實中，雇員能接觸到顧客的卡片，甚至持卡離開顧客的視線。不法雇員可能使用客戶信用卡進行側(cè)錄或消費，將側(cè)錄信息制作克隆卡，將非法簽購單放在簽購單下面讓客戶套簽；二是偽冒交易，主要是不法分子在商戶POS機上使用偽卡或失盜卡購買易變現(xiàn)商品；三是惡意倒閉，主要是指不法商戶在收單機構(gòu)開設(shè)了看似合法經(jīng)營的賬戶，利用POS機受理銀行卡消費，但當(dāng)收到大筆清算款項或差錯款后立即轉(zhuǎn)移資金，相關(guān)人員也銷聲匿跡，使收單機構(gòu)承擔(dān)相關(guān)退單或差錯損失；四是洗單風(fēng)險，主要是指與收單機構(gòu)簽署有效協(xié)議的商戶，將其它未簽約商戶的交易在本商戶POS機上刷卡，假冒本店交易與收單機構(gòu)清算，通過洗單，可能將欺詐或非法交易合法化；五是商戶惡意移機風(fēng)險，通過將POS機跨區(qū)移動進行非法交易或從事洗錢活動。

來自第三方的風(fēng)險主要表現(xiàn)在：一是盜刷，不法分子將盜竊或克隆的卡大量而快速地交易，直至用完或掛失凍結(jié)；二是ATM欺詐，主要是ATM機側(cè)錄或暴力搶劫；三是偽造，不法分子通過盜取、鍵盤輸入設(shè)備或刷卡器等非法設(shè)備獲取信用卡信息，再偽造信用卡進行套現(xiàn)；四是虛假申報，不法分子以虛假的身份證明及資信材料辦理信用卡申請，然后進行套現(xiàn)；五是網(wǎng)上欺詐，不法分子利用釣魚網(wǎng)站盜取他人信用卡信息，通過克隆卡或無卡交易盜取資金；六是截取信用卡，卡片在郵寄過程中被截取，之后被欺詐使用。卡片可能在郵寄過程中的不同環(huán)節(jié)被截取，此環(huán)節(jié)通常是發(fā)卡行的分發(fā)中心、快遞的運輸過程中、郵件的分檢系統(tǒng)、持卡人所在處。來自銀行的風(fēng)險主要是銀行個別不法人員利用職權(quán)方便作案，擅自制作信用卡或盜竊已制好的信用卡，冒充客戶提取現(xiàn)金或持卡消費，或者后臺有權(quán)的維護人員隨意修改客戶資料，擅自提高信用卡授信額度或消費積分，造成一定的風(fēng)險。隨著銀行信用卡管理日趨規(guī)范，此類風(fēng)險將逐漸減小。

2　風(fēng)險成因

信用卡風(fēng)險是一種普遍的客觀現(xiàn)象，無處不在，無時不有，導(dǎo)致信用卡風(fēng)險形成的原因主要有：

2.1缺乏良好的社會信用體系，征信系統(tǒng)仍需進一步加強

良好的信用是市場秩序的根本保障，也是信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的重要環(huán)境。一方面銀行是講究信用的，另一方面也要求持卡人都必須講究信用。目前，雖然制訂和發(fā)布了《征信業(yè)管理條例》、《個人征信管理辦法》以及《中國征信系統(tǒng)管理條例》等相關(guān)法律法規(guī)，且個人征信查詢向社會開發(fā)，但社會信用體系建設(shè)、征信評估市場化、征信違約處罰以及信用卡詐騙罪處罰和執(zhí)行難等仍亟需進一步加強和完善。由于征信系統(tǒng)不完善、公民征信意識淡薄以及違約成本過低等因素，導(dǎo)致社會居心不良者有可乘之機和作案動機。

2.2欺詐成本低，法律處理輕

人行和最高法院先后出臺了一些信用卡相關(guān)的管理制度和司法解釋以及信用卡詐騙罪的司法界定，這些對規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)、抑制信用卡風(fēng)險發(fā)揮了積極的作用，但目前尚缺乏全面、系統(tǒng)、細致的法律、法規(guī)。對信用卡及套現(xiàn)行為，法律上仍存在部分空白，仍需進一步細化和量化并進行司法解釋和定義。對信用卡欺詐的定義及屬性有待在實踐中進一步完善。因此，建立和健全信用卡適用法律十分必要，它是防范信用卡風(fēng)險的內(nèi)在因素和最后的防線。只有做到有法可依、有法必依、違規(guī)必究、欺詐從嚴、處罰到位，擾亂金融秩序的信用卡欺詐才能得以有效遏制。

2.3經(jīng)辦人員培訓(xùn)不夠，用卡環(huán)境尚待優(yōu)化

目前，除一些大賓館、大商場的少數(shù)專業(yè)收銀人員具有較好的信用卡受理能力外，大部分特約商戶的收銀人員對信用卡支付業(yè)務(wù)比較生疏，他們往往不熟悉如何識別假冒、偽造信用卡。之所以如此，一是培訓(xùn)不力，不少特約商戶收銀員調(diào)動頻繁，新手多，大部分沒經(jīng)過系統(tǒng)培訓(xùn)；二是管理不嚴，大部分商戶對收銀員管理和要求不嚴；三是環(huán)境不優(yōu)，農(nóng)村地區(qū)信用卡受理機具稀少，交易不多，操作人員實踐機會有限，用卡環(huán)境尚待改善。

2.4部分銀行信用卡管理不嚴，審查不力

部分發(fā)卡機構(gòu)為爭奪信用卡市場份額，一味追求發(fā)卡數(shù)量，對申請人的資格審核不嚴。個別營銷人員為了完成發(fā)卡任務(wù)只注意發(fā)卡數(shù)量，而忽視質(zhì)量，不同程度存在“人情卡”和“任務(wù)卡”。

2.5POS商戶審核不嚴

部分銀行對POS商戶審核不嚴，導(dǎo)致不法商戶利用POS機進行惡意套現(xiàn)，造成信用卡風(fēng)險。

3　防范對策及建議

3.1養(yǎng)成謹慎取款或消費的習(xí)慣

一是在柜員機取款的時候，要養(yǎng)成預(yù)先觀察柜員機插卡處、出鈔口以及柜員機頂部是否有可疑裝置的習(xí)慣，如果發(fā)現(xiàn)可疑裝置，應(yīng)立即向銀行工作人員反映；二是取款時間最好在白天，不宜在晚間單獨取款；三是取款時注意身邊是否有可疑人員；四是刷卡消費時，信用卡不離開視野，輸入密碼前審核消費金額是否一致，簽單時需注意是否存在套寫情況。

3.2養(yǎng)成保護密碼的習(xí)慣

在公共場所刷卡消費和輸入密碼時，用手或者遮擋物遮蓋密碼，避免旁人通過各種方式偷窺或者記憶密碼，不在網(wǎng)吧或公眾電腦登錄網(wǎng)銀或進行互聯(lián)網(wǎng)支付，以免釣魚網(wǎng)站盜取信用卡有關(guān)信息。

3.3養(yǎng)成保管好個人信息的習(xí)慣

養(yǎng)成將個人和家庭信息妥善保管的習(xí)慣。身份證、護照、戶口簿、工作證等不輕易借給他人使用。養(yǎng)成不在聊天軟件、手機短信中傳遞銀行卡和密碼的良好習(xí)慣。因為電腦或手機軟件的漏洞和木馬病毒很容易盜取用戶密碼。養(yǎng)成妥善保管或者徹底銷毀交易單據(jù)的習(xí)慣，不隨意簡單丟棄，防止犯罪分子通過此類單據(jù)掌握用戶信息。

3.4養(yǎng)成經(jīng)常修改密碼的習(xí)慣

頻繁刷卡時，需經(jīng)常進行密碼更新。網(wǎng)上銀行的密碼最好采用數(shù)字和字母組合的方式。

3.5定制短信提醒

建議信用卡開通短信提醒功能，借助短信提醒，用戶能夠及時掌握信用卡資金變動情況。

Credit card risk analysis and safe use

Zhang Ming

Banks have to race to race to seize the market. Credit card WeChat bank， online marketing， virtual credit card， WeChat pay and other highlights. However， the fierce competition and numerous bright spots behind the credit card security incidents are not uncommon. The risk of credit card is also more and more concerned by the bank and the public.

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