目前我國信用卡犯罪現(xiàn)狀及問題解析

占佳楊帆胡峰（.江西警察學(xué)院；.南昌市公安局特警支隊）

目前我國信用卡犯罪現(xiàn)狀及問題解析

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（1.江西警察學(xué)院；2.南昌市公安局特警支隊）

近年來各類信用卡犯罪案件與日俱增，嚴(yán)重擾亂了金融秩序，給國家造成了巨大的經(jīng)濟(jì)損失。本文主要是就信用卡犯罪的現(xiàn)狀進(jìn)行梳理、歸納，希望能夠在一定程度上有益于我國公安機(jī)關(guān)懲治信用卡犯罪的偵查實踐和有關(guān)信用卡犯罪刑事立法的完善。

信用卡犯罪；特點；趨勢；作案方式

1　當(dāng)前信用卡犯罪的特點和趨勢

1.1發(fā)案數(shù)量持續(xù)上升，危害日趨嚴(yán)重

伴隨著信用卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，在人們更多地享受信用卡帶來方便、快捷的業(yè)務(wù)的同時，利用信用卡進(jìn)行犯罪的現(xiàn)象與日俱增，且情況日趨嚴(yán)重。據(jù)有關(guān)專家估算，目前我國每年信用卡犯罪金額約為1億元。2008 年4月至7月，中國人民銀行、公安部在全國范圍內(nèi)開展聯(lián)合整治銀行卡違法犯罪專項行動。專項行動期間，公安機(jī)關(guān)立案、破案數(shù)分別是2007年同期的2.4倍和2.09倍，其中，利用網(wǎng)上銀行以及在互聯(lián)網(wǎng)設(shè)立虛假金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)站，實施信用卡犯罪的案件增多。信用卡犯罪的危害程度已呈現(xiàn)出逐年嚴(yán)重化的發(fā)展趨勢。

1.2犯罪手段多種多樣，且智能性強(qiáng)

目前，信用卡犯罪主體的知識化程度普遍較高，有的犯罪分子擁有大學(xué)甚至研究生學(xué)歷，有的還具備一定的金融專業(yè)或計算機(jī)專業(yè)知識，并且對于信用卡業(yè)務(wù)活動的環(huán)節(jié)流程有一定程度的了解。隨著電子商務(wù)的迅速發(fā)展，電子商務(wù)領(lǐng)域開始成為犯罪滋生的溫床，犯罪分子的作案手法開始向利用互聯(lián)網(wǎng)、通訊工具等智能化犯罪過渡。

1.3多系團(tuán)伙作案，組織分工嚴(yán)密、隱蔽性強(qiáng)

從目前查處的各類信用卡犯罪案件來看，為了便于更好地實施犯罪，犯罪分子往往組成犯罪團(tuán)伙，犯罪過程中各成員分工明確，在提供偽卡、持卡消費、異地銷贓等各個環(huán)節(jié)均有專人負(fù)責(zé)。他們相互勾結(jié)，密切配合，不斷利用信用卡交易、服務(wù)等各個環(huán)節(jié)實施犯罪，其中還不乏部分銀行、特約商戶的內(nèi)部工作人員，為進(jìn)一步實施犯罪提供了可能。同時，犯罪分子的反偵查能力強(qiáng)，在犯罪潛伏期內(nèi)利用多種手段隱藏、銷毀犯罪證據(jù)或轉(zhuǎn)移資金。

1.4呈流竄作案、連續(xù)詐騙的特點

由于信用卡具有跨地區(qū)使用的特點，犯罪分子往往跨地區(qū)流竄作案，以逃避公安機(jī)關(guān)的打擊。當(dāng)持卡人發(fā)現(xiàn)其信用卡出現(xiàn)問題，隨即向銀行信用卡中心進(jìn)行掛失，然而銀行接報后采取發(fā)出黑名單等措施往往有一段時間，犯罪分子便利用這一時間差在短期內(nèi)大肆購物消費，連續(xù)詐騙作案以謀取最大利益。其犯罪方式主要表現(xiàn)在兩方面：一方面是連續(xù)在某地作案；另一方面是連續(xù)在不同柜員機(jī)上詐騙同一客戶。

1.5跨國、跨境作案日益突出

由于金融市場的全球化、一體化，特別是我國加入世貿(mào)組織以后，形成了全方位、多層次、寬領(lǐng)域的對外開放的新局面，在繁榮了我國的信用卡產(chǎn)業(yè)的同時，也加劇了信用卡業(yè)的全球化風(fēng)險。目前，國際上形成了不少的國際信用卡犯罪集團(tuán)，利用其雄厚的資金專門進(jìn)行偽造信用卡的活動，然后再予以出售或使用。為了逃避打擊，利用信用卡進(jìn)行犯罪的行為也就相應(yīng)超出了地域和國界。犯罪分子的犯罪行為與犯罪結(jié)果往往發(fā)生在不同的地區(qū)和國家，即偽卡集團(tuán)偽造假卡、竊取客戶資料、使用假卡進(jìn)行消費等流程均是在不同國家、地域分別完成的。

2　當(dāng)前信用卡犯罪的作案方式

2.1偽造信用卡

目前，偽卡種類主要是國際信用卡組織發(fā)行的信用卡，如MASTER卡、VISA卡、美國運通卡等。國際犯罪集團(tuán)擁有先進(jìn)的技術(shù)設(shè)備，精良的制作工藝，再加上由于我國的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)起步晚，查詢及通訊設(shè)備落后，使得國際犯罪集團(tuán)組織偽造信用卡屢屢得手，給我國帶來了巨大的經(jīng)濟(jì)損失。具體手法主要包括：早期仿照發(fā)卡銀行發(fā)行的信用卡進(jìn)行非法生產(chǎn)制造；非法獲取發(fā)卡銀行空白信用卡進(jìn)行凸印、寫磁，輸入相關(guān)信息制成信用卡；通過非法手段獲得信用卡賬號及密碼，利用作廢的信用卡，甚至普通磁卡重新寫碼，在ATM機(jī)、POS機(jī)上實施詐騙。

2.2冒用他人信用卡

目前，在司法實踐中，冒用他人信用卡的行為主要集中在以下幾種行為：拾得他人遺失的信用卡而冒用；利用代為保管之機(jī)而冒用；騙取他人的信用卡后而冒用；接受非持卡人轉(zhuǎn)手的信用卡冒用等。另外，由于發(fā)卡銀行片面追求經(jīng)濟(jì)效益，存在審核辦理信用卡不嚴(yán)的現(xiàn)象，導(dǎo)致了一些犯罪分子利用這一漏洞，大肆從網(wǎng)絡(luò)等其他途徑非法獲取大批公民真實的身份信息辦理信用卡并惡意透支的違法行為，而這一切真正的持卡人并不知情。

2.3偽造假身份證、虛假證明材料，騙領(lǐng)信用卡

犯罪分子在申領(lǐng)信用卡時，利用事前偽造的信函、私刻的公章，或者使用偽造的身份證件和資信證明，取得銀行信任，騙取了銀行信用卡。由于該卡為真的信用卡，犯罪分子利用其大肆消費，進(jìn)行惡意透支。由于犯罪分子在領(lǐng)卡時使用的是假的身份證明，即使發(fā)卡銀行發(fā)現(xiàn)其惡意透支的行為，也無法尋找到犯罪分子本人，這給發(fā)卡銀行造成了大量的損失。

2.4利用ATM機(jī)，設(shè)置各種陷阱盜取現(xiàn)金

2.4.1犯罪分子用透明膠條等物將ATM機(jī)的出鈔口堵起來，持卡人刷卡后發(fā)現(xiàn)現(xiàn)金不能吐出，往往認(rèn)為ATM機(jī)發(fā)生故障并向銀行報修。犯罪嫌疑人待持卡人離開后伺機(jī)將已經(jīng)吐在出鈔口內(nèi)的現(xiàn)金盜走。

2.4.2在ATM機(jī)上假冒管理方，騙取持卡人資金。犯罪分子在ATM上張貼公告，以種種理由諸如需程序升級或主管部門之要求，要持卡人進(jìn)行撥打所留“客服電話”等一定行為，誘騙持卡人在不知情的情況下自動按虛假指示將自己卡上的資金直接轉(zhuǎn)入犯罪人指定的賬戶上。

2.4.3盜取持卡人真卡。主要有兩種方式：一是采用調(diào)包手段獲取卡主手中信用卡。二是在ATM機(jī)插卡處安裝夾卡工具，用以夾住持卡人真卡造成吞卡假象，待持卡人誤認(rèn)為ATM機(jī)發(fā)生故障離開后取走該信用卡，然后利用該信用卡進(jìn)行盜取現(xiàn)金。

2.4.4在ATM機(jī)上安裝有記憶功能的假鍵盤，盜取用戶的賬號和密碼。

2.5利用解碼器、微型攝像頭獲取客戶資料

犯罪分子竊取客戶信用卡密碼、賬號的方式方法很多，最原始簡單的就是采用跟蹤偷窺，復(fù)雜的就利用一些高科技手段，例如利用解碼器、微型攝像頭等設(shè)備獲取客戶資料。

2.6利用手機(jī)、電話套取銀行卡資料、密碼

2.6.1犯罪分子通過電話、短信編造各種謊言實施詐騙，冒充銀行工作人員或公安民警打電話給持卡人騙取卡號和密碼，或者通過發(fā)送中獎短信及假冒消費提示短信的方式引誘持卡人撥打假冒的銀行客服電話騙取賬號、密碼信息。

2.6.2犯罪分子通過電話連接各銀行的電話銀行，在使用各種手段誘騙銀行客戶撥打該電話號碼后，電話的自動語音提示提供國內(nèi)各大銀行的電話銀行號碼和金融服務(wù)，客戶通過使用該電話進(jìn)行查詢后，詐騙分子便截取了客戶的信用卡賬號、密碼、身份證等信息，從而盜取客戶賬戶內(nèi)的資金。

2.7利用互聯(lián)網(wǎng)實施信用卡犯罪

利用互聯(lián)網(wǎng)實施信用卡犯罪，主要有如下幾種方式：一是非法入侵服務(wù)器竊取客戶信息資料，通過轉(zhuǎn)賬手段盜取客戶資金。二是通過先行設(shè)置的黑客軟件傳送給計算機(jī)用戶，使用戶在不知情的情況下被迫安裝木馬程序或其他計算機(jī)病毒，運用鍵盤記錄、屏幕錄像或直接盜取瀏覽器數(shù)字證書等方式獲取客戶賬號、密碼；三是在互聯(lián)網(wǎng)上開設(shè)非法購物網(wǎng)站或者偽造的銀行網(wǎng)站，引誘持卡人登錄其仿冒網(wǎng)站輸入銀行賬號和密碼，盜取持卡人信息。

2.8惡意透支信用卡

信用卡先消費后還款的支付特征，決定了惡意透支風(fēng)險的可能性與潛在性。一些持卡人，明知自己信用卡賬戶上已無存款，或僅有少量的存款，仍頻繁、大量透支，實際上已不具備償還能力，或者根本不打算償還，最后欠債潛逃，使銀行遭受巨大損失。

2.9非法套現(xiàn)信用卡

信用卡非法套現(xiàn)行為表現(xiàn)為以下方式：一是持卡人與商家或某些“貸款公司”“中介公司”合作，持卡人通過付給商家3%—5%的手續(xù)費來獲取套現(xiàn)。一般是利用商家的POS機(jī)進(jìn)行虛假交易，將信用卡上的金額劃走，商家或“貸款公司”“中介公司”則當(dāng)場付現(xiàn)（付給持卡人現(xiàn)金），持卡人付給商家的手續(xù)費又低于銀行。二是持卡人利用一些網(wǎng)站或公司的服務(wù)而取得套現(xiàn)，如借助“支付寶”或中國移動的“網(wǎng)上購買充值卡”的服務(wù)進(jìn)行套現(xiàn)。

3　結(jié)語

打擊、制裁信用卡犯罪，不能僅僅針對已然發(fā)生的犯罪現(xiàn)象和作案方式予以制止和懲戒，而更應(yīng)當(dāng)從預(yù)防信用卡犯罪的角度作深層次的思考，以達(dá)到標(biāo)本兼治的目的。信用卡犯罪的防范工作是一項系統(tǒng)性的工程，應(yīng)從宏觀和微觀方面對信用卡犯罪予以防范。在宏觀方面，主要是從國家制度建設(shè)的角度，加強(qiáng)信用卡管理立法，建立個人信用制度，從而減少金融市場的不確定性，以達(dá)到降低風(fēng)險的目的；在微觀方面，應(yīng)當(dāng)更加注重與信用卡這一金融產(chǎn)品相關(guān)的政策、技術(shù)、制度的完善，如增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的安全防范意識、完善技術(shù)防控系統(tǒng)，提高信用卡的科技含量、完善服務(wù)手段，增強(qiáng)對銀行內(nèi)部人員的管理、健全規(guī)章制度，以及加強(qiáng)對持卡人安全防范宣傳教育。

［1］郭毅.《國際信用卡犯罪集團(tuán)瞄準(zhǔn)中國境內(nèi)》，法制日報08年第5版.

［2］楊正鳴主編.《經(jīng)濟(jì)犯罪偵查新論》，中國方正出版社，2007年版，第332頁.

［3］程小白主編.《經(jīng)濟(jì)犯罪偵查學(xué)》，中國人民公安大學(xué)出版社，2008年版，第276頁.

［4］康均心主編.《金融詐騙犯罪理論與偵查實務(wù)研究》，中國方正出版社，2006年版，第298頁.

［5］陸春暉.《芻議當(dāng)前信用卡犯罪的防治對策》，上海交通大學(xué)在職法律碩士論文，第9頁.

Analysis on current situation and problems of credit card crime in China

Zhan Jia1Yan Fan1Hu Feng2
（1 The Police College of Jiangxi；2 The City Public Security Bureau police detachment of Nanchang ）

Recent years， all kinds of credit card crime cases are increasing day by day， seriously disrupting the financial order，causing huge economic losses to the country. In this paper， the present situation of the crime of credit card is reviewed， summarized， hope can be useful to some extent in China's public security organs punish credit card the practice of criminal investigation and the relevant credit card the perfection of criminal legislation.

Credit card crime； characteristics； trend