惡意透支型信用卡詐騙罪的實務(wù)問題思考

蔣帛婷

南昌大學(xué)，江西 南昌 330031

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惡意透支型信用卡詐騙罪的實務(wù)問題思考

蔣帛婷

南昌大學(xué)，江西 南昌 330031

隨著我國一些列推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展的舉措開展，而在現(xiàn)有銀行卡的基礎(chǔ)上又衍生出信用卡，這在某種程度上的確帶給人們以方便的同時也導(dǎo)致了惡意透支型信用卡詐騙犯罪案例頻繁出現(xiàn)。針對于這一現(xiàn)象，本文旨在對現(xiàn)已發(fā)生的惡意透支信用卡詐騙犯罪事例進(jìn)行分析，進(jìn)而探討出人們?nèi)粘Ｉ顚嵺`中常出現(xiàn)的錯誤示范，從而加強(qiáng)人們的防范意識以及對惡意透支型信用卡事件加以風(fēng)險控制。

惡意透支；信用卡詐騙罪；風(fēng)險控制

一、信用卡的概念及信用卡透支的類型

(一)信用卡的概念

信用卡是商業(yè)銀行向個人和單位發(fā)行的，憑以向特約單位購物、消費(fèi)和向銀行存取現(xiàn)金，具有消費(fèi)信用的特制載體卡片，其形式是一張正面印有發(fā)卡銀行名稱、有效期、號碼、持卡人姓名等內(nèi)容，背面有磁條、簽名條的卡片。

關(guān)于貸記信用卡，是“先消費(fèi)，后還款”，允許透支是重要的特征。

關(guān)于借記信用卡，是“先存款，后消費(fèi)”，但在經(jīng)審核確定屬于善意透支并且還款有保證的前提下，也允許持卡人在急需用款時在較短時限內(nèi)透支適量金額。透支利息一般比同期銀行貸款高得多，發(fā)卡機(jī)構(gòu)還有一整套措施防范和追索透支風(fēng)險損失。

(二)信用卡透支的類型

信用卡善意透支是指信用卡持卡人在發(fā)卡銀行帳戶上資金不足或者已無資金時，根據(jù)發(fā)卡銀行的《信用卡章程》或者得到發(fā)卡銀行的批準(zhǔn)，超過自己的信用卡帳戶內(nèi)資金余額支取款項，并且在規(guī)定的時間內(nèi)歸還本息。

信用卡惡意透支信用卡惡意透支是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為。一般情況下，惡意透支都屬于違約行為，需依照信用卡領(lǐng)用合同承擔(dān)違約責(zé)任。

二、針對現(xiàn)有惡意透支型信用卡詐騙罪案例的分析

早在我國社會主義法制階段初期，就已開始針對于破壞市場經(jīng)濟(jì)秩序犯罪的懲治決策中出現(xiàn)了“惡意透支是信用卡詐騙罪的一種行為方式?！倍嗬^出現(xiàn)的我國最高人民法院對‘惡意透支’一詞作出了解釋：信用卡持有人以非法占有為目的，在明知無力償還的情況下仍舊將信用卡透支金額超過信用卡超出透支金額較大的情況下，并且超出還款期限(一般為發(fā)卡機(jī)構(gòu)催收3個月內(nèi))逃債的行為即屬于惡意透支。針對惡意透支型信用卡詐騙事例作出的情況說明分析：

隨著我國信用卡業(yè)務(wù)的大型推廣，甚至于許多金融部門將信用卡發(fā)行量作為員工績效考核的指標(biāo)，造成金融員工對辦卡人審核的基本信息、消費(fèi)情況、信用程度審查不嚴(yán)，甚至于有的人直接忽略了辦卡前置審查環(huán)節(jié)，導(dǎo)致信用卡持有人的身份無法獲取真實確認(rèn)，而事實也證明惡意透支型信用卡的信用卡持有人無法還清款息的大多是無業(yè)人士。通過對信用卡惡意透支數(shù)據(jù)作出分析可以發(fā)現(xiàn)透支金額較大(5000+)的占有很大比例，之所以會出現(xiàn)此類事件發(fā)生，是因為發(fā)卡機(jī)構(gòu)的信用卡辦理及催收制度不夠完善。

三、惡意透支型信用卡詐騙罪的構(gòu)成要件

(一)我國明文規(guī)定了在超過規(guī)定限額以及還款期限的透支行為是屬于惡意透支的條件。當(dāng)信用卡持有人透支的金額超出規(guī)定的額度時，或者信用卡持有人在超出還款期限后以非法占有為目的不愿意償還透支款項，則構(gòu)成惡意透支行為。

(二)如果發(fā)卡機(jī)構(gòu)沒有進(jìn)行過兩次有效透支款項催收行為而沒有歸還的，或者經(jīng)發(fā)卡機(jī)構(gòu)催收后歸還的，均不屬于惡意透支行為，不構(gòu)成犯罪。同理，信用卡持有人如果接受過兩次通過發(fā)卡機(jī)構(gòu)的催收透支款項通知時沒有在有效期間內(nèi)歸還透支款項也是構(gòu)成惡意透支的必備要件之一。

(三)當(dāng)信用卡惡意透支金額越大時，其惡意透支責(zé)任罪責(zé)的劃分也會隨之有不同的定義。因為當(dāng)透支款項金額較大時，發(fā)卡機(jī)構(gòu)對信用卡持有人的款項催收無效才可能構(gòu)成惡意透支型的信用卡詐騙罪，而罪責(zé)定義劃分主要是單張信用卡惡意透支金額在1萬元以上不滿10萬元的屬于金額較大。

(四)惡意透支型信用卡詐騙的非法占有目的的責(zé)任推斷主要是結(jié)合信用卡持有人的主觀意識以及客觀行為來作出評判的。當(dāng)信用卡持有人在超出發(fā)卡機(jī)構(gòu)規(guī)定的額度或者是規(guī)定的期限透支于發(fā)卡機(jī)構(gòu)催收款項行為構(gòu)成后3個月內(nèi)沒有還清透支款項的情況下則基本可以確定信用卡持有人存有惡意透支犯罪的“非法占有目的”。

四、總結(jié)

綜上所述，之所以會有惡意透支型信用卡詐騙罪的事故多發(fā)情況出現(xiàn)，除開金融從事人員的不負(fù)責(zé)任性外，更多的是因為人們對法律知識的薄弱，而且，發(fā)卡機(jī)構(gòu)不應(yīng)只為求“量”而忽略“質(zhì)”與“制”，因此應(yīng)加強(qiáng)相關(guān)法律知識的宣傳，普及金融知識，并且在信用卡持有人透支行為發(fā)生后進(jìn)行有效催收款項的行為，力求將惡意透支行為風(fēng)險降到最低。

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蔣帛婷(1992-)，女，安徽銅陵人，南昌大學(xué)，研究方向：刑法。