關(guān)于銀行業(yè)借款糾紛案件的司法審查報告

●濰坊市中級人民法院

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關(guān)于銀行業(yè)借款糾紛案件的司法審查報告

●濰坊市中級人民法院

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心和命脈，是推動經(jīng)濟社會持續(xù)增長的重要支撐。近年來，受我國經(jīng)濟下行壓力加大等多重因素的影響，銀行業(yè)借款糾紛案件明顯增多，妥善處置好該類案件對于推動經(jīng)濟社會快速健康發(fā)展至關(guān)重要。為此，濰坊中院于近期開展了針對銀行業(yè)借款糾紛案件的專項調(diào)研活動，對近年來尤其是2015年全市法院銀行業(yè)借款糾紛案件進行全面統(tǒng)計和深入分析，對引發(fā)此類糾紛案件的主要原因進行了認真研究。為貫徹和落實司法公開，促進銀行業(yè)借款糾紛的有效化解，保障金融經(jīng)濟秩序，現(xiàn)將相關(guān)情況通報如下：

一、全市法院審理銀行業(yè)借款糾紛案件的基本情況

銀行業(yè)借款糾紛是金融類借款合同糾紛案件（包括銀行業(yè)借款糾紛案件以及資產(chǎn)管理公司、小額貸款公司等非銀行金融機構(gòu)借款糾紛案件）的主要類型。近年來，濰坊市銀行業(yè)借款糾紛案件呈逐年上升態(tài)勢，2011年濰坊兩級法院共受理一審銀行業(yè)借款糾紛案件4422件、標(biāo)的額4.92億元，2012年受理4075件、標(biāo)的額8.42億元，2013年受理5974件、標(biāo)的額19.1億元，2014年受理8548件、標(biāo)的額61.2億元。自2013年開始，針對以銀行業(yè)借款糾紛為主的金融借款合同糾紛的高發(fā)態(tài)勢，市中院積極開展專項調(diào)研活動，并重點做了以下四個方面的工作：

（一）積極與金融辦、銀監(jiān)局加強溝通，提出建議。2014年3月召開了由市政府金融辦及銀監(jiān)局、人民銀行、駐濰國有銀行、部分商業(yè)銀行、部分企業(yè)、中介機構(gòu)以及各基層法院參加的座談會，召集有關(guān)涉訴銀行、企業(yè)分別進行了多次座談，梳理和研究銀行業(yè)借款糾紛案件的處理情況，相關(guān)調(diào)研報告被《人民法院報》等中央級媒體刊發(fā)。

（二）探索設(shè)立金融審判庭，實行專業(yè)化審理。去年，在奎文法院探索成立金融審判庭，專門審理金融保險糾紛案件，對事實清楚、權(quán)利義務(wù)關(guān)系明確的案件，優(yōu)先適用簡易程序，依法快審快結(jié)，對符合速裁條件的案件及時轉(zhuǎn)入速裁程序進行審理，搭建起了金融糾紛案件的“快速審理”通道。

（三）出臺法律服務(wù)意見，提出司法建議。

2014年，市中院在充分調(diào)研的基礎(chǔ)上，制定出臺了《依法妥善處理金融糾紛為全市經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展提供司法服務(wù)和保障的意見》，并就規(guī)范金融信貸秩序和維護金融生態(tài)環(huán)境向市政府提出司法建議，得到劉曙光市長的批示肯定。

（四）積極開展金融借款合同案件集中執(zhí)行活動，依法制裁逃廢金融債務(wù)行為。2014年以來，在全市法院部署開展金融借款合同案件集中執(zhí)行活動，通過發(fā)布失信被執(zhí)行人“黑名單”和“限制高消費令”，有計劃、有步驟地開展專項執(zhí)行和集中執(zhí)行活動，最大限度實現(xiàn)金融債權(quán)。同時，在案件審理過程中，認真審核重點企業(yè)和自然人的各類訴訟，防止其通過虛假訴訟、惡意訴訟等形式拖延、規(guī)避金融債務(wù)。

通過前期的積極努力，2015年在法院實行立案登記制改革、收案總量大幅增長的情況下，涉銀行業(yè)借款糾紛案件的數(shù)量卻有所下降。據(jù)統(tǒng)計，2015年全市法院共受理一審銀行業(yè)借款糾紛案件8170 件，同比下降4.42%，審結(jié)7794件，結(jié)案標(biāo)的額72.58億元，結(jié)案率為95.4%，高于總類案件的平均結(jié)案率3.2個百分點，未結(jié)案件僅為1015件。其中，收結(jié)案數(shù)量居前三位的依次為：壽光法院收案2598件，審結(jié)2769件，結(jié)案率為106.6%；安丘法院收案1067件，審結(jié)1007件，結(jié)案率為94.4%；奎文法院收案1029件，審結(jié)935件，結(jié)案率90.9%。從市中級法院關(guān)于銀行業(yè)借款糾紛案件二審的審理情況來看，2015年以來，共受理二審銀行業(yè)借款糾紛案件51件，在案件較為疑難復(fù)雜的情況下，加班加點及時審理，共審結(jié)42件，結(jié)案標(biāo)的額近1億，結(jié)案率也達到82.4%，未結(jié)僅為9件。綜上，2015年全市兩級法院共受理一二審銀行業(yè)借款糾紛案件8221件，結(jié)案7836件，結(jié)案標(biāo)的額73.3億元，總體結(jié)案率95.3%，始終保持了收結(jié)案的良性循環(huán)，不僅未出現(xiàn)案件積壓的現(xiàn)象，而且結(jié)案率在各類訴訟案件中處于較高的水平。

二、濰坊市銀行系統(tǒng)在辦理信貸業(yè)務(wù)及銀行業(yè)借款糾紛訴訟中存在的主要問題

通過對大量涉銀行業(yè)借款糾紛案件的調(diào)研分析，我們發(fā)現(xiàn)銀行在辦理信貸業(yè)務(wù)及銀行業(yè)借款糾紛訴訟中存在不少問題，主要是：

（一）貸款審查制度不健全，貸前審查不嚴，放貸程序極不規(guī)范。有的銀行輕視內(nèi)部管理，忽視信貸制度建設(shè)，對借款人經(jīng)營狀況、借款用途、還款能力等流于形式審查即盲目放貸，甚至在借款人資信較差時，仍予以放貸。有的銀行不同時與借款人、擔(dān)保人簽訂合同，未將相應(yīng)一式多份的合同全部交付給債務(wù)人，債務(wù)人不能互相掌握貸款數(shù)額及到期時間，起不到互相擔(dān)保、互相監(jiān)督的作用。借款人與擔(dān)保人不同時簽字的情況在訴訟中極易引發(fā)被告方對合同效力的懷疑，增加法院對案件事實的審查難度，造成案件審理周期加長。

（二）貸后缺少監(jiān)督，指令性貸款、關(guān)系貸款仍大量存在。有的銀行對借款人、擔(dān)保人缺少貸后跟蹤監(jiān)督措施，對借款人是否按約定用途使用貸款不予審核，不能及時跟蹤發(fā)現(xiàn)借款人或擔(dān)保人的資信變化，錯過了最佳回收時機。有的銀行存在隱形行政指令性貸款，有的銀行甚至存在關(guān)系貸款、人情貸款，信貸質(zhì)量難以保證，最終形成涉訴糾紛。

（三）信貸人員故意違規(guī)違法操作，甚至內(nèi)外串通騙貸。部分信貸人員責(zé)任心不強，不嚴格執(zhí)行放貸程序規(guī)定，甚至存在職業(yè)操守問題，出現(xiàn)偽造借款合同、借款憑證等貸款手續(xù)出借款項的情形，更甚者挪用他人借款或者伙同借款人騙貸。如某地農(nóng)村信用社信貸人員與一村村委會主任串通，用該村村民的五戶聯(lián)保貸款證貸款1000萬余元歸個人使用，用于發(fā)放高利貸謀利，后因資金鏈斷裂，該村委會主任逃匿，引發(fā)連環(huán)訴訟。該村村民集體到政府上訪，造成不穩(wěn)定因素，影響法院辦案進程。

（四）擔(dān)保形式單一，導(dǎo)致大量借款糾紛。

我市銀行普遍不采取實物抵押或質(zhì)押的擔(dān)保方式，大多實行債務(wù)人互保聯(lián)保方式，這種方式弊多利少，債務(wù)人相互擔(dān)保形成擔(dān)保圈、擔(dān)保鏈，放大了涉貸資金和風(fēng)險，一旦一名債務(wù)人出現(xiàn)資信狀況，償債壓力便通過擔(dān)保鏈條迅速傳導(dǎo)，使得擔(dān)保流于形式，增加了訴訟案件。

（五）缺少專職法律工作人員，訴訟能力極差。部分銀行未聘請法律顧問或配備專業(yè)資產(chǎn)管理人員，訴訟能力極差，訴前準(zhǔn)備不足，或者庭審中不會舉證，或者申請追加被告，或者變更訴訟請求，導(dǎo)致案件多次排期開庭，嚴重影響案件審理進度。

（六）被告主體眾多，銀行掌握的被告信息不完備，導(dǎo)致法律文書送達難。涉銀行業(yè)借款糾紛案件往往被告眾多，送達工作耗時耗力，有的銀行極不負責(zé)任，向法院提供的被告住所地、聯(lián)系方式等信息很隨意、不準(zhǔn)確，法院相關(guān)文書無法直接送達或留置送達，造成部分文書重復(fù)送達或依法另行公告送達，影響了案件的正常審理。

（七）風(fēng)險防控觀念淡薄，前期釋明工作很不到位。有的銀行在辦理信貸業(yè)務(wù)時僅滿足于完成放貸任務(wù)，未向借款人、擔(dān)保人做好格式條款說明和風(fēng)險提示工作，訴訟中債務(wù)人一方抵觸情緒很大，案件服判息訴率降低，衍生上訴及申訴案件，導(dǎo)致銀行不能及時實現(xiàn)債權(quán)。

三、降低銀行業(yè)信貸風(fēng)險、有效化解銀行業(yè)借款糾紛的幾點建議

（一）健全完善放貸審查制度，嚴格貸前審查和貸后監(jiān)督。各銀行要針對工作中發(fā)現(xiàn)的問題，完善信貸規(guī)章制度，采取有效措施，及時查缺補漏。要嚴格執(zhí)行有關(guān)信貸審批和審查制度，切實按照中國人民銀行的規(guī)定規(guī)范貸款行為，提高貸款質(zhì)量，認真考察借款人的信用狀況、還貸能力和擔(dān)保人的實際擔(dān)保能力及主體資格，保證貸款安全，對確無還貸能力的借款人，不能盲目采取“以貸還貸”的方法解決還貸問題。對貸款用途和使用情況加強監(jiān)督，防止借款挪作它用或用于不正當(dāng)活動，以保證貸款的使用效益。

（二）嚴格內(nèi)部管理，全面提升信貸隊伍素質(zhì)。銀行要探索制定更為科學(xué)的信貸質(zhì)量考評辦法和更為合理的銀行業(yè)負責(zé)人工作績效與任職資格考核機制，加強對信貸人員信貸風(fēng)險意識、信貸程序意識和法律知識的培訓(xùn)，建立健全針對信貸人員的專項約束機制，嚴格落實責(zé)任追究。

（三）設(shè)立專門法律事務(wù)機構(gòu)或配備專職訴訟人員，提高訴訟能力。銀行要立足長遠，在本系統(tǒng)內(nèi)成立專職法務(wù)部門或聘請法律顧問，平時規(guī)范和指導(dǎo)銀行員工依法依規(guī)開展信貸業(yè)務(wù)，進行貸款風(fēng)險審核，訴訟時負責(zé)與法院、仲裁機構(gòu)溝通協(xié)調(diào)，做好財產(chǎn)保全、證據(jù)收集、被告信息提供等工作，促進案件審理的有序、高效進行，提升不良債務(wù)追討成功率。

（四）嚴格并豐富擔(dān)保方式，確保擔(dān)保效果。銀行要適時調(diào)整經(jīng)營策略，減少聯(lián)保信用擔(dān)保方式的適用，多采取以房產(chǎn)、機器設(shè)備等實物抵押，或者以保險單、金融票據(jù)等權(quán)利憑證質(zhì)押的擔(dān)保方式，減少放貸風(fēng)險。

（五）建立信用信息共享機制，加強對債務(wù)人信息的管控。發(fā)揮信息化技術(shù)在銀行管理中的作用，整合各銀行及銀行本系統(tǒng)內(nèi)的信貸風(fēng)險管理信息，強化貸前、貸中和貸后各個環(huán)節(jié)尤其是貸后環(huán)節(jié)的風(fēng)險檢查與控制，及時掌握債務(wù)人經(jīng)營、財產(chǎn)、住所地等信息的變化并登記備案，保證形成訴訟后法律文書能夠及時有效送達。對信貸工作實行聯(lián)網(wǎng)與全程管理，杜絕關(guān)系貸款、人情貸款，避免某些情況的金融風(fēng)險在各銀行間傳導(dǎo)。

（六）建立金融糾紛多元化解機制。從2015年審理情況來看，以調(diào)解、撤訴方式結(jié)案的銀行業(yè)借款糾紛案件為1761件，占一審商事案件結(jié)案總數(shù)的17.6%，此類金融借款糾紛案件具有很大的訴前調(diào)解空間。同時，2014年受理的中國建設(shè)銀行股份有限公司昌樂支行起訴濰坊樂港食品股份有限公司等13起金融借款糾紛案件，在市金融辦公室的多方協(xié)調(diào)下，立案后不到一個月即得到妥善處理，最終均以撤訴方式結(jié)案，收到了良好的法律效果和社會效果，這也充分印證了多元化解機制在金融借款糾紛案件中的巨大作用。因此，建議由金融辦牽頭，建立市法院與人民銀行、金融辦、企業(yè)行業(yè)協(xié)會、基層民調(diào)組織的金融類借款合同糾紛聯(lián)調(diào)化解機制，搭建信息共享與互動平臺，通過定期釋明法律規(guī)定、發(fā)布典型案例、交流和通報工作動態(tài)、征求意見建議等方式，充分發(fā)揮聯(lián)調(diào)機制化解金融類借款糾紛的工作合力，實現(xiàn)該類糾紛的訴訟外化解。

（七）金融監(jiān)管部門要切實履行職責(zé)，加大監(jiān)管力度。對各銀行不定期抽查放貸情況，限制資信不良企業(yè)的貸款，防止低水平重復(fù)建設(shè)，及時進行風(fēng)險評估，幫助銀行提高風(fēng)險防范意識，在內(nèi)部制度和日常管理上主動查找和堵塞漏洞，指導(dǎo)銀行強化內(nèi)部風(fēng)險防控。

人民法院作為矛盾糾紛化解的主要陣地，承擔(dān)著金融借款糾紛案件的化解重任，也掌握著大量金融借款糾紛案件的信息，在化解矛盾糾紛、維護金融安全方面有義不容辭的責(zé)任。我們將積極與“銀監(jiān)局”、“金融辦”等金融監(jiān)管部門加強溝通，進一步探索切實可行的協(xié)作機制，通過旁聽開庭、情況通報、風(fēng)險預(yù)警、信息共享、專題調(diào)研等多種互動方式，實現(xiàn)金融司法與金融行政監(jiān)管的配合，共同維護金融穩(wěn)定與發(fā)展。在審理工作方面，將繼續(xù)加大立、審、執(zhí)力度，建立“綠色通道”，做到快立、快審、快執(zhí)。對涉案企業(yè)采取差異化處置措施，依法及時采取財產(chǎn)保全措施，靈活運用執(zhí)行措施。根據(jù)銀行業(yè)借款糾紛案件的特點，法院制作“訴訟請求確認書”，將銀行訴訟請求的主要事項（如借款起止時間、借款金額、欠款數(shù)額、利息計算、主要證據(jù)等）以表格的形式列明，送達時讓被告核對；被告如對銀行全部訴請無異議，在確認書上簽字，開庭時法官僅做書面復(fù)核后即可徑行裁判。在法律文書簽批上，實行審判長簽發(fā)制，以縮短辦案周期，提高審判效率。

責(zé)任編校：姜燕