金融擔(dān)保公司的法律地位研究

陳志斌

（516000 廣東人為律師事務(wù)所 廣東 惠州）

金融擔(dān)保公司的法律地位研究

陳志斌

（516000 廣東人為律師事務(wù)所 廣東 惠州）

凡是擔(dān)保對(duì)象為金融債權(quán)的擔(dān)保我們都可以將其看做是金融擔(dān)保，而當(dāng)前我國有很多專門從事金融擔(dān)保業(yè)務(wù)的中介機(jī)構(gòu)，即金融擔(dān)保公司，其為很多中小企業(yè)提供信用保證，使得中小企業(yè)能夠獲得更多的信用并從銀行處順利完成融資活動(dòng)，徹底打開融資渠道的同時(shí)也大大減小了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，本文將重點(diǎn)圍繞金融擔(dān)保公司的法律地位進(jìn)行簡要的分析與研究。

金融擔(dān)保；公司；法律地位

現(xiàn)階段我國逐漸認(rèn)識(shí)到中小企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要力量，因此提出了大力扶持中小企業(yè)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略，希望利用中小企業(yè)的力量帶動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與進(jìn)步，但是由于中小企業(yè)起步時(shí)間比較晚，規(guī)模不及國有大型企業(yè)，缺少雄厚的經(jīng)濟(jì)實(shí)力作為資金支持，在此基礎(chǔ)下金融擔(dān)保公司應(yīng)運(yùn)而生，為中小企業(yè)提供必要的信用擔(dān)保，幫助其順利從銀行處獲取貸款，同時(shí)因?yàn)橛薪鹑趽?dān)保公司作保，銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)也降至最低。

一、金融擔(dān)保公司的簡要概述

所謂的金融擔(dān)保，就是一種擔(dān)保業(yè)務(wù)，但是其主要的擔(dān)保對(duì)象則是金融債權(quán)，而金融擔(dān)保公司則是專門負(fù)責(zé)提供金融擔(dān)保業(yè)務(wù)的中介組織機(jī)構(gòu)?，F(xiàn)階段我國大多數(shù)金融擔(dān)保公司的主要服務(wù)對(duì)象是廣大中小企業(yè)，并向它們提供信用擔(dān)保服務(wù)。具體來說信用擔(dān)保服務(wù)其實(shí)本質(zhì)上也是一種中介活動(dòng)，只不過在信用擔(dān)保服務(wù)當(dāng)中主要是圍繞信譽(yù)證明與資產(chǎn)責(zé)任保證展開活動(dòng)，對(duì)于提供擔(dān)保的擔(dān)保人，除了需要對(duì)其自身的信譽(yù)、品質(zhì)以及償債能力進(jìn)行全方位的評(píng)估之外，還需要對(duì)其所擁有的流動(dòng)資金和固定資產(chǎn)進(jìn)行判斷，并按照上述條件為擔(dān)保人劃分信用度，信用度越高則擔(dān)保人的資信等級(jí)也越高，簡單來說金融擔(dān)保服務(wù)就是一種帶有人格色彩的經(jīng)濟(jì)關(guān)系［1］。

二、金融擔(dān)保公司的法律性質(zhì)

1.獨(dú)立法人

所謂的法人就是指個(gè)人或組織擁有獨(dú)立的民事權(quán)利以及行為能力并且能夠承擔(dān)相應(yīng)的民事義務(wù)，而金融擔(dān)保公司作為組織機(jī)構(gòu)其本質(zhì)上就是獨(dú)立的法人。成立公司前必須具備所有的法人條件，以為中小企業(yè)提供信用擔(dān)保為工作中心和工作任務(wù)，而在發(fā)生問題時(shí)金融擔(dān)保公司需要承擔(dān)全部的法律責(zé)任，當(dāng)前我國已經(jīng)推行了合同法、公司法等相關(guān)法律法規(guī)用來約束和保障金融擔(dān)保公司的擔(dān)保行為及其合法權(quán)益。

2.企業(yè)形式

金融擔(dān)保公司并不是政府機(jī)構(gòu)，其自身性質(zhì)為獨(dú)立的企業(yè)，國家和政府需要按照企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)和要求管理和約束金融擔(dān)保公司，政府避免對(duì)其進(jìn)行直接干預(yù)，尤其是全權(quán)包攬資金，這會(huì)給國家財(cái)政帶來巨大的風(fēng)險(xiǎn)和負(fù)擔(dān)，因此政府只能在必要時(shí)對(duì)其進(jìn)行適當(dāng)?shù)姆龀郑缯f為金融擔(dān)保公司提供一定的資金作為擔(dān)保金，而剩余部分的擔(dān)保金則從實(shí)際擔(dān)保費(fèi)的收入中獲取，金融擔(dān)保公司最主要的目的是為中小企業(yè)提供信用擔(dān)保，幫助其順利完成融資活動(dòng)，因此是以扶持和幫助中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)發(fā)展為第一要義，追逐經(jīng)濟(jì)利益次之，這也意味著在金融擔(dān)保公司的擔(dān)保行為從本質(zhì)上來說就是一種市場行為，當(dāng)金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之后由政府替金融擔(dān)保公司承擔(dān)后果，所以金融擔(dān)保公司的性質(zhì)是企業(yè)而非政府機(jī)構(gòu)［2］。

三、金融擔(dān)保公司在法律中的作用

1.連接作用

中小企業(yè)本身由于規(guī)模較小，缺乏雄厚的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，其信用等級(jí)相對(duì)較低，而在生產(chǎn)運(yùn)營中又急需大量的流動(dòng)資金，銀行部門因顧忌中小企業(yè)的信用等級(jí)較低、償貸能力較弱，因此常常不愿意向中小企業(yè)提供信貸服務(wù)，造成部分企業(yè)資金鏈被迫中斷，資金無法進(jìn)行正常周轉(zhuǎn)，最終不得不面臨破產(chǎn)和倒閉。金融擔(dān)保公司在銀行與中小企業(yè)之間起到良好的連接作用，加強(qiáng)二者之間的溝通和聯(lián)系，通過為中小企業(yè)提供必要的信用擔(dān)保，為銀行降低信貸風(fēng)險(xiǎn)從而使得中小企業(yè)能夠從銀行處順利借到貸款，融資渠道得以拓寬，加強(qiáng)中小企業(yè)與銀行之間的協(xié)同合作機(jī)制，在保障企業(yè)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的同時(shí)，為銀行和中小企業(yè)營造互惠共贏的局面［3］。

2.債務(wù)人

中小企業(yè)在金融擔(dān)保公司提供信用擔(dān)保業(yè)務(wù)的幫助下擴(kuò)展了融資渠道，所謂的信用擔(dān)保業(yè)務(wù)就是指一旦債務(wù)人即中小企業(yè)無法按照約定償還債務(wù)時(shí)，作為擔(dān)保人的金融擔(dān)保公司代替?zhèn)鶆?wù)人（中小企業(yè)）向債權(quán)人即銀行完成債務(wù)償還并且承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任，中小企業(yè)因?yàn)橛薪鹑趽?dān)保公司從中作保，幫助銀行分化信貸風(fēng)險(xiǎn)解決其后顧之憂，因此即使企業(yè)信用等級(jí)不高甚至資金嚴(yán)重不足的情況下依舊可以向銀行申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)并獲得貸款，企業(yè)獲得了充足的資金支持從而能夠順利完成持久的生產(chǎn)經(jīng)營，創(chuàng)造更大的經(jīng)濟(jì)效益增加經(jīng)濟(jì)實(shí)力，而中小企業(yè)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力積累到一定程度之后其在銀行處的信用等級(jí)也會(huì)相應(yīng)增加，日后銀行也將放寬對(duì)企業(yè)的信貸約束。

3.債權(quán)人

在金融擔(dān)保公司尚未出現(xiàn)之前，銀行通常為了降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，避免因中小企業(yè)信用等級(jí)和資金不足無法按時(shí)償還債務(wù)，因此給銀行帶來經(jīng)濟(jì)損失，所以大部分銀行通常不愿意甚至拒絕為中小企業(yè)提供信貸服務(wù)，但是金融擔(dān)保公司的出現(xiàn)，大大增加了中小企業(yè)的信用度和信用等級(jí)，一旦企業(yè)無法按照約定償還債務(wù)時(shí)會(huì)由金融擔(dān)保公司承擔(dān)連帶責(zé)任出面進(jìn)行償付，本該由銀行承擔(dān)的信貸風(fēng)險(xiǎn)被金融擔(dān)保公司分去了大半，有效避免銀行因不良貸款而蒙受損失，不僅促進(jìn)了銀行向中小企業(yè)放貸，而且大大提高了銀行貸款的工作效率和工作質(zhì)量［4］。

四、結(jié)論

總而言之，中小企業(yè)作為我國國民經(jīng)濟(jì)當(dāng)中的新生力量，其發(fā)展壯大之路漫長，過程中充滿著種種困難，首先就是資金的缺乏，銀行對(duì)于規(guī)模較小、信用等級(jí)較低的中小企業(yè)戒心十足，不愿輕易為其提供信貸服務(wù)，而金融擔(dān)保公司作為銀行與中小企業(yè)之間的橋梁，通過為中小企業(yè)提供信用擔(dān)保，使得銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)降至最低，中小企業(yè)也能夠順利從銀行處完成融資活動(dòng)，可見金融擔(dān)保公司為推動(dòng)我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了巨大貢獻(xiàn)。

［1］李元香.淺析金融擔(dān)保公司的法律地位［D］.湖南大學(xué)，2016.

［2］李元香，孫婷婷.試論金融擔(dān)保公司的法律地位［J］.企業(yè)家天地下半月刊（理論版），2015，10：106-107.

［3］張曉翔，萬廣利，何思琪.關(guān)于金融擔(dān)保公司的法律地位研究［J］.黑龍江科技信息，2015，25：288.

［4］由萬昌，孫玫，王斐.試析當(dāng)前擔(dān)保公司與銀行之法律地位不平等問題［J］.黑龍江省政法管理干部學(xué)院學(xué)報(bào)，2015，06：5-6.

陳志斌（1970.10～），男，籍貫：廣東惠陽，學(xué)歷：本科，職稱：中級(jí)（三級(jí)），研究方向：金融擔(dān)保（物權(quán)）和公司法。