《保險(xiǎn)法》最大誠(chéng)信原則缺失的成因分析

黃子筠

（102101 武警交通第九支隊(duì) 北京 100088 中國(guó)政法大學(xué)民商經(jīng)濟(jì)法學(xué)院 北京）

《保險(xiǎn)法》最大誠(chéng)信原則缺失的成因分析

黃子筠

（102101 武警交通第九支隊(duì) 北京 100088 中國(guó)政法大學(xué)民商經(jīng)濟(jì)法學(xué)院 北京）

最大誠(chéng)信原則是我國(guó)保險(xiǎn)法中一項(xiàng)重要原則，它要求保險(xiǎn)當(dāng)事人與其他關(guān)系人應(yīng)該最大限度的使用誠(chéng)信和善意，不能用隱瞞、欺騙等方式逃避自身的義務(wù)。作為《保險(xiǎn)法》的首要原則，最大誠(chéng)信原則還要求投保人、被保險(xiǎn)人充分履行告知義務(wù)、保證義務(wù)；同時(shí)，保險(xiǎn)人也應(yīng)履行明確說(shuō)明、棄權(quán)和禁止反言的義務(wù)。只有保險(xiǎn)各方全面履行自身義務(wù)才能享受到更好的權(quán)力，我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)才能取得進(jìn)一步的發(fā)展。本文以現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》為寫作支撐，就該法中的最大誠(chéng)信原則的內(nèi)涵、地位以及缺失的原因展開(kāi)了分析，以期豐富相關(guān)方面的研究，為之提供理論支撐。

最大誠(chéng)信原則；保險(xiǎn)法；保險(xiǎn)人義務(wù)

最大誠(chéng)信原則是指保險(xiǎn)當(dāng)事人應(yīng)該充分向?qū)Ψ綔?zhǔn)確告知有關(guān)保險(xiǎn)的所有事實(shí)和注意事項(xiàng)，在這個(gè)過(guò)程中保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方都不應(yīng)該采用欺騙、隱瞞以及虛假行為，并且在合同履行過(guò)程中應(yīng)該始終堅(jiān)持最大誠(chéng)信原則。只有保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方都完美的履行最大誠(chéng)信原則，保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方才能更好的享受權(quán)利，繼而保險(xiǎn)才能發(fā)揮其真正的價(jià)值。下文將圍繞這一問(wèn)題展開(kāi)論述。

一、《保險(xiǎn)法》最大誠(chéng)信原則之內(nèi)涵組成

最大誠(chéng)信原則的內(nèi)涵主要體現(xiàn)在下述兩方面：一是投保人或被保險(xiǎn)人有如實(shí)告知和保證義務(wù)；二是保險(xiǎn)人有明確說(shuō)明和棄權(quán)與禁止反言義務(wù)。具體地說(shuō)，首先，關(guān)于如實(shí)告知義務(wù)，即作為投保人或被保險(xiǎn)人，在保險(xiǎn)合同簽訂之前或保險(xiǎn)合同履行的過(guò)程中，應(yīng)該實(shí)事求是的說(shuō)明自己的情況，毫不保留的向保險(xiǎn)人做出口頭或書(shū)面陳述。其次，關(guān)于保險(xiǎn)人的保證義務(wù)，是指投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中明確約定，在保險(xiǎn)合同執(zhí)行過(guò)程中對(duì)某些事物的作為或不作為，一旦投保人或被保險(xiǎn)人做出保證就必須遵守，一旦投保人或被保險(xiǎn)人違反了保證義務(wù)，那么保險(xiǎn)合同就失去效力，同時(shí)對(duì)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人都將造成一定的損失。與此同時(shí)，在保證義務(wù)中還分為明示保證和默示保證，當(dāng)今一般保險(xiǎn)合同中均要求明示保證，以條文形式規(guī)定投保人或被保險(xiǎn)人的保證內(nèi)容，因此不會(huì)產(chǎn)生太多爭(zhēng)議。再者，關(guān)于明確說(shuō)明義務(wù)，是指保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同訂立之前應(yīng)該就保險(xiǎn)內(nèi)容、免責(zé)條款等事項(xiàng)向投保人明確進(jìn)行說(shuō)明，并提供最優(yōu)建議。此外，關(guān)于棄權(quán)與禁止反言義務(wù)，是指保險(xiǎn)人在放棄了保險(xiǎn)合同中的某項(xiàng)權(quán)利之后，在日后不得再就該項(xiàng)權(quán)利進(jìn)行主張，此種規(guī)定主要是預(yù)防保險(xiǎn)人惡意欺詐行為，以放棄某種權(quán)利來(lái)誘惑投保人簽訂合同。因此，棄權(quán)與禁止反言義務(wù)的目的旨在防止保險(xiǎn)人欺詐投保人，提高司法公平和促進(jìn)保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方利益達(dá)到最大平衡。

二、最大誠(chéng)信原則在《保險(xiǎn)法》中的地位

最大誠(chéng)信原則在《保險(xiǎn)法》中的地位毋庸置疑，它是該法最根本的基石，也是其首要原則。筆者認(rèn)為保險(xiǎn)合同是一項(xiàng)具有特殊性的民事合同行為，具有一定的射幸性，即不確定性。如果保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方?jīng)]有恪守最大誠(chéng)信原則將導(dǎo)致保險(xiǎn)合同喪失意義，保險(xiǎn)的價(jià)值也隨之落空，當(dāng)事人雙方都將遭受損失。所以，最大誠(chéng)信原則對(duì)于保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人意義重大，將直接影響到雙方利益，因此，最大誠(chéng)信原則成為了保險(xiǎn)法中最重要的原則，是保險(xiǎn)行為中必須恪守的原則。

三、《保險(xiǎn)法》最大誠(chéng)信原則缺失的成因

（一）保險(xiǎn)人的原因

由于保險(xiǎn)活動(dòng)是保險(xiǎn)人追求經(jīng)濟(jì)利益、業(yè)務(wù)量的最終結(jié)果，在經(jīng)濟(jì)利益的趨勢(shì)下，保險(xiǎn)人為片面的追求經(jīng)濟(jì)利益，在保險(xiǎn)活動(dòng)中經(jīng)常沒(méi)有履行明確說(shuō)明的義務(wù)，甚至還存在一定程度的欺騙和隱瞞。而在實(shí)踐過(guò)程中，我們經(jīng)?？吹奖ｋU(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同中利于投保人或被保險(xiǎn)人的條款講述滔滔不絕，卻對(duì)免責(zé)性條款只字不提；致使保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方產(chǎn)生了信息不對(duì)等現(xiàn)象，人為的隱瞞某些條款雖然可以短期提升自己的經(jīng)濟(jì)利益，但一旦保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生危險(xiǎn)之時(shí)，涉及到免陪條款內(nèi)容往往發(fā)生爭(zhēng)議，由于免責(zé)條款的限制，表明上投保人或被保險(xiǎn)人遭受到了損失。從長(zhǎng)期來(lái)看，由于誠(chéng)信、職業(yè)素質(zhì)等缺失，保險(xiǎn)人將失去更多客戶，更為嚴(yán)重的是此種現(xiàn)象蔓延開(kāi)來(lái)，對(duì)于國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)的整體誠(chéng)信認(rèn)知和進(jìn)一步發(fā)展都將是一種致命打擊。

（二）投保人和被保險(xiǎn)人的原因

相關(guān)保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的誠(chéng)信缺失，筆者認(rèn)為主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：，一是隱瞞保險(xiǎn)標(biāo)的物的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)；二是發(fā)生“騙保”行為。其中，隱瞞標(biāo)的物的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)行為，即沒(méi)有履行如實(shí)告知義務(wù)，使得保險(xiǎn)人難以對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)作出準(zhǔn)確評(píng)估，一旦標(biāo)的物發(fā)生損失，極易引起保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方的沖突。而“騙?！毙袨?，常見(jiàn)有在虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的物真實(shí)價(jià)值，人為制造保險(xiǎn)事故等行徑。具體地說(shuō)，在保險(xiǎn)合同訂立過(guò)程中，很多投保人往往會(huì)抬高保險(xiǎn)標(biāo)的物的真實(shí)價(jià)值，讓保險(xiǎn)額度大幅上升，企圖在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，獲得更多的保險(xiǎn)賠償，這類手法是最為常見(jiàn)的騙保行為。對(duì)于這些，我國(guó)《保險(xiǎn)法》已明確規(guī)定：保險(xiǎn)標(biāo)的物明顯高于實(shí)際價(jià)值的，保險(xiǎn)理賠將按照真實(shí)價(jià)值進(jìn)行賠償。但在實(shí)踐過(guò)程中，“騙?！毙袨檫€是日漸猖狂，甚至越來(lái)越普遍。由于事故原因鑒定存在難度大、周期長(zhǎng)等特點(diǎn)，一般這類以“人為制造的事故”來(lái)獲取保險(xiǎn)賠償?shù)暮茈y如實(shí)認(rèn)定，不僅給保險(xiǎn)人帶來(lái)沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，也嚴(yán)重破壞了我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的正常秩序。

四、總結(jié)與建議

綜上，最大誠(chéng)信原則是《保險(xiǎn)法》中在最基本原則，在保險(xiǎn)過(guò)程中，保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方如果可以遵守最大誠(chéng)信原則，那么保險(xiǎn)合同將順利的執(zhí)行，我國(guó)的保險(xiǎn)事業(yè)也將進(jìn)一步取得發(fā)展，但在實(shí)踐過(guò)程中，由于經(jīng)濟(jì)利益趨勢(shì)，保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方存在利益紛爭(zhēng)，最大誠(chéng)信原則經(jīng)常受到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的挑戰(zhàn)，僅僅依靠道德要求顯然不能維系保險(xiǎn)過(guò)程中的雙方誠(chéng)信問(wèn)題，一旦最大誠(chéng)信原則喪失，保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方都將遭受利益損失。對(duì)此，迫切需要建立一套完善的監(jiān)管制度，監(jiān)督相關(guān)法律在保險(xiǎn)行業(yè)中的實(shí)施情況，只有法律健全、監(jiān)督完備，我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)才能逐漸完善，切實(shí)推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)取得更好發(fā)展。

［1］ 樊麗.中國(guó)保險(xiǎn)保證制度及條款的缺失與完善［D］.西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2011

［2］ 黎丹.保險(xiǎn)合同中最大誠(chéng)信原則法律研究［D］.華南理工大學(xué)，2012

［3］ 吳夢(mèng).從“運(yùn)行論”的維度看保險(xiǎn)法的最大誠(chéng)信原則［J］.經(jīng)濟(jì)視角（中旬），2011（04）