趙長(zhǎng)利，李方媛，韓廣德(山東交通學(xué)院汽車(chē)工程學(xué)院)

汽車(chē)事故第三者責(zé)任保險(xiǎn)賠償額統(tǒng)計(jì)分析

趙長(zhǎng)利，李方媛，韓廣德
(山東交通學(xué)院汽車(chē)工程學(xué)院)

摘要:第三者責(zé)任險(xiǎn)賠償額一定程度上代表了汽車(chē)事故中第三者損失數(shù)額。統(tǒng)計(jì)結(jié)果表明:汽車(chē)三者險(xiǎn)損失賠償金額總體平均水平不高，約6 000～7 000元，但是個(gè)體賠償金額差別非常大，且最高賠償額不穩(wěn)定;營(yíng)業(yè)貨車(chē)的平均賠償金額最高，家庭自用車(chē)的賠償金額最低，差額超過(guò)2倍。

關(guān)鍵詞:三者險(xiǎn);賠償額;不同車(chē)型

中圖分類(lèi)號(hào):F842．6

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:C

文章編號(hào):1008－3383(2015)04－0172－02

1　引言

截止2013年底，我國(guó)汽車(chē)保有量達(dá)到了1．37億輛。汽車(chē)運(yùn)輸在為人們出行和貨物流通帶來(lái)高效、快捷、方便的同時(shí)，也不可避免地帶來(lái)了諸如交通事故頻繁發(fā)生等社會(huì)問(wèn)題，導(dǎo)致了大量的人員傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。而汽車(chē)事故導(dǎo)致的第三者損失究竟呈現(xiàn)何種狀況，是一個(gè)值得深入研究的課題。本文以某保險(xiǎn)公司機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)(后文簡(jiǎn)稱(chēng)“三者險(xiǎn)”)的賠款為研究對(duì)象，對(duì)2011～2013年的6萬(wàn)余起道路交通事故第三者損失進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析。雖然第三者損失包括三者人員傷亡、三者車(chē)輛損失、三者財(cái)產(chǎn)損失三個(gè)方面，但不分項(xiàng)賠償，因此本文只考慮累計(jì)賠償額。

2　車(chē)輛三者險(xiǎn)損失賠償額度分析

圖1顯示了2013年各類(lèi)汽車(chē)三者損失賠償金額總體分布。2011年和2012年三者損失賠償金額的分布情況與2013年相似，本文未列出。

圖1　2012年各類(lèi)汽車(chē)三者損失賠償金額總體分布

(橫軸:樣本出險(xiǎn)次數(shù);縱軸:樣本賠償金額，元。)

由圖1可知，各類(lèi)汽車(chē)三者險(xiǎn)損失賠償金額總體平均水平不高(約6 000～7 000元)，但是個(gè)體賠償金額差別非常大，且最高賠償額不穩(wěn)定。例如，2011年最高賠償額約為25萬(wàn)元，2012年最高賠償額則達(dá)50萬(wàn)元，2013年最高賠償約為30萬(wàn)元。雖然出現(xiàn)最高賠償額的車(chē)輛事故只是個(gè)案，但是作為偶然事件，不排除該風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生在每位車(chē)主身上的可能性。鑒于汽車(chē)保險(xiǎn)投保動(dòng)機(jī)就是為避免小概率大損失的事故發(fā)生后對(duì)家庭生活造成影響，三者險(xiǎn)的責(zé)任限額選擇不應(yīng)以損失賠償額平均水平為依據(jù)，應(yīng)以選擇高檔次責(zé)任限額為可靠保障方案。

表1顯示了2011～2013年各種類(lèi)汽車(chē)三者險(xiǎn)平均賠償額度。

表1　為2011～2013年各種類(lèi)汽車(chē)三者險(xiǎn)平均賠償額度

由表1可知，汽車(chē)的使用用途不同，其三者險(xiǎn)平均賠償額度不同。營(yíng)業(yè)貨車(chē)的賠償金額最高，三年的平均賠償額為19 815．3元;特種車(chē)、營(yíng)業(yè)客車(chē)的賠償金額較高;非營(yíng)業(yè)貨車(chē)、非營(yíng)業(yè)客車(chē)的賠償金額較低;家庭自用車(chē)的賠償金額最低，三年的平均賠償額為6 048．5元，僅占營(yíng)業(yè)貨車(chē)的30．52%。從每年賠償?shù)钠骄痤~看，營(yíng)業(yè)貨車(chē)的賠償額相差最大，表現(xiàn)為穩(wěn)定性差，說(shuō)明該用途的車(chē)輛出現(xiàn)大額理賠的概率最大，所以該種類(lèi)汽車(chē)的車(chē)主在投保三者險(xiǎn)時(shí)應(yīng)適當(dāng)選擇高額度的責(zé)任限額;家庭自用車(chē)賠償金額穩(wěn)中有升，但是相比其他用途的車(chē)輛，其賠償金額較低。

綜觀(guān)2011～2013年各種類(lèi)汽車(chē)的三者險(xiǎn)賠償，可知:

(1)家庭自用車(chē)三年出險(xiǎn)最高賠償額為30萬(wàn)元。比較三年的賠償金額總體分布圖，家庭自用車(chē)由于車(chē)輛總數(shù)多，在各個(gè)檔次的責(zé)任限額都有分布，而且過(guò)渡比較自然。賠償金額多分布在2萬(wàn)元以下，但是平均賠償額是每年遞增的;

(2)非營(yíng)業(yè)客車(chē)三年出險(xiǎn)最高賠償額為45萬(wàn)元。比較三年的賠償金額總體分布圖，非營(yíng)業(yè)客車(chē)在各個(gè)檔次的限額也都有分布，較家庭自用車(chē)分布疏松，也有輕微的兩極分化，大部分分布在2萬(wàn)元以下，平均賠償額不穩(wěn)定;

(3)營(yíng)業(yè)客車(chē)三年出險(xiǎn)最高賠償額為50萬(wàn)元。營(yíng)業(yè)客車(chē)的賠償金額出現(xiàn)兩極分化，且離散性很大，大部分分布在2萬(wàn)元以下，平均賠償額各年間相差較非營(yíng)業(yè)客車(chē)更大;

(4)非營(yíng)業(yè)貨車(chē)三年出險(xiǎn)最高賠償金額為20萬(wàn)元。賠償金額總體都有分布，較非營(yíng)業(yè)客車(chē)的更稀疏一些，大部分分布在2萬(wàn)元以下，平均賠償額后兩年較穩(wěn)定;

(5)營(yíng)業(yè)貨車(chē)三年出險(xiǎn)賠償金額最高為30萬(wàn)元，各個(gè)檔次的限額都有分布，大部分分布在2萬(wàn)元以下，平均賠償額呈下降趨勢(shì);

(6)特種車(chē)三年出險(xiǎn)最高賠償金額為25萬(wàn)元，賠償也出現(xiàn)兩極分化的現(xiàn)象，大部分賠償金額分布在2萬(wàn)元以下，平均賠償額呈下降趨勢(shì)。

從賠償金額總體分布看，各種類(lèi)汽車(chē)賠償額分布在2萬(wàn)元以下的事故比例最高，平均賠償額相差大且很不穩(wěn)定。需說(shuō)明，統(tǒng)計(jì)樣本的最高賠償額只是購(gòu)買(mǎi)了三者險(xiǎn)且發(fā)生事故的案例，沒(méi)有考慮交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償。目前，我國(guó)三者險(xiǎn)整體投保比例約30%，投保20萬(wàn)元檔次責(zé)任限額的車(chē)輛占投保總量的比例超過(guò)40%。所以現(xiàn)實(shí)生活中不排除事故賠償金額總數(shù)超過(guò)其投保三者險(xiǎn)責(zé)任限額的情況，也不排除沒(méi)有投保三者險(xiǎn)而發(fā)生了事故的情況。因此，從大部分三者險(xiǎn)賠償金額分布在2萬(wàn)元以下的情況看，投保三者險(xiǎn)的責(zé)任限額不需要較高，但購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)就是防止大損失額度的小概率事件發(fā)生，因此責(zé)任限額應(yīng)適當(dāng)提高。

3　結(jié)語(yǔ)

(1)各種類(lèi)汽車(chē)三者險(xiǎn)損失賠償金額總體平均水平不高，約6 000～7 000元，但是個(gè)體賠償金額差別非常大，且最高賠償額不穩(wěn)定。

(2)不同種類(lèi)汽車(chē)，因使用用途不同，其三者險(xiǎn)平均賠償額度不同。其中，營(yíng)業(yè)貨車(chē)的賠償金額最高，特種車(chē)、營(yíng)業(yè)客車(chē)、非營(yíng)業(yè)貨車(chē)、非營(yíng)業(yè)客車(chē)的賠償金額居中，家庭自用車(chē)的賠償金額最低。

(3)統(tǒng)計(jì)樣本的最高賠償額受三者險(xiǎn)責(zé)任限額限制。不排除事故賠償金額總數(shù)超過(guò)其投保三者險(xiǎn)責(zé)任限額的情況，也不排除沒(méi)有投保三者險(xiǎn)而發(fā)生了事故的情況。

參考文獻(xiàn):

［1］中國(guó)汽車(chē)技術(shù)研究中心，中國(guó)汽車(chē)工業(yè)協(xié)會(huì)．中國(guó)汽車(chē)工業(yè)年鑒(2013版)［M］．天津:中國(guó)汽車(chē)工業(yè)年鑒期刊社，2013: 684．［2］李景芝，趙長(zhǎng)利．汽車(chē)保險(xiǎn)理賠［M］．北京:機(jī)械工業(yè)出版社，2012: 55－56．

作者簡(jiǎn)介:趙長(zhǎng)利(1974－)，男，山東高唐人，工學(xué)碩士，副教授，研究方向:汽車(chē)保險(xiǎn)。

基金項(xiàng)目:本研究受?chē)?guó)家自然科學(xué)青年基金項(xiàng)目(編號(hào): 11301303)資助。

收稿日期:2015－01－28