銀行征信口徑與實(shí)際數(shù)據(jù)差異性成因分析

陳安全

(廈門理工學(xué)院 商學(xué)院，福建 廈門 361024)

?

銀行征信口徑與實(shí)際數(shù)據(jù)差異性成因分析

陳安全

(廈門理工學(xué)院 商學(xué)院，福建 廈門 361024)

摘要：以銀行個(gè)人征信系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)為例，分析了銀行征信統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)與實(shí)際數(shù)據(jù)的差異性，并闡明其產(chǎn)生的原因主要是地域歸屬不統(tǒng)一、統(tǒng)計(jì)范圍不同、統(tǒng)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)不同、商業(yè)銀行系統(tǒng)自身差異、數(shù)據(jù)系統(tǒng)的自身問題等。為此，提出了制定完善統(tǒng)一的統(tǒng)計(jì)方法標(biāo)準(zhǔn)以及提高數(shù)據(jù)系統(tǒng)的自身檢測適應(yīng)能力等對(duì)策。

關(guān)鍵詞：個(gè)人征信；統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)；商業(yè)銀行系統(tǒng)

目前在銀行信息數(shù)據(jù)中，統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)主要涉及個(gè)人業(yè)務(wù)和銀行系統(tǒng)方面的數(shù)據(jù)，其中主要以個(gè)人業(yè)務(wù)方面的數(shù)據(jù)為主，這些業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)的準(zhǔn)確性直接關(guān)系到銀行相關(guān)政策的制定和業(yè)務(wù)的開展，并且給國家對(duì)銀行的監(jiān)督帶來了很大的困難[1]。根據(jù)國家相關(guān)的銀行統(tǒng)計(jì)口徑要求，銀行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)應(yīng)該與實(shí)際數(shù)據(jù)保持高度的一致，但是現(xiàn)實(shí)中由于各種原因，在金融系統(tǒng)中，這一目標(biāo)還是很難實(shí)現(xiàn)[2]。特別是2011年以來互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起，支付寶、阿里巴巴貸款、P2P模式的個(gè)人存貸業(yè)務(wù)等互聯(lián)網(wǎng)金融更是對(duì)銀行業(yè)形成了新的沖擊。本文以銀行個(gè)人征信系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)為例，分析和研究銀行征信統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)與實(shí)際數(shù)據(jù)差異性產(chǎn)生的原因，并針對(duì)問題的原因提出一些有效的策略，力求盡快降低銀行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)與實(shí)際數(shù)據(jù)的差異。

1我國銀行征信口徑與實(shí)際數(shù)據(jù)差異性現(xiàn)狀

個(gè)人征信數(shù)據(jù)系統(tǒng)作為銀行征信口徑數(shù)據(jù)的一個(gè)重要組成部分，隨著銀行對(duì)外的個(gè)人業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，其在銀行系統(tǒng)中的重要性已經(jīng)越來越明顯。通過個(gè)人征信系統(tǒng)能夠?yàn)橄M(fèi)信貸機(jī)構(gòu)提供有效的個(gè)人信用分析。起初，個(gè)人征信系統(tǒng)只是一個(gè)單一的個(gè)人誠信記錄，但是隨著相關(guān)業(yè)務(wù)的不斷多樣化，其已經(jīng)不再局限于個(gè)人誠信記錄，而是涉及到個(gè)人的各方面信息，如房貸、車貸情況等等。隨著這些信息的多樣化，已經(jīng)涉及到人們生活的每個(gè)角落，這些數(shù)據(jù)的安全性和可靠性也越來越重要，這不僅關(guān)系到其他金融業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，更關(guān)系到國家對(duì)金融系統(tǒng)的監(jiān)管。如果銀行提供的數(shù)據(jù)與實(shí)際數(shù)據(jù)相差過大，將直接影響到國家相關(guān)監(jiān)管政策的執(zhí)行以及相關(guān)經(jīng)濟(jì)決策的制定，同時(shí)這些數(shù)據(jù)的差異也會(huì)給銀行系統(tǒng)和個(gè)人征信系統(tǒng)管理帶來麻煩，需要花費(fèi)大量的人力和物力來進(jìn)行核算以消除這種差異。

圖1　2003年到2013年銀行征信系統(tǒng)信息種類和相關(guān)的業(yè)務(wù)數(shù)量變化數(shù)據(jù)來源：中國人民銀行網(wǎng)站

圖1給出了我國銀行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)信息種類和與征信系統(tǒng)信息相關(guān)的業(yè)務(wù)數(shù)量的一個(gè)變化規(guī)律。通過圖1我們可以看出，在2003年到2013年期間，我國征信系統(tǒng)信息數(shù)據(jù)發(fā)生了非常大的變化。隨著金融市場的逐步開放，各類金融業(yè)務(wù)也得到了飛速的發(fā)展，2003年我國個(gè)人征信系統(tǒng)的信息種類和相關(guān)的金融業(yè)務(wù)類型分別為12類和54種，到2009年個(gè)人征信系統(tǒng)信息種類就增加到了90種，而相關(guān)業(yè)務(wù)類型也高達(dá)181種,2009年之后更是出現(xiàn)了高速發(fā)展，2013年分別達(dá)到了327種和456類。這種變化主要是由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展帶動(dòng)了以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的快速開展。為了應(yīng)對(duì)市場需求，相對(duì)應(yīng)的業(yè)務(wù)類型也得到了快速增長，期間最具代表性的有余額寶、微信理財(cái)通、88財(cái)富等一系列提供互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的公司，這些公司推出的各種互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)極大地促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，并打破了傳統(tǒng)的金融模式。與此同時(shí)，銀行個(gè)人征信系統(tǒng)為了應(yīng)對(duì)這些快速增長的業(yè)務(wù)帶來的新需求，也進(jìn)一步改進(jìn)了征信系統(tǒng)個(gè)人信息類型，通過信息類型、種類的變化，使其與業(yè)務(wù)呈現(xiàn)正相關(guān)的快速增長。

表1　山東省2008-2013年12月份個(gè)人住房貸款銀行統(tǒng)計(jì)和實(shí)際數(shù)據(jù)差異比較

年份個(gè)人住房貸款余額實(shí)際數(shù)據(jù)(億元)個(gè)人住房貸款余額銀行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)(億元)房貸統(tǒng)計(jì)差異率2008-122134.62130.20.21%2009-122469.32435.11.39%2010-123574.73532.61.18%2011-124356.24238.72.70%2012-125123.55017.32.07%2013-125624.15502.42.16%

表2　山東省2008-2013年12月份個(gè)人消費(fèi)貸款銀行統(tǒng)計(jì)和實(shí)際數(shù)據(jù)差異比較

數(shù)據(jù)來源：根據(jù)人民銀行濟(jì)南分行及山東省統(tǒng)計(jì)局、住房和城鄉(xiāng)建設(shè)廳數(shù)據(jù)資料整理。

在針對(duì)具體的實(shí)際數(shù)據(jù)研究和分析中，由于對(duì)全國相關(guān)金融數(shù)據(jù)信息統(tǒng)計(jì)難度過大，并且由于地區(qū)差異，各種統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)無法統(tǒng)一[4-7]，所以，我們選出了數(shù)據(jù)較易獲得的山東省作為研究對(duì)象。研究過程中，我們以山東省個(gè)人住房貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款為例，查找中國人民銀行濟(jì)南分行和山東省相關(guān)政府部門統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，由于銀行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)是以征信系統(tǒng)數(shù)為準(zhǔn)，而政府部門統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)主要是會(huì)計(jì)實(shí)際核實(shí)計(jì)算得出來的，其更具有實(shí)際數(shù)據(jù)代表性。最終統(tǒng)計(jì)得出的山東省銀行征信系統(tǒng)的個(gè)人住房貸款數(shù)據(jù)、個(gè)人消費(fèi)數(shù)據(jù)與山東省計(jì)量部門統(tǒng)計(jì)出來的實(shí)際數(shù)據(jù)結(jié)果，如表1和表2所示。通過對(duì)表1和表2進(jìn)行對(duì)比分析，我們很容易看出，中國人民銀行濟(jì)南分行口徑數(shù)據(jù)提供的個(gè)人住房貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款與山東省計(jì)量部門統(tǒng)計(jì)出來的數(shù)據(jù)存在著較大的差異，并且這種差異隨著貸款量的增加正在逐年增加。2008年開始，住房貸款銀行統(tǒng)計(jì)和實(shí)際數(shù)據(jù)相差不大，當(dāng)時(shí)銀行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)為2134.6億元，而實(shí)際數(shù)據(jù)為2130.2億元，其差異率為0.21%，到2013年，銀行個(gè)人貸款余額和實(shí)際數(shù)據(jù)分別為5624.1億元和5502.4億元，其差異率上升至2.16%，足足上升了2個(gè)多百分點(diǎn)。這種差異的快速上升開始于2011年，當(dāng)年銀行的個(gè)人貸款余額和實(shí)際值分別為4356.2億元和4238.7億元，其差異率高達(dá)2.7%，相對(duì)前一年上升了1.52個(gè)百分點(diǎn)。通過對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款余額的銀行統(tǒng)計(jì)值和實(shí)際數(shù)據(jù)差異分析(結(jié)果如表2所示)，我們也可以發(fā)現(xiàn)和個(gè)人住房貸款類似的規(guī)律。2008年個(gè)人消費(fèi)貸款余額為3218.9億元，實(shí)際值為3201.9億元，差異率為0.53%，到2011年也發(fā)生了較大的上升變化，特別是差異率已達(dá)到了1.25%，2013年差異率最大超過了2%。形成這一數(shù)據(jù)變化的原因主要是隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的加速，各類貸款業(yè)務(wù)的豐富，銀行的貸款業(yè)務(wù)也開始多元化，并且貸款余額逐年快速增加，在這種情況下很多商業(yè)銀行開展了各類跨行貸款業(yè)務(wù)和跨地域業(yè)務(wù)，這就導(dǎo)致了部分統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)在對(duì)應(yīng)的歸屬地的銀行是沒法獲得相關(guān)信息的，從而導(dǎo)致差異化進(jìn)一步加大，并且有逐年上升的趨勢。我們對(duì)獲取的銀行個(gè)人房貸和個(gè)人消費(fèi)貸款信息與實(shí)際數(shù)據(jù)的差異做了進(jìn)一步分析，通過觀察2008年到2013年這一時(shí)期的差異率的變化來獲得銀行征信口徑和實(shí)際數(shù)據(jù)差異的影響因素，其結(jié)果如圖2所示。

圖2　2008年到2013年銀行統(tǒng)計(jì)的房貸余額和個(gè)人消費(fèi)余額的差異變化

通過觀察圖2的差異率變化規(guī)律，我們可以更加直觀地看出，個(gè)人征信數(shù)據(jù)中的兩大主要數(shù)據(jù)——房貸和個(gè)人消費(fèi)的差異在2008年和2013年發(fā)生了較大的變化，在2008年到2011年這種差異處于穩(wěn)步上升階段，這主要是由于我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶動(dòng)了一些貸款業(yè)務(wù)的多樣化和復(fù)雜化，進(jìn)而導(dǎo)致了銀行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)難度加大，最終導(dǎo)致銀行對(duì)一部分貸款數(shù)據(jù)無法進(jìn)行統(tǒng)計(jì)而產(chǎn)生了一系列的差異[6-8]。在2011年到2013年期間，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的井噴式發(fā)展，各種基于互聯(lián)網(wǎng)的小貸業(yè)務(wù)模式開展，很多互聯(lián)網(wǎng)金融公司由于經(jīng)驗(yàn)不足，同時(shí)相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)來不及制定，導(dǎo)致了很大一部分的數(shù)據(jù)無法進(jìn)入個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫中，致使以銀行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)為代表的基于個(gè)人征信數(shù)據(jù)系統(tǒng)進(jìn)行的個(gè)人貸款統(tǒng)計(jì)無法得到精準(zhǔn)的、與貸款相關(guān)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)信息[9-11]。

2銀行征信口徑與實(shí)際數(shù)據(jù)差異性的成因

本節(jié)對(duì)銀行征信口徑與實(shí)際數(shù)據(jù)差異形成的原因進(jìn)行研究和分析。研究以中國人民銀行濟(jì)南分行提供的相關(guān)數(shù)據(jù)為依據(jù)，總結(jié)和分析了影響中國人民銀行濟(jì)南分行口徑和實(shí)際數(shù)據(jù)差異性的原因，最終將造成銀行征信口徑和實(shí)際數(shù)據(jù)差異性的原因歸納為不同地域歸屬、不同標(biāo)準(zhǔn)方法、不同范圍、不同基礎(chǔ)、歷史遺留、人為原因、金融系統(tǒng)自身差異和其他共8個(gè)方面的原因[11-14]。通過分析各種原因?qū)︺y行征信口徑和實(shí)際數(shù)據(jù)差異的可能影響，為我們進(jìn)一步提出有針對(duì)性的決策和執(zhí)行決策可以起到有效的指導(dǎo)作用，我們可以針對(duì)不同的情況采取不同的策略，進(jìn)而有效地減少銀行征信口徑與實(shí)際數(shù)據(jù)的差異，降低其對(duì)其他金融業(yè)務(wù)以及國家監(jiān)管帶來的影響，以充分發(fā)揮銀行征信口徑的作用。

通過上述分析，我們已經(jīng)對(duì)影響銀行征信口徑和實(shí)際數(shù)據(jù)差異性的原因有了初步的了解，為進(jìn)一步對(duì)各種原因進(jìn)行深入的研究和分析，我們將總結(jié)歸納出的8個(gè)原因分為兩大類——客觀原因和主觀原因。通過從客觀和主觀角度對(duì)各種造成銀行征信口徑和實(shí)際數(shù)據(jù)差異的原因進(jìn)行進(jìn)一步研究，得出其特點(diǎn)，進(jìn)而為下一步提出建議和策略提供有力的理論基礎(chǔ)。

2．1客觀原因

2．1．1地域歸屬不統(tǒng)一造成的差異性

這種差異性主要是由于銀行通過其部署在各個(gè)地方的分行獲取數(shù)據(jù)并對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行整合，在數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)的過程中經(jīng)常要求屬地管理，但是隨著近年來互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，以及商業(yè)銀行的快速發(fā)展，從制度上打破了傳統(tǒng)的按照行政區(qū)域進(jìn)行統(tǒng)一數(shù)據(jù)管理和采集的規(guī)定。由于銀行之間業(yè)務(wù)的多樣性和復(fù)雜性，其中的跨域業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)與之前基于歸屬地的數(shù)據(jù)也越來越矛盾。以山東省民生銀行和浦發(fā)銀行為例，這兩家民營銀行的業(yè)務(wù)已經(jīng)在全國各地得到了開展，但是由于采用傳統(tǒng)的方式進(jìn)行數(shù)據(jù)管理，山東民生銀行所有的貸款信息數(shù)據(jù)將歸屬于山東民生銀行，由于其駐地在山東，其貸款業(yè)務(wù)信息也將全部歸屬于山東省，那么中國人民銀行濟(jì)南分行也可以獲得相應(yīng)的貸款統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。而浦發(fā)銀行由于在山東沒有設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，那么其在山東開展的業(yè)務(wù)所涉及的貸款數(shù)據(jù)和信息將歸屬于其所在地上海，這樣人民銀行濟(jì)南分行由于不能跨區(qū)域進(jìn)行數(shù)據(jù)接入，就無法統(tǒng)計(jì)到這筆貸款數(shù)據(jù)。而山東省住房和城鄉(xiāng)建設(shè)廳的金融系統(tǒng)是基于房屋信息來進(jìn)行統(tǒng)計(jì)的，那么只要涉及到山東的房屋貸款就可以得到數(shù)據(jù)，其數(shù)據(jù)也就是實(shí)際數(shù)據(jù)，就會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于中國人民銀行濟(jì)南分行統(tǒng)計(jì)出來的數(shù)據(jù)，從而造成很大的數(shù)據(jù)差異。

2．1．2不同的統(tǒng)計(jì)范圍帶來的差異性

在銀行征信貸款信息統(tǒng)計(jì)中，很多貸款信息是直接交由相關(guān)的分銀行進(jìn)行匯報(bào)的，這些貸款信息在很多情況下并不一定全部進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，不像實(shí)體消費(fèi)那樣具有票據(jù)可循，這樣就造成了很多貸款業(yè)務(wù)并沒有被統(tǒng)計(jì)到銀行個(gè)人征信數(shù)據(jù)系統(tǒng)中。以房屋貸款為例，很多銀行和其他金融機(jī)構(gòu)為了吸引顧客推出了不同的刺激消費(fèi)的貸款業(yè)務(wù)，但是這些刺激性的業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)的商品房貸款有一定的不同，通常是采用票據(jù)形式進(jìn)行的，實(shí)際的財(cái)務(wù)統(tǒng)計(jì)中的貼票方式可以獲得更準(zhǔn)確的統(tǒng)計(jì)結(jié)果，而個(gè)人征信系統(tǒng)往往無法獲取這些貸款信息，這也造成了銀行征信口徑與現(xiàn)實(shí)數(shù)據(jù)的差異。

2．1．3不同的統(tǒng)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)和方法帶來的差異性

現(xiàn)實(shí)中的金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)是以會(huì)計(jì)科目、統(tǒng)計(jì)指標(biāo)為依據(jù)進(jìn)行分類分歸屬統(tǒng)計(jì)的，其統(tǒng)計(jì)方法和原則是以貸款的投向性、實(shí)際資產(chǎn)的關(guān)聯(lián)性等進(jìn)行分類的，這樣得到的實(shí)際數(shù)據(jù)是相當(dāng)精確可靠的。而個(gè)人征信系統(tǒng)中的統(tǒng)計(jì)方法則主要以貸款為主，主要以銀行業(yè)務(wù)為導(dǎo)向，以貸款主體為依據(jù)采用姓名和身份證號(hào)碼進(jìn)行標(biāo)識(shí)，然后匯集所有人的、與貸款相關(guān)的業(yè)務(wù)和數(shù)據(jù)，這樣在銀行提供的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)上就造成了很多統(tǒng)計(jì)名目沒法核對(duì)，進(jìn)而產(chǎn)生一定的差異性。此外，造成這種差異性還有一部分原因是銀行在編制接口規(guī)范程序時(shí)產(chǎn)生的標(biāo)準(zhǔn)問題。目前我國所有的商業(yè)銀行都需要向人民銀行提供其客戶相關(guān)的征信信息，在提供的時(shí)候都是通過接口的方式進(jìn)行，由人民銀行提供接口規(guī)范，也就是銀行征信口徑規(guī)范，然后商業(yè)銀行在構(gòu)建自己的業(yè)務(wù)系統(tǒng)的時(shí)候，通過軟件公司為其開發(fā)和定制的征信信息采集和發(fā)送程序，將征信信息按照人民銀行的征信信息格式規(guī)范進(jìn)行打包發(fā)送。這種接口通常只是提供了借貸人的貸款基本信息，例如貸款金額、貸款人姓名等等，但是由于部分商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)不足，其軟件系統(tǒng)設(shè)計(jì)也不夠完善，導(dǎo)致其接口程序使用出現(xiàn)問題，也就是我們所說的標(biāo)準(zhǔn)問題，其標(biāo)準(zhǔn)的接口制定上出現(xiàn)了問題，從而導(dǎo)致這些信息無法發(fā)送，使得人民銀行的個(gè)人征信信息無法正常采集，一部分信息會(huì)在商業(yè)銀行停留相當(dāng)長一段時(shí)間，或者更久，人民銀行無法及時(shí)采集到個(gè)人征信信息，進(jìn)而導(dǎo)致整個(gè)統(tǒng)計(jì)信息出現(xiàn)差異。

2．1．4不同銀行系統(tǒng)自身差異

標(biāo)準(zhǔn)和方法的不同可以通過國家相關(guān)部門制定嚴(yán)格的轉(zhuǎn)換標(biāo)準(zhǔn)或者新的銀行征信口徑來有效提高銀行征信口徑與現(xiàn)實(shí)數(shù)據(jù)的一致性，但是目前還有一部分?jǐn)?shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)是以傳統(tǒng)的信貸收支為統(tǒng)計(jì)框架基礎(chǔ)的，而近年來隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，這些統(tǒng)計(jì)方法已經(jīng)產(chǎn)生了很大的局限性。由于互聯(lián)網(wǎng)金融體制的建立，很多互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的金融業(yè)務(wù)都不采用傳統(tǒng)的票據(jù)支出方式進(jìn)行核算，而傳統(tǒng)的統(tǒng)計(jì)方式在很大程度上對(duì)這些新興金融業(yè)務(wù)造成了核算上的困難，并且還是以各個(gè)歸屬地機(jī)構(gòu)的會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)的數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，按照資產(chǎn)和貸款業(yè)務(wù)平衡的原則進(jìn)行設(shè)計(jì)的，這樣就使得以科目為依據(jù)的指標(biāo)設(shè)計(jì)過于簡單、單一，從而很難協(xié)調(diào)和處理好決策信息的需要，產(chǎn)生大量的冗余信息，進(jìn)而導(dǎo)致銀行獲取的金融數(shù)據(jù)和實(shí)際數(shù)據(jù)差異化。

2．2主觀原因

2．2．1歷史遺留問題造成的差異

在銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中，從最初的憑據(jù)貸款到現(xiàn)代的電子信息卡方式貸款，后者能夠很好地記錄貸款信息和數(shù)據(jù)，而前者這部分遺留下來的相關(guān)貸款信息在銀行征信系統(tǒng)中是很難看到的，不會(huì)形成任何記錄，而這部分貸款被貸款企業(yè)和相關(guān)貸款個(gè)人一直拖欠至今。但是在實(shí)際的會(huì)計(jì)核算中由于其存在票據(jù)記錄，其貸款的相關(guān)信息還是會(huì)被統(tǒng)計(jì)出來，而且統(tǒng)計(jì)出來的這部分信息由于歷史過久，其信息主體也就是貸款主體的相關(guān)信息，例如以村委會(huì)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、組等集體名義進(jìn)行貸款的信息，并不符合現(xiàn)代征信系統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)，銀行的征信系統(tǒng)是無法接收這樣的信息的，從而造成了銀行征信系統(tǒng)中得出的數(shù)據(jù)與現(xiàn)實(shí)中的金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)產(chǎn)生差異。

2．2．2人為造成的差異

隨著銀行征信系統(tǒng)的不斷完善和發(fā)展，銀行征信口徑提供的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)要求也進(jìn)一步加強(qiáng)，其信息精確性已經(jīng)得到了極大的改善，越來越精細(xì)。但是其統(tǒng)計(jì)征集的數(shù)據(jù)是通過全國各個(gè)金融機(jī)構(gòu)的信貸系統(tǒng)錄入的，如果在這個(gè)過程中相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的信貸人員錄入的結(jié)果不夠規(guī)范，或者錄入錯(cuò)誤的信息內(nèi)容，將直接導(dǎo)致信息不能被校驗(yàn)程序通過，進(jìn)而導(dǎo)致整個(gè)信貸信息最終無法及時(shí)地提交到征信系統(tǒng)，這時(shí)銀行征信系統(tǒng)中就不會(huì)有相應(yīng)的信息記錄，也就會(huì)導(dǎo)致部分實(shí)際數(shù)據(jù)無法出現(xiàn)在銀行征信口徑數(shù)據(jù)中。

2．2．3相關(guān)數(shù)據(jù)系統(tǒng)自身造成的差異

隨著現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，大量的網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)紛紛開展，很多金融機(jī)構(gòu)加入其中。這些私營金融機(jī)構(gòu)或者公司企業(yè)，在開展借貸業(yè)務(wù)的時(shí)候，通過自己的借貸信息系統(tǒng)和銀行征信系統(tǒng)進(jìn)行銜接，獲取個(gè)人相關(guān)信息，同時(shí)也提交個(gè)人貸款信息，而這中間就涉及到多個(gè)系統(tǒng)的協(xié)調(diào)和融合。由于很多公司為了盡快盈利或者在開發(fā)網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的時(shí)候測試不夠嚴(yán)整，導(dǎo)致其系統(tǒng)運(yùn)行的時(shí)候出現(xiàn)錯(cuò)誤，無法正常地將公司涉及的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)信息提交到銀行征信系統(tǒng)中，這樣就產(chǎn)生了和錄入操作錯(cuò)誤相同的錯(cuò)誤，銀行征信系統(tǒng)中也無法查詢?cè)撡J款信息，從而導(dǎo)致了銀行提供的數(shù)據(jù)和現(xiàn)實(shí)數(shù)據(jù)的差異。

3建議和策略

3．1對(duì)不同地域的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行統(tǒng)一和協(xié)調(diào)

在這方面我們通過前文的分析可知，不同的標(biāo)準(zhǔn)和方法導(dǎo)致的銀行征信口徑和實(shí)際數(shù)據(jù)的差異，就是由于部分銀行提交數(shù)據(jù)不及時(shí)，或者提交的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)有誤也不進(jìn)行相關(guān)的改正。這些原因很大一部分應(yīng)歸結(jié)于人民銀行制定的相關(guān)提交標(biāo)準(zhǔn)，其實(shí)也就是存在著一種標(biāo)準(zhǔn)問題，這類問題我們可以通過提高個(gè)人征信數(shù)據(jù)上報(bào)頻率、縮短上報(bào)周期，或者我們還可以規(guī)范上報(bào)中個(gè)人貸款的指標(biāo)分類，對(duì)不同地域的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行明細(xì)化。同時(shí)還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)不同地域的相關(guān)業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的協(xié)調(diào)，制定相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)轉(zhuǎn)換規(guī)范，并開發(fā)出相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)庫，這樣就可以更好地推進(jìn)我們所提出的這種更先進(jìn)的標(biāo)準(zhǔn)的運(yùn)行。

3．2明細(xì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)

通過前文分析可以知道，銀行征信接口是由我國人民銀行提供的，其他商業(yè)銀行以接口的形式接入，人民銀行通過制定相關(guān)的訪問接口為商業(yè)銀行提供客戶征信信息。但是這種模式下商業(yè)銀行是無法掌握其各個(gè)分支機(jī)構(gòu)客戶的相關(guān)征信信息的入庫情況的，其只有提交和查詢權(quán)利，并不能得到其行內(nèi)所有客戶的相關(guān)征信信息的入庫情況。針對(duì)這種情況我們就可以通過查看由人民銀行征信中心向其他金融機(jī)構(gòu)下發(fā)的借貸數(shù)據(jù)明細(xì)，及時(shí)修改漏報(bào)和誤報(bào)的信息，提高個(gè)人征信信息入庫的質(zhì)量。

3．3制定完善統(tǒng)一的統(tǒng)計(jì)方法標(biāo)準(zhǔn)

在我國金融相關(guān)的統(tǒng)計(jì)月報(bào)中，我們對(duì)其進(jìn)行信貸分析得出相關(guān)的信貸總量，這種分析也就是我國審計(jì)局相關(guān)部門核實(shí)相關(guān)數(shù)據(jù)的時(shí)候采用的分析方法。既然可以通過這種分析方法得到更加合理的數(shù)據(jù)，同樣可以通過標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)計(jì)方法的制定來保證征信系統(tǒng)中的相關(guān)數(shù)據(jù)獲取的準(zhǔn)確性。通常金融統(tǒng)計(jì)發(fā)表的月報(bào)中涉及的有個(gè)人貸款業(yè)務(wù)和消費(fèi)貸款的相關(guān)指標(biāo)，我們的征信系統(tǒng)也可以在此基礎(chǔ)上進(jìn)行整合，對(duì)全部信貸信息和消費(fèi)貸款信息進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，進(jìn)而判斷其發(fā)展趨勢，及時(shí)發(fā)現(xiàn)當(dāng)前征信系統(tǒng)中存在的問題和缺陷，并有針對(duì)性地提出相關(guān)的解決對(duì)策。

3．4提高數(shù)據(jù)系統(tǒng)的自身檢測適應(yīng)能力

這種方法是充分利用我國征信系統(tǒng)中現(xiàn)有的信貸資源，在系統(tǒng)中提供反饋個(gè)人信貸信息的功能，使商業(yè)銀行在接入信貸系統(tǒng)的時(shí)候能夠查詢客戶的個(gè)人信貸情況、個(gè)人信貸業(yè)務(wù)以及最近還款狀態(tài)和累計(jì)發(fā)放信貸余額等情況，為商業(yè)銀行全面掌握其客戶信息提供了有效的保障。商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)相關(guān)的個(gè)人征信信息提交程序和相關(guān)的金融信貸系統(tǒng)的時(shí)候，就可以方便快捷地構(gòu)建自身檢測系統(tǒng)來有效地防止系統(tǒng)不穩(wěn)定或者操作人員的操作錯(cuò)誤，進(jìn)而有效避免了系統(tǒng)自身帶來的錯(cuò)誤和操作人員操作過程中產(chǎn)生的人為錯(cuò)誤。

參考文獻(xiàn)：

[1]Ono A, Hasumi R, Hirata H. Differentiated use of small business credit scoring by relationship lenders and transactional lenders: Evidence from firm-bank matched data in Japan[J]. Journal of Banking & Finance, 2014(42): 371-380.

[2]高巖. 銀行數(shù)據(jù)交換平臺(tái)中信息集成問題的研究與實(shí)現(xiàn)[D]. 北京：清華大學(xué), 2012.

[3]穆曉東, 李勇, 田偉, 等. 征信系統(tǒng)報(bào)表數(shù)據(jù)與調(diào)統(tǒng)報(bào)表數(shù)據(jù)的比較研究[J]. 華北金融, 2013(8):23.

[4]Malheiros M, Brostoff S, Jennett C, et al. Would you sell your mother’s data? personal data disclosure in a simulated credit card application[M]//The Economics of Information Security and Privacy. Berlin :Springer Berlin Heidelberg, 2013: 237-261.

[5]張明, 徐以升. 全口徑測算中國當(dāng)前的熱錢規(guī)模[J]. 當(dāng)代亞太, 2008(4):126-139.

[6]課題組. 征信系統(tǒng)報(bào)表數(shù)據(jù)與調(diào)統(tǒng)報(bào)表數(shù)據(jù)的比較研究[J]. 華北金融, 2013 (8)：23.

[7]Hasumi R, 蓮見亮, Hirata H, et al. Differentiated Use of Small Business Credit Scoring by Relationship Lenders and Transactional Lenders: Evidence from Firm-Bank Matched Data in Japan[J].Journal of Banking & Finance, 2014(42)：371-380.

[8]唐涵鈴. 不同區(qū)域城市商業(yè)銀行非利息收入的差異性以及影響因素分析[D]. 成都：西南財(cái)經(jīng)大學(xué), 2013.

[9]李斌. 信貸差異、內(nèi)需擴(kuò)張與通脹變化的關(guān)聯(lián)度[J]. 改革, 2012 (10): 56-61.

[10]姜?jiǎng)倌? 商業(yè)銀行存貸比計(jì)算口徑調(diào)整[J]. 紡織科學(xué)研究, 2014(8):36.

[11]Hansen M E. Sources of Credit and the Extent of the Credit Market: A View from Bankruptcy Records, Mississippi 1929-1936[M]//Enterprising America: Businesses, Banks and Credit Markets in Historical Perspective. Chicago ：University of Chicago Press, 2014.

[12]馬騰躍. 存貸比計(jì)算口徑調(diào)整 “一字千金”[J]. 中國金融家, 2014(8):19.

[13]梁建華, 王大賢. 建立全口徑銀行短期外債指標(biāo)管理制度的基本設(shè)想[J]. 上海金融, 2012(8): 13.

責(zé)任編輯：沈玲

Analysis on Causes of Differences between Bank Credit Caliber and Actual Data

CHEN Anquan

(School of Business, Xiamen University of Technology， Xiamen 361024, China)

Abstract：Based on the data in personal credit system of banks, this paper analyzes the differences between the bank credit data and the actual data, considering that the causes are the unified regional ownership, different statistical ranges and standards, differences in the commercial bank system and the imperfection of data system. In view of these problems, it gives some measures such as making a perfected and unified statistical methods and improving the self-test adaptability of data system.

Keywords：personal credit；statistical data; commercial bank system

中圖分類號(hào)：F830

文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

文章編號(hào)：1009-3907(2015)11-0013-06

作者簡介：陳安全(1975-)，男，福建安溪人，講師，博士，主要從事經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)方面的研究。

基金項(xiàng)目：福建省科技廳軟科學(xué)項(xiàng)目(2015R0084)；福建省教育廳中青年教師教育科研項(xiàng)目(JAS150424)

收稿日期：2015-08-06