3年后要買(mǎi)學(xué)區(qū)房，媽媽該怎么準(zhǔn)備

奶粉、尿布、玩具……寶寶從出生開(kāi)始，吃喝拉撒睡，樣樣都要花錢(qián)！錢(qián)不夠花，怎么辦？想學(xué)家庭理財(cái)?shù)膵寢寕儯涯愕膯?wèn)題和煩惱發(fā)郵件到y(tǒng)an.h@ichangtou.com，有機(jī)會(huì)在下一期雜志上看到為你量身制定的家庭理財(cái)方案哦！

作者介紹：

Hi，我是水湄物語(yǔ)，長(zhǎng)投網(wǎng)COO，聯(lián)合創(chuàng)始人，大學(xué)畢業(yè)后一路成長(zhǎng)為投資理財(cái)領(lǐng)域的專(zhuān)家能手。我也是一位媽媽?zhuān)旰⒆雍?，深覺(jué)家庭開(kāi)支的大大增加以及家庭理財(cái)?shù)闹匾?。很高興能通過(guò)這個(gè)專(zhuān)欄與各位媽媽交流與理財(cái)投資相關(guān)的問(wèn)題，也期望你們能把生活中遇到的各種與金錢(qián)相關(guān)的困惑，與我交流，郵箱：yan.h@ichangtou.com

從孩子出生開(kāi)始，學(xué)區(qū)房一直是每個(gè)父母不得不面對(duì)的問(wèn)題。有時(shí)候明明知道這樣的投資并不是家庭所必須的，但是考慮到孩子的教育問(wèn)題，很多父母還是決定要狠狠心買(mǎi)。

買(mǎi)房子畢竟不是一筆小錢(qián)，與其事到臨頭才慌忙挑選，不如早點(diǎn)做準(zhǔn)備，使得家庭整體的財(cái)務(wù)不至于變得非常被動(dòng)。恰好不久前，一個(gè)閨蜜咨詢(xún)了我相關(guān)問(wèn)題，不妨拿她的案例與大家分享吧。

閨蜜小群的基本狀況如下，80后媽媽?zhuān)矣?歲男寶一枚，她自己年收入約15萬(wàn)，丈夫的年收入約35萬(wàn)，家庭年收入較高，約有50萬(wàn)元。在上海自有住宅一套。上海的房子還有部分房貸，每個(gè)月公積金加上商業(yè)貸款，大約需要還貸1萬(wàn)元左右，一年就是12萬(wàn)。根據(jù)他們的年收入來(lái)看，壓力也不算大。

小群在孩子身上比較舍得花錢(qián)，每年還固定出國(guó)旅行一次，家庭年年支出大約20萬(wàn)不到。剩下的錢(qián)（50萬(wàn)【家庭總收入】-12萬(wàn)【房貸】-20萬(wàn)【家庭年支出】=18萬(wàn)）大部分是放銀行和余額寶。小群提出，她丈夫有打算在1年內(nèi)換工作，可能會(huì)面臨短期內(nèi)丈夫收入下降的問(wèn)題。

其實(shí)小群對(duì)這樣的資產(chǎn)狀況還是比較滿(mǎn)意的，不過(guò)問(wèn)題是，小群自住的房子在郊區(qū)，而寶寶已經(jīng)3歲多了，3年后就要面臨學(xué)區(qū)房的壓力。按她看中的學(xué)區(qū)和學(xué)區(qū)房來(lái)說(shuō)，大約需要500萬(wàn)的資金，按第二套房60%的首付款來(lái)說(shuō)，大約需要300萬(wàn)，而他們手上的儲(chǔ)蓄大約只有200萬(wàn)左右，如果僅僅按照現(xiàn)在貨幣基金的收益率，即便加上每年20萬(wàn)的繼續(xù)，那么3年之后，可能也達(dá)不到300萬(wàn)，何況，小群的先生還有還工作的打算，整個(gè)家庭完全沒(méi)有應(yīng)急準(zhǔn)備金，財(cái)務(wù)上就會(huì)非常被動(dòng)。

其實(shí)小群的家庭財(cái)務(wù)狀況還是很不錯(cuò)的，家庭收入較高，負(fù)債較低，儲(chǔ)蓄能力非常強(qiáng)。不過(guò)小群目前家庭資產(chǎn)的總收益率，儲(chǔ)蓄（存銀行）+貨幣基金（余額寶），只有3%都不到，似乎過(guò)于保守了。因此我給小群的建議是，通過(guò)適當(dāng)?shù)馁Y產(chǎn)配置，達(dá)到比較合理的整體收益率，同時(shí)又能把風(fēng)險(xiǎn)控制在可控制的范圍內(nèi)。

首先，應(yīng)該預(yù)留3～6個(gè)月的緊急備用金，鑒于小群的先生有可能換工作，而在這過(guò)程中可能會(huì)有短期的暫時(shí)沒(méi)有收入的狀況，因此建議預(yù)留至少6個(gè)月的緊急備用金，至少要能涵蓋在這6個(gè)月中的家庭支出+房貸。不過(guò)這些資金當(dāng)中，只要留1～2個(gè)月的現(xiàn)金即可，其余的可以放在貨幣基金中，獲取一定的投資收益。由于這些貨幣基金是作為類(lèi)現(xiàn)金的方式存在的，因此建議買(mǎi)流動(dòng)性比較好的貨幣基金，比如用股票賬戶(hù)可以直接購(gòu)買(mǎi)的當(dāng)日即可贖回的貨幣基金。當(dāng)然余額寶或騰訊的理財(cái)通也不錯(cuò)，雖然這兩家屬于T+1 的貨幣基金，不過(guò)勝在操作比較簡(jiǎn)便，大眾喜聞樂(lè)見(jiàn)。

其余的資金，可以考慮將比較大的部分放入固定收益類(lèi)的投資產(chǎn)品，例如債券基金和分級(jí)A中。這兩樣都是固定收取利息的投資對(duì)象，雖然也會(huì)存在一定的波動(dòng)性，但在3年這樣較長(zhǎng)的年限中，波動(dòng)性會(huì)被抹平，并且獲得大約6～8%的平均年化收益率。這兩者中，債券基金建議買(mǎi)指數(shù)基金，不要過(guò)分迷信明星基金經(jīng)理的主動(dòng)式基金，實(shí)際上，從長(zhǎng)期數(shù)據(jù)來(lái)看，大約90%的主動(dòng)式基金都跑不贏(yíng)指數(shù)基金的，何況，主動(dòng)式基金通常都會(huì)收取更多的管理費(fèi)用，這對(duì)收益率是很大的損害。分級(jí)A是比較新的投資品種，可能很多人都沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)，不過(guò)好好研究下，你會(huì)了解，它其實(shí)是一種風(fēng)險(xiǎn)非常低的固定收益投資品種。

最后，建議拿出總資金額的20%左右配置一定的股票式基金，雖然在熊市中，大家容易談股變色，但不要忘記，收益與風(fēng)險(xiǎn)永遠(yuǎn)是形影不離的一對(duì)好姐妹。股票式基金從長(zhǎng)期來(lái)看，平均收益率可以達(dá)到15%甚至更高，這可不是其它的投資對(duì)象所能比擬的。關(guān)鍵當(dāng)然是2點(diǎn)，第一，在能力沒(méi)有達(dá)到的情況下，盡量買(mǎi)指數(shù)型股票基金。 第二，嚴(yán)格投資紀(jì)律，例如每月定投，不要輕易預(yù)測(cè)市場(chǎng)。當(dāng)然，如果一定要加上第三點(diǎn)的話(huà)，那就是可以同時(shí)配置大盤(pán)指數(shù)基金、中小板指數(shù)基金，甚至配置部分港股和海外市場(chǎng)的指數(shù)基金，把雞蛋分散在不同的籃子里。

通過(guò)這樣的配置方式，年化收益率大約能夠達(dá)到8～10%左右，3年之后，學(xué)區(qū)房的首付應(yīng)該是夠了，而且也不會(huì)過(guò)多影響家庭的財(cái)務(wù)狀況。

其實(shí)從這個(gè)例子中可以看到一些值得媽媽們借鑒的地方：

1.家庭財(cái)務(wù)計(jì)劃過(guò)度保守，會(huì)失去以錢(qián)生錢(qián)的機(jī)會(huì)，無(wú)法應(yīng)對(duì)通脹。

2.面對(duì)未來(lái)的重大財(cái)務(wù)變化，例如買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)，送孩子留學(xué)等，應(yīng)該提前做好計(jì)劃。

3.通過(guò)不同投資對(duì)象的組合，能夠有效地提高收益率，并使風(fēng)險(xiǎn)保持在可承受范圍內(nèi)。