淺析我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)

肖琳

摘要：我國國內(nèi)的理財市場發(fā)展得益于快速增長的經(jīng)濟規(guī)模，使個人財富不斷積累，人們手中占有了一定的資金量。2013年末，我國居民儲蓄存款余額達44.76萬億元，比1978年末增長2124倍。但我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)，總體上仍處于初級階段，在模式、渠道、創(chuàng)新、人員素質(zhì)等方面，與先進同行存在一定的差距。我們面臨著許多外部制約，金融市場發(fā)展的不平衡，沒有完全適應(yīng)市場發(fā)展需要的現(xiàn)象仍存在，相關(guān)法律法規(guī)不完善，客戶認(rèn)知度有待提高等。需要進一步增進社會的認(rèn)知度，為商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)創(chuàng)造更好的經(jīng)營環(huán)境。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行，個人理財業(yè)務(wù)，對策

中圖分類號： F832 文獻標(biāo)識碼：A文章編號：1672-3791（2015）01（c）-0000-00

1 商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的含義

個人理財業(yè)務(wù)，又稱財富管理業(yè)務(wù)，是目前發(fā)達國家商業(yè)銀行利潤的重要來源之一。國際上成熟的理財服務(wù)是指：銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，分析客戶自身財務(wù)狀況，通過了解和發(fā)掘客戶需求，制定客戶財務(wù)管理目標(biāo)和計劃，并幫助選擇金融產(chǎn)品以實現(xiàn)客戶理財目標(biāo)的一系列服務(wù)過程。個人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。按照管理運作方式不同，商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)可以分為理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)。其中，理財顧問服務(wù)是指銀行向客戶提供的財務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。在理財顧問服務(wù)活動中，客戶根據(jù)商業(yè)銀行提供的理財顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動。在綜合理財服務(wù)活動中，客戶授權(quán)銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進行投資和資產(chǎn)管理，投資收益與風(fēng)險由客戶或客戶與銀行按照約定方式分享與承擔(dān)。

2 我國商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)存在的問題

首先，銀行實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理，很大程度上限制了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。我國中央銀行對金融機構(gòu)業(yè)務(wù)范圍的監(jiān)管：堅持“分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)管理”的體制。所謂“分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)管理”，就是指銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)、信托業(yè)相互分離，不得混業(yè)經(jīng)營。這在很大程度上削弱了銀行在個人理財業(yè)務(wù)方面的優(yōu)勢，而且銀行不能在個人理財業(yè)務(wù)上獲得可觀的利潤束縛了創(chuàng)新積極性，與此同時造成了銀行的個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類不多，功能性不強，與其他非銀行理財產(chǎn)品相比沒有明顯優(yōu)勢，進而不能滿足我國個人理財業(yè)務(wù)市場發(fā)展需要。

其次，缺乏正確的市場定位。我國的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)總的來看是種類較多但業(yè)務(wù)范圍不寬，不能及時滿足市場的發(fā)展需要，存在著市場定位的缺失問題，大多數(shù)業(yè)務(wù)還是停留在儲蓄、國債、基金等單一的靜態(tài)理財業(yè)務(wù)。即使是有些銀行針對個人理財業(yè)務(wù)建立了理財中心，但其業(yè)務(wù)也是將現(xiàn)有業(yè)務(wù)重新打包組合，缺乏新的創(chuàng)意，至于向客戶資產(chǎn)提供的有關(guān)投資規(guī)劃、合理避稅、遺產(chǎn)管理、教育信托、現(xiàn)金管理、繼承人教育等方面的動態(tài)理財建議，尚未納入其業(yè)務(wù)范圍之內(nèi)。

再次，銀行在高端服務(wù)行業(yè)作用不突出，市場營銷意識不強。在今后的改革發(fā)展中銀行作為高端服務(wù)業(yè)的一個重要組成部分，我國的《商業(yè)銀行破產(chǎn)條例》正在醞釀出臺，促使商業(yè)銀行面對市場的角度發(fā)生變化，過去那種旱澇保收的日子已經(jīng)過去。銀行應(yīng)該更多的關(guān)注怎樣更好的參與市場競爭、怎樣提高服務(wù)質(zhì)量、以客戶為中心做好服務(wù)。個人商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)是銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分，面對今后激烈的市場競爭銀行的營銷手段是十分關(guān)鍵的。

最后，缺乏高素質(zhì)的專業(yè)理財人員。2011年中國理財行業(yè)發(fā)展報告發(fā)布稱：我國理財規(guī)劃師缺口達60萬左右，其缺口還將繼續(xù)加大，理財服務(wù)需求的大量增加進一步凸顯了個人理財行業(yè)的人才瓶頸。

3 我國商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的對策

3.1 努力開發(fā)創(chuàng)新，創(chuàng)建良好的理財業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境

在現(xiàn)有分業(yè)監(jiān)管、分業(yè)經(jīng)營的模式下，銀行理財產(chǎn)品創(chuàng)新可以說在夾縫中生存。①破除政策束縛，在短期之內(nèi)推行分業(yè)管理是有其必要性，但從長遠來看這種制度已不利于現(xiàn)代金融市場的發(fā)展，混業(yè)經(jīng)營將是商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢。②我國個人理財應(yīng)立足銀行自身優(yōu)勢以及國內(nèi)個人市場發(fā)展現(xiàn)狀，分高、中、低不同層次，通過對客戶層次的劃分進行差別化服務(wù)。③準(zhǔn)確做好市場定位，通過對客戶年齡、職業(yè)、投資需求等進行細分然后量身定做個人理財產(chǎn)品，逐漸拓寬個人理財業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

3.2 真正轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，樹立以客戶為中心的營銷意識

21世紀(jì)我國迎來了一個全面對外開放的大好局面，在我國加入WTO之后，國內(nèi)的外資銀行如雨后春筍般多了起來。國內(nèi)股份制銀行如想立于不敗之地，那么一切從客戶和市場需要出發(fā)，已成為現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營的自覺準(zhǔn)則。可以說，現(xiàn)代商業(yè)銀行的一切業(yè)務(wù)都是為了滿足不同層次的客戶要求和市場需要存在的?！耙钥蛻魹橹行摹本褪且钥蛻粜枨蠓治鰹槠瘘c，通過客戶的資產(chǎn)投資分析，來確定其風(fēng)險偏好和風(fēng)險容忍度等特征，據(jù)此確定最終投資策略和投資產(chǎn)品組合設(shè)計，最后根據(jù)客戶意見和市場動態(tài)對投資策略做出相應(yīng)調(diào)整。因此，我們應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識樹立以客戶為中心的營銷意識的重要性，轉(zhuǎn)換經(jīng)營理念和經(jīng)營觀念，徹底改變過去“以自我為中心”的經(jīng)營戰(zhàn)略和服務(wù)方式，這樣才能在今后的發(fā)展中站穩(wěn)腳跟。

3.3 加強我國個人理財業(yè)務(wù)的人才培養(yǎng)

我國建立的CFP資格認(rèn)證體系，既要保持國際CFP資格認(rèn)證計劃的嚴(yán)謹(jǐn)性和適應(yīng)性，又要兼容我國的文化和監(jiān)管方面的差別，這是稅務(wù)、法律、金融環(huán)境的不同所要求的。我國國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展不平衡，需要各個層次的專業(yè)理財人員。現(xiàn)有的專業(yè)人員素質(zhì)參差不齊，所以對他們的培訓(xùn)不能要求一致。要在培訓(xùn)的內(nèi)容上體現(xiàn)層次性。重視培訓(xùn)與后續(xù)教育的開展，使參加者能夠在學(xué)習(xí)過程中充實自身業(yè)務(wù)素質(zhì)。相關(guān)部門在培訓(xùn)教育中可以考慮與高校相關(guān)專業(yè)合作，借助于他們雄厚的師資力量，提升培訓(xùn)質(zhì)量。

綜上所述，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)正經(jīng)歷著一個從無到有，從單一到豐富，從以自我為中心到以客戶為中心的一個發(fā)展過程。隨著社會公眾收入、金融投資意識以及生活方式和觀念的改變，個人理財市場需求逐漸增加，金融市場環(huán)境的逐步完善，我國的商業(yè)銀行個人理財必將迎來前所未有的發(fā)展機遇。

參考文獻

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