農(nóng)村金融藍(lán)海

馮珊珊

農(nóng)村金融已成公認(rèn)藍(lán)海，尤其是借助互聯(lián)網(wǎng)金融，城市反哺農(nóng)村將首先從資金支持層面實(shí)現(xiàn)。

海吉星金融是國內(nèi)首個(gè)以農(nóng)批市場商戶集群為主要服務(wù)對象的專業(yè)化金融服務(wù)平臺(tái)，隸屬于國有控股企業(yè)深圳市農(nóng)產(chǎn)品股份有限公司，面向全國農(nóng)產(chǎn)品流通商戶提供金融服務(wù)；而希望金融則是農(nóng)業(yè)板塊上市公司新希望集團(tuán)旗下成員之一，專注于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融。

農(nóng)村金融服務(wù)將成藍(lán)海，這是海吉星金融副總經(jīng)理賴易峰和希望金融CEO陳興垚的共識(shí)。分別背靠實(shí)力雄厚母公司，海吉星和希望金融得以用更從容的心態(tài)去探索這片藍(lán)海中的航行路線及暗礁所在。

打通供需通道

“國家從上世紀(jì)90年代開始做三農(nóng)的融資，有很多方面的政策支持，到目前為止，還是沒有很好解決這個(gè)問題?！辟囈追逭J(rèn)為，關(guān)鍵在于供需雙方無法對接。一方面是農(nóng)批市場商戶這個(gè)群體存在三大痛點(diǎn)：第一，多數(shù)的農(nóng)商戶沒有使用資金杠桿的意識(shí)、沒有融資意識(shí)，認(rèn)為用自己的錢是安全的。第二，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)貸款所需要的財(cái)務(wù)信息抵押物、信用記錄對農(nóng)商戶比較復(fù)雜。第三，農(nóng)產(chǎn)品流動(dòng)周期性很長，一般行業(yè)貸款產(chǎn)品不適用于農(nóng)商戶。

另一方面是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)自身的弊?。旱谝?，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對于農(nóng)商戶經(jīng)營模式、資金流、周期都不是很了解，沒辦法做一般貸款服務(wù)。第二，傳統(tǒng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)沒有渠道掌握農(nóng)商戶的信息。第三，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控手段比較局限。

在賴易峰看來，農(nóng)產(chǎn)品金融服務(wù)是一片藍(lán)海。“在國內(nèi)20多個(gè)大中城市中，規(guī)模以上批發(fā)市場里，農(nóng)產(chǎn)品所管理的批發(fā)市場大概份額是10%以上。無論是華東、華南、華中還是西北、西南，農(nóng)產(chǎn)品所管理的農(nóng)批市場在一個(gè)區(qū)域里，一般來說都是最大的農(nóng)批市場?！?/p>

面對龐大的潛在需求，2009年，深圳市農(nóng)產(chǎn)品股份有限公司成立海吉星金融，最早是有融資擔(dān)保公司、小貸公司兩大平臺(tái)，2011年成立P2P平臺(tái)海吉星金融網(wǎng)。深圳市農(nóng)產(chǎn)品股份有限公司是國內(nèi)最大的農(nóng)產(chǎn)品流通企業(yè)。

賴易峰表示，實(shí)體涉足P2P的思路主要在于：原本銀行通道的貸款資金不通暢，通過在線供應(yīng)鏈融資來增加資金渠道，以惠及旗下供應(yīng)鏈農(nóng)商戶融資。而由于有母公司的上市公司信用作為擔(dān)保增信獲得銀行融資支持，借貸風(fēng)險(xiǎn)也相對可控。出于集團(tuán)背景，海吉星金融專項(xiàng)為農(nóng)批市場商戶提供綜合性金融服務(wù)，可滿足商戶臨時(shí)周轉(zhuǎn)、季節(jié)性采購等多方面的經(jīng)營性融資需求。

“在整個(gè)農(nóng)產(chǎn)品流通鏈條，我們是平臺(tái)型的公司。從業(yè)務(wù)板塊來說，農(nóng)產(chǎn)品的整個(gè)供應(yīng)鏈流程始于農(nóng)產(chǎn)品的流通管理。目前我們的業(yè)務(wù)板塊在逐漸拓展，包括電子商務(wù)、信息技術(shù)、物流管理、金融服務(wù)、市場管理、食品安全和綜合環(huán)保等?！辟囈追褰榻B說。在某些品類里，海吉星金融已經(jīng)可以覆蓋到從種植到流通到檢驗(yàn)到物流的整個(gè)過程。

靈活作戰(zhàn)

賴易峰認(rèn)為，相比銀行，海吉星金融的優(yōu)勢在于：第一，提供小而無抵押貸款，發(fā)揮細(xì)分行業(yè)的相對優(yōu)勢。第二，了解商戶的經(jīng)營情況、信用情況。第三，風(fēng)控能力強(qiáng)?！鞍⒗镄≠J做線上融資，其實(shí)是把網(wǎng)上店鋪?zhàn)鳛橹饕盅旱臇|西，我們更像是線下的淘寶店，你如果不還錢或刻意逃債，你的商鋪會(huì)被收回來，這是止損手段?！?/p>

在賴易峰看來，農(nóng)批市場是一個(gè)熟人社會(huì)，可以通過兩端調(diào)查（即實(shí)地調(diào)查和市場業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)調(diào)查）去控制風(fēng)險(xiǎn)。對于沒有合適擔(dān)保物的農(nóng)戶，海吉星采取如下幾種方式：第一是信用擔(dān)保，“給經(jīng)營者貸上20、30萬問題不大，但一定是要自己租賃的商鋪?zhàn)约航?jīng)營。”第二是商鋪使用權(quán)的質(zhì)押，如果惡意逃債，商鋪使用權(quán)會(huì)被收回來。第三是倉單質(zhì)押和應(yīng)收賬款質(zhì)押，通過物權(quán)控制貸款回收。

對于無信用記錄的農(nóng)戶，海吉星會(huì)從多方面了解情況，決定是否發(fā)放第一筆貸款。如調(diào)查農(nóng)商戶在市場里的記錄，看他是不是交了管理費(fèi)、平時(shí)有沒有什么不良聲譽(yù)，甚至他的家人中有沒有賭博或炒股等等。賴易峰建議要根據(jù)行業(yè)特點(diǎn)設(shè)計(jì)融資產(chǎn)品，為農(nóng)商戶提供金融服務(wù)。

目前，海吉星給農(nóng)商戶資金成本是12%～18%之間，最低可以達(dá)到9%。相對于非銀行體系資金來說，這是一個(gè)非常低廉的成本。“畢竟整個(gè)農(nóng)產(chǎn)品的利潤還是很薄的，而且還有公益的性質(zhì)?！辟囈追逄寡?，“對于投資人來說能夠拿到8%～9%的年化收益率也是很好的選擇了。”

互聯(lián)網(wǎng)金融“上山下鄉(xiāng)”

2015年2月1日，中央一號(hào)文件發(fā)布了《關(guān)于加大改革創(chuàng)新力度加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)的若干意見》，這也是中央一號(hào)文連續(xù)12年聚焦“三農(nóng)”。意見指出，要建設(shè)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)，加快轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式。另一方面，隨著當(dāng)下“互聯(lián)網(wǎng)+”概念的不斷深入，傳統(tǒng)行業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型升級(jí)的進(jìn)程不斷加快。

陳興垚同樣堅(jiān)信，互聯(lián)網(wǎng)金融的下一片藍(lán)海將出現(xiàn)在農(nóng)村。中國農(nóng)村人口眾多、市場廣闊，同時(shí)還是金融覆蓋的“半荒地”。這里對資金的需求旺盛，卻面臨供給不足；對發(fā)展的渴望強(qiáng)烈，卻出現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)“空心化”。金融作為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的血管，對農(nóng)村地區(qū)的供血明顯不足，服務(wù)層次有待提高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的滲透將有助于這一問題的改善。

“這兩年移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)非常熱，去年開始公司決定用互聯(lián)網(wǎng)金融為農(nóng)村提供支持，我們想以此作為一個(gè)撬動(dòng)點(diǎn)，支持農(nóng)民的需求?！标惻d垚說。

2015年3月18日，新希望集團(tuán)旗下P2P平臺(tái)——希望金融正式上線，專注于服務(wù)三農(nóng)。截至6月18日，在短短三個(gè)月的時(shí)間，平臺(tái)交易額就突破億元大關(guān)。

陳興垚認(rèn)為，農(nóng)村金融存在四大痛點(diǎn)：一是資金剪刀差，資金被大量抽到城市；二是效率差，經(jīng)濟(jì)單位小，征信難；三是成本差，單筆放款綜合成本太高；四是利率差，大量民間借貸利率非常高。當(dāng)前農(nóng)村金融的主要方式是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)+民間借貸。然而，農(nóng)戶從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款僅占全部貸款的50%，主流金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的金融需求缺口達(dá)上萬億元?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是破局農(nóng)村金融的關(guān)鍵入口。

“城市反哺農(nóng)村是從互聯(lián)網(wǎng)+金融開始的。以希望金融為例，我們的資金主要來源于城市。在效率方面，我們最快的速度是借款人上午提交申請，下午資金就能成功到賬，可以說是非常高效。從成本來講，老百姓借錢真正實(shí)現(xiàn)了‘三省——省事、省力、省面子，完全省去了人際成本，除了借款本身的成本之外沒有任何其他成本?！标惻d垚表示。

在陳興垚看來，下一個(gè)十年將是“互聯(lián)網(wǎng)金融+產(chǎn)業(yè)”發(fā)力的關(guān)鍵時(shí)期，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為破局農(nóng)村金融提供了可能，有效降低了借款的邊際成本；而基于農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)與其供應(yīng)鏈上催生的互聯(lián)網(wǎng)金融更能夠了解農(nóng)村中真實(shí)的金融需求，真正解決農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融農(nóng)民及小微企業(yè)貸款融資難、融資貴的問題。

據(jù)陳興垚介紹，未來希望金融的三大業(yè)務(wù)模塊：一是以農(nóng)村產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融、農(nóng)村供應(yīng)鏈互聯(lián)網(wǎng)金融、農(nóng)村消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)金融為主的融資事業(yè)平臺(tái)；二是以農(nóng)村理財(cái)和金融產(chǎn)品為主的農(nóng)資理財(cái)平臺(tái)；三是基于交易數(shù)據(jù)的農(nóng)資服務(wù)平臺(tái)。

世界銀行的一項(xiàng)研究指出，“無論在拉丁美洲還是亞洲，農(nóng)戶和微型企業(yè)的年均投資回報(bào)率可以達(dá)到117%～847%。中國也有無數(shù)案例表明，那些資本稀缺的農(nóng)戶和微型企業(yè)，一旦獲得資金，可以創(chuàng)造出比城市大企業(yè)高得多的邊際投資回報(bào)率?！?/p>

O2O安全工具

針對P2P金融，投資人首要關(guān)心的是安全，其次才是收益率。

“我們首先會(huì)考察核心企業(yè)資信能力。其次會(huì)和核心企業(yè)約定，如果你的上游、下游不還錢，你要承擔(dān)一定的責(zé)任，比如協(xié)助催收，在整個(gè)訂單過程協(xié)助完善和管理等?！标惻d垚強(qiáng)調(diào)。在風(fēng)控上，希望金融采取O2O共同推進(jìn)方式，不是只做線上，也會(huì)在線下同時(shí)推進(jìn)。

“移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村到了一個(gè)爆發(fā)點(diǎn)。現(xiàn)在幾百塊錢的智能機(jī)效率非常高?！?陳興垚很看好利用移動(dòng)社交功能來助力風(fēng)控。希望金融推出了一款“養(yǎng)殖助手”軟件，可以用來記錄用戶真實(shí)養(yǎng)殖數(shù)據(jù)。

據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，截至2014年12月，農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率為28.8%，相比2013年提高了0.7個(gè)百分點(diǎn)。尤其是農(nóng)村移動(dòng)端網(wǎng)民增速更快，2013年農(nóng)村網(wǎng)民使用手機(jī)上網(wǎng)的比例已達(dá)到84.6%，高出城鎮(zhèn)5個(gè)百分點(diǎn)。

陳興垚認(rèn)為農(nóng)村金融業(yè)務(wù)有其特殊性，比如，農(nóng)村通常是在一個(gè)小圈子里的熟人社會(huì)，農(nóng)民在自己的圈子里，會(huì)很遵守規(guī)則，“實(shí)際上，在農(nóng)村欠你三萬、五萬跑路的人基本沒有，做了壞事整個(gè)村都知道，他會(huì)覺得沒面子?！?/p>

希望金融的優(yōu)勢在于強(qiáng)大的股東背景。新希望集團(tuán)扎根農(nóng)村30多年，在全國有500多家公司，上萬的業(yè)務(wù)人員，服務(wù)農(nóng)村養(yǎng)殖戶、種植戶、產(chǎn)業(yè)上游供應(yīng)商與下游經(jīng)銷商，以及產(chǎn)業(yè)相關(guān)的小微企業(yè)。這些小微企業(yè)在新希望系統(tǒng)里面留有長期交易數(shù)據(jù)，基于這些數(shù)據(jù)，可以不需要抵押，快速放款?！皩ｉT針對十萬、二十萬做信用調(diào)查，銀行可能成本很高，對我們來說成本很低。而且效率非常高，最快融資上午提交申請下午拿到貸款?！标惻d垚進(jìn)一步說明道。